So eröffnen Sie einen Roth IRA

Roth IRAs könnten nur die Rockstars der Investmentwelt sein. Durch das Angebot von steuerfreiem Geld im Ruhestand – und einer breiten Palette von Anlagemöglichkeiten –Roth IRAs kommen auch mit einigen netten Vergünstigungen, die andere Ruhestandsfahrzeuge nicht haben.

Und dennoch ist es schwer, sich von der schieren Anzahl der Optionen auf dem IRA-Marktplatz nicht überwältigen zu lassen. Viele Finanzinstitute bieten diese Konten an, alle mit etwas andere Funktionen und Preise.

Aber keine Sorge mehr. Wenn Sie darüber nachdenken, Ihre Altersvorsorge mit einem Roth IRA zu starten, müssen Sie Folgendes wissen.

Entscheiden Sie, ob eine Roth IRA das Richtige für Sie ist

Als erstes müssen Sie herausfinden, ob ein Roth Konto die beste Sparoption für Ihre Bedürfnisse ist. Bevor Sie sich auf den Weg der IRA begeben, stellen Sie sicher, dass Sie den Beitrag Ihres Arbeitgebers zu Ihrem maximiert haben 401(k) oder einen anderen betrieblichen Altersvorsorgeplan – das heißt, wenn Sie das Glück haben, einen in Ihr Vergütungspaket aufzunehmen. Wenn Sie nicht genug eintreten, um das Limit Ihres Arbeitgeberspiels zu erreichen, lassen Sie im Wesentlichen kostenloses Geld auf dem Tisch. (Normalerweise 50 Cent für jeden Dollar, den Sie bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Gehalts beitragen.)

Sobald Sie diesen Schwellenwert mit Ihrem Arbeitsplatzkonto überschritten haben, individuelle Rentenkonten (IRAs) sind oft der nächstbeste Ort, um Ihr Geld zu parken (ja, Sie können sowohl zu einem 401(k)-Stil-Plan als auch zu einem IRA beitragen, solange Sie innerhalb der Beitragsgrenzen für jedes Sparvehikel bleiben). Die Steuervorteile sind ähnlich wie bei Arbeitsplatzplänen, bieten jedoch viel mehr Auswahlmöglichkeiten. Anstatt auf ein von Ihrem Arbeitgeber angebotenes Menü beschränkt zu sein, können Sie eine beliebige Anzahl einzelner Aktien, Anleihen, Investmentfonds, CDs und sogar. auswählen Immobilieninvestmentfond (REIT).

Traditionelle IRAs steuerabzugsfähige Beiträge anbieten, Sie jedoch der Einkommensteuer unterwerfen, wenn Sie das Geld schließlich abheben. Die Roth-Version funktioniert genau umgekehrt. Sie investieren Nachsteuergelder, zahlen aber keine Steuern auf die Abhebungen, einschließlich der Einnahmen, wenn Sie das 59. Lebensjahr überschritten haben und seit mindestens fünf Jahren ein Roth-Konto besitzen.

Roth IRAs sind eine gute Option für diejenigen, die erwarten, bis zum Eintritt in den Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein, wie dies häufig bei jüngeren Arbeitnehmern der Fall ist. Darüber hinaus gibt es im Gegensatz zu einer traditionellen IRA keine erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) ab dem Alter von 72 Jahren, so dass Sie etwas mehr Flexibilität beim Booten haben. Die RMD betrug früher 70½, aber nach der Verabschiedung der Jede Gemeinde für das Gesetz zur Rentenerhöhung (SECURE) einrichten im Dezember 2019 wurde sie auf 72 erhöht.

Überprüfen Sie Ihre Berechtigung

Ein Roth IRA ist möglicherweise keine Option, wenn Sie die Einkommensbeschränkungen überschreiten. Für 2021 beginnt die Berechtigung für diejenigen, die als Alleinstehende oder Haushaltsvorstand einreichen, die mehr als 125.000 US-Dollar verdienen, schrittweise abzulaufen. Sobald Sie 140.000 US-Dollar an Einnahmen erreicht haben, können Sie keinen Beitrag mehr leisten.

Für gemeinsame Antragsteller für 2021 beträgt der Cut-off 208.000 US-Dollar, mit einem Ausstieg über 198.000 US-Dollar. Denken Sie daran, dass die Frist für den Beitrag zu einer Roth IRA die Steuerfrist für die Einreichung für dieses Jahr ist.

Entscheiden Sie, wo Sie Ihr Konto eröffnen möchten

Wenn Sie sich bei großen Geldentscheidungen nicht ganz sicher sind, können Sie jederzeit einen Finanzberater beauftragen, Ihr Vermögen für Sie zu verwalten. Ein Vorteil ist, dass sie Ihnen helfen können, Ihren Plan basierend auf Aktualisierungen des Steuergesetzes anzupassen – ganz zu schweigen von Änderungen der Anlageoptionen, die über Ihren IRA-Anbieter verfügbar sind.

Finanzplaner sind heute nicht mehr die einzige Anlaufstelle für Ihr Roth Konto. Eine Reihe von algorithmenbasierten Online Robo-Berater sind in den letzten Jahren aufgetaucht, um für Sie Investitionen auszuwählen, darunter Verbesserung und Reichtum. Diese Unternehmen verwenden Ihre personenbezogenen Daten und Ziele, um einen angemessenen Vermögensmix aufzubauen und Ihre Investitionen regelmäßig neu auszurichten.

Mit Verwaltungsgebühren von 0,25% bis 0,50% pro Jahr sind Robo-Advisor tendenziell günstiger als ein menschlicher Planer. Das heißt, sie sind auch nicht dafür ausgelegt, die gesamten finanziellen Bedürfnisse eines Profis zu erfüllen.

Andere Optionen

Für diejenigen, die vollkommen glücklich sind, eine IRA alleine zu verwalten und dabei ein paar Dollar zu sparen, gibt es andere Möglichkeiten. Sie können mit einem Makler gehen wie Merrill Edge (Teil der Bank of America) oder TD Ameritrade, die beide kostenlosen Aktienhandel anbieten. (Bei keinem Broker gibt es ein Mindestkonto.)

Eine weitere Möglichkeit für Heimwerker: Direkt zu Fondsgesellschaften wie Vorhut und Treue. Diese sind in der Regel die bessere Wahl für Leute, die die Diversifizierung von Fonds mögen und sich ohnehin zu bestimmten Investmentgesellschaften hingezogen fühlen.

Viele IRA-Anbieter bieten einen abgestuften Ansatz an, um ein breiteres Marktsegment anzusprechen, mit eine kostengünstige „Do it yourself“-Option sowie Konten mit professioneller Kontrolle für a Gebühr.

Es lohnt sich, ein wenig zu recherchieren, um herauszufinden, was Ihren spezifischen Bedürfnissen am besten entspricht.

Die folgende Tabelle gibt Ihnen einen Eindruck davon, welche Art von Depotbank für Ihre Bedürfnisse am besten geeignet ist. Bevor Sie sich für eines entscheiden, müssen Sie sich entscheiden, ob Sie die zugrunde liegenden Wertpapiere selbst auswählen oder einen kleinen Aufpreis bezahlen möchten, um sie für Sie verwalten zu lassen.

Auswahl eines IRA-Verwahrers
Vorteile	Nachteile
Robo-Berater	Gut für diejenigen, die sich nicht wohl fühlen, ihre eigenen Investitionen zu verwalten	Sie berechnen jährliche Wartungsgebühren, die an manchen Orten nicht erhoben werden
Online-Brokerage-Firmen	Viele Anlagemöglichkeiten. Gut geeignet für DIY-Investoren.	Berechnen Sie im Allgemeinen eine bescheidene Gebühr für Trades
Banken	Möglichkeit, alle Ihre Finanzkonten unter einem Dach zu haben. IRA-CDs sind staatlich versichert	Wenn CDs die einzige Option sind, die sie anbieten, können Sie mit der Zeit niedrigere Renditen erwarten
Investmentfondsgesellschaften	Sie können beim Kauf von Fonds oft Verkaufs-"Lasten" vermeiden	Sie sind auf ihre Produkte beschränkt

Vervollständigen Sie die Dokumentation

Tatsächlich ist die Eröffnung eines Kontos ziemlich einfach und die überwiegende Mehrheit der Anbieter ermöglicht es Ihnen, dies online zu tun. Natürlich müssen Sie einige Informationen angeben, um zu überprüfen, wer Sie sind.

Folgendes sollten Sie zur Hand haben, um den Vorgang zu beschleunigen:

• Ihre Sozialversicherungsnummer
• Führerschein oder ein anderer Lichtbildausweis
• Name und Anschrift Ihres Arbeitgebers
• Ihre Bankkontonummer und Bankleitzahl, um Bargeld in die IRA zu überweisen
• Wenn Sie einen Rollover durchführen, Kontoinformationen für Ihre bestehende IRA oder 401(k)
• Der Name und die Sozialversicherungsnummer des Begünstigten Ihres Kontos

Sie sollten sich über die Wahl des Begünstigten Gedanken machen. Wenn Sie schließlich weitergeben, gehen Sie nicht davon aus, dass die Anweisungen in Ihrem Testament die Begünstigteninformationen ersetzen, die Sie dem Finanzinstitut zur Verfügung stellen. Tatsächlich funktioniert es im Allgemeinen umgekehrt.

Wählen Sie Ihre Investitionen

Sofern Sie sich nicht für einen Robo-Advisor oder einen anderen Vermögensverwaltungsservice entscheiden, müssen Sie die einzelnen Anlagen auswählen, die auf Ihr Roth Konto gehen. Der IRS erlaubt eine ziemlich breite Palette von Vehikeln, darunter Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs und Einlagenzertifikate.

Sie können sich auch dafür entscheiden Zielfonds die je nach Anlagehorizont eine voreingestellte Mischung aus einzelnen Aktien- und Rentenfonds bieten. Wenn Sie sich Ihrem Renteneintrittsdatum nähern, können Sie davon ausgehen, dass der Vermögensmix konservativer wird.

Zusätzlich zu Ihrem ursprünglichen Kauf – und für einige Konten ist ein Mindestguthaben erforderlich, um zu erhalten begonnen – viele Anleger entscheiden sich dafür, wiederkehrende Beiträge einzurichten, die es ihrem Konto ermöglichen, zu wachsen im Laufe der Zeit.

Passen Sie nur auf, dass Sie nicht zu viel einschlagen. Für 2020 und 2021 dürfen Sie nur 6.000 US-Dollar pro Jahr in alle Ihre IRA-Konten investieren – 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie also 2.000 US-Dollar in eine separate, traditionelle IRA investieren, können jüngere Anleger nur 4.000 US-Dollar zu ihrem Roth beitragen.

Geben Sie mehr ein, und Sie werden mit einer Steuer von 6% auf die überschüssigen Beiträge, die auf Ihrem Konto verbleiben, belastet. Es ist unnötig zu erwähnen, dass es sich lohnt, ein paar einfache Berechnungen durchzuführen, um sicherzustellen, dass Ihre automatisierten Beiträge Sie nicht über das Limit hinausführen.

Die Quintessenz

Auswahl ist ein schöner Luxus, erfordert jedoch mehr Hausaufgaben, wenn es um die Wahl eines Roth IRA-Anbieters geht. Finden Sie heraus, welche Planfunktionen Ihnen am meisten bedeuten und auf welche Sie verzichten können. Dann ist die Eröffnung eines Kontos der einfachste Teil.