Definition des erschwinglichen Modifikationsprogramms (HAMP) für Zuhause
Was ist das Home Affordable Modification Program (HAMP)?
Das Home Affordable Modification Program (HAMP) war ein Darlehensänderung 2009 von der Bundesregierung eingeführtes Programm, um Hausbesitzern in Schwierigkeiten zu helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Der Schwerpunkt des Programms lag darauf, Hausbesitzern zu helfen, die mehr als 31 % ihres Bruttoeinkommen in Richtung Hypothekenzahlungen. Das Programm ist Ende 2016 ausgelaufen.
Die zentralen Thesen
- Das Home Affordable Modification Program (HAMP) war ein Bundesprogramm, das 2009 eingeführt wurde, um Hausbesitzern in Schwierigkeiten zu helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.
- Das HAMP ermöglichte es Hausbesitzern, ihre Hypothekensumme und/oder ihre Zinssätze zu senken, Zahlungen vorübergehend aufzuschieben oder Kreditverlängerungen zu erhalten.
- Das Programm ist Ende 2016 ausgelaufen und wurde nicht verlängert.
Das Home Affordable Modification Program (HAMP) verstehen
HAMP wurde unter dem Hilfsprogramm für problematische Vermögenswerte
(TARP) als Reaktion auf die Subprime-Hypothek Krise 2008. Während dieser Zeit waren viele amerikanische Hausbesitzer nicht in der Lage, ihre Häuser zu verkaufen oder zu refinanzieren, nachdem der Markt aufgrund angespannter Kreditmärkte zusammengebrochen war. Monatliche Zahlungen wurden unerschwinglich, als höhere Marktzinsen für variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs) einsetzten und viele Menschen dem Risiko einer Zwangsvollstreckung ausgesetzt waren.Obwohl die Steuerzahler einige der Darlehensmodifikationen subventionierten, war der wohl bedeutendste Beitrag von HAMP die Standardisierung eines bisher willkürlichen Darlehensmodifikationssystems.
Um sich zu qualifizieren, mussten Hypothekengläubiger mehr als 31 % ihres Bruttoeinkommens aus ihren monatlichen Zahlungen erwirtschaften. Auch Eigentumsanforderungen wurden durchgesetzt – sie mussten die Barwert (NPV)-Test, zusammen mit anderen Eignungsstandards.
Eine Immobilie wurde förderfähig, wenn die Analyse ergab, dass ein Kreditgeber oder Investor, der derzeit das Darlehen hält, mehr Geld verdienen würde, indem er das Darlehen änderte, als dass es eine Zwangsvollstreckung vornehmen würde. Abgesehen von der Anforderung, dass ein Hausbesitzer eine finanzielle Notlage nachweisen muss, musste das Haus bewohnbar sein und eine unbezahlte Rektor Guthaben unter 729.750 USD.
Die Erleichterung nahm mehrere Formen an, die alle die Wirkung haben, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Berechtigte Eigenheimbesitzer könnten beispielsweise Kürzungen ihres Hypothekenkapitals erhalten und Zinsen. Es bestand auch die Möglichkeit eines vorübergehenden Aufschubs von Hypothekenzahlungen – auch bekannt als Nachsicht. Und wenn es günstig war, konnte ein Hausbesitzer seine bestehenden Kreditlaufzeiten verlängern.
In vielen Fällen war auch ein bereits modifizierter Kredit für die HAMP-Modifikation geeignet, was die Zahlung eines Eigenheimbesitzers noch weiter reduzierte.
Familien, die an dem Programm teilnahmen, senkten ihre monatlichen Zahlungen um durchschnittlich mehr als 530 US-Dollar.
Besondere Überlegungen
Die Regierung bezeichnet das Verhältnis der Zahlungen zum Bruttoeinkommen als Front-End-Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI). Das HAMP-Programm hat in Zusammenarbeit mit Hypothekenbanken dazu beigetragen, den Banken Anreize zu bieten, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen auf weniger als oder gleich 38 % zu senken. Das Schatzkammer würde dann eingreifen, um das DTI-Verhältnis auf 31 % oder weniger zu minimieren.
HAMP bot privaten Kreditgebern und Investoren einen Anreiz, ihre Kreditanpassungen zu finanzieren. Hypothekendienstleister erhielten für jede von ihnen durchgeführte berechtigte Änderung eine Vorauszahlung in Höhe von 1.000 US-Dollar. Diese Kreditgeber waren außerdem berechtigt, für jeden Kreditnehmer des Programms bis zu drei Jahre lang bis zu 1.000 US-Dollar pro Jahr zu erhalten.
Das ursprüngliche HAMP war limitiert auf Hauptwohnsitze. Im Jahr 2012 wurde das Programm dann überarbeitet, um vom Eigentümer nicht selbst bewohnte Wohnungen, Haushalte mit mehrere Hypotheken und Hausbesitzer, deren DTI-Verhältnis entweder niedriger oder höher war als das Original Bedarf von 31 %.
Das Home Affordable Modification Program (HAMP) vs. das Home Affordable Refinance Program (HARP)
HAMP wurde durch eine weitere Initiative namens Startseite Erschwingliches Refinanzierungsprogramm (HARFE). Wie HAMP wurde auch HARP von der Bundesregierung angeboten. Aber es gab ein paar feine Unterschiede.
Während HAMP Menschen half, die kurz davor standen, Zwangsvollstreckung, Hausbesitzer mussten sich unter Wasser oder in der Nähe dieses Punktes befinden, um sich für HARP zu qualifizieren. Das Programm ermöglichte es Menschen mit einem Eigenheimwert von weniger als dem ausstehenden Restbetrag ihrer Hypotheken, ihre Kredite zu refinanzieren, sowie Eigenheimbesitzern mit einem Belehnungsquote (LTV) von mehr als 80 % – bis zu 125 %.
Nur diejenigen, deren Kredite garantiert oder erworben wurden von Fannie Mae oder Freddie Mac vor dem 31. Mai 2009 förderfähig waren. Die Berechtigung war auch davon abhängig, ob der Hausbesitzer über seine Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden war. Zudem hätten Hypothekengläubiger von geringeren Zahlungen oder einem Wechsel zu einem stabileren Hypothekarprodukt profitieren können.
Die Deadline für HARP war ursprünglich für Dezember vorgesehen. 31, 2017. Dieses Datum wurde jedoch verlängert und das Ablaufdatum des Programms auf Dezember 2018 verschoben.