Wie werden die meisten Kreditlinien verzinst?

EIN Kreditlinie (LOC) ist eine Form eines flexiblen, direkten Darlehens zwischen a Finanzinstitution– in der Regel eine Bank – und eine Einzelperson oder ein Unternehmen. Mögen Kreditkarten, Kreditlinien haben vorgegebene Kreditlimits und der Kreditnehmer kann das Konto jederzeit in Anspruch nehmen, sofern das Limit nicht überschritten wird.

Ebenso wie Kreditkarten haben Kreditlinien in der Regel relativ hohe Zinssätze und einige jährliche Gebühren, aber es werden keine Zinsen berechnet, es sei denn, das Konto weist einen ausstehenden Saldo auf.

Kreditlinien

Kreditlinien haben die gleichen Funktionen wie revolvierende Kredite wie eine Kreditkarte. Es wird ein Kreditlimit festgelegt, und die Mittel können für verschiedene Zwecke verwendet werden. Die Verzinsung erfolgt in regelmäßigen Abständen, Zahlungen sind jederzeit möglich.

Es gibt eine große Ausnahme: Der Pool von verfügbarer Kredit wird nach erfolgter Zahlung nicht wieder aufgefüllt. Sobald Sie den Kreditrahmen vollständig abbezahlt haben, wird das Konto geschlossen und kann nicht mehr verwendet werden.

Als Beispiel: Persönliche Kreditlinien sind manchmal von Banken angeboten in Form eines Überziehungsschutzplans. Ein Bankkunde kann sich anmelden, um einen Dispoplan mit seinem Konto zu verknüpfen Girokonto. Wenn der Kunde den verfügbaren Scheckbetrag überschreitet, verhindert der Überziehungskredit, dass ein Scheck eingelöst oder ein Kauf verweigert wird. Wie jede Kreditlinie muss auch ein Überziehungskredit mit Zinsen zurückgezahlt werden.

Die meisten Kreditlinien sind unbesicherte Kredite. Dies bedeutet, dass der Kreditnehmer dem Kreditgeber keine Sicherheiten zur Sicherung des LOC verspricht. Eine bemerkenswerte Ausnahme ist eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), die durch das Eigenkapital im Haus des Kreditnehmers abgesichert ist. Aus Sicht des Kreditgebers sind besicherte Kreditlinien attraktiv, da sie im Falle einer Nichtzahlung eine Möglichkeit bieten, die vorgezogenen Mittel zurückzubekommen.

Ungesicherte Kreditlinien sind tendenziell mit höheren Zinssätzen verbunden als besicherte LOCs. Sie sind auch schwieriger zu bekommen und erfordern oft einen höheren Kreditwürdigkeit. Die Kreditgeber versuchen, das erhöhte Risiko durch eine Begrenzung der Kreditaufnahme und durch höhere Zinsen zu kompensieren. Das ist ein Grund, warum der effektive Jahreszins bei Kreditkarten so hoch ist. Kreditkarten sind technisch ungesicherte Kreditlinien, wobei das Kreditlimit – wie viel Sie auf der Karte aufladen können – ihre Parameter darstellt.

Zinsberechnung für Kreditlinien

Die meisten Kreditlinien, sogar Home-Equity-Kreditlinien, nutzen a einfaches Interesse Methode im Gegensatz zu Compoundierung Interesse. Einige Kreditlinien verlangen auch Kredite, die so strukturiert sind, dass der Kreditgeber den gesamten fälligen Betrag (einschließlich der Zinsen) jederzeit zur sofortigen Rückzahlung abrufen kann.

Die Zinsen für eine Kreditlinie werden in der Regel monatlich über die durchschnittliche Tagesbilanzmethode. Diese Methode wird verwendet, um den Betrag jedes auf der Kreditlinie getätigten Kaufs mit der Anzahl der verbleibenden Tage des Abrechnungszeitraums zu multiplizieren. Der Betrag wird dann durch die Gesamtzahl der Tage im Abrechnungszeitraum geteilt, um den durchschnittlichen Tagessaldo jedes Kaufs zu ermitteln. Die durchschnittlichen Käufe werden summiert und zu einem bereits vorhandenen Guthaben hinzugefügt, und dann wird der durchschnittliche tägliche Zahlungsbetrag auf dem Konto abgezogen. Die übrig gebliebene Zahl ist der durchschnittliche Saldo, der mit dem multipliziert wird Jahreszinssatz (APR).

Zinssätze sind in der Regel periodische Sätze, die berechnet werden, indem der effektive Jahreszins durch 360 oder 365 Tage multipliziert mit den Tagen des Abrechnungszeitraums geteilt wird. Es gibt viele andere Möglichkeiten, Zinsen zu berechnen und gutzuschreiben, aber die Mehrheit der Finanzinstitute verwendet die oben genannten Methoden für Kreditlinien.