Wie viel kostet die Krankenversicherung? Preisfaktoren

Wie viel kostet die Krankenversicherung? In den Vereinigten Staaten zahlen die Amerikaner monatlich sehr unterschiedliche Prämien für die Krankenversicherung. Diese Prämien werden zwar nicht nach Geschlecht oder Vorerkrankungen bestimmt, aber dank der Gesetz über bezahlbare Pflege, eine Reihe anderer Faktoren beeinflussen Ihre Zahlung. Wir untersuchen diese Faktoren im Folgenden, um Ihnen zu helfen, zu verstehen, wie viel Sie für die Krankenversicherung zahlen könnten und warum.

10 Faktoren, die Prämien beeinflussen

Viele Faktoren, die sich darauf auswirken, wie viel Sie für die Krankenversicherung bezahlen, liegen nicht in Ihrem Einflussbereich. Trotzdem ist es gut zu wissen, was sie sind. Hier sind 10 wichtige Faktoren, die die Höhe der Krankenkassenprämien beeinflussen.

1. Landes- und Bundesgesetze schreiben vor, was die Krankenversicherung abdecken muss und wie viel Versicherer verlangen können
2. Egal, ob Sie einen Arbeitgeber-Gruppentarif versichert sind oder selbst kaufen
3. Ihr Einkommen. Niedriglohnbeschäftigte zahlen in der Regel mehr über Arbeitgeber, zahlen jedoch aufgrund von Subventionen möglicherweise weniger über eine Bundes- oder Landesbörse
4. Die Größe Ihres Arbeitgebers. Versicherungen sind bei großen Unternehmen in der Regel günstiger
5. Der Staat, in dem du lebst
6. Wo Du wohnst. In städtischen Gebieten sind die Prämien tendenziell niedriger als in ländlichen Gebieten
7. In welchem ​​Landkreis du wohnst. Einige Landkreise haben nur einen Plan, während andere mehr Wettbewerb haben, was dazu beitragen kann, die Preise zu senken
8. Die Art des Plans, den Sie wählen. Bevorzugte Anbieterorganisationen (PPOs) und Platinpläne durch den Bund Marktplatz für Krankenversicherungen kosten meist am meisten
9. Ihr Alter. Ältere Personen können bis zu dreimal mehr bezahlen
10. Ihr Tabakkonsum. Prämien für Tabakkonsumenten kosten bis zu 50 % mehr

Der von Arbeitgebern angebotene Versicherungsschutz trägt zu mehreren der wichtigsten Faktoren bei, die bestimmen, wie viel Ihr Versicherungsschutz kostet und wie umfassend er ist. Lass uns genauer hinschauen.

Krankenversicherungsprämien für Arbeitnehmer

Wenn Sie bei einem großen Arbeitgeber arbeiten, kann die Krankenversicherung laut der Arbeitgeber-Gesundheitsleistungsstudie 2019 der Kaiser Family Foundation so viel kosten wie ein neues Auto. Kaiser stellte fest, dass die durchschnittlichen Jahresprämien für die Familienversicherung im Jahr 2019 20.576 US-Dollar betrugen.der fast identisch mit dem Grundpreis eines Honda Civic war.

Familien trugen durchschnittlich 6.015 US-Dollar zu den Kosten bei, was bedeutet, dass die Arbeitgeber 71% der Prämienrechnung übernommen haben. Für einen einzelnen Arbeitnehmer im Jahr 2019 betrug die durchschnittliche Prämie 7.188 US-Dollar. Davon zahlten die Arbeiter 1.242 US-Dollar oder 17,2 %.

Kaiser inklusive Gesundheitserhaltungsorganisationen (HMO), Bevorzugte Anbieterorganisationen (PPO), Point-of-Service-Pläne (POS) und Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt mit Sparoption (HDHP/SOs) bei der Ermittlung der durchschnittlichen Beitragszahlen. Es stellte sich heraus, dass PPOs die häufigste Planart waren und 44 % der versicherten Arbeitnehmer versicherten. Während Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt mit Sparoption 30 % der versicherten Arbeitnehmer abdeckten.

Durchschnittliche Mitarbeiterprämien im Jahr 2019
Mitarbeiteraktie	Familie	Individuell
Pro Jahr	$6,015	$1,242
Pro Monat	$501.25	$103.50

Quelle: Kaiser Familienstiftung.

Was immer Arbeitgeber für die Krankenversicherung ihrer Arbeitnehmer ausgeben, lässt natürlich weniger Geld für Löhne und Gehälter übrig. Die Arbeitnehmer tragen also tatsächlich mehr von ihren Prämien, als diese Zahlen zeigen. Ein Grund dafür, dass die Löhne in den letzten zwei Jahrzehnten möglicherweise nicht stark gestiegen sind, liegt darin, dass die Gesundheitskosten so stark gestiegen sind.

Gleichzeitig kann ihre Belastung geringer sein, da die Mitarbeiter die Krankenkassenprämien mit Vorsteuergeldern bezahlen können der Personen, die ihre eigene Versicherung über den Bundeskrankenversicherungsmarktplatz oder die Krankenversicherung ihres Staates abschließen Austausch. (Für die Zwecke dieses Artikels sind "Marktplatz" und "Börse" Synonyme.)

Welche Art von Plan die Mitarbeiter wählen, beeinflusst ihre Prämien, Selbstbehalte, die Wahl des Gesundheitsdienstleisters und der Krankenhäuser und ob sie eine Gesundheitssparkonto (HSA), unter vielen Möglichkeiten.

In Familien, in denen beiden Ehegatten eine Arbeitgeberkrankenversicherung angeboten wird, kann ein Plan für die Familie das bessere Angebot sein. Es ist wichtig, sie zu vergleichen. Der Partner, dessen Plan nicht genutzt wird, kann dann die Krankenversicherung ablehnen und das zusätzliche Gehalt einstreichen, das nicht für den Versicherungseinbehalt verwendet wird. Oder ein Ehepaar ohne Kinder kann entscheiden, dass sich jeder für den individuellen Plan seines eigenen Unternehmens entscheiden sollte.

Individuelle Krankenversicherungsprämien an den Börsen

Der föderale Austausch bei healthcare.gov ist im Jahr 2021 lebendig und gut, trotz jahrelanger Bemühungen, ihn durch seine politischen Feinde zu töten. Es bietet Pläne von ca. 175 Unternehmen. Viele Bundesstaaten betreiben ihre eigenen Börsen, die im Wesentlichen den Bundesstandort widerspiegeln, sich jedoch auf Pläne konzentrieren, die ihren Einwohnern zur Verfügung stehen. Sie können beides verwenden.

Jeder der verfügbaren Pläne wird in vier Deckungsstufen mit jeweils eigenem Preis angeboten. In der Reihenfolge des Preises sind sie mit Platin, Gold, Silber und Bronze gekennzeichnet. Der Benchmark-Plan ist der zweitgünstigste Silberplan, der über die Krankenversicherungsbörse in einem bestimmten Gebiet erhältlich ist, und er kann sogar innerhalb des Bundesstaates, in dem Sie leben, variieren. Es wird als Benchmark-Plan bezeichnet, weil die Regierung nach diesem Plan – zusammen mit Ihrem Einkommen – Ihren Prämienzuschuss, falls vorhanden, festlegt.

Die gute Nachricht ist, dass die Preise etwas sinken. Laut einem Regierungsbericht sinkt die durchschnittliche Prämie für den zweitniedrigsten Silberplan auf HealthCare.gov von 2019 bis 2020 für einen 27-Jährigen um 4%. Sechs Bundesstaaten verzeichneten einen zweistelligen prozentualen Rückgang der durchschnittlichen Silberplanprämien mit den zweitniedrigsten Kosten für 27-Jährige, darunter Delaware (20%), Nebraska (15%), North Dakota (15%), Montana (14%), Oklahoma (14%) und Utah (10%)."

Tiefer graben nach Preisinformationen

Für weitere Details haben wir die 2020 Krankenversicherungsbörse Prämienlandschaft Ausgabe Kurzfassung unten in der Pressemitteilung verlinkt. Es zeigt, dass die Prämien von 27-Jährigen, die Silberpläne kaufen, in Indiana, Louisiana und New Jersey um 10 % oder mehr steigen werden.

Noch wichtiger ist, dass die prozentualen Änderungen nicht viel darüber aussagen, was die Leute tatsächlich bezahlen: "Einige der Staaten mit den größten Rückgängen haben immer noch relativ hohe Prämien und umgekehrt", heißt es in dem Brief Zustände. "Während die Prämie des Benchmark-Plans von Nebraska beispielsweise um 15 % von PY19 [Planjahr 2019] auf PY20 gesunken ist, beträgt die durchschnittliche 27-jährige PY20-Benchmark-Plan-Prämie 583 US-Dollar. Auf der anderen Seite, während Indianas durchschnittliche PY20-Benchmark-Plan-Prämie um 13% gegenüber dem Vorjahr gestiegen ist, beträgt die durchschnittliche 27-jährige PY20-Benchmark-Plan-Prämie 314 USD.

Tatsächlich beträgt die Benchmark-Prämie für einen 27-Jährigen im Jahr 2020 in Wyoming satte 723 US-Dollar. Wie viele 27-Jährige können sich eine solche monatliche Prämie leisten? Im Gegensatz dazu ist die Benchmark-Prämie 2020 von New Mexico für einen 27-Jährigen mit 282 US-Dollar die niedrigste im Land.

Alle diese Zahlen gelten nur für die 38 Bundesstaaten, deren Einwohner Pläne über die Bundesbörse bei Healthcare.gov kaufen. Einwohner von Kalifornien, Colorado, Connecticut, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, New York, Rhode Island, Vermont, Washington und Washington, D.C. kaufen Versicherungen über die jeweiligen Bundesstaaten Austausch.

Die Bedeutung von Subventionen

Die gute Nachricht ist, dass viele Leute, die Marketplace-Pläne kaufen, niedrigere Prämien über das, was die Regierung nennt, zahlen werden Prämiensteuervorauszahlung, auch Subventionen genannt. Im Jahr 2019 waren 88% der Menschen, die sich bei Healthcare.gov eingeschrieben hatten, Anspruch auf Vorabprämien-Steuergutschrift.

Was sind das für Subventionen? Es sind Kredite, die die Regierung jeden Monat auf Ihre Krankenversicherungsprämien anwendet, um sie erschwinglich zu machen. Im Wesentlichen zahlt der Staat einen Teil Ihrer Prämie direkt an Ihre Krankenkasse, den Rest tragen Sie.

Sie haben drei Möglichkeiten, Ihre Prämienvorab-Steuergutschrift in Anspruch zu nehmen: jeden Monat gleiche Beträge; in einigen Monaten mehr und in anderen weniger – hilfreich, wenn Ihr Einkommen unregelmäßig ist; oder als Anrechnung auf Ihre Einkommensteuerschuld, wenn Sie Ihre jährliche Steuererklärung einreichen, was bedeuten kann, dass Sie weniger Steuern schulden oder eine höhere Rückerstattung erhalten. Die Steuergutschrift soll die Prämien je nach Haushaltsgröße und Einkommen erschwinglich machen.

Ihre Gutschrift basiert auf Ihrem geschätzten Einkommen für das Jahr. Wenn sich Ihr Einkommen oder die Größe Ihres Haushalts im Laufe des Jahres ändert, ist es eine gute Idee, Ihre Informationen unter. zu aktualisieren Healthcare.gov sofort, damit Ihr Prämienguthaben entsprechend angepasst werden kann. So erleben Sie keine bösen Überraschungen in der Steuerzeit und zahlen nicht das ganze Jahr über höhere Prämien als nötig.

Selbstbehalt bei der Krankenversicherung: Was können Sie erwarten?

Neben den Prämien zahlt jeder Krankenversicherte auch einen Selbstbehalt. Das bedeutet, dass Sie 100 % Ihrer Gesundheitsausgaben aus eigener Tasche bezahlen, bis Sie einen vorher festgelegten Betrag bezahlt haben. An diesem Punkt tritt der Versicherungsschutz ein und Sie zahlen einen Prozentsatz Ihrer Rechnungen, während der Versicherer den Rest übernimmt. Für die meisten Arbeitnehmer gilt eine allgemeine jährliche Selbstbeteiligung, die für die meisten oder alle Gesundheitsleistungen gilt. So variierten die allgemeinen Selbstbehalte im Jahr 2019:

• 1.655 USD: Durchschnittlicher allgemeiner Selbstbehalt für einen einzelnen Arbeitnehmer, Arbeitgeberplan
• 2.271 US-Dollar: Durchschnittlicher jährlicher Selbstbehalt, wenn dieser einzelne Arbeitnehmer bei einer kleinen Firma angestellt war
• 1.412 USD: Durchschnittlicher jährlicher Selbstbehalt, wenn dieser einzelne Arbeitnehmer bei einem großen Unternehmen angestellt war

Median individueller Selbstbehalt, qualifizierender Gesundheitsplan ohne Subventionen von Healthcare.gov., Planjahr 2020
Bronze	Silber	Gold
$6,741	$4,604	$1,430

Quelle: U.S. Centers for Medicare & Medicaid Services.

Personen, die Anspruch auf Kostenbeteiligungsreduktionen (eine Art Bundeszuschuss, der dazu beiträgt, die Auslagen für Gesundheitsausgaben wie Selbstbehalte und zahlt mit) sind für Selbstbehalte von nur 115 US-Dollar für diejenigen mit einem Haushaltseinkommen verantwortlich, das der Armutsgrenze des Bundes am nächsten kommt. 

Ein Hinweis zu kurzfristigen Plänen

Wenn Sie die jährliche Einschreibungsfrist verpassen und keinen der Gründe haben, die Sie für eine besondere Einschreibefrist (SEP), müssen Sie möglicherweise auf. zurückgreifen eine kurzfristige Krankenversicherung abschließen das dauert zwischen drei Monaten und 364 Tagen. Da diese Pläne laut Kaiser Family Foundation im Durchschnitt 54 % weniger kosten als Austauschpläne,Sie können sich auch für eine solche entscheiden, wenn Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber oder an der Börse keine Krankenversicherung leisten können (vielleicht haben Sie keinen Anspruch auf einen Zuschuss).

Käufer aufgepasst: Die Vorschriften variieren je nach Bundesstaat, aber im Allgemeinen können Sie davon ausgehen, dass bereits bestehende Bedingungen nicht abgedeckt sind. Ihre Bewerbung kann nicht einmal angenommen werden, wenn Sie bestimmte gesundheitliche Probleme haben. Andere häufige Ausschlüsse sind Mutterschaftsfürsorge, psychiatrische Versorgung und verschreibungspflichtige Medikamente. Und halten Sie Ausschau nach Dollar-Grenzen für die Deckung. Kurzfristige Pläne bieten nicht den gleichen Schutz wie Austauschpläne und helfen möglicherweise nicht genug oder überhaupt nicht, wenn Sie die Deckung am dringendsten benötigen.

Die Quintessenz

Wie viel Sie für die Krankenversicherung zahlen, ist keine Zahl, die Sie erraten können. Es wird von vielen Faktoren beeinflusst, von denen nur wenige Sie kontrollieren (obwohl es vielleicht einen Grund gibt, Wyoming auf der Suche nach einer günstigeren Versicherung zu verlassen).

Wenn Sie einen Plan über Healthcare.gov kaufen, können Sie das Tool der Regierung für Abschätzen, für welche Subventionen Sie Anspruch haben. Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber eine Versicherung abschließen, überprüfen Sie Ihre offenen Anmeldeinformationen, sobald sie verfügbar sind, damit Sie genügend Zeit haben, um Überprüfen Sie Ihre Optionen, nehmen Sie an Informationsveranstaltungen teil und verwenden Sie alle Vergleichstools, die Ihr Arbeitgeber anbietet, um Ihnen bei der Auswahl des günstigsten Tarifs zu helfen sich leisten.