Budgetierung für die 4 finanziellen Phasen der Pensionierung

Wenn Sie körperlich gesund und finanziell vorbereitet sind, kann Ihr Ruhestand Jahrzehnte dauern. Während dieser Zeit kann es mehrere verschiedene Phasen mit sich ändernden Einnahmen und Ausgaben durchlaufen, die unterschiedliche Ansätze für die Budgetierung erfordern. Selbst bei einem kürzeren Ruhestand werden Sie wahrscheinlich die gleichen Phasen erleben, nur in einem komprimierten Zeitrahmen. Während Experten diesen Phasen verschiedene Namen geben und sie manchmal anders nummerieren, ist Folgendes zu erwarten, basierend auf einem vierstufigen Modell.

Vorruhestand (Alter 50 bis 62 oder so)

Der Vorruhestand (manchmal auch als "Peri-Retirement" bezeichnet) ist das Jahrzehnt, das bis zum Ruhestand führt. Sie arbeiten noch, aber der Ruhestand rückt näher und Sie haben endlich ein klares Bild davon, was Sie haben Notgroschen, Einnahmen und Ausgaben aussehen. Sie kommen auch immer näher daran, herauszufinden, was Sie mit Ihren Tagen machen werden, wenn Sie sie nach Belieben füllen können. Was früher in Ihrem Arbeitsleben nur theoretisch erschien, beginnt real zu erscheinen.

Als Ende dieses Zeitraums setzen wir 62 Jahre, weil es das Alter ist, in dem Menschen erstmals Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen haben.Aber manche Leute könnten mit 55 oder 60 in Rente gehen, während andere weit über 70 hinaus arbeiten – oder überhaupt nie in Rente gehen. (Übrigens, ab 62 Sozialversicherung einziehen ist in der Regel eine schlechte Idee, denn wenn Sie dies tun, werden Ihre monatlichen Leistungen dauerhaft gekürzt.)

In dieser Phase ist es wichtig, Ihre voraussichtlichen Einnahmen und Ausgaben nach Ihrem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben zu bewerten. Was erhalten Sie von einer Rente oder Sozialversicherung? Wie hoch sind die Guthaben in Ihrem Altersvorsorge—wie 401(k) s, 403(b) s oder IRAs– und wie viel wirst du können? jeden Monat abheben? Haben Sie Ihre Hypothek abbezahlt und wenn nicht, wie viel schulden Sie noch und wie lange?

Möglicherweise sind Sie finanziell stark genug, um eine Frühpensionierung ernsthaft in Erwägung zu ziehen. Ihr Arbeitgeber könnte verkleinern, und Sie könnten darüber nachdenken, ob Sie einen Buyout akzeptieren oder gezwungen sind, einen zu akzeptieren. Wenn Sie ein Familienunternehmen führen, ist dies ein günstiger Zeitpunkt, um ein Nachfolgeregelung. Und wenn Sie Ihre finanziellen Ziele noch nicht erreicht haben, könnte es ein guter Zeitpunkt sein, aggressiver zu sparen.

Vielleicht möchten Sie auch Ihre Ausgaben neu bewerten und Kosten reduzieren, die sich im Laufe der Jahre eingeschlichen haben. Indem Sie verschwenderische Ausgaben eliminieren, können Sie Ihrem Rentenbudget etwas Luft verschaffen. Außerdem haben Sie in dieser Phase (und möglicherweise auch in der nächsten) noch große Ausgaben vor sich, z. Schließlich möchten Sie vielleicht Ihren üblichen Urlaub gegen Schnupperreisen an Orte eintauschen, an denen Sie sich vorgestellt haben, nach Ihrer Pensionierung zu leben.

Vorruhestand (62 bis 70)

Einige der größten Änderungen in Ihrem Budget werden auftreten, wenn Sie zum ersten Mal in den Ruhestand gehen. Sie erhalten keinen festen Gehaltsscheck mehr, es sei denn, Sie haben eine Rente. Du brauchst einen Plan für Verwaltung Ihres Einkommens im Ruhestand, und Sie müssen entscheiden, wann Sie Leistungen der Sozialversicherung in Anspruch nehmen möchten. Sie können auch die vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung verlieren. Planen Sie daher, wie Sie, Ihr Ehepartner und alle Angehörigen versichert sind, wenn sie in Ihrer Police enthalten sind. Wenn Sie oder Ihr Ehepartner noch nicht alt genug sind, um sich bei Medicare anzumelden, müssen Sie Folgendes in Betracht ziehen: private Krankenversicherung oder den Kauf einer Police über das Affordable Care Act Krankenversicherungs-Marktplatz.

Sie könnten versucht sein, in dieser frühen Phase des Ruhestands auf Kaufrausch zu gehen. Sie haben viel Freizeit und wahrscheinlich viel aufgestaute Wünsche. Vielleicht möchten Sie den Sportwagen kaufen, von dem Sie schon immer geträumt haben, einen längeren Europaurlaub machen, eine Kochschule besuchen oder mit dem Segeln beginnen. Vielleicht möchten Sie eine Ferienimmobilie an Ihrem Lieblingsort oder ein zweites Zuhause an einem sonnigen Ort kaufen, um in harten Wintern zu fliehen. Wenn Ihr Budget es erlaubt, fühlen Sie sich frei. Aber hüten Sie sich vor der Versuchung, Ihre Ersparnisse zu verschwenden, als hätten Sie gerade im Lotto gewonnen.

Eine Möglichkeit, neue Ausgaben im Vorruhestand zu bewältigen – und Ihre Ersparnisse zu entlasten – besteht darin, etwas Einkommen zu erzielen. Das kann bedeuten, einen Teilzeit- oder Saisonjob anzunehmen, ein Unternehmen zu gründen, das Ihnen Flexibilität in Ihrer Stunden oder sogar der Übergang in eine neue Karriere – möglicherweise eine, die Sie in der Vergangenheit verpasst haben, weil sie sich nicht gelohnt hat genügend. 35.000 US-Dollar pro Jahr zu verdienen reicht nicht aus, wenn Sie 70.000 US-Dollar benötigen, aber wenn Sie im Ruhestand sind, sieht es besser aus als nichts verdienen, und an diesem Punkt (vorausgesetzt, es geht Ihnen finanziell gut) kann es im Leben mehr um persönliche Zufriedenheit gehen, ohnehin. Sie können auch die teuren Aktivitäten, für die Sie Zeit und Geld aufwenden möchten, mit kostengünstigen oder kostenlosen ausgleichen: Freiwilligendienst, um Diensthunde auszubilden, einen Fotokurs in Ihrem örtlichen Gemeindezentrum zu unterrichten oder Fahrradfahren zu führen Ausflüge.

Darüber hinaus könnte dies der Zeitpunkt sein, an einen wünschenswerteren Ort zu ziehen, da Ihr Job Sie nicht mehr an einen bestimmten Ort bindet. Abhängig von den Lebenshaltungskosten, in denen Sie derzeit wohnen, im Vergleich zu dem, wo Sie hinwollen, kann ein Umzug ein Segen für Ihre finanzielle Situation sein – oder ein wichtiger Gürtelschnaller sein!

Mittlerer Ruhestand (Alter 70 bis 80)

In dieser Phase werden Sie wahrscheinlich Sozialversicherungsleistungen erhalten (es gibt keinen finanziellen Anreiz, das 70. Lebensjahr hinauszuzögern).Im Alter von 72 Jahren müssen Sie mit der Einnahme beginnen erforderliche Mindestausschüttungen aus bestimmten Arten von Rentenkonten: Gewinnbeteiligung, 401(k), 403(b), 457(b) und Roth 401(k)-Pläne sowie die meisten Arten von IRAs (aber nicht Roth IRAs).Dies ist auch ein guter Zeitpunkt, um Ihre Vermögensallokation, wenn Sie nicht an einer Anlage beteiligt sind, die dies automatisch tut, wie z Zieldatum Fonds.

Sie erhalten in dieser Phase nicht nur zusätzliche Einnahmen, sondern können auch feststellen, dass Ihre Ausgaben sinken. Vielleicht möchten Sie weniger reisen und mehr zu Hause bleiben, oder Ihre Reise konzentriert sich auf kostengünstigere Reisen zu Enkelkindern und anderen Freunden oder Familienmitgliedern. Mit etwas Glück sind Ihre Kinder im Beruf so weit etabliert, dass sie sich nicht mehr wegen Geld an Sie wenden. Auch du braucht möglicherweise keine Lebensversicherung (oder so viel davon) mehr.

Du hast vielleicht ein erstellt Wille und Nachlassplan als Ihre Kinder noch jünger waren, weil Sie sichergehen wollten, dass für sie gesorgt ist, wenn Ihnen etwas passiert. Jetzt möchten Sie diese Pläne vielleicht noch einmal durchgehen und sehen, ob sie noch Ihre Wünsche zum Ausdruck bringen.

Vielleicht möchten Sie auch jemanden schenken Finanzielle Vollmacht das tritt ein, wenn Sie nicht mehr in der Lage sind, Ihr Geld zu verwalten und eine Vorsorgevollmacht im Gesundheitswesen falls Sie eine andere Person benötigen, um Ihre medizinischen Entscheidungen zu treffen.

Spätpensionierung (ab 80 Jahren)

Im späten Ruhestand werden Sie wahrscheinlich mit erhöhten Gesundheitskosten konfrontiert sein, da die medizinischen Ausgaben zu diesem Zeitpunkt des Lebens tendenziell am höchsten sind. Medicare deckt viele Ihrer Ausgaben, aber Sie haben immer noch Auslagen für Dinge wie Zuzahlungen und Selbstbehalte. 

Wenn Sie in eine unabhängige oder betreute Wohneinrichtung umziehen, in ein Pflegeheim umziehen oder eine Pflegekraft einstellen müssen, können Sie im Spätpensionierungsalter zusätzliche Ausgaben haben. Abgesehen von einer möglichen Erhöhung der Gesundheitskosten könnten Ihre anderen Ausgaben im späten Ruhestand ähnlich sein wie im mittleren Ruhestand.

In dieser Phase möchten Sie möglicherweise Ihre Altersvorsorge neu bewerten und überprüfen, wie angemessen sie sind, um Sie durchzuhalten. Wenn Ihnen das Bargeld ausgeht und Sie immer noch zu Hause wohnen, können Sie eine umgekehrte Hypothek als Geldquelle. Wenn Sie sich ansehen, was Ihnen noch übrig ist, müssen Sie darüber nachdenken, was Sie zu Lebzeiten ausgeben möchten und was Sie anderen hinterlassen möchten, einschließlich aller wohltätigen Vermächtnisse.

Die Quintessenz

Der Ruhestand ist sowohl ein Ereignis als auch ein Prozess. In einem plausiblen Szenario müssen Ihre Leistungen und Ersparnisse Ihre Ausgaben für drei Jahrzehnte oder länger decken. Die Ausgaben in jeder Phase des Ruhestands hängen davon ab, wie Sie Ihre Zeit verbringen, wo Sie leben möchten und wie Ihre Gesundheit ist. Wenn Sie diese Faktoren berücksichtigen und sich überlegen, wie sie sich im Laufe Ihres Ruhestands verändern können, können Sie entsprechend budgetieren.