Definition der Wohnkostenquote
Was ist eine Wohnkostenquote?
Die Wohnkostenquote ist ein Verhältnis zwischen den Wohnkosten und dem Vorsteuereinkommen. Kreditgeber verwenden es häufig bei qualifizierten Kreditnehmern für Kredite. Eine Wohnkostenquote kann auch als Front-End-Ratio bezeichnet werden.
Die zentralen Thesen
- Die Wohnkostenquote wird verwendet, um das Kreditprofil eines Kreditnehmers für ein Hypothekendarlehen zu bewerten.
- Dieses Verhältnis analysiert die Fähigkeit eines Kreditnehmers, eine Hypothekenschuld auf ein Haus zurückzuzahlen.
- Einkommensquoten können Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität davon abhalten, eine Hypothekenzulassung zu erhalten.
- Wenn Sie jedoch einen Mitkreditnehmer wie einen Ehepartner haben, kann die Wohnkostenquote gesenkt werden.
So funktioniert eine Wohnkostenquote
Die Wohnkostenquote ist eine Kennzahl, die bei der Bewertung des Kreditprofils eines Kreditnehmers für einen Kredit verwendet wird. Es wird am häufigsten bei einem Hypothekendarlehen berücksichtigt, wenn die Fähigkeit eines potenziellen Kreditnehmers analysiert wird, die Hypothekenschuld eines Eigenheims zurückzuzahlen.
Dieses Verhältnis wird normalerweise in Verbindung mit verwendet Schulden-zu-Einkommen bei der Bestimmung des maximalen Kreditniveaus, das einem Kreditnehmer gewährt werden soll. Einkommensquoten sind ein wesentlicher Bestandteil des Underwriting-Prozesses und können einen Kreditnehmer auch bei guter Bonität davon abhalten, eine Kreditzusage zu erhalten.
Wenn Sie eine Hypothek oder eine andere Art von Darlehen in Betracht ziehen, kann die Ermittlung Ihrer Wohnkostenquote ein nützliches Werkzeug sein, um zu verstehen, wie viel Geld Sie sich leisten können.
Wohnkostenquote vs. Schulden-Einkommens-Verhältnis
Die Wohnkostenquote wird auch als Front-End-Verhältnis weil es ein Teilbestandteil der gesamten Verschuldung eines Kreditnehmers ist und im Rahmen des Zeichnungsverfahrens für ein Hypothekendarlehen zuerst berücksichtigt werden kann. Die Wohnkostenquote erfordert die Angabe des Vorsteuereinkommens des Kreditnehmers, das sowohl für die Wohnkostenquote als auch für die Verschuldungsquote ein wesentlicher Faktor ist.
Bei der Berechnung der Wohnkostenquote summiert ein Underwriter alle Wohnkostenverpflichtungen von a Kreditnehmer, einschließlich potenzieller Hypothekenkapital- und Zinszahlungen, Grundsteuern, Gefahren Versicherung, Hypothekenversicherungund Vereinsgebühren.
Die Summe der Wohnkosten wird dann durch das Vorsteuereinkommen des Kreditnehmers geteilt, um die Wohnkostenquote zu erhalten. Die Wohnkostenquote kann mit monatlichen Zahlungen oder jährlichen Zahlungen berechnet werden. Der Schwellenwert für die Wohnkostenquote für die Bewilligung von Hypothekendarlehen liegt in der Regel bei 28%.
Schulden-Einkommen
Schulden-zu-Einkommen ist auch ein weiterer wichtiger Bestandteil der Kreditvergabe. Wenn Sie für ein Hypothekendarlehen in Betracht gezogen werden, erhält ein Kreditgeber den durchschnittlichen Geldbetrag, den Sie jeden Monat an die Gläubiger zahlen. Dann wird der Gesamtbetrag durch das monatliche Einkommen des Kreditnehmers geteilt, um das Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen zu ermitteln. Kreditnehmer müssen im Allgemeinen ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 36% oder weniger haben, um Kredite zu gewähren.
Hypothekenbanken werden den potenziellen Stress berücksichtigen, den eine Hypothekenzahlung zum Kreditprofil eines Kreditnehmers hinzufügt. Daher ist bei der Bestimmung der maximalen Menge an Hypothek Kreditnehmer einem Kreditnehmer zur Verfügung steht, umfasst eine Underwriting-Analyse hypothetische Szenarien von monatlichen Hypothekenzahlungen und die möglichen Auswirkungen sowohl auf die Wohnkostenquote als auch auf die Verschuldungsquote Ebenen.
Besondere Überlegungen
Eine Wohnkostenquote von über dem Standard von 28% kann für Kreditgeber aufgrund von kompensierenden Faktoren wie einem niedrigen Beleihungswert und/oder einer ausgezeichneten Kredithistorie akzeptabel sein. Auch eine gemeinsame Beantragung mit einem Co-Kreditnehmer kann die Wohnkostenquote senken, ebenso wie die Auswahl bestimmter Hypothekenprodukte mit anfänglich niedrigen Zahlungen.
Kreditnehmer, die über einen potenziellen Kauf eines Wohnungsbaudarlehens nachdenken, sollten bei der Planung ihres monatlichen Budgets die Werte von 28 % und 36 % verwenden. Wenn die monatlichen Wohnkosten bei 28 % des Einkommens eines Kreditnehmers gehalten werden, kann dies helfen, eine Schätzung zu erstellen, wie viel ein Kreditnehmer sich leisten kann, monatlich für eine Hypothek zu zahlen. Im Allgemeinen kann es für einen Kreditnehmer auch einfacher sein, alle Arten von Krediten und insbesondere Hypothekendarlehen zu erhalten, wenn er einen Hypothekenkredit beantragt.