Was ist das Federal Employees Retirement System (FERS) und wie funktioniert es?

Wenn Sie kein Regierungsangestellter sind, haben Sie wahrscheinlich noch nie davon gehört Rentensystem für Bundesangestellte (FERS), aber wenn Sie im öffentlichen Sektor arbeiten oder dies in naher Zukunft planen, ist FERS ein Akronym, das Sie bald gut kennen werden.

Das Federal Employees Retirement System (FERS) ist der Ruhestandsplan für alle zivilen Mitarbeiter in den USA. Der Plan umfasst alle Mitarbeiter der Exekutive, der Judikative und der Legislative des Bundes. 

FERS deckt jedoch keine Militärangehörigen oder Mitarbeiter von staatlichen oder lokalen Regierungen ab. Mitarbeiter unter FERS erhalten Ruhestand Leistungen aus drei Quellen: dem Basisleistungsplan, Soziale Sicherheit, und das Sparplan für Sparsamkeit, oder TSP. 

Basisleistungsplan

Der Grundversorgungsplan ist eine Rente, bei der der Arbeitnehmer einen festgelegten Betrag erhält, unabhängig davon, wie viel er eingezahlt hat. Die Höhe richtet sich nach der Betriebszugehörigkeit und dem „High-3“-Durchschnitt. "High-3" bezieht sich auf die höchsten drei aufeinanderfolgenden Dienstjahre. Oft sind dies die letzten drei Jahre, in denen Sie gearbeitet haben, aber wenn Sie zu Beginn Ihrer Karriere eine höher bezahlte Position hatten, könnten Ihre High Three in dieser Zeit liegen.

Bei dieser Berechnung wird nur Ihr Grundgehalt berücksichtigt. Es enthält keine Überstunden, Boni oder andere zusätzliche Zahlungen. Ihre glaubwürdigen Dienstjahre werden auf dem SF-50-Formular angegeben, das Sie mindestens einmal im Jahr erhalten. Dann addiert die Agentur, für die Sie arbeiten, einen Multiplikator von 1% zu Ihrem High-3.

Arbeitnehmer, die 62 Jahre oder älter sind und mindestens 20 Dienstjahre haben, erhalten jedoch einen Multiplikator von 1,1 %. Die Formel für den Basisleistungsplan lautet wie folgt:

High-3 Gehalt x Dienstjahre x Rentenmultiplikator = Jährliche Rentenleistung

Wenn Sie 25 Jahre lang gearbeitet und 75.000 US-Dollar pro Jahr verdient haben, würde Ihre monatliche Zahlung laut Formel etwa 1.560 US-Dollar betragen.

Soziale Sicherheit

Im Gegensatz zu einigen öffentlichen Pensionspläne, zahlen Arbeitnehmer, die unter FERS versichert sind, zum gleichen Satz in die Sozialversicherungskasse ein wie private Arbeitnehmer. Jeder, der in die Sozialversicherung einzahlt, zahlt 6,2 % des Einkommens, wobei die Agentur den Beitrag übernimmt.

Wenn Sie 1975 geboren wurden, 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und planen, im Alter von 65 Jahren in Rente zu gehen, würden Ihre geschätzten Zahlungen inflationsbereinigt etwa 3.000 US-Dollar pro Monat (1.500 US-Dollar in heutigen Dollar) betragen.

Sparplan für Sparsamkeit

Betrachten Sie den Sparplan als 401(k). Der Kongress hat die TSP 1986 gegründet und bietet die gleichen Arten von Steuervorteile und Einsparungen als 401(k).In jedem Lohnzeitraum zahlt die Agentur, für die Sie arbeiten, 1 % Ihres Grundgehalts auf Ihren TSP ein. Darüber hinaus haben Sie die Möglichkeit, zusätzliche Beiträge zu leisten, die Ihre Agentur übernimmt (bis zu 5 % Ihres Gehalts).

Diese zusätzlichen Beiträge werden steueraufgeschoben und vom Federal Retirement Thrift Investment Board verwaltet. Genau wie bei einem 401(k) können Sie wählen, wie diese Gelder angelegt werden. Bei der Einrichtung des TSP erhalten Sie eine Liste mit Fondsoptionen. 

Wenn Sie 40.000 US-Dollar verdient haben und Agenturbeiträge von 5 % und 6 % Rendite, hätten Sie nach 30 Dienstjahren etwa 335.200 USD oder 20 Jahre lang etwa 1.400 USD pro Jahr verdient. Da die TSP nicht wie der Grundversorgungsplan und die Sozialversicherung als Rente fungiert, würde Ihr Einkommen nach 30 Jahren auf der Grundlage der von Ihnen gewählte Fonds, den Geldbetrag, den Sie über den von Ihrem Arbeitgeber eingezahlten Betrag einzahlen, und Marktbedingungen, die außerhalb Ihrer liegen Steuerung.

Genau wie bei einem 401 (k) gibt es eine Grenze für den Beitrag zu Ihrem Sparplan.Da Ihre Agentur nur bis zu 5 % stimmt, sprechen Sie mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater darüber, wie Sie zusätzliche Mittel investieren können. Es könnte besser sein, nicht kongruente Mittel in eine IRA oder andere Anlagevehikel.

"Der größte Fehler von Bundesangestellten, den ich sehe, besteht darin, nicht bis zu den 5% Agentur-Match beizutragen. Entscheiden Sie sich einfach für einen Beitrag von 5% und belassen Sie es im G-Fonds garantiert eine automatische 100%-Rendite. Das kann kein Investor dauerhaft schlagen", sagt Cooper Mitchell, President of Dane Financial LLC, in Springfield, Missouri, und Schöpfer von FedRetirementPlanning.com.

Altersvorsorge

Invalidenrente

Wenn Sie mindestens 18 Monate im Dienst waren und die Voraussetzungen für die Invalidität erfüllen, können Sie Leistungen aus allen drei Teilen Ihres Vorsorgeplans beziehen.

Frührente

Der vorzeitige Ruhestand kann den Ruhestand zum bundesstaatlichen Mindestrentenalter (MRA) umfassen, das für alle nach 1969 Geborenen 57 Jahre beträgt. Es kann auch eine vorzeitige Pensionierung aufgrund eines Personalabbaus oder eine Einstellung des Dienstes wegen unfreiwilliger Trennung umfassen.

Freiwillige Pensionierung

Die klassische Altersvorsorge bietet Ihnen alle Leistungen, sofern Sie alle Voraussetzungen erfüllen.

Aufgeschobener Ruhestand

Diese Art der Pensionierung ist für ehemalige Bundesangestellte, die von FERS abgedeckt sind.

Wie erhalten Sie Vorteile?

Das Amt für Personalmanagement bietet hilfreiche Informationen zu den notwendigen Schritten zur Vorbereitung auf den Ruhestand fünf Jahre vor dem geplanten Termin.Wenn Sie innerhalb von zwei Monaten nach Ihrem Renteneintrittsdatum sind, füllen Sie die erforderlichen Anwendung auf der OPM-Website gefunden. Die zuständigen Stellen stellen gemeinsam mit Ihnen den Antrag fertig und sorgen dafür, dass Sie bald nach Ihrem Renteneintritt Leistungen beziehen können.

Die Quintessenz

FERS-berechtigte Mitarbeiter erhalten Leistungen aus drei separaten Plänen. In einer Welt, in der die Renten von Unternehmen und Regierungen eingestellt werden, gilt FERS immer noch als eines der besten verfügbaren Rentenpakete. Einige glauben jedoch, dass FERS Änderungen erfahren könnte, die es weniger attraktiv machen würden, da die Bundesregierung weiterhin die Kosten einschränkt.