Steuerstrategien für Ihr Alterseinkommen

Wenn Sie in Rente gehen, fließt Ihr Einkommen normalerweise aus drei möglichen Quellen: Sozialversicherungsleistungen, Ausschüttungen aus individuellen Rentenkonten (IRAs) und Rentenplänen sowie Mittel aus Spareinlagen und anderen Investitionen. Abhängig von Ihrem Einkommen möchten Sie möglicherweise bestimmte Steuerstrategien anwenden, um zu minimieren, was Uncle Sam Ihnen im Ruhestand wegnimmt. Hier sind einige zu beachten.

Lebe in einem steuerfreundlichen Staat

Eine der besten Strategien, um Steuern auf das Renteneinkommen zu sparen, besteht darin, in einem steuerfreundlichen Staat zu leben oder dorthin zu ziehen. Im Zuge der Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze, wird dies bis 2025 besonders wichtig sein, wenn nur insgesamt 10.000 US-Dollar an lokalem Eigentum, bundesstaatlichem und lokalem Einkommen oder Umsatzsteuern für Zwecke der Bundeseinkommensteuer abgezogen werden können.

Sieben Bundesstaaten haben keine Einkommenssteuern: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington und Wyoming. New Hampshire und Tennessee besteuern nur Zinsen und Dividenden, aber Tennessee wird 2021 in die Liste der Staaten ohne Einkommensteuer aufgenommen.

Bundesstaaten sind durch Bundesgesetz daran gehindert, Einwohner auf Rentenleistungen zu besteuern, die in einem anderen Staat erworben wurden.Wenn Sie also beispielsweise in Kalifornien oder New York (Hochsteuerstaaten) eine Rente verdienen und im Ruhestand nach Florida oder Texas (keine Steuerstaaten) umziehen, wird die staatliche Besteuerung dieses Einkommens vermieden.

Andere Staaten haben möglicherweise niedrige Einkommenssteuern oder besondere Vergünstigungen für das Renteneinkommen. Einige haben zum Beispiel möglicherweise keine Steuern auf Sozialversicherungsleistungen und/oder auf einen Teil oder das gesamte Einkommen aus IRAs und Pensionsplänen.

Bewerten Sie Ihre Investitionen neu

Möglicherweise möchten Sie Ihren Anlagebestand im Ruhestand ändern; nicht nur um Steuern zu sparen, sondern auch um das Prinzipal zu erhalten. Hier sind einige Möglichkeiten, dies zu tun:

Kommunalanleihen

Interesse in Kommunalanleihen ist von der Bundeseinkommensteuer befreit, obwohl die Zinsen die Steuer auf Sozialversicherungsleistungen beeinflussen können.

Dividendenaktien

Wenn Sie erhalten qualifizierte Dividenden– im Wesentlichen regelmäßige Dividenden von börsennotierten US-Unternehmen sowie bestimmten ausländischen Unternehmen – sie werden höher besteuert günstigere Tarife als normales Einkommen. Der Steuersatz kann je nach Ihrem zu versteuernden Einkommen null, 15 % oder 20 % betragen.

Verluste, die Kapitalgewinne kompensieren

Sie können Verluste aus dem Verkauf von Wertpapieren und anderem Eigentum zum Ausgleich verwenden Kapitalgewinn damit Sie die Gewinne nicht versteuern. Darüber hinaus können Sie, wenn Sie überschüssige Kapitalverluste haben, bis zu 3.000 US-Dollar verwenden, um normale Einnahmen (z. B. Bankzinsen) auszugleichen vorwärts getragen.

RMDs vermeiden oder verschieben

Wenn Sie mindestens 72 Jahre alt sind, müssen Sie keine Steuern zahlen erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) von Ihrer traditionellen IRA, wenn Sie das Geld an eine Wohltätigkeitsorganisation überweisen.Die RMD betrug früher 70½, aber nach der Verabschiedung der Einrichten jeder Gemeinschaft für die Verbesserung des Ruhestands (SECURE) Act im Dezember 2019 auf 72 angehoben.Folgendes ist erforderlich:

• Ihr IRA-Treuhänder oder Depotbank muss die Gelder direkt an einen IRS-anerkannte öffentliche Wohltätigkeitsorganisation.
• Sie müssen eine schriftliche Bestätigung der Wohltätigkeitsorganisation erhalten, wie Sie es für eine gemeinnützige Spende tun würden.

Es gibt ein jährliches Limit von 100.000 USD für diese Strategie. Wenn Sie verheiratet sind, hat jeder Ehepartner eine eigene Grenze von 100.000 USD. Diese Strategie kann nur für IRAs verwendet werden, nicht für IRA-ähnliche Konten wie z SEP-IRAs oder EINFACHE IRAs.

Erforderliche Mindestausschüttungen für traditionelle IRAs und 401(k) s wurden im Jahr 2020 aufgrund der Verabschiedung der vom März 2020 ausgesetzt CARES-Gesetz, ein Anreiz in Höhe von 2 Billionen US-Dollar, der inmitten der wirtschaftlichen Auswirkungen der COVID-19-Pandemie erlassen wurde.

Aufgeschobene Renten

Sie können auch die Notwendigkeit von RMDs verschieben und sicherstellen, dass Ihnen das Renteneinkommen nicht ausgeht, indem Sie in ein Sonderangebot investieren aufgeschobene Rente. Sie können bis zu 135.000 USD (aber nicht mehr als 25 % Ihres Kontostands) von Ihrer IRA verwenden oder 401(k) kaufen qualifizierter Rentenversicherungsvertrag (QLAC) innerhalb des Rentenkontos. Dem QLAC zugewiesene Mittel sind von RMD-Berechnungen ausgenommen.

Zahlungen aus einem QLAC müssen nicht sofort beginnen, sondern müssen spätestens im Alter von 85 Jahren beginnen. Die Zahlungen sind für Sie steuerpflichtig und die Mittel aus dem QLAC erfüllen automatisch die RMD-Anforderungen für diesen Teil der IRA oder des Ruhestandsplans.

Berücksichtigen Sie unbedingt die Nachteile eines QLAC, bevor Sie fortfahren. Es gibt keinen Barwert, der vorher angezapft werden kann verrenten. Für diese Art von Anlage können höhere Gebühren anfallen als für andere, die über einen IRA- oder 401(k)-Plan erhältlich sind. Und Sie müssen das angestrebte Alter (z. B. 85) erreichen, um das Einkommen zu genießen.

Seien Sie strategisch in Bezug auf Sozialversicherungsleistungen

Wenn Sie keine Sozialversicherung benötigen volles Rentenalter weil Sie über andere Einkünfte verfügen, sollten Sie den Bezug von Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben. Sie verdienen zusätzlich Guthaben um Ihre monatlichen Leistungen zu diesem Zeitpunkt zu erhöhen, und Sie müssen jetzt keine Steuern auf die Leistungen zahlen.

Wenn Sie Leistungen beziehen, sind diese entweder vollständig steuerfrei oder zu 50 % bzw. 85 % in Ihrem Bruttoeinkommen enthalten, abhängig von deinem sonstigen Einkommen (einschließlich steuerfreier Zinsen auf Kommunalanleihen). Genauer gesagt, wenn Ihr vorläufiges Einkommen (ein spezieller Begriff für die Berechnung des steuerpflichtigen Teils der Sozialversicherungsleistungen) weniger als 25.000 US-Dollar beträgt Wenn Sie ledig sind, oder 32.000 USD, wenn Sie verheiratet sind, werden keine Ihrer Sozialversicherungsleistungen gewährt besteuert.

Wenn Sie alleinstehend sind und Ihr Einkommen zwischen 25.000 und 34.000 USD liegt – oder zwischen 32.000 und 44.000 USD, wenn Sie gemeinsam verheiratet sind – dann sind 50 % der Leistungen steuerpflichtig. Ein Einkommen von über 34.000 USD bzw. 44.000 USD bedeutet, dass 85% der Leistungen im Bruttoeinkommen enthalten sind. Getrennt einreichende Verheiratete haben automatisch 85 % der Leistungen, die im Bruttoeinkommen enthalten sind.

Da der steuerpflichtige Teil der Sozialversicherungsleistungen von Ihrem sonstigen Einkommen abhängt, versuchen Sie, dies so weit wie möglich zu kontrollieren. Hier sind ein paar Ideen:

• Reduzieren Sie Ihre bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI). Der Beitrag zu abzugsfähigen IRAs und 401(k)-Plänen, wenn Sie noch arbeiten, kann Ihren AGI reduzieren.
• Beschränken Sie den Verkauf von Wertpapieren. Während der Umsatz in erster Linie von finanziellen Erwägungen bestimmt werden sollte, sollten Sie den Umsatz, soweit möglich, begrenzen, damit Ihr Einkommen Sie nicht über die 50%-Inklusion auf die 85%-Inklusion drückt.
• Nehmen Sie Abhebungen von einer Roth IRA vor, wenn Sie eine haben. Abhebungen von einer Roth IRA sind im Ruhestand steuerfrei und werden bei der Berechnung der Steuer auf Sozialversicherungsleistungen nicht berücksichtigt.

Die Quintessenz

Es ist wichtig, auf Steuerstrategien für Ihr Alterseinkommen zu achten, aber es gibt keine einzige richtige Strategie. Die persönliche Situation jedes Menschen ist anders und eine Steuerstrategie muss auf Sie zugeschnitten sein. Sprechen Sie mit einem Steuer- oder Finanzberater, um mehr zu erfahren und einen individuellen Plan zusammenzustellen.