Haben FHA-Darlehen Vorfälligkeitsentschädigungen?
FHA-Darlehen wurden für Kreditnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen entwickelt. Sie erfordern ein niedrigeres Minimum Anzahlungen und Kredit-Scores, als viele herkömmliche Kredite erfordern.
Im Gegensatz zu Subprime-Hypotheken, die von einigen herkömmlichen gewerblichen Kreditgebern ausgegeben werden, ist die Federal Housing Administration (FHA) Kredite haben keine Vorfälligkeitsentschädigungen. Die Regeln für FHA-Darlehen besagen, dass diese Hypotheken keine unnötigen Gebühren enthalten dürfen, wie z Fälligkeitsklausel oder Vorfälligkeitsentschädigung, die Kreditnehmer in finanzielle Schwierigkeiten bringen können.
Die zentralen Thesen
- Einige traditionelle Hypothekendarlehen beinhalten eine Vorfälligkeitsentschädigung, die berechnet wird, wenn Kreditnehmer ihre Kredite zu schnell zurückzahlen oder zusätzliche Tilgungszahlungen hinzufügen.
- Diese Strafen schützen Kreditgeber und Anleger in hypothekenbesicherten Wertpapieren vor dem Risiko der vorzeitigen Rückzahlung. Infolgedessen haben viele Subprime-Kredite eine solche Strafe.
- FHA-Darlehen, bei denen es sich um staatlich gesicherte Hypotheken für Kreditnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen handelt, haben keine Vorfälligkeitsentschädigungen.
- Mit der vorzeitigen Rückzahlung von Krediten können auch indirekte Kosten verbunden sein, darunter Verlust von Steuerabzügen, geringere Liquidität und verpasste Gelegenheiten, in Aktien zu investieren.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?
EIN Vorauszahlung Strafe ist in einer Klausel in einem Hypothekenvertrag festgelegt, die besagt, dass eine Strafe verhängt wird, wenn der Kreditnehmer die Hypothek vor Ablauf der Laufzeit erheblich abbezahlt oder abbezahlt, in der Regel innerhalb der ersten fünf Jahre nach Zusage Darlehen. Die Strafe basiert manchmal auf einem Prozentsatz des verbleibenden Hypothekensaldos. Es kann sich auch um eine bestimmte Anzahl von Zinsmonaten handeln.
Vorfälligkeitsentschädigungen schützen den Kreditgeber vor dem finanziellen Verlust der sonst zu erwartenden Zinserträge. Sie reduzieren auch Vorauszahlungsrisiko wenn Sie in hypothekenbesicherte Wertpapiere investieren.
Berechnung der Hypothekarzinsen bei Vorauszahlung
Für alle FHA-Darlehen, die vor Januar geschlossen wurden. 21, 2015, während Sie bei vorzeitiger Zahlung Ihres FHA-Darlehens keine zusätzlichen Gebühren zahlen müssen, sind Sie dennoch für den vollen Betrag verantwortlich Interesse zum nächsten Fälligkeitstermin der Rate. Nehmen Sie beispielsweise an, dass die monatliche Fälligkeit Ihres FHA-Darlehens am fünften eines jeden Monats liegt. Wenn Sie Ihre monatliche Zahlung bis zum Ersten des Monats geleistet haben, haften Sie noch bis zum fünften für die Zinsen.
Auch wenn Sie den vollen Betrag Ihrer bezahlt haben Hypothekschulden Sie die Zinsen bis zur Fälligkeit der Zahlung.
Diese Nachzahlungszinsbelastung war technisch gesehen keine Vorfälligkeitsentschädigung, aber viele Hausbesitzer fühlten sich so. Im Jahr 2012 zahlten Inhaber von FHA-Darlehen schätzungsweise 449 Millionen US-Dollar an Nachzahlungszinsen. Um die Belastung der Hausbesitzer zu verringern, hat die FHA ihre Richtlinien überarbeitet, um Nachzahlungszinsen für FHA-Darlehen abzuschaffen, die am oder nach dem Januar geschlossen wurden. 21, 2015. Gemäß diesen Richtlinien müssen Kreditgeber von qualifizierten FHA-Darlehen die monatlichen Zinsen anhand des tatsächlichen unbezahlten Hypothekensaldos zum Zeitpunkt des Eingangs der Vorauszahlung berechnen.
Emittenten von FHA-Darlehen können nur bis zum Datum der Hypothekenzahlung Zinsen verlangen.
Sonstige Kosten der Vorauszahlung
Obwohl es keine direkten Strafen für die vorzeitige Rückzahlung von FHA-Darlehen gibt, entstehen indirekte Kosten. Auf den ersten Blick scheint es, als würde man die Steuerabzug bei Hypothekenzinsen könnte ein negativer Nebeneffekt der vorzeitigen Rückzahlung eines FHA-Darlehens sein. Wenn Menschen, die diesen Steuerabzug nutzen, ihre Hypotheken vorzeitig abbezahlen, können sie die Zinsaufwendungen nicht mehr von ihren Steuern abziehen. Das Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz (TCJA) erhöhte die Standardabzug so sehr, dass viele Steuerzahler nicht mehr Abzüge aufschlüsseln. Das bedeutet, dass viele Kreditnehmer mit Hypotheken den Hypothekenzinsabzug gar nicht in Anspruch nehmen.
Noch subtiler führt die vorzeitige Rückzahlung von FHA-Darlehen dazu, dass Kreditnehmer verlieren Liquidität. Hausbesitzer, die zusätzliches Geld in ihre FHA-Darlehen stecken, werden Schwierigkeiten haben, es zurückzubekommen, wenn sie es später brauchen. Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ist oft der beste Weg, um Bargeld aus einem Haus zu holen. Die FHA stellt jedoch keine Kreditlinien für Eigenheimkapital zur Verfügung, so dass sich Kreditnehmer woanders umsehen müssen. Darüber hinaus könnten Kreditgeber Kreditwürdigkeit Anforderungen an HELOCs, wie sie es während der Coronavirus-Krise getan haben.
Stellen Sie sicher, dass Sie über ausreichende Barreserven verfügen, bevor Sie ein FHA-Darlehen vorzeitig zurückzahlen. Es ist im Allgemeinen eine gute Idee, genügend Bargeld zu haben, um die Ausgaben für einige Monate oder sogar ein Jahr zu decken.
Schließlich gibt es auch ein Opportunitätskosten zur Vorauszahlung eines FHA-Darlehens. Durch die Rückzahlung des Darlehens entgehen Hausbesitzern das Geld, das sie durch Investitionen in andere Vermögenswerte hätten verdienen können.
Die Zinsen für Wohnungsbaudarlehen sind in der Regel niedriger als die erwartete langfristige Rendite von Aktien, Immobilien und vielen anderen Vermögenswerten. Insbesondere börsengehandelte Immobilien-Investment-Trust-Fonds (REIT-ETFs) bieten Anlegern eine einfache Möglichkeit, die gesamten Renditen von Immobilien auszuschöpfen. Darüber hinaus können Hausbesitzer REIT-ETFs schnell verkaufen, wenn sie Bargeld benötigen. Allerdings dürften die REIT-ETF-Preise während eines Wirtschaftsabschwungs niedriger sein.
