Soll ich eine Kreditkarte bekommen?

Der Erwerb einer Kreditkarte ist so etwas wie ein Übergangsritus. Es gibt nichts, was dich erwachsener macht, als in deine Brieftasche zu greifen und ein Stück Plastik mit deinem eigenen Namen darauf zu zücken.

Aber ist die Eröffnung eines Kontos jenseits eines flüchtigen Moments der Erfüllung tatsächlich eine gute Idee? Das hängt davon ab, wie Sie sie verwenden und ob die Karte, die Sie erhalten, Ihren speziellen Bedürfnissen entspricht. Wie viele Verbraucher auf die harte Tour gelernt haben, ist dies eine Entscheidung, die langfristige Folgen haben kann. Auf der anderen Seite, gehen Sie richtig damit um und es ist ein wichtiger Schritt, um eine gute Kredithistorie aufzubauen, die dazu führen wird qualifizieren Sie sich schließlich für die besten Zinssätze für Autokredite, Hypotheken und viele andere Finanzinstrumente, die Sie brauchen werden vorwärts.

Stellen Sie vor der Anmeldung sicher, dass Sie verstehen, worauf Sie sich einlassen. Hier sind einige der Auswirkungen, die Sie berücksichtigen sollten.

Die Vorteile der Eröffnung einer Kreditkarte

Die Eröffnung einer Kreditkarte bedeutet, dass Sie von der ausstellenden Bank Zugang zu einer revolvierenden Kreditlinie erhalten. Das Konto verfügt über ein vorab festgelegtes Kreditlimit basierend auf der Einschätzung Ihrer Kreditwürdigkeit durch den Emittenten. Solange Ihr ausstehendes Guthaben innerhalb dieses Limits bleibt, können Sie weiterhin Gebühren erheben.

Diese zusätzliche Zahlungsoption in der Gesäßtasche zu haben, hat ihre Vorteile. Zum einen haben Sie ein Sicherheitsnetz für den Fall, dass Sie kurzfristig mit einer Budgetknappheit konfrontiert sind. Wenn Sie knapp bei Kasse sind und Ihr Auto einen neuen Satz Bremsen benötigt, können Sie einfach Ihre Brieftasche öffnen und Ihre Karte damit belasten.

Auch wenn Sie viel Geld auf Ihrem Sparkonto haben, Die Verwendung einer Karte kann eine großartige Möglichkeit sein, Belohnungen zu erhalten. Einige Produkte, wie Discover it®, die Flaggschiff-Karte von Discover, bieten Cashback-Vorteile – in der Regel als Prozentsatz des von Ihnen berechneten Betrags. Und natürlich sind Karten, die Flugmeilen nach Ihren Ausgaben gewähren, seit langem eine beliebte Option bei Fernreisenden. In den letzten Jahren ist die Zahl der Belohnungsprogramme wie Pilze aus dem Boden geschossen, wobei die Banken Rabatte auf alles anbieten, von Hotelaufenthalten bis hin zu NFL-Waren.

Wenn Sie gelegentlich arbeitsbedingte Ausgaben haben – und keine vom Unternehmen ausgestellte Karte haben – kann es ein Glücksfall sein, eine spezielle Karte für diese Ausgaben zu haben. Es macht die Aufzeichnungen viel einfacher, und Sie müssen nicht in Ihr persönliches Geld greifen, um beispielsweise einen Flug in eine andere Stadt für ein Meeting zu buchen. Außerdem können Sie alle Prämien, die Sie auf Ihrer persönlichen Karte ansammeln, behalten.

Solange Ihr Arbeitgeber Sie fristgerecht zurückerstattet, werden Ihnen keine Zinsen berechnet. Stellen Sie nur sicher, dass Sie die Erstattungsrichtlinien Ihres Arbeitgebers genau kennen. Das Letzte, was Sie tun möchten, ist, für Lunch-Meetings zu bezahlen, die nicht abgedeckt sind.

Ein weiterer Grund, Ihre erste Karte zu öffnen, ist der Aufbau einer Kredithistorie. Ohne eine Erfolgsbilanz werden Sie als ein höheres Risiko angesehen, wenn es darum geht, einen Auto- oder Wohnungskredit aufzunehmen.

Kreditkarten melden Ihren Zahlungsverlauf monatlich an die Kreditauskunfteien. Wenn Sie Ihre Fälligkeitstermine konsequent einhalten können, Sie können Wunder für Ihre Kreditwürdigkeit bewirken. Sie werden noch besser abschneiden, wenn Sie Ihre Kreditauslastung – die Höhe Ihres Guthabens im Verhältnis zu Ihrem Kreditlimit – relativ niedrig halten. Als ideal gilt eine Auslastung von unter 30 % pro Konto.

Die Länge Ihrer Kredithistorie steht in direktem Zusammenhang mit Ihrer Kreditwürdigkeit. Je länger Sie ein Konto behalten, desto besser ist es für Ihre Punktzahl.

Was Sie riskieren, wenn Sie eine Kreditkarte eröffnen

So bequem es auch ist, über eine zusätzliche Geldquelle zu verfügen, bergen Kreditkarten auch erhebliche potenzielle Risiken. Die meisten Karten sind ein ungesicherte Kreditform, was bedeutet, dass Ihre Schulden nicht durch irgendeine Form von Sicherheiten abgesichert sind. Da Kartenherausgeber ihre Ausgaben nicht ausgleichen können, wenn Sie Ihr Guthaben nicht begleichen, verlangen sie tendenziell höhere Zinssätze als andere Kredite.

Das spielt keine Rolle, wenn Sie regelmäßig ab Ihrem Fälligkeitsdatum den vollen Betrag bezahlen. In diesem Fall zahlen Sie keinen Cent an Zinsen. Ab Ihrem Fälligkeitsdatum beginnt die Bank jedoch, die Finanzierungskosten basierend auf dem von Ihnen übertragenen Saldo zu berechnen.

Im Jahr 2018 lag der durchschnittliche Zinssatz für Karten laut der Federal Reserve Bank of St. Louis bei fast 16,8%. Allerdings zahlen jüngere Kreditnehmer mit einer eingeschränkten Kredithistorie und solche mit schwarzen Flecken in ihrem Bericht oft mehr als 20 %.

Das Ergebnis ist, dass Sie Ihrer ausstellenden Bank möglicherweise allein an Finanzierungsgebühren viel Geld zahlen müssen. Nehmen wir an, Sie haben ein durchschnittliches Tagesguthaben von 3.000 USD und haben 20 % effektiver Jahreszins (APR) auf Ihrer Karte. Sie werden jedes Jahr allein in Höhe von 600 US-Dollar verzinst. Einige Karten verlangen auch eine jährliche Pauschalgebühr, die sie noch teurer macht.

Kreditkartenfallen vermeiden

Heutzutage bieten viele Kartenunternehmen einen Einführungskurs von 0% effektiven Jahreszins an, um Kreditnehmer zu locken. Das mag nach viel klingen, aber Ihr Kreditrahmen ist auf Dauer alles andere als frei. Nach Ablauf des Aktionszeitraums – in der Regel zwischen neun und 15 Monaten – fallen die tatsächlichen Finanzierungskosten an. Sie könnten plötzlich feststellen, dass Sie durch die Nase bezahlen.

Denken Sie daran, dass diese Zinsgebühren eine Haupteinnahmequelle für Banken sind. Daher haben sie einen Anreiz, Ihr Guthaben hoch zu halten (wenn auch nicht zu hoch). Wie machen sie das genau? Teilweise dadurch, dass sie jeden Monat lächerlich niedrige Mindestzahlungen verlangen.

Wells Fargo beispielsweise legt seine Mindestzahlung auf 15 USD oder 1% Ihres Guthabens zuzüglich der in diesem Monat aufgelaufenen Zinsen fest, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Solange Sie diesen Betrag bis zum Fälligkeitsdatum bezahlen, leisten Sie technisch gesehen pünktliche Zahlungen. Sie zahlen jedoch Zinsen auf den gesamten Rest Ihres Guthabens – bis zu 99% davon –, das auf den nächsten Abrechnungszyklus übertragen wird.

Das ist nur eine der Fallen, in die Kartenbenutzer leicht tappen können. Ein anderer benutzt seine Karten für Bargeldbezüge, bei denen es sich im Wesentlichen um Privatkredite handelt, die gegen Ihren verfügbaren Kredit aufgenommen werden. Alles, was Sie tun müssen, ist zum nächsten Geldautomaten zu gehen und Ihre Karte einzugeben. Plötzlich haben Sie einen schönen Stapel Bargeld in der Hand.

Während ein Barvorschuss sicherlich ein leicht zu bekommender Kredit ist – es gibt keinen zusätzlichen Genehmigungsprozess – ist er auch ein teurer. Banken erheben bei jeder Geldabhebung eine Bearbeitungsgebühr, in der Regel 3 bis 5 % des Vorschusses. Sie schlagen auch auf Zinssätze, die wahrscheinlich höher sind als Ihr effektiver Jahreszins für Käufe. Darüber hinaus beginnen diese Zinsen normalerweise ab dem Zeitpunkt der Geldabhebung zu laufen, nicht ab dem Fälligkeitsdatum.

Wenn Sie knapp bei Kasse sind, denken Sie darüber nach, Ihr Budget zu straffen oder einen Nebenjob anzunehmen, um ein wenig zusätzliches Geld einzubringen. Kreditkarten mögen eine nette Lösung für Ihre Geldknappheit sein, aber sie werden Sie auf lange Sicht durch hohe Gebühren und niedrigere Kreditwürdigkeit kosten.

Die grausame Ironie von Kreditkarten ist, dass die Menschen, die sie tatsächlich brauchen, am anfälligsten für ihre Risiken sind. Wenn Sie andererseits das Geld haben, um Ihr Guthaben jeden Monat auszuzahlen, kann die Möglichkeit, Prämien zu verdienen und eine gute Kredithistorie aufzubauen, die Eröffnung eines Kontos rechtfertigen.

Ein sicherer Weg, um Kredite aufzubauen

Kunden mit geringer Kreditwürdigkeit können Schwierigkeiten haben, sich für eine herkömmliche Kreditkarte zu qualifizieren. Leider ist es ohne ein verantwortungsbewusstes Guthabenkonto schwer, an Ihr. zu kommen FICO wieder punkten.

Eine Lösung, die Sie in Betracht ziehen könnten, ist ein gesicherte Kreditkarte, für die versicherung ist viel lockerer. Im Gegensatz zu anderen Konten muss der Kreditnehmer eine Vorauszahlung leisten, die die Bank im Falle eines Zahlungsausfalls schützt. In vielen Fällen entspricht Ihr Kreditlimit dem Betrag Ihrer Einzahlung.

Wie bei herkömmlichen Karten melden Banken Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien, sodass Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit verbessern können. Und da Ihre Kreditlinie an Ihre Einlage gebunden ist, besteht ein geringeres Risiko, dass Ihre Ausgaben aus dem Ruder laufen.

Einkaufen in der Umgebung

Das KARTEN-Gesetz, ein Bundesgesetz, das 2010 in Kraft trat, schränkte die Möglichkeit von Kartenunternehmen ein, direkt an College-Studenten zu vermarkten. Das Gesetz verbietet beispielsweise Promotionen auf dem Campus und verlangt von Bewerbern unter 21 Jahren, dass sie ihre Zahlungsfähigkeit (oder zumindest die Mindestzahlungen) nachweisen können.

Fakt ist jedoch, dass junge Konsumenten nach wie vor ein vorrangiges Ziel von Kartenherausgebern sind. Schließlich ist die erste Karte, die Sie erhalten, oft die, die Sie am häufigsten verwenden. Wenn Sie zu dieser demografischen Gruppe gehören, wurden Sie wahrscheinlich über soziale Medien oder bei Veranstaltungen außerhalb des Campus mit Angeboten konfrontiert.

So attraktiv diese Angebote auch klingen mögen, seien Sie bereit, zurückzuschlagen. Wenn Sie sich für eine Karte entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie sich zuerst ernsthaft über die Angelegenheit Gedanken gemacht haben. Melden Sie sich nicht an, weil Ihnen eine Reihe von Vielfliegermeilen angeboten werden oder weil Sie ein T-Shirt aus dem Angebot erhalten. Es könnte ein sehr teures Kleidungsstück werden.

Shoppen Sie etwas herum. Schauen Sie über den flüchtigen Einführungspreis hinaus, wie hoch der reguläre effektive Jahreszins sein wird und ob eine Jahresgebühr anfällt. Sie möchten auch sicherstellen, dass die Orte, an denen Sie einkaufen, Ihr Kartennetzwerk akzeptieren. Wer zum Beispiel gelegentlich nach Europa reist, hat mit Mastercard oder Visa vielleicht mehr Glück, da dort an weniger Orten American Express akzeptiert wird, während Discover so gut wie unbekannt ist.

Und wenn du Öffnen einer Karte hauptsächlich für Belohnungen, lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte. Karten, die mit einer Fluggesellschaft verbunden sind, mögen bequem klingen, aber es lohnt sich, ihre Richtlinien zu Sperrdaten zu überprüfen und sicherzustellen, dass sie zu Ihren bevorzugten Zielen fliegen.

Die Quintessenz

Obwohl es viele gute Gründe gibt, eine Kreditkarte zu erwerben, sollten Sie diese Entscheidung nicht auf die leichte Schulter nehmen. Die Eröffnung eines Kontos hat langfristige Folgen – und nicht immer zum Besseren. Wenn Sie sich fragen, welche Kreditkarten soll ich nehmen? - Nehmen Sie nicht das erste Angebot an, das Sie erhalten, und informieren Sie sich online über die Optionen, bevor Sie sich für eine Anmeldung entscheiden. Und sobald Sie eine Karte bekommen, verwalten Sie sie so, als ob Ihre Zukunft davon abhängt, wie Sie sich verhalten. Denn das tut es.