Was bedeutet verzögerte Verfügbarkeit?
Was ist verzögerte Verfügbarkeit?
Im Finanzwesen bezieht sich der Begriff aufgeschobene Verfügbarkeit auf eine Verzögerung bei der Verarbeitung einer kürzlich eingezahlten prüfen.
Um Betrug zu vermeiden, bei dem ungedeckte Schecks eingelöst werden, bevor sie eingelöst werden, Vorschriften bestehen, die die Zeit bis zur Bearbeitung eines hinterlegten Schecks begrenzen.
Die zentralen Thesen
- Aufgeschobene Verfügbarkeit bezieht sich auf den Zeitraum zwischen der Einzahlung eines Schecks und der Einlösung.
- Es gibt Regelungen, die den Zeitraum begrenzen, in dem die Verfügbarkeit verschoben werden kann.
- Banken können diese Limits unter bestimmten Umständen verlängern, etwa wenn die Einzahlung aufgrund eines Systemausfalls oder Stromausfalls verzögert wurde.
Verständnis der verzögerten Verfügbarkeit
Die Regeln zur Verarbeitungsgeschwindigkeit neu eingelieferter Schecks sind in Verordnung CC des Federal Reserve. Diese Verordnung ist für die Umsetzung der in der Gesetz zur beschleunigten Verfügbarkeit von Mitteln (EFAA), das 1987 vom Kongress verabschiedet wurde.
Nach diesen Vorschriften ist es Banken untersagt, Schecks länger als zwei Tage bei lokalen Schecks bzw. fünf Tage bei auswärtigen Schecks aufzubewahren. Seit 2010 wurden diese Vorschriften jedoch weiter vereinfacht, da alle in den Vereinigten Staaten hinterlegten Schecks im Sinne dieser Bestimmung nun als „lokale Schecks“ gelten.
Die Absicht hinter diesen Vorschriften war, Betrug zu verhindern und Unterschlagung Schemata. Bei vielen dieser Systeme nutzen die Täter die Verzögerung zwischen der Einzahlung eines Schecks und der Bearbeitung und Einlösung durch die Bank. Durch die Verordnung CC wird das Zeitfenster für einen solchen Betrug minimiert.
Obwohl das Standardlimit für die Haltefristen für die meisten Einlagen zwei Tage beträgt, gibt es Ausnahmen, die es Banken ermöglichen, Schecks sieben Tage oder länger aufzubewahren. Banken können beispielsweise die Verfügbarkeit von Einzahlungen auf neue Konten bis zu neun Werktage aufschieben. Wenn der Inhaber des neuen Kontos jedoch ein anderes Konto bei dieser Bank hat, das länger als 30 Tage offen ist, kann die neue Kontosperre nicht vorgenommen werden.
Banken können auch die Verfügbarkeit großer Einlagen von mehr als 5.000 USD aufschieben. Dies gilt für Einlagen eines einzelnen Instruments im Wert von 5.000 USD oder mehr sowie für Gesamteinlagen von insgesamt mehr als 5.000 USD. Eine Bank kann die Verfügbarkeit der gesamten Einzahlung bis zum siebten Werktag verschieben.
Praxisbeispiel für verzögerte Verfügbarkeit
Ein weiteres Beispiel dafür, wo Banken eine Verlängerung der standardmäßigen zweitägigen aufgeschobenen Verfügbarkeitsregeln beantragen können, ist, wenn die betreffende Einlage des Betrugs verdächtigt wird. In diesen Situationen kann die Bank die Verfügbarkeit von Mitteln aufschieben.
Die Bank kann dies auch tun, wenn das betreffende Konto eine Historie von Überziehungen. Regulation CC verlangt, dass ein Konto für mindestens sechs Werktage der letzten sechs Monate oder zwei Werktage überzogen wurde, wenn der Überziehungsbetrag mehr als 5.000 USD betrug.
Zu den anderen Bedingungen, unter denen Banken die Verfügbarkeit von eingezahlten Geldern aufschieben können, gehören schließlich Situationen, in denen die fragliche Einzahlung auf einem Bildersatzdokument basiert (IRD) eines Schecks, der zuvor abgelehnt wurde oder wenn die Einzahlung zu einem Zeitpunkt stattfand, an dem die Bank nicht normal funktionieren konnte, z. B. aufgrund eines System- oder Stromausfalls Ausfall.