So senken Sie Ihre Kosten für die Marketplace-Krankenversicherung

Ab Anfang 2021 ist die Krankenversicherungs-Marktplatz kann immer noch die beste Wahl sein, um eine angemessene Krankenversicherung abzuschließen, wenn Sie nicht von einem Arbeitgeber, der Versicherung eines Ehepartners oder Elternteils oder einer anderen Quelle abgedeckt sind.

Und wenn Sie mit einem geringen Einkommen auskommen, ist es ein Muss, den Marketplace nach einem Plan zu durchsuchen. Möglicherweise haben Sie Anspruch auf zusätzliche Ersparnisse, die den Betrag, den Sie für Ihre monatliche Krankenversicherungsrechnung zahlen, senken. Selbstbehalte, Zuzahlungen, und Mitversicherung.

Der Krankenversicherungs-Marktplatz

Wenn Sie beruflich nicht krankenversichert sind, Medicare, Medicaid, das Krankenversicherungsprogramm für Kinder (CHIP) oder einer anderen Quelle können Sie einen Plan auf dem Krankenversicherungs-Marktplatz kaufen.

Der Marketplace (oder "Exchange") wurde im Rahmen der Gesetz über bezahlbare Pflege (ACA) von 2010 – auch bekannt als Obamacare. Die meisten Leute können es benutzen HealthCare.gov Krankenversicherung zu beantragen und einzuschreiben, aber es gibt 13 Staaten, die ihren eigenen Marktplatz eingerichtet haben.

Erforderlicher Versicherungsschutz für Marketplace-Pläne

Der Rechnungshof brachte den Krankenversicherungen mehrere wichtige Vorteile. Einer ist, dass eine Versicherungsgesellschaft Ihnen den Versicherungsschutz nicht verweigern (oder Ihnen mehr in Rechnung stellen kann), wenn Sie eine Vorerkrankung. Eine andere ist das Vorsorge—Dinge wie Routineuntersuchungen und Screenings — sind zu 100 % abgedeckt, auch wenn Sie Ihre Anforderungen nicht erfüllt haben Selbstbehalt noch.

Außerdem müssen alle auf dem Marktplatz angebotenen Pläne die folgenden wesentlichen gesundheitlichen Vorteile abdecken:

• Ambulante Patientenversorgung
• Stillschutz
• Betreuung von Neugeborenen und Kindern (einschließlich Zahn- und Sehhilfe)
• Notdienste
• Deckung bei der Familienplanung
• Krankenhausaufenthalt
• Labordienstleistungen
• Dienstleistungen für psychische Gesundheit und Substanzgebrauchsstörungen
• Ergo- und Physiotherapie
• Vaterschafts-, Mutterschafts- und Neugeborenenbetreuung
• Verschreibungspflichtige Medikamente
• Präventions- und Wellnessangebote sowie das Management chronischer Krankheiten

Zu den präventiven Diensten gehören (sind aber nicht beschränkt auf):

• Vorsorgeuntersuchungen und Beratung bei Alkoholmissbrauch
• Blutdruck-Screening
• Cholesterin-Screening
• Darmkrebsvorsorge
• Depressionsscreening
• Diabetes-Screening (Typ 2)
• Ernährungsberatung
• HIV-Screening
• Impfimpfstoffe
• Mammographien
• Adipositas-Screening

Wann Sie einen Versicherungsschutz beantragen müssen

Sie haben möglicherweise Anspruch auf einen besonderen Einschreibezeitraum, wenn Sie einen Qualifikationsveranstaltung. Das passiert, wenn Sie Ihre bestehende Krankenversicherung verlieren; heiraten oder sich scheiden lassen; ein Baby bekommen oder ein Kind adoptieren; in eine andere Postleitzahl oder einen anderen Landkreis ziehen; oder eine Einkommensänderung haben.

Andernfalls müssen Sie während der offenen Einschreibungsfrist eine Krankenversicherung kaufen, beantragen und abschließen.

Erste Schritte im Marktplatz

Um zu beginnen, besuchen Sie www.healthcare.gov oder die Version der Website in Ihrem Bundesstaat. In jedem Fall erhalten Sie einen schnellen Vergleich der verfügbaren Pläne.

In der Datenbank können Sie aus vier Krankenversicherungsstufen wählen: Bronze, Silber, Gold und Platin. Bronze-Pläne sind am günstigsten, erfordern jedoch die höchsten Zuzahlungen und Selbstbehalte. Platin-Pläne sind die teuersten und haben möglicherweise mehr Schnickschnack, als Sie möchten oder sich leisten können.

Während des Anmeldeprozesses erfahren Sie, ob Sie für das Erweiterte Prämiensteuergutschrift oder ein Reduzierung der Kostenteilung– und wenn ja, erfahren Sie, wie viel Sie sparen können. Wenn Sie sich für Ersparnisse qualifizieren, müssen Sie Ihren Plan über den Marketplace kaufen. 

Vergleich von Gesundheitsplänen

Wenn Sie den Marktplatz durchsuchen, werden Sie feststellen, dass Ihre Auswahl privat ist Krankenkassen, darunter große Namen wie Blue Cross, Cigna und UnitedHealthcare. Die Mischung, die Sie erhalten, hängt davon ab, wo Sie leben.

Jedes Unternehmen bietet eine Reihe von Gesundheitsplänen innerhalb der vier Metallstufen an. Die Stufen geben den ungefähren Prozentsatz der Kosten an, die der Plan für Ihre Gesundheitsleistungen zahlt:

Planebene	Der Plan zahlt sich aus	Sie bezahlen
Bronze	60%	40%
Silber	70%	30%
Gold	80%	20%
Platin	90%	10%

Bronze-Pläne bieten beispielsweise den niedrigsten Versicherungsschutz (60 %), aber die niedrigsten monatlichen Prämien. Mit steigender Tarifstufe steigen auch der Versicherungsschutz und Ihre monatliche Prämie.

Selbst innerhalb derselben Metallic-Stufe können Sie aus mehreren Abdeckungsoptionen wählen. Diese Optionen wirken sich sowohl auf Ihre Prämien als auch auf die Auslagen für Selbstbehalte aus, Zuzahlungen, und Mitversicherung. Da der Marktplatz es verschiedenen privaten Versicherern ermöglicht, Pläne anzubieten, kann ein Plan eines Unternehmens mehr oder weniger kosten als der gleiche Plan, der von einem anderen Versicherer angeboten wird.

Zum Beispiel kann ein Silver-Plan eines Unternehmens Sie im Voraus für Ihre monatliche Selbstbeteiligung mehr kosten, aber Ihre Auslagen sind viel niedriger. Umgekehrt könnte ein Silver-Plan eines anderen Versicherers jeden Monat weniger kosten, aber Sie zahlen aufgrund der höheren Selbstbehalts-, Zuzahlungs- und Mitversicherungsbeträge mehr für die Gesundheitskosten.

So senken Sie die Kosten bei der Marketplace-Versicherung

Kommt auf dein... an modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) und Familiengröße haben Sie möglicherweise Anspruch auf Kostenbeteiligungsermäßigungen und eine Prämiensteuergutschrift, um Ihre Gesundheitskosten zu senken.

Kostenteilungsreduktionen

Eine Kostenteilungsreduktion ist ein Rabatt, der nur für Silver-Pläne verfügbar ist. Diese Reduzierung kann dazu beitragen, Ihre Auslagen zu senken für:

• Selbstbehalte: Der Betrag, den Sie für versicherte Leistungen schulden, bevor die Krankenversicherung einsetzt.
• Zuzahlungen: Ein fester Betrag, den Sie für versicherte Gesundheitsleistungen zahlen.
• Mitversicherung: Ihr Anteil an den Kosten der gedeckten Gesundheitsleistung.
• Aus der Tasche maximal: Der Höchstbetrag, den Sie in einem Jahr für gedeckte Gesundheitskosten zahlen.

Angenommen, Sie gehen zum Arzt und zahlen 100 US-Dollar. Mit Ihrem speziellen Silver-Plan haben Sie normalerweise eine Zuzahlung von 25 USD. Da Sie sich für Kostenbeteiligungsermäßigungen qualifizieren und einen Silver-Plan über den Marketplace gewählt haben, kann Ihre Copay nur 5 US-Dollar betragen.

Wenn Ihr Plan einen Selbstbehalt von 3.500 US-Dollar hat, kann dieser mit Kostenbeteiligungsreduzierungen auf 500 US-Dollar gesenkt werden. Im Wesentlichen zahlen Sie für einen Silver-Plan, erhalten jedoch die erweiterte Abdeckung eines höheren Metallic-Level-Plans, wodurch Ihre Auslagen reduziert werden.

Kostenbeteiligungsermäßigungen sind nur für folgende Personen verfügbar:

• Personen, die keinen Anspruch auf eine staatliche Versicherung wie Medicaid oder das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP) haben
• Personen, die nicht über einen Arbeitgeber eine qualifizierte Krankenversicherung abschließen können
• Diejenigen, deren Einkommen zwischen 100 % und 250 % der Bundesarmutsniveau

Erweiterte Prämiensteuergutschriften

Viel mehr Menschen qualifizieren sich für eine erweiterte Prämiensteuergutschrift, die Ihre monatliche Krankenversicherungsrechnung für über den Marktplatz gekaufte Deckung senkt. Wie bei den Kostenbeteiligungsermäßigungen müssen Sie keinen Anspruch auf eine gesetzliche Krankenversicherung haben und keine qualifizierte Krankenversicherung über einen Arbeitgeber abschließen können, um sich zu qualifizieren.

Während Sie auf dem Markt einen beliebigen Metall-Level-Plan wählen können, muss Ihr Einkommen zwischen 100 und 400% der bundesstaatlichen Armutsgrenze liegen, um sich für die Steuergutschrift zu qualifizieren. Für 2021 müssen Sie weniger als 68.960 USD für eine Einzelperson und 104.800 USD für eine vierköpfige Familie verdienen, um einen Zuschuss zu erhalten. Diese Zahl entspricht jeweils dem Vierfachen der bundesstaatlichen Armutsquote für 2020.

Für 2021 und 2022 ist die Amerikanisches Rettungsplangesetz von 2021 ändert, wie erweiterte Prämiensteuergutschriften angewendet werden. Das Gesetz erhöht die Prämiensteuergutschriften für alle Einkommensklassen für diese Jahre. Bisher hatten Haushalte mit einem Einkommen von mehr als 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze keinen Anspruch auf solche Steuergutschriften. Das Gesetz erlaubt Familien, die mehr als 400 % der Armutsgrenze ausmachen, Prämiensteuergutschriften zu beanspruchen, und begrenzt stattdessen das Haushaltseinkommen, das Familien für die Prämien auf 8,5 % zahlen müssen. Für andere Steuerklassen und Einkommensstufen wird aufgrund des American Rescue Plan ebenfalls mit niedrigeren Prämien gerechnet, da der Prozentsatz der Steuergutschriften im Verhältnis zum Einkommen erhöht wird.

Prämiensteuergutschriften werden direkt von der Regierung an Ihre Krankenversicherung gesendet, um Ihren monatlichen Beitrag zu senken. Wenn Sie sich qualifizieren, können Sie entscheiden, wie viel der Gutschrift jeden Monat auf Ihre Prämie angewendet werden soll – bis zum vollen Betrag.

Wenn Sie Ihre jährliche Steuererklärung einreichen, "gleichen" Sie die erhaltenen Prämiensteuergutschriften mit dem tatsächlichen Betrag ab, für den Sie sich auf der Grundlage Ihres endgültigen Einkommens für dieses Jahr qualifizieren. Wenn Sie mehr Zahlungen eingenommen haben, als Ihnen zusteht, müssen Sie das Geld möglicherweise bei der Einreichung Ihrer Rücksendung zurückzahlen. Sollten Sie jedoch mehr genommen haben, erhalten Sie möglicherweise eine Rückerstattung.

Katastrophenschutz wählen

Wenn Sie einen Online-Antrag ausfüllen, sehen Sie katastrophale Pläne nur dann unter Ihren Planoptionen aufgeführt, wenn Sie sich dafür qualifizieren. Wenn Sie sich für und qualifizieren wähle einen Katastrophenplan, haben Sie weder Anspruch auf Kostenbeteiligungsreduktionen noch auf Prämiensteuergutschriften.

Ein Katastrophenversicherungsplan umfasst drei Arztbesuche pro Jahr, bevor der Selbstbehalt beglichen wird. Es umfasst auch präventive Dienstleistungen, die für Sie kostenlos sind. Die monatlich zu zahlende Prämie sollte deutlich niedriger sein als bei anderen Tarifen, aber die Auslagen (Selbstbehalt, Zuzahlungen und Mitversicherung) sind in der Regel viel höher.

Sie haben möglicherweise Anspruch auf einen Katastrophenplan, wenn Sie unter 30 Jahre alt sind oder sich für einen qualifizieren Härtefallbefreiung, weil Sie sich keine Krankenversicherung leisten können. Dieser wird während des Bewerbungsprozesses festgelegt und richtet sich nach Ihrer Familiengröße und Ihrem Einkommen.

Qualifikation für Medicaid

Abhängig von Ihrem Einkommen und Ihrer Familiengröße können Sie sich für Medicaid qualifizieren, ein Programm, das in den folgenden Kategorien Krankenversicherung für berechtigte Personen bietet:

• Personen mit geringem Einkommen, Familien und Kinder
• Schwangere Frau
• Ältere Menschen
• Menschen mit Behinderungen

Jeder Staat hat seine eigenen Regeln darüber, wer sich für Medicaid qualifiziert. Gemäß dem Affordable Care Act wurde der Anspruch auf Medicaid in vielen Bundesstaaten ausgeweitet, und eine erhöhte Anzahl von Personen hat Anspruch auf Leistungen. Wenn Sie berechtigt sind, können Sie eine kostenlose oder kostengünstige Abdeckung erhalten und müssen keinen Marketplace-Plan kaufen.

Viele Staaten haben auch ein separates Programm, das Kinderkrankenversicherungsprogramm (CHIP), das Gesundheit bietet Versicherung für unversicherte Kinder aus einkommensschwachen Familien, die keinen Anspruch auf Medicaid haben, sich aber privat nicht leisten können Abdeckung.

Sie können einen Antrag auf dem Krankenversicherungs-Marktplatz ausfüllen, um herauszufinden, ob Sie Anspruch auf Medicaid- oder CHIP-Leistungen haben. Sie können auch die Medicaid-Website Ihres Bundesstaates besuchen, um sich zu bewerben und herauszufinden, ob Sie sich qualifizieren.

Die Quintessenz

Viele Einzelpersonen und Familien werden ihre Krankenversicherung 2021 über den Krankenversicherungsmarkt vergleichen und kaufen können. Nachdem Sie einen Online-Antrag ausgefüllt haben, können Sie sehen, ob Sie Anspruch auf Medicaid, CHIP, Kostenbeteiligungsreduktionen und/oder Prämiensteuerermäßigungen haben. Sie erfahren auch, ob Sie Anspruch auf einen Katastrophenplan haben, der niedrigere Prämien, aber höhere Auslagen verlangt.

Weitere Informationen zum Krankenversicherungs-Marktplatz und zusätzliche Einsparungen sowie landesspezifische Informationen und die Antragstellung in Ihrem Bundesland finden Sie hier:

• Besuch www.healthcare.gov
• Rufen Sie 1-800-318-2596 an
• Wenden Sie sich an Ihre aktuelle Krankenkasse