Das Ende des leistungsorientierten Plans

Es gab einmal eine Zeit, in der Sie nach 25 oder 30 Jahren fleißiger Arbeit für Ihren Arbeitgeber erwarten konnten, dass Sie Belohnt für Ihre Treue und harte Arbeit mit einer goldenen Uhr und einem stetigen Strom von Schecks für die Dauer Ihres Ruhestand. Aber die Zeiten haben sich geändert und diese ständigen Kontrollen - die mit freundlicher Genehmigung von a leistungsorientierter Plan—gehören für die meisten der Vergangenheit an privater Sektor Arbeitskräfte.

Hier betrachten wir die Verschiebung weg von leistungsorientierten Plänen in den letzten Jahrzehnten hin zu beitragsorientierte Pläne, wie zum Beispiel 401(k) s, und schlagen Wege vor, um sicherzustellen, dass Sie in den Jahren nach der Arbeit über ein verlässliches Einkommen verfügen.

Wie sich die Zeiten für leistungsorientierte Pläne geändert haben

Bis in die 1980er Jahre leistungsorientiert Renten waren die beliebtesten Altersvorsorgepläne der Arbeitgeber. Laut dem Bureau of Labor Statistics haben heute nur 17 % der Arbeitnehmer im Privatsektor Zugang zu einem Nationale Vergütungserhebung 2018.

Aus Sicht des Arbeitnehmers besteht das Schöne an einem leistungsorientierten Plan darin, dass der Arbeitgeber den Plan finanziert, während der Arbeitnehmer im Ruhestand die Früchte erntet. Die Mitarbeiter können nicht nur das gesamte Geld, das sie mit ihrem Gehaltsscheck verdienen, behalten und ausgeben, sondern sie können auch leicht vorhersagen, wie viel Geld, das sie im Ruhestand jeden Monat erhalten, da die Auszahlungen aus einem leistungsorientierten Plan auf einem Set basieren Formel.

Natürlich hat jede Geschichte immer zwei Seiten. Schätzung der Pensionsverpflichtungen ist komplex. Unternehmen, die einen leistungsorientierten Pensionsplan anbieten, müssen vorhersagen, wie viel Geld sie benötigen, um ihre Verpflichtungen gegenüber Rentnern zu erfüllen.

Aus Arbeitgebersicht sind leistungsorientierte Pläne ein laufende Haftung. Die Finanzierung der Pläne muss aus Unternehmensgewinnen erfolgen, was sich direkt auf die Gewinne auswirkt. Eine Gewinnminderung kann die Wettbewerbsfähigkeit eines Unternehmens schwächen. Der Wechsel zu einem beitragsorientierten Plan wie 401(k), der hauptsächlich durch Arbeitnehmerbeiträge finanziert wird, spart viel Geld.

Einfrieren der Renten

In den letzten Jahrzehnten stellten private Unternehmen zunehmend die Finanzierung ihrer traditionellen Pensionspläne ein, die als Freeze bekannt ist. Ein Einfrieren ist der erste Schritt zur Abschaffung des Plans.

General Electric ist ein Beispiel für ein großes Unternehmen, das dies tut. Im Oktober 2019 kündigte das Unternehmen Pläne an, seine Rente für 20.000 US-Mitarbeiter einzufrieren und auf einen beitragsorientierten Plan umzusteigen, um das Defizit seiner unterfinanzierte Rente um bis zu 8 Milliarden Dollar.

Andere prominente Beispiele für das Einfrieren von Renten durch große Unternehmen im Laufe der Jahre sind IBM, das 2006 bekannt gab, dass es Einfrieren seines leistungsorientierten Plans, um auf mitarbeiterfinanzierte beitragsorientierte Pläne umzustellen, was letztendlich das Unternehmen rettete Milliarden.Bald darauf unternahmen Verizon, Lockheed Martin und Motorola ähnliche Schritte.

Corporate America hat diese Schritte mit der Begründung verteidigt, dass die Regierung Schritte unternommen hat, um Unternehmen zu zwingen, vollständig finanzieren ihre Pensionspläne. Das Rentensicherungsgesetz von 2006, zum Beispiel, strengere Finanzierungsanforderungen vorgeschrieben, um sicherzustellen, dass Mitarbeiter bezahlte Leistungen erhalten.

Aber die Unternehmen haben die Pläne nicht immer vollständig finanziert. Allzu oft war das Geld nicht da, wenn es gebraucht wurde, und die Regierung war gezwungen, die Pläne zu retten. Dieser Weg wurde im Laufe der Jahre von mehreren Fluggesellschaften und einem Kontingent von Stahlherstellern eingeschlagen, die alle Anträge gestellt haben Konkurs und die Verantwortung für ihre Altersvorsorgeverpflichtungen verlagert auf die US-Regierung. Die Regierung wiederum hat die Last auf die Steuerzahler abgewälzt.

Auswirkungen der Umstellung auf beitragsorientierte Pläne

Was also bedeutet das Ende der Leistungszusagen für die Mitarbeiter? Das gesamte Szenario ist eine schlechte Nachricht. Im Gegensatz zu einem leistungsorientierten Plan, bei dem die Mitarbeiter genau wissen, welche Leistungen sie im Ruhestand haben, ist bei einem beitragsorientierten Plan die einzige Gewissheit der Beitragsbetrag des Arbeitnehmers. Viele Arbeitgeber bieten auch passende Beiträge.

Nachdem das Geld auf dem Konto eingegangen ist, kann der Mitarbeiter entscheiden, wie es investiert wird – normalerweise aus einem Menü von Investmentfonds– und die Launen des Aktienmarktes, um das Endergebnis zu bestimmen. Vielleicht steigen die Märkte, vielleicht auch nicht.

Auf der anderen Seite wurden viele Arbeitnehmer, die auf ihre arbeitgeberfinanzierten Pläne angewiesen waren, sich selbst überlassen, als ihre Arbeitgeber die Pläne nicht finanzierten. In ähnlicher Weise waren viele Arbeitnehmer in der Klemme, als ihre Arbeitgeber leistungsorientierte Pläne kündigten oder ihre Belegschaft verkleinerten, was den Arbeitnehmern eine einmalige, pauschale Auszahlung statt eines stetigen Einkommensstroms.

Die heutige Rentenrealität: Für sich selbst sorgen

Wenn es um einen finanziell abgesicherten Ruhestand geht, müssen Sie für sich selbst sorgen. Für die meisten, Sozialversicherungsleistungen reichen nicht aus, um im Ruhestand zu leben. Das erste, was Sie tun müssen, ist Geld zu sparen – so schnell und so viel wie möglich.

Steuerbegünstigte Altersvorsorge

Der erste Startpunkt ist mit steuerbegünstigt Altersvorsorge. Wenn Sie Zugang zu einem arbeitgeberfinanzierter Plan, wie z. B. 401(k), maximieren Sie Ihre Beiträge, wenn möglich, und nutzen Sie die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers, falls angeboten.

In den Jahren 2020 und 2021 können Sie bis zu 19.500 USD pro Jahr in einen vom Arbeitgeber finanzierten beitragsorientierten Plan einzahlen, und Sie können weitere 6.500 USD hinzufügen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.

IRAs

Wenn Sie keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan haben, können Sie zu einem individuelles Alterskonto (IRA) statt. In den Jahren 2020 und 2021 können Sie bis zu 6.000 USD pro Jahr an a traditioneller IRA oder Roth IRA und 7.000 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.Nachdem Sie den maximal zulässigen Betrag in diese Rentenkonten eingezahlt haben, ist es an der Zeit, sich andere Investitionen anzusehen.

Auswahl von Investitionen

Eine Vielzahl von Anlagen zur Minimierung der steuerlichen Auswirkungen – einschließlich Investmentfonds, Kommunalanleihen, und mehr – stehen zur Prüfung zur Verfügung. Wenn Steuern kein Thema sind, mangelt es nicht an Investitionsmöglichkeiten, die so ziemlich alle erdenklichen Anforderungen erfüllen Anlageziel.

Um das Beste aus Ihren Anlageentscheidungen zu machen, müssen Sie jedoch die Grundsätze des Investierens verstehen. Sie sollten damit beginnen, sich über. zu informieren Vermögensallokation, da viele Experten darin übereinstimmen, dass dies der wichtigste Faktor bei der Generierung ist Portfoliorenditen. Sie können sich an einen Finanzberater wenden, wenn es zu entmutigend ist, diese Entscheidungen selbst zu treffen.

Ausgaben begrenzen

Schließlich reicht das Sparen möglicherweise nicht aus, wenn Sie nicht auch Ihre Ausgaben begrenzen. Wenn Sie lernen, unter Ihren Verhältnissen zu leben, anstatt darüber hinaus, können Sie mehr Geld für Ihren Ruhestand freisetzen.

Die Quintessenz

Wenn Sie zu den wenigen Glücklichen gehören, die bei einem Arbeitgeber arbeiten, der noch eine Altersvorsorge anbietet, sind Sie beim Sparen für die Altersvorsorge im Vorteil. Wenn Sie wie alle anderen sind, müssen Sie die Verantwortung für die eigene Planung übernehmen.

Tragen Sie nach Möglichkeit zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan wie 401(k) bei. Wenn nicht, bieten IRAs eine andere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen. Sobald Sie diese Optionen ausgeschöpft haben, sollten Sie Investitionen außerhalb von Rentenkonten in Betracht ziehen, um Ihren Notgroschen.