10 Dinge, die Sie möglicherweise nicht über Ihren IRA wissen

Eine der wichtigsten Funktionen Ihres individuelles Alterskonto (IRA) ist, dass es sich um ein „individuelles“ Konto handelt. Sie können Ihre Einzahlungen und Auszahlungen nach Belieben anpassen und sind für die Zahlung von Steuern auf Ausschüttungen verantwortlich. Sie können sogar kontrollieren, was damit passiert, nachdem Sie gestorben sind.

Wenn Sie alles nutzen möchten, was Ihre IRA zu bieten hat, lesen Sie weiter für einige wenig bekannte Funktionen, die Ihnen helfen, das Beste aus Ihren Beiträgen herauszuholen.

1. Es ist in Ordnung, mehr als einen IRA zu haben

Es ist aus verschiedenen Gründen möglich, mit mehr als einer IRA zu enden. Hier sind einige Beispiele:

• Sie hatten eine bestehende Roth IRA und dann rollte ein altes 401(k) in ein traditioneller IRA.
• Ihre bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) bis zu dem Punkt, an dem Sie nicht mehr berechtigt waren, zu Ihrer Roth IRA beizutragen, also eröffneten Sie eine traditionelle IRA.
• Sie haben eine IRA geerbt und hatten bereits eine eigene.
• Sie haben Ihre Roth IRA beibehalten und eine traditionelle IRA eröffnet, um von Steuerabzügen zu profitieren.

Sie können zu so vielen IRAs beitragen, wie Sie möchten, aber die Summe, die Sie in alle IRAs einzahlen können, ist auf das jährliche Maximum begrenzt. Der jährliche Höchstbeitrag für 2020 und 2021 beträgt 6.000 USD bzw. 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind (Beitragsgrenzen für 2020 bleiben gleich).Wenn Bob, 42 Jahre alt, also 2.000 US-Dollar in seine traditionelle IRA einzahlt, kann er im selben Jahr nicht mehr als 4.000 US-Dollar auf sein Roth-Konto einzahlen.

2. Beiträge zu regulären IRAs müssen in bar erfolgen

Wenn Sie Ihren regelmäßigen Beitrag zu Ihrer IRA für das Jahr leisten, muss dies in bar erfolgen.Diese Beschränkung gilt nicht für den Vertrieb von Wertpapieren, die übertragen werden, da diese grundsätzlich übertragen werden müssen in Form von Sachleistungen.

3. Verluste können steuerlich absetzbar sein

Einer der Hauptvorteile eines IRA-Kontos ist die Möglichkeit, Steuern auf Gewinne und Kapitalerträge aufzuschieben. Sie können Verluste innerhalb der IRA nicht verwenden, um Gewinne auszugleichen, aber wenn Sie den Gesamtsaldo Ihrer traditionellen IRA verteilen und der Betrag geringer ist als Ihre Basis auf dem Konto können Sie diesen Verlust abziehen.

Genauer gesagt, der Internal Revenue Service (IRS) ermöglicht es Ihnen, Verluste bei einer traditionellen IRA abzuziehen, jedoch mit einigen Vorbehalten. Angenommen, Sie haben alle Gelder von all Ihren traditionellen, SEP, und EINFACH IRAs während des Jahres, und der Gesamtbetrag der Basis ist geringer als der Gesamtbetrag, der ausgeschüttet wird. Nachdem Sie den Schaden mit anderen sonstigen Abzügen kombiniert haben, können Sie nur den Betrag abziehen, der 2% Ihres AGI übersteigt.

„Die gleiche Regel gilt für Roth IRAs“, sagt Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, President und Lead Planner, C.L. Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Virginia. „Sobald alle Roth IRAs geleert sind – alle Gelder verteilt – können Sie Verluste bis zur Höhe Ihrer Beiträge in US-Dollar abziehen (Basis)."

4. Sie müssen nicht alle Ihre IRAs RMDs nehmen

Besitzer traditioneller IRAs müssen mit der Einnahme beginnen erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) bis zum 1. April des Jahres, nachdem sie 72 Jahre alt geworden sind.Der Mindestausschüttungsbetrag richtet sich nach dem Kontostand zum 31. Dezember des Vorjahres und der Lebenserwartung des Eigentümers. Für jedes Jahr danach muss die RMD zurückgezogen werden.

Wenn Sie mehrere traditionelle IRAs haben, müssen Sie nicht von allen RMDs nehmen. Sie können die Gesamt-RMD-Beträge für jede Ihrer IRAs kombinieren und die Gesamtsumme von einer IRA oder einer Kombination nehmen der IRA. Sie können es beispielsweise vorziehen, die Investitionen in einer IRA gegenüber den Investitionen in zu liquidieren Ein weiterer.

5. Unterschiedliche Regeln regeln Ehegatten- und Nichtehegatten-Begünstigte

Einer der Vorteile des Besitzes einer IRA ist die Möglichkeit, Gelder direkt an die Begünstigten zu überweisen, ohne eine Nachlassprüfung durchzuführen. Ehegattenbegünstigte können ererbte IRAs als ihre eigenen beanspruchen – eine Flexibilität, die es einem Ehepartner ermöglicht, neue Beiträge an die ererbte IRA zu leisten und Ausschüttungen zu kontrollieren.

„Ein Ehepartner hat viele Möglichkeiten, wenn er eine IRA erbt“, sagt Jillian Nel, CFP®, CDFA, Direktorin für Finanzplanung bei Inscription Capital LLC, Houston, Texas. „Sie können es zu ihrer eigenen IRA oder zu einer als Begünstigten benannten IRA machen. Letzteres wäre der Fall, wenn der Ehepartner unter 59½ Jahre alt ist und aus irgendeinem Grund Geld abheben muss. Ein Begünstigterkonto würde die 10%ige Strafe vermeiden, die auf IRA-Ausschüttungen an Eigentümer unter 59½ Jahren geschuldet wird.“

Nichteheliche Begünstigte können vererbte IRAs nicht als ihre eigenen behandeln. Sie können sie nicht aufstocken und müssen das Konto innerhalb von fünf Jahren nach dem Tod des Eigentümers vollständig liquidieren oder die Beträge über ihre Lebenserwartung verteilen. Im Allgemeinen hängen die verfügbaren Verteilungsoptionen vom Alter ab, in dem der IRA-Besitzer stirbt.Denken Sie daran, wenn Sie planen, IRA-Vermögenswerte Ihren Kindern oder Enkeln zu hinterlassen.

6. Sie können Ihren IRA übertragen oder übertragen

Es ist üblich, dass Einzelpersonen Konten von einem Finanzinstitut zu einem anderen verschieben. Wenn Sie sich entscheiden, dieselbe Art von IRA-Konto bei einem anderen Unternehmen zu führen, können Sie die Vermögenswerte als Übertragung oder als Rollover verschieben.

Mit einem Transfer, die Vermögenswerte werden direkt von einem Finanzinstitut zum anderen geliefert und die Transaktionen werden nicht an den IRS gemeldet. „Wenn Sie Gelder in Ihrem IRA bewegen, können Sie beliebig oft im Jahr eine direkte Überweisung von einem Finanzinstitut zu einem anderen vornehmen.Beachten Sie, dass jede Firma ihre eigenen Gebühren für die Kontoeinrichtung und -schließung sowie eine Jahresgebühr haben kann, also beachten Sie diese Gebühren, wenn Sie Firmenänderungen vornehmen“, sagt Rebecca Dawson, ein Finanzberater in Los Angeles, Kalifornien.

Ein Rollover beinhaltet eine Verteilung der Vermögenswerte an sich selbst und eine Übertragung des Betrags innerhalb von 60 Tagen.„Wenn ein Gruppenrentenplan wie a 401 (k) wird in einen IRA gerollt, wenn der Rollover richtig durchgeführt wird, können einige der 401(k)-Planvorteile erhalten bleiben. Aus diesem Grund kann es sinnvoll sein, die 401(k) in eine Rollover-IRA statt in eine beitragsorientierte IRA zu verwandeln“, sagt Kirk Chisholm, Principal bei Innovative Beratungsgruppe in Lexington, Massachusetts.

Sie können möglicherweise auch in die andere Richtung gehen und Ihre IRA-Vermögenswerte auf einen 401(k)-Plan übertragen. Der Plan muss dies jedoch zulassen und würde bestimmen, ob der Rollover als 60-Tage-Rollover durchgeführt werden kann oder ob die Mittel direkt in den Plan eingezahlt werden müssen.Ein Grund, dies zu tun: um diese Vermögenswerte der IRA vor RMDs zu schützen. Gelder in der 401 (k), in der Sie derzeit arbeiten, unterliegen nicht den RMDs, wenn Sie 72 Jahre alt werden, aber Geld in einer traditionellen IRA.Zahlen Sie keine Steuern auf das Geld, wenn Sie es nicht für Lebenshaltungskosten abheben müssen. Wenden Sie sich an einen Steuerberater, um sicherzustellen, dass Sie die Überweisung gemäß den IRS-Vorschriften rechtzeitig durchgeführt haben.

7. Ihre IRA kann eine Rente sein

Ihre Annuität kann unter den gleichen Regeln wie eine IRA funktionieren, wenn das Finanzierungsvehikel ein individuelle Altersrente. Ein Vorteil ist, dass Rentenversicherungen so konzipiert wurden, dass sie ein lebenslanges Renteneinkommen bieten.

8. IRAs können verwaltete Konten sein

Broker-Konten ermöglichen es Ihnen, Ihrem Finanzberater eine schriftliche Vollmacht zu erteilen, Anlageentscheidungen und Routinetransaktionen zu treffen, ohne Sie vorher zu benachrichtigen. Für die Kontoführung wird oft eine Pauschalgebühr erhoben. Diese Art von Aktivität ist für IRAs zulässig, vorausgesetzt, Ihr Broker hat eine Vereinbarung mit Ihnen getroffen, um solche Aktionen zuzulassen.

„Ich bin ein echter Verfechter der professionellen Verwaltung großer IRA-Konten. Ein qualitativ hochwertiger Anlageberater kann ein kostengünstiges individuelles Portfolio aufbauen und es auf notwendige Veränderungen überwachen", sagt Dan Danford, CFP®, Gründer und Chief Executive Officer des Family Investment Center in St. Joseph, Missouri. "Sie können auf Tausende zurückgreifen von bewährten Anlagemöglichkeiten und passen Sie sich an Veränderungen Ihrer Situation, Produktinnovationen oder Veränderungen in der Wirtschaft an."

"Als Profi", fügt Danford hinzu, "mache ich mir Sorgen, wenn Rentner ein großes Portfolio haben und versuchen, Geld zu sparen, indem sie alleine gehen. Ich habe zu oft schlechte Ergebnisse gesehen. Für die meisten Leute ist es ein Penny-weise und Pfund-töricht.“

9. Anlageoptionen können begrenzt sein

Der IRS begrenzt, welche Anlagearten in einem IRA gehalten werden können, aber Ihr Finanzinstitut kann zusätzliche Vermögensbeschränkungen haben. Der IRS erlaubt beispielsweise einige Gold- und Silbermünzen, die meisten Finanzinstitute jedoch nicht. In ähnlicher Weise erlauben einige Investmentfondsgesellschaften nicht, dass einzelne Aktien in ihren IRAs gehalten werden.

10. Alter ist meistens nur eine Zahl

Jeder jeden Alters, der für seine Arbeit ein Gehalt, Trinkgelder oder einen Stundenlohn erhält (verdientes Einkommen) kann zu einer traditionellen IRA beitragen, einschließlich Minderjähriger. So können Ihre Kinder gleich nach der ersten Anstellung mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen. Eine IRA ist eine ausgezeichnete Option für Kinder, die mehr verdienen, als sie ausgeben möchten, da sie langfristige steuerbegünstigte Einsparungen ermöglicht.

„Wenn Sie anfangen zu investieren, überwiegt die Höhe Ihrer Investition“, sagt Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA™, ein Finanzcoach mit Sitz in Phoenix, Arizona. „Wenn Sie ein Einkommen haben, ist es eine ausgezeichnete Idee, als Teenager eine IRA zu beginnen, vorzugsweise eine Roth IRA. Es kann einen erheblichen Einfluss auf Ihre Altersvorsorge haben, indem es die Kraft von zusammengesetzte Zinsen.”

Die Steuerstrafe für vorzeitige Ausschüttungen wird Ihre Kinder dazu ermutigen, Ausschüttungen von der IRA zu verschieben, während bietet ihnen die Möglichkeit, Gelder für das College oder bis zu 10.000 US-Dollar für den Kauf ihres ersten Eigenheims zu verwenden, ohne Strafe. Es lehrt Ihre Kinder auch den Wert von Investitionen in einem frühen Alter.

Senioren können weiterhin auf Roth IRA-Konten einzahlen, solange sie ein Einkommen haben. Dies ist ein ausgezeichnetes Konto für Geld, das schließlich als Erbe übergehen wird. Zuvor konnten Senioren nach dem Alter von 70½ Jahren keine IRA-Beiträge an traditionelle IRAs leisten, aber nach der Verabschiedung des 2019 SICHERES Handeln, Beiträge können jetzt in jedem Alter gezahlt werden, solange die Person ein Einkommen hat. Es gibt keine Altersgrenzen mehr, um Beiträge zu traditionellen IRAs zu leisten.

Die Quintessenz

IRAs haben eingebaute Flexibilität. Wenn Sie wissen, wie die verschiedenen Funktionen funktionieren, können Sie Ihre Altersvorsorge auf Ihre Bedürfnisse abstimmen. Wenn Sie nach weiteren Informationen suchen, wo Sie anfangen sollen, recherchieren Sie die beste Broker für IRAs.