So richten Sie eine Backdoor Roth IRA ein

Gutverdiener können keinen direkten Beitrag leisten Roth IRA. Dank eines Steuerschlupflochs können sie dennoch indirekt Beiträge leisten. Wenn Sie berechtigt sind, dieses Steuerschlupfloch zu nutzen, sollten Sie dies tun. Die Regierung hat die Praxis des Beitrags zu einem Roth eindeutig sanktioniert durch die Hintertür. Wenn Sie die Vorteile nutzen und Ihre Altersvorsorge maximieren, können Sie im Laufe der Jahre Zehntausende oder sogar Hunderttausende von Dollar an Steuern sparen. Lesen Sie weiter, um mehr über dieses Schlupfloch und die Vorteile der Einrichtung einer Hintertür Roth IRA zu erfahren.

Warum sich die Mühe mit einem Backdoor Roth IRA machen?

Sowohl Roth als auch traditionelle IRAs Lassen Sie Ihr Geld auf dem Konto steuerfrei wachsen. Roth IRAs haben jedoch einige Vorteile gegenüber herkömmlichen IRAs.

Erstens haben sie nicht erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs). Sie können Ihr Geld so lange in Ihrem Roth lassen, wie Sie möchten, es kann also unbegrenzt weiterwachsen. Diese Eigenschaft kann für Sie von Wert sein, wenn Sie erwarten, dass Sie aus einer anderen Quelle über ausreichendes Renteneinkommen verfügen, z 401(k), und Sie möchten Ihren Roth als Vermächtnis oder Erbschaft verwenden.

Das Fehlen von RMDs vereinfacht auch einen Aspekt Ihrer zukünftigen finanziellen Entscheidungsfindung, Buchführung und Steuervorbereitung. Es spart Ihnen Zeit und Kopfschmerzen in Ruhestand wenn Sie Ihre Freizeit lieber genießen möchten.

Zweitens sind Roth-Ausschüttungen – die Einkünfte aus Ihren Beiträgen beinhalten – nicht steuerpflichtig. Zukunft Steuersätze können höher sein als die aktuellen Steuersätze, so dass manche Leute lieber Steuern auf ihr Rentenkonto zahlen Beiträge, wie man es bei einem Roth tut, als auf ihre Ausschüttungen, wie man es bei einem traditionellen IRA tut oder 401(k). Andere möchten ihre Wetten absichern, indem sie sowohl Beiträge vor als auch nach Steuern leisten, also haben sie eine Position in beiden Optionen.

So erstellen Sie eine Backdoor Roth IRA

Im Jahr 2021 können alleinstehende Steuerpflichtige mit a modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) von 125.000 US-Dollar unterliegen niedrigeren Roth IRA-Beitragsgrenzen, wenn ihr Einkommen steigt. Bei 140.000 US-Dollar können sie überhaupt nichts beitragen.

Verheiratete Steuerzahler sind darüber hinaus benachteiligt, dass ihre Höchstgrenzen nicht doppelt so hoch sind wie die Einfachgrenzen. Stattdessen endet ihre Fähigkeit, Beiträge mit einem MAGI von 198.000 US-Dollar beizutragen, und endet bei 208.000 US-Dollar.

Eine traditionelle IRA begrenzt oder verhindert nicht Menschen mit höherem Einkommen durch Beitragszahlungen. Diesen Umstand macht sich die Hintertür Roth zunutze.

Schritt 1. Tragen Sie zu einem traditionellen IRA bei

Für 2021 können Sie den geringeren Betrag Ihres Verdienstes einzahlen Einkommen oder $6.000. Ein berufstätiger Ehepartner kann auch bis zu 6.000 US-Dollar mehr für einen nicht arbeitenden (oder gering verdienenden) Ehepartner einzahlen, solange beide Die gemeinsamen Beiträge der Ehegatten (bis zu 12.000 $) überschreiten nicht das Einkommen des erwerbstätigen Ehegatten (oder beider Ehegatten). Einkommen).

Personen, die 50 oder älter sind, können jedes Jahr zusätzlich 1.000 US-Dollar an Nachholbeiträgen leisten, was bedeutet, dass ein verheirateter Paar könnte jeweils 7.000 US-Dollar in eine traditionelle IRA für 2021 stecken, also insgesamt 14.000 US-Dollar, solange jeder Ehepartner mindestens ist 50.

Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, um einen Rothbeitrag zu leisten, dann ist Ihr Einkommen auch zu hoch, um Ihre traditionelle IRA-Beiträge von Ihrer Steuerrechnung, wenn Sie oder Ihr Ehepartner zu einem Rentenplan bei. beitragen Arbeit. Wenn dies Ihre Situation ist, werden Sie bereits Dollar nach Steuern in Ihre traditionelle IRA investieren.

Schritt 2. Wandeln Sie Ihre traditionelle IRA sofort in eine Roth IRA um

Warum möchten Sie diesen Schritt sofort tun? Denn wenn Sie das Geld in Ihrer traditionellen IRA lassen, könnten Sie es haben Verdienste, und wenn Sie Einnahmen haben, müssen Sie diese Einnahmen bei der Umrechnung versteuern. Wenn Sie genügend Einnahmen erzielen und dann Ihren gesamten Kontostand umrechnen, haben Sie einen überschüssigen Beitrag, den Sie durch Zahlung von Steuern korrigieren müssen. Alle unversteuerten Beträge in der traditionellen IRA werden nach der Umwandlung besteuert. Halten Sie das Leben einfach: Zögern Sie nicht mit Ihrer Konvertierung.

Schritt 3. Wiederholen Sie den Vorgang, wenn Sie möchten

Jedes Jahr, in dem Sie nicht auf dem regulären Weg vor der Haustür vollständig zu einer Roth IRA beitragen können, nutzen Sie die Backdoor-Roth.

Beachte die Regeln

Sie möchten sicherstellen, dass Sie sich an die Internal Revenue Service (IRS) Regeln für Ihren Roth IRA. Hier sind vier Tipps, die Ihnen dabei helfen, dies zu tun.

1. Wenn Sie bereits über eine traditionelle IRA verfügen, für die Sie steuerlich absetzbare Beiträge geleistet haben, befolgen Sie die anteilig Regel. Der einfachste Weg, diese Regel zu vermeiden, besteht darin, in allen traditionellen IRAs einen Nullsaldo zu haben. SEP-IRAs und SIMPLE-IRAs.
2. Entfernen Sie die umgewandelten Gelder nicht für mindestens fünf Jahre von Ihrem Roth IRA, wenn Sie jünger als 59½ sind. Wenn Sie sie früher entfernen, müssen Sie eine Strafe von 10 % zahlen, es sei denn, Sie qualifizieren sich für eine der begrenzten Ausnahmen.
3. Lassen Sie Ihren Hintertürbeitrag nicht in Ihre eigenen Hände fallen, wenn Sie ihn zu einer traditionellen IRA beitragen und ihn zu einer Roth IRA bewegen. Sie könnten mit einer unerwarteten Steuerrechnung enden. Stattdessen, einen Treuhänder-zu-Treuhänder-Transfer durchführen (wenn Ihre traditionellen und Roth IRAs nicht bei demselben Finanzinstitut sind) oder eine Überweisung an denselben Treuhänder (wenn beide IRAs bei derselben Institution sind).
4. Füllen Sie das IRS-Formular 8606, nicht abzugsfähige IRAs aus, wenn Sie Ihre Steuererklärung einreichen.

Wann man eine Backdoor vermeiden sollte Roth IRA

Denken Sie daran, eine Hintertür Roth IRA ist nicht jedermanns Sache. Wenn Sie die Grundlagen nicht kennen, es wird nach hinten losgehen. Hier sind einige der Umstände, unter denen es sein könnte keine gute Idee sein, einen Hintertür-Roth zu machen dich selbst:

• Sie gehen davon aus, dass Sie das Geld, das Sie der Hintertür Roth beisteuern, in den nächsten fünf Jahren brauchen werden. Sie müssen eine Strafe von 10 % zahlen, wenn Sie es zurückziehen.
• Sie sind sich nicht sicher, ob Sie den Prozess richtig durchführen und kostspielige Steuerfehler vermeiden können. (Wenn dies der Fall ist, bitten Sie einen Finanzplaner oder Steuerberater um Hilfe.)
• Sie denken, dass die Pro-Rata-Regel auf Ihre Situation zutrifft, aber Sie wissen nicht, wie Sie Ihre Berechnungen durchführen sollen Steuerschuld. (Auch dies ist nur ein DIY-Problem. Bitten Sie einen Fachmann um Hilfe.)
• Sie haben dieses Jahr einen 401 (k) Saldo von einem alten Arbeitgeber in eine IRA gerollt. In diesem Fall, wenn Sie auch einen Backdoor-Roth machen, werden Sie am Ende Steuern schulden.

Die Quintessenz

Der Beitrag zu einer Roth IRA durch die Hintertür ist komplizierter als auf einfache Weise, aber es ist Ihre einzige Option, wenn Ihr Einkommen die IRS-Grenzen überschreitet. Es lohnt sich für viele Leute die zusätzlichen Schritte, weil ein Roth zusätzliche Steuervorteile hat, die eine traditionelle IRA nicht hat. Um Hilfe bei der korrekten Ausführung Ihres Hintertür Roth IRA-Beitrags zu erhalten, wenden Sie sich an einen Finanzplaner oder Steuerberater.