Wie viel Berufsunfähigkeitsversicherung kann gekauft werden?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Versicherung, die Einkommen sichern soll, falls ein Arbeitnehmer aufgrund einer Behinderung seine Arbeit nicht mehr ausführen kann. Manchmal hindert diese Behinderung sie für kurze Zeit daran, Geld zu verdienen; in anderen Fällen kann es viel länger dauern.

Es gibt spezielle Regeln, was als Behinderung gilt und wie eine Person Anspruch auf die Invaliditätsleistung haben kann. Kurzfristige Policen bieten Leistungen für einen kurzen Zeitraum – in der Regel drei bis sechs Monate. Auf der anderen Seite, langfristige Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Leistungen für Personen an, die über einen längeren Zeitraum – in der Regel über sechs Monate – arbeitsunfähig sind.

Grenzen des Versicherungsschutzes bei Erwerbsunfähigkeit

Berufsunfähigkeitsversicherungen sollen Ihr Einkommen teilweise ersetzen, falls Sie erwerbsunfähig werden und nicht weiter arbeiten können. Um die Zahl der betrügerischen Invaliditätsansprüche zu begrenzen, weigern sich die Versicherer, 100 % des Einkommens zu ersetzen, das aufgrund einer Behinderung verloren geht. Die meisten Gruppenunfähigkeitsversicherungen decken nur bis zu 60 % der verdientes Einkommen des Versicherten. Wenn Sie Erwerbsunfähigkeitseinkommen aus einer Gruppenpolice Ihres Arbeitgebers beziehen, müssen Sie auf die Leistungen in der Regel Einkommensteuer zahlen.

Eine Einzelperson kann bei einer Versicherungsgesellschaft eine individuelle Deckung beantragen, um die Lücke zwischen der Gruppendeckung und bis zu 90 % ihres Einkommens abzudecken. Leistungen aus einer Einzelpolice können einkommensteuerfrei bezogen werden, wenn Policenprämien mit Dollar nach Steuern bezahlt werden.

Beachten Sie, dass es Sonderfälle gibt, in denen Versicherungsunternehmen für bestimmte Berufe Ausnahmen für Gruppentarife gemacht haben, z. B. medizinische Praktikanten, Bewohner, Stipendiaten und Ärzte. Versicherungsgesellschaften können für diese Berufe einen Versicherungsschutz von über 60 % zulassen. Policen für diese Berufe gelten als „Special Limits“-Policen; Sie haben in der Regel bis zum Alter von 65 Jahren garantierte Prämienkosten.

Wenn Sie Geld sparen möchten Prämien weil Sie neu in Ihrem Beruf sind und noch nicht auf der Gehaltsskala angekommen sind, können Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit „gestufter Prämie“ abschließen. Diese Art von Police bietet die gleichen Vorteile wie Policen mit Stufenprämien, jedoch beginnt die Prämie niedriger und erhöht sich jedes Jahr.

Mit einer gestaffelten Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten Sie eine kostengünstige Police mit hohem Versicherungsschutz (bei gleichzeitiger Gewährleistung Ihrer Versicherbarkeit für die nächsten Jahre). Dies ist eine gute, kostengünstige Option, die Absolventen hilft, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten und ihnen gleichzeitig Zeit zu geben, sich zu etablieren. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie die Möglichkeit zu entscheiden, ob Sie eine bessere Police mit einheitlichen Prämien finden möchten.

Wie viel Deckung sollten Sie in Betracht ziehen?

Ein guter Maßstab, um zu entscheiden, welchen Prozentsatz Ihres Einkommens Sie ersetzen möchten, ist, genug zu verdienen Deckung, um den aktuellen Lebensstandard Ihrer Familie zu erhalten, bis zu den Grenzen des Angebots der Versicherer.

Wenn Sie bestimmen, wie viel Ersatzeinkommen Sie im Falle einer Behinderung benötigen, ist es am besten, eine vorsichtige Schätzung vorzunehmen, um sicherzustellen, dass Sie über eine angemessene Absicherung verfügen.

Die Quintessenz

Was passiert mit Ihrem Haushaltseinkommen, wenn Sie erwerbsunfähig werden und arbeitsunfähig werden? Hoffentlich wären Sie in der Lage, sich noch um Ihre Familie zu kümmern, aber wenn Sie sich das nicht sicher sind können Sie einen längeren Lohnausfall abdecken, dann ist es vielleicht ein guter Zeitpunkt, dieses Risiko mit einer Behinderung abzudecken Versicherung.