Was ist eine Gemeinschaftsbank?

Was ist eine Gemeinschaftsbank?

Eine Gemeinschaftsbank ist eine Verwahrstelle oder ein Kreditinstitut, das hauptsächlich Unternehmen und Einzelpersonen in einem kleinen geografischen Gebiet bedient. Gemeinschaftsbanken neigen dazu, persönliche Beziehungen zu ihren Kunden zu betonen. Diese kleineren Banken verfügen in der Regel nicht über die Produktpalette oder das Filialnetz größerer Institute, und oft Kredite an lokale Unternehmen und Einzelpersonen vergeben, die sich aufgrund der standardisierten Kriterien, die von Big verwendet werden, möglicherweise nicht qualifizieren Banken.

Community-Banken verstehen

Der Begriff „Gemeinschaftsbank“ ist eine informelle Bezeichnung ohne einheitliche Definition. Im Allgemeinen gilt der Modifikator für Banken mit einer begrenzten Anzahl von Filialen, die hauptsächlich lokale Unternehmen und Einzelpersonen bedienen, die in der Nähe wohnen.

Gelegentlich hat der Gesetzgeber versucht zu definieren, was eine Gemeinschaftsbank ist oder nicht. So verabschiedete der Kongress 2018 beispielsweise das Gesetz zu Wirtschaftswachstum, Regulierungsentlastung und Verbraucherschutz, das definierte "Gemeindebanken" als solche mit weniger als 10 Milliarden US-Dollar an konsolidierten Vermögenswerten, einer Verschuldungsquote von mehr als 9 Prozent und andere Kriterien.

Im Laufe der Zeit wird die Verwendung von Dollarzahlen zur Definition einer Gemeinschaftsbank jedoch problematisch, da Inflation und Branchenwachstum diese Kennzahlen weniger aussagekräftig machen. Für Marketingzwecke wird der Begriff lockerer verwendet. Die Betonung von "Community" ruft oft das Bild eines freundlicheren, persönlicheren Bankerlebnisses hervor. Daher ist es nicht ungewöhnlich, dass sich ein relativ großes Verwahrinstitut selbst als „Gemeinschaftsbank“ bezeichnet.

Nach Angaben des Congressional Research Service ist die Mehrheit der Gemeinschaftsbanken und Sparkassen auf Landes- oder Bundesebene gechartert. Sie unterliegen jedoch noch einer gewissen Bundesaufsicht. Gemeinschaftsbanken können sich für den Beitritt entscheiden Federal Reserve System und diejenigen, die dies nicht tun, sind weiterhin verpflichtet, die Mindestreserveanforderungen der Fed zu erfüllen. Staatlich anerkannte Banken, die keine Mitgliedsbanken der Fed sind, unterliegen der Regulierung durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die auch Einlagen bei den meisten Banken versichert. Diese Organisationen prüfen die Finanzkraft der Kreditgeber und stellen sicher, dass sie die Bundesbankgesetze einhalten.

[Regionale und kleinere Gemeindebanken] sitzen in der Nähe der Gemeinden, denen sie dienen... Sie sind in der Lage, tiefe und langjährige Beziehungen aufzubauen und bringen fundierte Kenntnisse der lokalen Wirtschaft und Kultur mit.

—Jamie Dimon, Vorsitzender und CEO von JPMorgan Chase

Gemeinschaftsbanken vs. Große Banken

Kleine Banken haben eher lokale Eigentümer, während große Banken wie Wells Fargo und Bank of America öffentlich gehandelt werden. Daher muss sich das Management von Gemeinschaftsbanken nicht gegenüber außenstehenden Aktionären verantworten. „Das bedeutet, dass Gemeindebanken die konkurrierenden Interessen von Aktionären, Kunden, Mitarbeitern und lokale Gemeinschaft anders als eine größere Institution mit stärkerer Bindung an die Kapitalmärkte", so die FDIC.

Gemeinschaftsbanken konzentrieren sich in der Regel auf traditionelle Funktionen wie die Annahme von Einlagen und die Bereitstellung von Geschäftskrediten, Hypotheken und Kreditlinien. Trotz ihres Schwerpunkts auf lokale Kunden haben einige Online-Banking-Funktionen entwickelt, die es ihnen ermöglichen, ein breiteres Publikum zu bedienen.

Persönliche Beziehungen

Hauptentscheidungsträger einer Gemeindebank interagieren eher persönlich mit dem Unternehmen Führungskräfte und Einzelpersonen, denen sie dienen, etwas, das seit langem ein Schwerpunkt für kleinere Institutionen.

Infolgedessen können Gemeinschaftsbanken Kreditentscheidungen eher auf Beziehungen und a Kenntnis der lokalen Wirtschaft, wohingegen große Banken dazu neigen, sich auf standardisierte Kennzahlen wie Kredite zu verlassen punktet. Die Independent Community Bankers of America, eine Handelsgruppe für kleine Banken, behauptet, dass ihre Mitglieder im Vergleich zu großen regionalen oder nationalen Banken in der Regel schnellere Kreditentscheidungen treffen.

In einem 2016 erschienenen Beitrag für Das Wall Street Journal, schrieb Jamie Dimon, CEO von JPMorgan Chase: „[Regionale und kleinere Gemeindebanken] sitzen in der Nähe der Gemeinden, denen sie dienen; ihre ranghöchsten Corporate Officers leben in den gleichen Vierteln wie ihre Kunden. Sie sind in der Lage, tiefe und langjährige Beziehungen aufzubauen und bringen fundierte Kenntnisse der lokalen Wirtschaft und Kultur mit. Sie sind häufig in der Lage, High-Touch und spezialisierte Bankdienstleistungen anzubieten."

Zinsen

Trotz ihrer geringeren Größe gibt es einige Hinweise darauf, dass Gemeinschaftsbanken dazu neigen, bessere Zinssätze für Einlagen anzubieten als ihre größeren Konkurrenten. Eine Analyse von DepositAccounts aus dem Jahr 2017 ergab, dass kleine und mittlere Banken fünfjährige CD-Zinsen um mehr als einen halben Prozentpunkt höher als ihre größeren Konkurrenten anboten.

Flexibilität und Dienstleistungen

Ein Bereich, in dem Gemeinschaftsbanken tendenziell im Nachteil sind, ist die Flexibilität. Ohne ein großes Netz von Bankfilialen und Geldautomaten haben Kunden es schwerer, Bankgeschäfte zu tätigen, wenn sie ein Unternehmen mit zwischenstaatlichem Betrieb besitzen oder planen, in einen anderen Teil des Landes zu ziehen.

Während Banken unterschiedlicher Größe auf Einzelhandelsebene konkurrieren – um Girokonten und Wohnungsbaudarlehen, zum Beispiel – größere Finanzinstitute bieten auch eine Vielzahl von Dienstleistungen an, die Gemeinschaftsbanken nicht. Größere Banken können Investmentbanking-Abteilungen betreiben, die Unternehmen bei der Kapitalbeschaffung unterstützen, Devisendienstleistungen anbieten und Risikomanagementinstrumente wie Zinsswaps anbieten.

Gemeinschaftsbanken sind im Niedergang

In einer Umfrage der Federal Reserve aus dem Jahr 2019 äußerten kleine Unternehmen eine höhere Zufriedenheit mit Gemeinschaftsbanken als größere. Insgesamt gaben 79 % der Befragten an, mit ihrem Kleinbankkreditgeber zufrieden zu sein, im Gegensatz zu 67 %, die mit ihrer Großbank zufrieden waren.

Trotzdem haben Gemeindebanken in den letzten Jahren stetig Marktanteile an expansivere Banken verloren. Laut Small Business Administration (SBA)gab es im Jahr 2018 4.979 FDIC-versicherte Gemeinschaftsbanken, gegenüber 7.442 im Jahr 2008 und 14.323 Ende 1988. Eine Vielzahl von Faktoren hat zu diesem Rückgang beigetragen, darunter regulatorische Änderungen, die für große Banken günstig sind, und Fusionen, die kleine Banken zu viel größeren Einheiten zusammengeschlossen haben.