Definition der Zwanzig-Prozent-Regel

Was ist die Zwanzig-Prozent-Regel?

Im Finanzwesen ist die 20-Prozent-Regel eine Konvention, die von Banken in Bezug auf ihre Kreditmanagementpraktiken. Konkret sieht es vor, dass Schuldner muss aufrechterhalten Bankeinlagen die mindestens 20 % ihrer ausstehenden Kredite entsprechen. In der Praxis variiert die genaue verwendete Zahl je nach Zinsen, die wahrgenommene Kreditwürdigkeit des Schuldners und andere Faktoren.

So funktioniert die Zwanzig-Prozent-Regel

Die zwanzig-Prozent-Regel ist ein Beispiel für einen Ausgleichssaldo; das heißt, ein Guthaben, das bei einer Bank gehalten wird, um das Risiko eines von dieser Bank gewährten Kredits zu verringern. Obwohl es in der Vergangenheit üblich war, diese Guthaben zu einem strikten Prozentsatz, wie zum Beispiel 20 %, zu halten, ist dies in den letzten Jahrzehnten weniger üblich geworden. Heutzutage schwanken die Höhe der Ausgleichsguthaben in der Regel sehr weit und werden manchmal sogar ganz mit der Zahlung der Bank erlassen Nebenkosten oder andere derartige Anordnungen.

Das Guthaben auf dem Ausgleichskonto wird in der Regel aus dem Rektor des Darlehens selbst, wo es dann auf ein unverzinsliches Konto des Darlehensgebers eingezahlt wird. Es steht der Bank dann frei, diese Mittel für eigene Kredit- und Anlagezwecke zu verwenden, ohne den Einleger zu entschädigen.

Aus Sicht des Kreditnehmers bedeutet dies eine Erhöhung der Kapitalkosten des Darlehens, da das im Ausgleichssaldo gehaltene Geld sonst zur Generierung eines positiven Kapitalrendite. Mit anderen Worten, die Opportunitätskosten mit dem Ausgleichssaldo verbunden ist, erhöht die Kapitalkosten für den Kreditnehmer.

Aus Sicht der Bank ist das Gegenteil der Fall. Durch das Halten einer erheblichen Einlage des Kreditnehmers reduziert die Bank das effektive Risiko ihrer Darlehen und profitieren gleichzeitig von der Kapitalrendite, die sie aus den eingezahlten Mittel. Verständlicherweise werden Kreditnehmer nur dann zustimmen, einen Ausgleichssaldo bereitzustellen, wenn sie anderswo keine großzügigeren Bedingungen finden können, beispielsweise in Fällen, in denen der Kreditnehmer Schwierigkeiten hat mit Liquidität oder hat eine arme Kreditbeurteilung.

Wichtig ist, dass die für das Darlehen gezahlten Zinsen auf der Gesamtsumme des Darlehensbetrags basieren, einschließlich aller Beträge, die in einem Ausgleichssaldo gehalten werden. Wenn sich ein Unternehmen beispielsweise 5 Millionen US-Dollar von einer Bank leiht, unter Bedingungen, die eine Einzahlung von 20 % der dieses Darlehens bei der kreditgebenden Bank, dann würden die Zinsen für dieses Darlehen dennoch auf den vollen $5. basieren Million. Auch wenn der Kreditnehmer den Ausgleichssaldo von 1 Million US-Dollar (20 %) nicht abheben oder investieren kann, müsste er dennoch Zinsen für diesen Teil des Kredits zahlen.

Beispiel für die Zwanzig-Prozent-Regel

Emily ist ein Immobilien-Entwickler um 10 Millionen US-Dollar zu leihen, um den Bau eines neuen Wohnturms zu finanzieren. Sie wendet sich an eine Geschäftsbank, die sich bereit erklärt, ihr Projekt zu Bedingungen zu finanzieren, die eine 20-Prozent-Regel beinhalten.

Gemäß den Bedingungen ihres Darlehens muss Emily 2 Millionen US-Dollar des Kredits in Höhe von 10 Millionen US-Dollar auf ein unverzinsliches Konto bei der kreditgebenden Bank einzahlen. Es steht der Bank dann frei, diese Gelder zu investieren oder zu verleihen, ohne Emily Zinsen auf ihre Einlage zu zahlen.

Obwohl sie von den 10 Millionen Dollar, die sie sich geliehen hat, nur 8 Millionen Dollar verwenden kann, muss Emily dennoch Zinsen für die gesamten 10 Millionen Dollar zahlen. Dies erhöht effektiv die Kapitalkosten ihres Darlehens, während aus Sicht der Bank das Gegenteil der Fall ist.