Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung —PITI-Definition

Was ist Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung – PITI?

Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherung (PITI) sind die Summenbestandteile von a Hypothek Zahlung. Sie setzen sich im Einzelnen aus dem Nennbetrag, den Darlehenszinsen, der Grundsteuer sowie den Prämien der Eigenheimversicherung und der privaten Hypothekenversicherung zusammen.

PITI wird in der Regel monatlich notiert und mit dem monatlichen Bruttoeinkommen eines Kreditnehmers verglichen, um das individuelle Einkommen zu berechnen Vorderes Ende und Back-End Quoten, die zur Bewilligung von Hypothekendarlehen verwendet werden. Im Allgemeinen bevorzugen Hypothekengeber, dass der PITI gleich oder weniger als 28% des monatlichen Bruttoeinkommens eines Kreditnehmers beträgt.

Kapital, Zinsen, Steuern, Versicherungen verstehen – PITI

Schauen wir uns das Quartett der Komponenten an, aus denen PITI besteht.

Rektor

Ein Teil jeder Hypothekenzahlung ist für die Rückzahlung des Kapitals bestimmt – der Betrag des Darlehens selbst. Bei einer Hypothek von 100.000 US-Dollar beträgt das Kapital 100.000 US-Dollar. Kredite sind so strukturiert, dass die Tilgungssumme zunächst niedrig ist und in den Folgejahren steigt.

Interesse

Zinsen sind der Preis, den Sie für die Kreditaufnahme zahlen (und die Belohnung des Kreditgebers dafür, dass er sein Geld auf Sie riskiert). Hypothekenzahlungen in den ersten Jahren des Darlehens werden mehr auf Zinsen als auf Kapital verwendet; das Verhältnis verschiebt sich im Laufe der Zeit allmählich. Wenn der Zinssatz für unsere 100.000-Dollar-Hypothek 6% beträgt, würde die kombinierte monatliche Tilgungs- und Zinszahlung für eine 30-jährige Hypothek etwa 599,55 US-Dollar bis 500 US-Dollar Zinsen + 99,55 US-Dollar Kapital betragen.

Steuern

Immobilien- oder Grundsteuern werden von lokalen Regierungen erhoben und zur Finanzierung öffentlicher Dienste wie Schulen, Polizeikräfte und Feuerwehren verwendet. Die Steuern werden auf Jahresbasis berechnet, Sie können sie jedoch in Ihre monatlichen Hypothekenrückzahlungen einbeziehen. der fällige Betrag wird durch die Gesamtzahl der Hypothekenzahlungen in einem bestimmten Jahr geteilt. Der Kreditgeber zieht die Zahlungen ein und hält sie treuhänderisch, bis die Steuern fällig sind.

Versicherung

Versicherungsprämien können wie Immobiliensteuern mit jeder Hypothekenrate bezahlt und bis zur Fälligkeit der Rechnung treuhänderisch verwahrt werden. Es gibt zwei Arten von Versicherungsschutz, die eingeschlossen werden können: Hausratversicherung, die das Haus und seinen Inhalt vor Feuer, Diebstahl und anderen Katastrophen schützt; und private Hypothekenversicherung (PMI), die für Personen obligatorisch ist, die ein Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20% der Kosten kaufen.

Die Rolle von PITI bei Hypotheken

Da PITI die gesamte monatliche Hypothekenzahlung darstellt, hilft es sowohl dem Käufer als auch dem Darlehensgeber Bestimmen Sie die Tragbarkeit einer einzelnen Hypothek. Ein Kreditgeber wird sich die PITI eines Antragstellers ansehen, um festzustellen, ob sie ein gutes Risiko für ein Wohnungsbaudarlehen darstellen. Käufer können ihre PITI zusammenfassen, um zu entscheiden, ob sie es sich leisten können, ein bestimmtes Haus zu kaufen.

Die Front-End-Ratio vergleicht PITI mit dem monatlichen Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Front-End-Quote von 28 % oder weniger, obwohl einige Kreditnehmer 30 % oder sogar 40 % überschreiten lassen. Zum Beispiel beträgt das Front-End-Verhältnis eines PITI von insgesamt 1.500 US-Dollar zu einem monatlichen Bruttoeinkommen von 6.000 US-Dollar 25 %.

Die Back-End-Ratio, auch bekannt als Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI), vergleicht PITI und andere monatliche Verbindlichkeiten mit dem monatlichen Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber bevorzugen eine Back-End-Ratio von 36% oder weniger. Angenommen, der obige Kreditnehmer hat zwei regelmäßige monatliche Verpflichtungen: eine Autozahlung in Höhe von 400 US-Dollar und eine Kreditkartenzahlung in Höhe von 100 US-Dollar; die Back-End-Ratio wäre 33 % (PITI: 1.500 $ + 400 $ + 100 $ / 6.000 $ = 33 %).

Einige Kreditgeber verwenden PITI auch, um die Mindestreserveanforderungen zu berechnen, die ein Kreditnehmer haben sollte. Kreditgeber benötigen Reserven, um Hypothekenzahlungen abzusichern, falls ein Kreditnehmer vorübergehend einen Einkommensverlust erleidet. Oft geben Kreditgeber die Mindestreservepflicht als Vielfaches von PITI an. Zwei Monate PITI stellen eine typische Reserveanforderung dar. Wenn der Kreditnehmer dieser Anforderung unterliegt, benötigt der Kreditnehmer aus dem obigen Beispiel 3.000 USD auf einem Depotkonto, um für eine Hypothek genehmigt zu werden.

Besondere Überlegungen

Nicht alle Hypothekenzahlungen beinhalten Steuern und Versicherungen. Einige Kreditgeber verlangen von Kreditnehmern keine Schief diese Kosten als Teil ihrer monatlichen Hypothekenzahlung. In diesen Szenarien zahlt der Hauseigentümer Versicherungsprämien direkt an die Versicherungsgesellschaft und Grundsteuern direkt an den Steuerbevollmächtigten. Die Hypothekenzahlung des Hauseigentümers besteht dann nur aus Kapital und Zinsen.

Auch wenn sie nicht treuhänderisch hinterlegt sind, berücksichtigen die meisten Kreditgeber bei der Berechnung der Front-End- und Back-End-Quoten immer noch die Höhe der Grundsteuern und Versicherungsprämien. Darüber hinaus können zusätzliche hypothekenbezogene monatliche Verpflichtungen, wie z Gebühren der Wohnungseigentümergemeinschaft (HOA), können in PITI zur Berechnung der Schuldenquoten herangezogen werden.