Maximieren Sie Ihre 401 (k) und was als nächstes zu tun ist

EIN 401(k) ist ein mächtiges Ruhestand Spar-Tool. Wenn Sie beruflich Zugang zu einem solchen Programm haben, ist es klug, jeden Arbeitgeber-Match zu nutzen. Wenn Sie noch Geld übrig haben, gibt es andere Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. Ruhestandsplanung stellt sicher, dass Einzelpersonen ihre goldenen Jahre in Komfort verbringen werden, daher ist es von entscheidender Bedeutung, die Besonderheiten dieser Praxis zu verstehen. Dieser Artikel beschreibt einige der anderen Optionen, die Ihnen zur Verfügung stehen, um das Beste aus Ihrem Strategie zur Altersvorsorge und Ihnen zu helfen, Ihre Steuerschuld zu senken.

401(k) Arbeitgeberübereinstimmung

Viele Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern 401(k)-Pläne an. Und sie können sogar Beiträge zusammenführen, um den Topf zu versüßen. Das bedeutet, dass Sie für jeden Dollar, den Sie zu Ihrem arbeitgeberfinanzierter Plan, entspricht das Unternehmen einem bestimmten Prozentsatz. Dadurch erhöht sich der auf Ihrem Konto gesparte Geldbetrag. Einige decken bis zu 50 % Ihres Beitrags ab, während andere bis zu einem bestimmten Limit ein Dollar-für-Dollar-Match durchführen.

Beachten Sie, dass Roth 401(k) Pläne werden in der Regel von Arbeitgebern zum gleichen Preis wie traditionelle 401(k)-Pläne abgeglichen. Einige Arbeitgeber bieten jedoch keine Roth 401(k)-Pläne an. Ein bemerkenswerter Unterschied zwischen traditionellen und Roth 401(k)-Beiträgen besteht darin, dass der Arbeitgeberbeitrag in einen traditionellen 401(k)-Plan eingezahlt wird – steuerpflichtig auf Rückzug. Der Beitragsanteil des Arbeitnehmers wird in einen Roth 401(k) gelegt.

Die meisten Finanzplaner ermutigen Anleger, ihre 401(k)-Ersparnisse auszuschöpfen. Im Durchschnitt verdienen Einzelpersonen etwa 0,50 US-Dollar für maximal 6% ihres Gehalts. Das entspricht dem Ausstellen eines Schecks über 1.800 US-Dollar an einen Arbeitnehmer, der jedes Jahr 60.000 US-Dollar verdient. Darüber hinaus werden diese 1.800 US-Dollar im Laufe der Zeit stetig wachsen. Es wäre töricht, das, was im Wesentlichen kostenloses Geld ist, abzulehnen.

Sie müssen kein Anlageprofi sein

Obwohl 401(k)-Angebote für Laien schwer zu verstehen sein können, bieten die meisten Programme günstige Indexfonds, die ideal für neue Investoren sind. Wenn sich Einzelpersonen dem Rentenalter nähern, ist es ratsam, den größten Teil ihres Altersguthabens in Rentenfonds zu verlagern. Viele halten sich an das folgende altersbasierte Zuteilungsmodell:

• Mit 30 Jahren investieren sie 30% ihrer Altersvorsorge in Rentenfonds.
• Mit 45 Jahren investieren sie 45 % ihrer Altersvorsorge in Rentenfonds.
• Mit 60 Jahren investieren sie 60 % ihrer Altersvorsorge in Rentenfonds.

Gegner des altersbasierten Ansatzes können sich stattdessen für Investitionen in Zielfonds, die eine Diversifizierung der Anlage ermöglichen, ohne jede einzelne Anlage auswählen zu müssen.

"Auch Zielfonds tendieren dazu, näher am ausgewählten Datum konservativer zu sein. Die Kombination dieser Vorteile kann dies zu einem One-Stop-Shop für 401(k)-Teilnehmer machen", erklärt David S. Hunter, CFP und Präsident von Horizonte Vermögensverwaltung.

Investieren nach dem Maximieren Ihres 401 (k)

Diejenigen, die den maximalen Betrag in ihre 401(k)-Pläne einzahlen, können ihre Altersvorsorge mit einer Reihe verschiedener Anlageinstrumente aufstocken. Nachfolgend haben wir einige davon aufgelistet.

Individuelle Rentenkonten (IRAs)

Sie können bis zu 6.000 US-Dollar zu einem individuelles Alterskonto (IRA) im Jahr 2021, sofern Ihr Arbeitseinkommen mindestens so hoch ist. Wenn Sie 50 oder älter sind, können Sie weitere 1.000 US-Dollar hinzufügen, obwohl einige IRA-Optionen bestimmte Einkommensbeschränkungen haben.

Traditionelle Einkommensgrenzen der IRA

Abzug von a traditioneller IRA Der Beitrag unterliegt einer Einkommensobergrenze, wenn Sie im Rahmen einer betrieblichen Altersvorsorge versichert sind.

Für alleinstehende Steuerpflichtige beginnt der Abzugsweg ab a modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) von 66.000 USD und verschwindet für 2021 vollständig, wenn Ihr MAGI 76.000 USD oder mehr beträgt. Für diejenigen, die verheiratet sind und gemeinsam Anträge stellen, wobei der Ehepartner, der den IRA-Beitrag leistet, einen betrieblichen Ruhestandsplan hat, beginnt der Ausstieg bei 105.000 USD und endet bei 125.000 USD.

Wenn Sie nicht berechtigt sind, Ihren traditionellen IRA-Beitrag ganz oder teilweise abzuziehen, können Sie dennoch bis zur Beitragsgrenze beitragen. Ihre Investition wird weiterhin steuerbegünstigt wachsen.

Roth IRA Einkommensgrenzen

Beitrag zu a Roth IRA beinhaltet auch Einkommensbeschränkungen und Ausstiege. Aber im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs bestimmt das Limit Ihre Beitragsberechtigung.

Für alleinstehende Steuerzahler im Jahr 2021 beginnt der Einkommensausstieg bei einem MAGI von 125.000 US-Dollar und endet bei Einkommen über 140.000 US-Dollar. Für verheiratete Steuerzahler, die gemeinsam einreichen, beginnt der Ausstieg bei einem MAGI von 198.000 US-Dollar und endet vollständig über einem MAGI von 208.000 US-Dollar.

HSA-Konten

Gesundheitssparkonten (HSAs) sind verfügbar für diejenigen mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHPs), unabhängig davon, ob sie über ihren Arbeitgeber darauf zugreifen oder sie unabhängig erwerben. Die Beiträge werden auf Vorsteuerbasis geleistet.

Bei Verwendung für qualifizierte Krankheitskosten sind Abhebungen vom Konto steuerfrei. Und da die Benutzer nicht gezwungen sind, das Geld am Ende eines jeden Jahres abzuheben, müssen HSAs kann wie ein anderer Altersvorsorgeplan funktionieren, was sie zu idealen Fahrzeugen macht, um im Ruhestand Gesundheitskosten zu sparen.

Die Beitragsgrenzen für 2021 betragen 3.600 US-Dollar für eine Einzelperson und 7.200 US-Dollar für eine Familie. Der Nachholbeitrag für diejenigen, die 55 Jahre alt sind, beträgt zu jedem Zeitpunkt des Jahres zusätzlich 1.000 US-Dollar.

Steuerpflichtige Investitionen

Steuerpflichtige Investitionen sind ein praktikabler Weg, um Altersvorsorge zu akkumulieren. Während Dividenden und Kapitalgewinn steuerpflichtig sind, werden langfristige Veräußerungsgewinne aus Anlagen, die mindestens ein Jahr gehalten werden, zu Vorzugssätzen besteuert.

Wenn Sie Ihre 401 (k) ausgeschöpft haben, achten Sie auf den Standort der Vermögenswerte, um sicherzustellen, dass Investitionen in gehalten werden steuerpflichtige im Vergleich zu steuerpflichtigen Konten.

Variable Renten

Renten bekommen oft einen schlechten Ruf – manchmal zu Recht. Immer noch ein variable Rente ein weiteres Vehikel bereitstellen kann, das die Beiträge nach Steuern auf steuerbegünstigter Basis wachsen lässt.

Variable Annuities haben im Allgemeinen Unterkonten, die denen von Investmentfonds ähnlich sind. Später kann der Vertragsinhaber den Vertrag verrenten oder ganz oder teilweise zurückzahlen, wobei die Gewinne als ordentliches Einkommen besteuert werden.

Aber Achtung: Viele Verträge haben hohe Gebühren und hohe Rückkaufsgebühren. Wenn Sie also eine variable Annuität in Betracht ziehen, führen Sie vorher eine gründliche Due Diligence durch.

Die Quintessenz

Wenn es um Ihre Zukunft geht, ist es immer eine gute Sache, Geld zu investieren. Umsichtige Sparer, die ihre 401(k)-Beiträge maximal ausschöpfen, haben andere Möglichkeiten zur Altersvorsorge.