Hochwasserversicherungsprämien unterschätzen die heutigen Risiken

Mit der Federal Emergency Management Agency (FEMA) wird voraussichtlich ein überarbeitetes System zur Einstellung nationaler Hochwasserversicherung Prämien im nächsten Monat, heißt es in einem neuen Bericht, Hunderttausende von Hausbesitzern würden erheblich mehr für die Versicherung zahlen, wenn die Tarife das Risiko, dem sie ausgesetzt sind, genau widerspiegeln.

Hochwasserversicherungsprämien vs. die wahren Risiken

Die FEMA verwaltet das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm (NFIP) über ein Netzwerk von etwa 60 Versicherungsunternehmen und NFIP-Direkt. Derzeit verfolgt die FEMA einen Mehrzonen-Ansatz für das Hochwasserrisiko, wobei die Versicherungstarife weitgehend davon abhängen, ob eine Immobilie befindet sich in einem Special Flood Hazard Area (SFHA), wo die Versicherung erforderlich ist, wenn ein Hausbesitzer eine vom Bund abgesicherte Hypothek.

Laut einer Analyse der gemeinnützigen Forschungsgruppe First Street Foundation müsste die Durchschnittsrate steigen um das 4,5-fache, um das Risiko für die am stärksten hochwassergefährdeten Häuser des Landes im Jahr 2021 zu decken – und um das 7,2-fache, um das wachsende Risiko bis zu decken 2051.

First Street identifizierte in den USA fast 4,3 Millionen Wohnimmobilien mit einem erheblichen Hochwasserrisiko. Es zeichnete auch die geschätzten jährlichen Schäden über einen Zeitraum von 30 Jahren auf, um die wahrscheinlichen Prämien zu ermitteln, die Hausbesitzer für die Hochwasserversicherung zahlen würden.

Für Immobilien, die sich in einer SFHA befinden, würden die Prämien schätzungsweise um das 4,2-fache auf 7.895 USD pro Jahr steigen. Für Immobilien außerhalb einer SFHA (2,7 Millionen von insgesamt 4,3 Millionen) würden die Prämien um das 5,2-fache auf 2.484 USD pro Jahr steigen. Derzeit beträgt die durchschnittliche Jahresprämie für eine NFIP-Police in allen Risikokategorien etwa 700 US-Dollar.

„Wenn die notwendigen Anpassungen der Prämien vorgenommen würden, um das Risiko auf der Immobilienebene genau widerzuspiegeln, würden die Häuser, die zuvor am meisten davon profitierten gruppenbasierte subventionierte Tarife würden ihren zugrunde liegenden Wert verringern“, sagt Dr. Jeremy Porter, Leiter Forschung und Entwicklung bei First Street.

Außerdem würden die Preise weiter steigen, da Klimawandel macht Überschwemmungen wahrscheinlicher, laut der Meldung. Der erwartete Gesamtschaden durch Überschwemmungen in diesem Jahr beträgt 20 Milliarden US-Dollar, aber diese Zahl steigt in 30 Jahren auf fast 32,2 Milliarden US-Dollar.

Große Preiserhöhungen vor Ihnen?

Die Ergebnisse von First Street kommen vor der erwarteten Ankündigung der FEMA am 1. NFIP-Programm – die größte Änderung bei der Berechnung von Hochwasserversicherungsprämien seit Beginn des Programms 1968.

Die als Risk Rating 2.0 bekannte Initiative hat sich zum Ziel gesetzt, die Versicherungspreise mithilfe moderner Hochwassermodellierungsmethoden besser an das reale Hochwasserrisiko der Immobilien anzupassen. Ein wesentlicher Unterschied: Hochwasserzonen werden bei der Berechnung der Hochwasserversicherungsprämie einer Immobilie nicht mehr verwendet; Stattdessen basieren die Prämien auf den Merkmalen der einzelnen Immobilien, wie Fundamenttyp, Höhe und Wiederbeschaffungskosten. Diese neuen Prämiensätze gelten ab Oktober. Januar 2021 für alle NFIP-Policen im ganzen Land.

Die FEMA sagt, dass die Öffentlichkeit nicht davon ausgehen sollte, dass ihr neues Tariffestlegungssystem Tariferhöhungen ähnlich denen von First Street prognostiziert.

„Jedes Unternehmen, das behauptet, Einblicke oder Vergleiche mit der Initiative Risk Rating 2.0 liefern zu können, einschließlich der Prämienbeträge falsch informiert ist und öffentliche Erwartungen weckt, die nicht auf den Tatsachen beruhen“, David I. Maurstad, der als leitender Angestellter der NFIP fungiert, sagte in einer in der New York Times veröffentlichten Erklärung. „Die Zahl der Policen, die jährlich stark steigen werden, ist eine Minderheit aller Versicherungsnehmer“, betonte er.

Laut Gesetz dürfen die Beitragserhöhungen für jede einzelne Police 18% pro Jahr nicht überschreiten, und die maximalen Tariferhöhungen für Hauptwohnsitze sind auf 5% bis 18% pro Jahr festgelegt.

So beurteilen Sie das Risiko Ihres Hauses

Inzwischen können Hausbesitzer ihr Hochwasserrisiko mit diesen drei Ressourcen einschätzen:

• FloodFactor.com, ein Tool der First Street Foundation, das im Laufe einer 30-jährigen Hypothek 142 Millionen Häuser und Immobilien in den USA nach Adresse mit einer Punktzahl zwischen 1 und 10 bewertet.
• Hochwasserkarten-Service-Center der FEMA, das die Überschwemmungszone, die Grenzen der Überschwemmungsgebiete und das Grundhochwasserrisiko einer Gemeinde anzeigt.
• Der Triple-I Resilience Accelerator des Insurance Information Institute's Hochwasserrisiko-Visualisierungstool, das den Umfang der NFIP-Abdeckung und -Förderfähigkeit veranschaulicht.