Eines Tages wird sich Ihre Roth IRA selbst finanzieren

Die Beteiligungen an a Roth IRA Konto bestimmen die Rendite, nicht der Zinssatz. Eines Tages werden diese Erträge dank der Kraft von. die jährlichen Beiträge übersteigen Compoundierung.

Wenn Sie für den Ruhestand in Ihrem Roth-Konto, ist es wichtig, auf ein bestimmtes Anlageziel hinzuarbeiten, anstatt nur Ihre jährlichen Beiträge zu maximieren, um Ihre Steuerbelastung zu minimieren. Wenn Sie sparen und investieren, sollten Sie ein Ziel im Auge haben und ein Portfolio, das Ihre Zukunft sichert finanzielle Gesundheit. Bis Sie ein solches Ziel festgelegt haben, gibt es keinen objektiven Weg, um festzustellen, ob Sie genug sparen.

Wenn Sie noch kein Anlageziel festgelegt haben, finden Sie hier eine Formel, mit der Sie abschätzen können, wie viel Sie in Ihrem Notgroschen benötigen, um den von Ihnen gewünschten Lebensstil im Ruhestand zu finanzieren.

Schritt 1: Schätzen Sie das Einkommen, das Sie im Ruhestand benötigen

Dieser Schritt ist schwierig, da Sie die Kosten für ein Leben schätzen, das Sie noch nicht führen. Um es einfach zu halten, empfehlen viele Finanzplaner die Verwendung von 80% deines aktuellen Einkommens als Maßstab. In unserem Beispiel gehen wir von einem Einkommen von 10.000 US-Dollar pro Monat aus, was bei 80 % 8.000 US-Dollar oder 96.000 US-Dollar pro Jahr entspricht.

Schritt 2: Subtrahieren von Sozialversicherungs- und Rentenleistungen

Sie finden diese Informationen in Ihrem Sozialversicherungs-Einkommensnachweis (einsehbar auf die Website der Agentur) und die Personalabteilung Ihres Unternehmens. Ziehen Sie diese Leistungen von Ihrem erwarteten monatlichen Renteneinkommen aus Schritt 1 ab. Wenn Sie über andere garantierte Einkommensquellen verfügen (z. B. monatliche Rente Zahlungen), ziehen Sie diese ebenfalls ab.

Für unser Beispiel nehmen wir monatlich an Soziale Sicherheit und das Renteneinkommen beträgt 4.000 US-Dollar pro Monat. Dadurch reduziert sich das im Rentenalter benötigte Einkommen auf 4.000 US-Dollar pro Monat oder 48.000 US-Dollar pro Jahr.

Schritt 3: Faktor in Zeithorizonten

Hier sind drei Zahlen zu beachten: Ihr aktuelles Alter, Ihr voraussichtliches Rentenalter und die Anzahl der Jahre, die Sie erwarten zu leben nachdem Sie die Arbeit verlassen haben. Anhand von Diagrammen zur Lebenserwartung können Sie bestimmen, wie lange Sie als Rentner voraussichtlich leben werden.aber es kann genauso einfach sein, die Langlebigkeit Ihrer nahen Verwandten zu berücksichtigen und dann aufzurunden. Für unser Beispiel gehen wir von einem aktuellen Alter von 35 Jahren, einem Rentenalter von 65 Jahren aus und Sie leben 20 Jahre als Rentner.

Schritt 4: Bestimmen Sie die Rendite Ihres Altersguthabens

Natürlich gibt es keine Möglichkeit, die genau zu berechnen Kapitalrendite (ROI) für Ihre Ersparnisse, aber die langfristiger ROI an der Börse beträgt etwa 8%.Nach der Pensionierung können Sie mit einer geringeren Rendite Ihres Altersguthabens rechnen, da Sie mit hoher Wahrscheinlichkeit relativ konservativ anlegen. Für unser Beispiel gehen wir von einem ROI von 8 % bis zur Pensionierung und danach von 5 % aus.

Schritt 5: Inflation berücksichtigen

Es ist eine gute Idee, Rechenschaft abzulegen Inflation da dies einen großen Einfluss auf das Ergebnis Ihrer Pläne haben kann.Für unser Beispiel gehen wir von einer Inflationsrate von 3 % aus.

Schritt 6: Setzen Sie alles zusammen

Folgendes haben wir bisher:

1. Erforderliches jährliches Renteneinkommen: 48.000 USD
2. Aktuelles Alter, 35; Rentenalter, 65; und Jahre im Ruhestand, 20
3. Rendite: 8% vor Pensionierung; 5% im Ruhestand
4. Jährliche erwartete Inflationsrate: 3%

Sie können verwenden ein Online-Rechner um die Mathematik zu machen. Wenn Sie die Zahlen aus unserem Beispiel verwenden, müssen Sie ungefähr 1,97 Millionen US-Dollar ansammeln, um im Alter von 65 Jahren mit 80 % Ihres aktuellen Einkommens in Rente zu gehen.

Jetzt haben Sie ein Ziel für Ihre Altersvorsorge: 1,97 Millionen US-Dollar. Wenn Sie Beiträge leisten, wissen Sie, wie nah Sie Ihrem Ziel sind. Das Sparen für den Ruhestand kann wie eine entmutigende Aufgabe erscheinen. Sie müssen Monat für Monat und Jahr für Jahr unglaublich diszipliniert mit Ihren Ersparnissen umgehen, bis Sie das Rentenalter erreichen. Sie brauchen auch die Willenskraft, um nicht in heiße Aktien oder riskante Sektoren des Marktes zu springen und stattdessen Ihre Portfoliodiversifikation.

So schwierig das Sparen für den Ruhestand auch sein mag, es gibt einen Teil der Altersvorsorge, der auf Ihrer Seite ist: Zinseszinsen.

Ihr Verbündeter im Ruhestand: Zinseszins

Selbst wenn Sie das Maximum zu Ihrem Roth IRA beitragen und dabei Jahr für Jahr unglaublich diszipliniert sind, werden Ihre Beiträge allein nicht ausreichen, um diesen Ruhestandsnotiz zu bauen. Deshalb Zinseszins ist so wichtig.

Zinseszinsen sind die Zinsen, die auf Ihre Beiträge und die aufgelaufenen Zinsen dieses Kapitals anfallen. Kurz gesagt, es sind Zinsen auf die Zinsen, die Sie in der Vergangenheit verdient haben. Der Zinseszins lässt eine investierte Summe um a. wachsen schnellere Rate als einfache Zinsen, die auf der berechnet wird Rektor allein.

Zinseszinsen für Vorsorgekonten

Schauen wir uns ein Beispiel mit 12.000 US-Dollar an Jahresbeiträgen an (wir gehen davon aus, dass Sie und Ihr Ehepartner jeweils 6.000 US-Dollar pro Jahr an eine Roth IRA einzahlen).

Wenn Ihre Einzahlung von 12.000 USD 8% einbringt, wird die einfaches Interesse für dieses Jahr wären es 960 Dollar. Ihre Konten würden das Jahr zusammen bei 12.960 USD beenden. Im nächsten Jahr würde der kombinierte Saldo 25.920 USD betragen.

Nehmen wir an, Ihre Roth IRA-Konten werden mit 8% verzinst. zusammengesetzt Bewertung. Am Ende des ersten Jahres hättest du das gleiche Guthaben, als ob du einfache Zinsen verdient hättest: 12.960 $.

Aber am Ende des zweiten Jahres haben Sie statt 25.920 USD 26.957 USD aufgrund der zusätzlichen Zinsen, die Sie auf die Zinsen des ersten Jahres verdient haben. Noch kein großer Unterschied, aber immer noch mehr, als die einfachen Zinsen einbringen würden.

Je mehr Jahre vergehen, desto größer ist natürlich der Effekt der Compoundierung. Folgendes passiert mit Ihren Einnahmen in den nächsten fünf Jahren:

• Jahr 1: $960
• Jahr 2: 2.957 $
• Jahr 3: $6.073
• Jahr 4: $10.399
• Jahr 5: 16.031 $

Die langfristigen Auswirkungen von Zinseszinsen

In Jahr 5 übersteigt Ihr Kontowachstum plötzlich Ihre jährlichen Beiträge. Wenn Ihr Konto weiter wächst, wird dieser Anstieg immer größer und fügt Ihrem Konto im Jahr 10 schließlich 67.746 USD hinzu. Das sind 564% mehr als Ihr Jahresbeitrag.

Zugegeben, dies basiert auf einer festen Rendite von 8 % für 10 Jahre in Folge. Im wirklichen Leben werden der Aktienmarkt und Ihre Investitionen keine so stabilen Renditen erzielen. In manchen Jahren werden Sie ein Wachstum von 25 % sehen, während in anderen Jahren ein Verlust von 15 % auftreten kann. Dennoch ist 8% der langfristige ROI an der Börse, also ist es ein vernünftiger Durchschnitt, um anzuvisieren.

Im Laufe der Zeit werden Ihre Beiträge den jährlichen Betrag überschreiten, den Sie auf das Konto einzahlen. Aber nur weil Ihr Konto in einem bestimmten Jahr um mehr als 12.000 USD wächst, bedeutet das nicht, dass Sie aufhören sollten, Beiträge zu leisten. Eine Schlüsselkomponente des Wachstums ist eine große Beitragsbasis. Bleiben Sie also engagiert und finanzieren Sie das Konto jedes Jahr (wenn möglich bis zum Höchstbetrag).

Entwickeln Sie einen abgerundeten Investitionsplan

Wird eine Roth IRA ausreichen, um Ihr Notgroschen im Wert von 1,97 Millionen US-Dollar zu bauen? Wahrscheinlich nicht, da Sie nur bis zu 6.000 USD pro Jahr oder 7.000 USD pro Jahr spenden können, wenn Sie über 50 Jahre alt sind, was die Beitragshöchstbeträge für 2020 und 2021 sind.Obwohl der IRS sie regelmäßig an die Inflation anpasst, gibt Ihnen dies ein Gefühl für den allgemeinen Standard.

Roth Einkommensbeschränkungen

Außerdem hat die Roth IRA Einkommensbeschränkungen, was bedeutet, dass Sie, wenn Sie über das Limit hinaus verdienen, möglicherweise nicht zu einem Roth beitragen können oder Ihre Beiträge begrenzt oder vollständig eingestellt werden könnten. Die schrittweisen Einkommensbeschränkungen hängen auch von Ihrem Steuererklärungsstatus ab.

Für das Steuerjahr 2020 können Sie, wenn Ihr Steuererklärungsstatus Single ist, keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, wenn Sie mehr als 139.000 US-Dollar verdienen. Die Einkommensausstiegsspanne für Beiträge beträgt 124.000 bis 139.000 US-Dollar.

Für 2021 liegt der Einkommensausstiegsbereich für Singles zwischen 125.000 und 140.000 US-Dollar. Mit anderen Worten, Beiträge an einen Roth können nicht geleistet werden, wenn Ihr Einkommen 139.000 USD im Jahr 2020 und 140.000 USD im Jahr 2021 übersteigt.

Für Ehepaare, die eine gemeinsame Steuererklärung abgeben, liegt die Einkommensausstiegsspanne von Roth für 2020 bei 196.000 bis 206.000 US-Dollar und für 2021 bei 198.000 bis 208.000 US-Dollar. Mit anderen Worten, wenn Sie als gemeinsam einreichendes Ehepaar mehr als 206.000 US-Dollar im Jahr 2020 und 208.000 US-Dollar im Jahr 2021 verdienen, können Sie keinen Beitrag zu einem Roth leisten.

Kombinierter Ansatz

Ein Roth IRA hat wertvolle Steuervorteile wie steuerfreie Abhebungen im Ruhestand und keine erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs).Dies ist jedoch nur ein Teil einer abgerundeten Altersvorsorge. Wenn Sie bei Ihrem Arbeitgeber eine 401 (k) haben, ist dies eine weitere gute Option, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber dies anbietet passende Beiträge.

Sie haben nur eine Chance bei der Altersvorsorge, daher kann es hilfreich sein, mit einem qualifizierten zusammenzuarbeiten Finanzplaner oder Berater. Ein Berater hilft Ihnen, Ziele für den Ruhestand zu setzen und einen Plan zu entwickeln, um diese zu erreichen.