Wer profitiert von der Altersrente?

Wenn Sie ein garantiertes Einkommen im Ruhestand suchen, ist eine naheliegende Option ein Rente. Das Problem ist, dass dieses Produkt Ihnen zwar einen garantierten Einkommensstrom bieten kann, aber eine wesentlich teurere Strategie ist, als Ihr Rentenportfolio selbst zu verwalten.

Hier ist ein Blick auf die verschiedene Rentenarten, deren Vor- und Nachteile und die günstigsten Optionen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob eine Rente für Ihren Ruhestand sinnvoll ist.

Ankauf einer Rente

Es gibt zwei verschiedene Möglichkeiten, eine Rente zu kaufen. Eine Möglichkeit ist ein

Sofortzahlung Annuität, ein Produkt, das Sie mit einer Pauschalzahlung kaufen, z. In diesem Fall beginnen die Zahlungen sofort. Oder Sie können wählen a aufgeschobene Zahlung Annuität, die im Laufe der Zeit durch regelmäßige Einzahlungen finanziert wird und die Auszahlung zu einem bestimmten zukünftigen Datum beginnt.

Beide Rentenarten gibt es in drei verschiedenen Varianten: fest, variabel und aktienindexiert. Jeder bietet seine eigene Kombination aus Sicherheit, Risiko und Gebühren.

Feste Renten

Diese Renten haben eine garantierte Rendite das ist beim Kauf festgelegt. Beim Kauf eines feste Rente, wird Ihnen der garantierte Einkommensstrom mitgeteilt. Das Risiko besteht darin, dass die Rendite feststeht und Ihr Einkommen möglicherweise nicht ausreicht, um Ihren Bedarf zu decken, da die Inflation die Lebenshaltungskosten erhöht.

Variable Renten

Diese Renten bieten Anlagekonten namens "Unterkonten", die Investmentfonds ähneln und Sie können von jedem Wachstum des Marktes profitieren. Variable Renten haben sich zur beliebtesten Rentenart entwickelt, da das Risiko geringer ist, dass Ihre Einkommensquelle durch eine feste Rendite erodiert wird. Dieser Strom wird je nach Erfolg der Investitionen in Ihre Unterkonten steigen und fallen.

Viele Finanzberater mögen variable Annuitäten aufgrund ihrer hohen Verwaltungsgebühren nicht. Insbesondere glaubt Suze Orman, dass "...variable Annuitäten nur aus einem Grund existieren: um Geld für die Finanzberater zu verdienen, die sie verkaufen."

Aktienindex-Annuitäten

Eine relativ junge Gründung der Versicherungsbranche, und Aktienindexrente ist eine feste Rente mit einem an einen Aktienindex gebundenen Teil, der angeblich einen Teil des Inflationsrisikos ausgleicht. Versicherungsunternehmen verwenden eine sogenannte „Beteiligungsquote“, um zu berechnen, wie viel von Ihrem Börsengewinn sie behalten werden, um ihr Risiko auszugleichen – sie müssen Sie weiterhin bezahlen, wenn der Markt schlecht wird. Der einzige Vorteil einer Aktienindex-Annuität gegenüber einer variablen Annuität besteht darin, dass Sie ein geringeres Abwärtsrisiko haben.

Der Vorteil von Rentenversicherungen

Der Hauptgrund, warum Menschen sich für Renten entscheiden, ist ein garantiertes Einkommen. Mit einer Annuität – insbesondere einer Festrente – wissen sie, wie hoch ihr monatliches Einkommen sein wird (und können entsprechend budgetieren). Dies erspart ihnen die Verwaltung ihres Altersportfolios, ein Plus für diejenigen, die befürchten, nicht in der Lage zu sein, ihr eigenes Portfolio zu verwalten.

Darüber hinaus schützt Sie ein garantiertes Einkommen, wenn die Wirtschaft schlecht läuft und andere Investitionen auftanken. Das ist wirklich der einzige Vorteil der Wahl einer Rente.

Die Nachteile von Rentenversicherungen

Hier sind die vier wichtigsten Gründe, um eine Annuität zu vermeiden:

1. Nicht flüssig

Wenn Sie für einen Notfall schneller Geld benötigen, zahlen Sie hohe Strafen – in der Regel 5 bis 10 %. Abgabegebühren werden reduziert, je länger Sie die Rente besitzen, kann aber bis zu 15 Jahre lang ein Faktor sein. Erkundigen Sie sich immer nach den Rückkaufsgebühren, bevor Sie eine Annuität kaufen.

2. Kann mehr Steuern zahlen

Einkünfte aus einer Leibrente werden besteuert als gewöhnliches Einkommen. Das unterscheidet sich stark von dem, was Sie für Gewinne aus dem Verkauf einer langfristigen Aktie zahlen würden oder Investmentfonds. Langfristige Kapitalgewinne werden je nach Steuerklasse nach geltendem Steuerrecht mit 0% bis 20% besteuert.

3. Höhere Steuern für Erben

Ihre Steuerrechnung basiert auf den Kosten für den Erstkauf der Rente. Alle Gewinne werden zu normalen Einkommenssätzen besteuert und müssen sofort nach der Inbesitznahme ausgezahlt werden. Wenn Ihr Portfolio in Aktien oder Investmentfonds bestanden hätte, wäre die Steuergrundlage „intensiviert“, was bedeutet, dass die Steuern, die sie beim Verkauf dieser Vermögenswerte zahlen müssen, die Marktwert zum Zeitpunkt Ihres Todes. Sie müssen keine Steuern auf die Jahre der Gewinne vor Ihrem Tod zahlen.

4. Hohe Gebühren

EIN "Sterblichkeit und KostenDie Gebühr kann beispielsweise zwischen 1% und 2% pro Jahr betragen. Sie können einen professionellen Portfoliomanager für die gleichen Kosten beauftragen und müssen nicht die anderen Gebühren zahlen, die an eine Annuität geknüpft sind. Diese zusätzlichen Kosten können Verwaltungsgebühren und Kosten für Unterkonten umfassen (einzigartig bei variablen Annuitäten). Einige Renten haben Fahrergebühren, abhängig von den ausgewählten Optionen.

Niedrigste Kostenoptionen für variable Annuitäten

Wenn Sie die Sicherheit einer garantierten Auszahlung schätzen und der Meinung sind, dass es sich lohnt, einige Gebühren zu zahlen, sollten Sie kostengünstige Optionen in Betracht ziehen, die über Investmentfondsgruppen und nicht über eine Versicherungsgesellschaft angeboten werden. Zwei ausgezeichnete Optionen, die Sie erkunden sollten, sind die Investmentfondsunternehmen Vanguard und Fidelity. Das Lehrer-, Versicherungs- und Rentenversicherungsverband (TIAA), eine gemeinnützige Finanzdienstleistungsorganisation, die sich auf die Bedürfnisse gemeinnütziger Mitarbeiter spezialisiert hat, verkauft ihre Renten auch an die breite Öffentlichkeit.

Die Gebühren von Fidelity beginnen bei 0,10 % für einen Erstkauf von 1 Million US-Dollar.zuzüglich Gebühren basierend auf den gewählten Investmentfonds und kann bis zu 1,90% betragen.Die Gebühren von TIAA reichen von 0,45% bis 0,80%, abhängig von den gewählten Optionen.

Diese Unternehmen bieten Renten unter 1% (oder mehr) an, die Sie wahrscheinlich für einen Anlageberater über ein Maklerhaus zahlen würden. Die zusätzlichen Einkommensgarantien machen alle drei Optionen zu einer guten Alternative für Leute, die ihre Altersvorsorge an einem Ort und lassen Sie jemand anderen sich darum kümmern, ihnen ein lebenslanges Einkommen zu verschaffen Strom.

Die Quintessenz

Renten sind eine Option, wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie über die Fähigkeiten zur Verwaltung Ihres Rentenportfolios verfügen und sicher sein möchten, dass Ihnen zu Lebzeiten die Mittel nicht ausgehen. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Nachforschungen anstellen, und stellen Sie sicher, dass Sie alle Gebühren und Steuern verstehen, die Sie für die Einkommensgarantie zahlen müssen.

Vergleichen Sie, was die Annuitätenverkäufer mit den Dienstleistungen anderer Finanzberater leisten würden. Denken Sie an eine einmalige Beratung mit einem kostenpflichtigen Finanzberater, der mit der von Ihnen gewählten Option kein Geld verdient. Ein gebührenpflichtiger Finanzberater kann Ihnen helfen, die von Ihnen in Betracht gezogenen Rentenverträge zu verstehen und Ihnen andere Optionen aufzuzeigen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, was finanziell am sinnvollsten ist.

Renten werden von Versicherungsunternehmen, Finanzdienstleistungsunternehmen und über einige wohltätige Organisationen verkauft. (Diese nennt man Spenden für wohltätige Zwecke.) Stellen Sie sicher, dass Sie eine Rente von einem finanziell stabilen Unternehmen kaufen und fragen Sie, was mit Ihrem Geld passieren würde, wenn die Emittent geht aus dem Geschäft.

Sie können zertifizierte Finanzplaner auf der Seite recherchieren CFP-Website. Provisionsbasierte Finanzberater neigen dazu, Sie zu Unternehmen zu führen, von denen sie eine Provision erhalten. Fragen Sie daher immer, wie Ihr Finanzberater vergütet wird, bevor Sie sich treffen.