Lebensversicherungsleitfaden für Policen und Unternehmen

Was ist eine Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung ist ein Vertrag zwischen einem Versicherer und einem Versicherungsnehmer. Eine Lebensversicherung garantiert, dass der Versicherer einen Geldbetrag an benannte Begünstigte zahlt, wenn der Der versicherte Versicherungsnehmer stirbt im Gegenzug für die Prämien, die der Versicherungsnehmer während seiner Lebenszeit.

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Wer sollte eine Lebensversicherung abschließen?

Die Lebensversicherung bietet Hinterbliebenen oder anderen Anspruchsberechtigten nach dem Tod eines Versicherten finanzielle Unterstützung. Hier sind einige Beispiele für Personen, die eine Lebensversicherung benötigen:

• Eltern mit minderjährigen Kindern—Wenn ein Elternteil stirbt, kann der Verlust seines Einkommens oder seiner Pflegefähigkeiten zu einer finanziellen Notlage führen. Die Lebensversicherung kann sicherstellen, dass die Kinder die finanziellen Mittel haben, die sie brauchen, bis sie sich selbst versorgen können.
• Eltern mit behinderten erwachsenen Kindern—Für Kinder, die lebenslang betreut werden und niemals selbstständig sein werden, kann eine Lebensversicherung sicherstellen, dass ihre Bedürfnisse nach dem Tod ihrer Eltern gedeckt werden. Das Sterbegeld kann zur Finanzierung eines besondere Bedürfnisse Vertrauen die ein Treuhänder zum Wohle des erwachsenen Kindes verwaltet.
• Erwachsene, die gemeinsam Eigentum besitzen– Verheiratet oder nicht, wenn der Tod eines Erwachsenen bedeuten würde, dass der andere sich die Kreditzahlungen, den Unterhalt und die Steuern auf das Eigentum nicht mehr leisten könnte, kann eine Lebensversicherung eine gute Idee sein. Ein Beispiel wäre ein verlobtes Paar, das eine gemeinsame Hypothek aufnahm, um sein erstes Haus zu kaufen.
• Ältere Eltern, die erwachsenen Kindern, die sich um ihre Pflege kümmern, Geld hinterlassen möchten—Viele erwachsene Kinder opfern, indem sie sich eine Auszeit von der Arbeit nehmen, um sich um einen älteren Elternteil zu kümmern, der Hilfe braucht. Diese Hilfe kann auch direkte finanzielle Unterstützung umfassen. Die Lebensversicherung kann helfen, die Kosten des erwachsenen Kindes zu erstatten, wenn der Elternteil stirbt.
• Junge Erwachsene, deren Eltern private Studienkreditschulden aufgenommen oder ein Darlehen für sie unterzeichnet haben—Junge Erwachsene ohne unterhaltsberechtigte Personen brauchen selten eine Lebensversicherung, aber wenn ein Elternteil für a Schulden des Kindes nach seinem Tod, möchte das Kind möglicherweise eine ausreichende Lebensversicherung haben, um diese Schulden zu begleichen.
• Junge Erwachsene, die sich niedrige Preise sichern möchten—Je jünger und gesünder Sie sind, desto niedriger sind Ihre Versicherungsprämien. Ein Erwachsener in den Zwanzigern könnte eine Police kaufen auch ohne Unterhaltsberechtigte, wenn dies in der Zukunft zu erwarten ist.
• Wohlhabende Familien, die erwarten, Erbschaftssteuern zu zahlen—Die Lebensversicherung kann Mittel bereitstellen, um die Steuern zu decken und den vollen Wert des Nachlasses intakt zu halten.
• Familien, die können’Bestattungskosten und Bestattungskosten nicht aufbringen—Eine kleine Lebensversicherung kann Mittel bereitstellen, um den Tod eines geliebten Menschen zu ehren.
• Unternehmen mit Schlüsselmitarbeitern—Falls der Tod eines wichtigen Mitarbeiters, wie z Lebensversicherung für diesen Mitarbeiter.
• Verheiratete Rentner—Anstatt zwischen einer Rentenauszahlung zu wählen, die eine Ehegattenrente bietet, und einer, die dies nicht bietet, können Rentner können sich dafür entscheiden, ihre volle Rente zu akzeptieren und einen Teil des Geldes für den Abschluss einer Lebensversicherung zu verwenden, die ihnen zugute kommt Ehepartner. Diese Strategie heißt Rentenmaximierung.

So funktioniert die Lebensversicherung

Eine Lebensversicherung besteht aus zwei Hauptkomponenten – einer Todesfallleistung und einer Prämie. Risikolebensversicherungen haben diese beiden Komponenten, aber auch Dauer- oder Gesamtlebensversicherungen haben eine Barwertkomponente.

1. Sterbegeld-Das Sterbegeld oder Nennwert ist der Geldbetrag, den die Versicherungsgesellschaft den in der Police genannten Begünstigten garantiert wenn der Versicherte stirbt. Der Versicherte kann ein Elternteil sein, die Begünstigten können beispielsweise deren Kinder sein. Der Versicherte wählt die gewünschte Höhe des Todesfallkapitals basierend auf dem geschätzten zukünftigen Bedarf der Anspruchsberechtigten. Die Versicherung entscheidet, ob ein versicherbare Zinsen und wenn der vorgeschlagene Versicherte aufgrund der versicherung Anforderungen in Bezug auf Alter, Gesundheit und andere gefährliche Aktivitäten an denen der vorgeschlagene Versicherte teilnimmt.
2. Prämie—Prämien ist das Geld, das der Versicherungsnehmer für die Versicherung zahlt. Der Versicherer hat die Todesfallleistung beim Tod des Versicherten zu zahlen, wenn der Versicherungsnehmer die Prämien wie vorgeschrieben zahlt und die Prämien wird teilweise davon bestimmt, wie wahrscheinlich es ist, dass der Versicherer die Todesfallleistung der Police basierend auf der Lebenszeit des Versicherten zahlen muss Erwartung. Zu den Faktoren, die die Lebenserwartung beeinflussen, gehören Alter, Geschlecht, Krankengeschichte, Berufsrisiken und risikoreiche Hobbys. Ein Teil der Prämie fließt auch in die Betriebsausgaben der Versicherungsgesellschaft. Die Prämien sind höher bei Policen mit höheren Todesfallleistungen, Personen mit höherem Risiko und dauerhaften Policen, die einen Barwert ansammeln.
3. Geldwert-Das Geldwert der dauerhaften Lebensversicherung dient zwei Zwecken. Es handelt sich um ein Sparkonto, das der Versicherungsnehmer zu Lebzeiten des Versicherten nutzen kann; die liquiden Mittel kumulieren steuerbegünstigt. Einige Richtlinien können Beschränkungen für Auszahlungen enthalten, je nachdem, wie das Geld verwendet werden soll. Zum Beispiel kann der Versicherungsnehmer ein Darlehen zum Barwert der Police aufnehmen und muss Zinsen auf den Darlehensbetrag zahlen. Der Versicherungsnehmer kann den Barwert auch zur Zahlung von Prämien oder zum Abschluss einer Zusatzversicherung verwenden. Der Barwert ist eine lebende Leistung, die bei der Versicherungsgesellschaft verbleibt wenn der Versicherte stirbt. Alle ausstehenden Darlehen gegen den Barwert reduzieren die Todesfallleistung der Police.

Arten von Lebensversicherungen

Es gibt viele verschiedene Arten von Lebensversicherungen, um alle Arten von Bedürfnissen und Vorlieben zu erfüllen.

• Laufzeit—Begriff Leben Die Versicherung dauert eine bestimmte Anzahl von Jahren und endet dann. Die Laufzeit wählen Sie beim Abschluss der Police. Übliche Laufzeiten sind 10, 20 oder 30 Jahre. Das beste Risikolebensversicherung Politiken balancieren Erschwinglichkeit mit langfristiger Finanzkraft.
• Level-Begriff—Die Prämien sind jedes Jahr gleich.
• Erhöhung der Laufzeit—Die Prämien sind niedriger, wenn Sie jünger sind und steigen mit zunehmendem Alter. Dies nennt man auch „jährlich verlängerbare Laufzeit.”
• Rückgabe der Prämie—Prämienrückgabe (ROP) Richtlinien beinhalten einen integrierten Sparmechanismus. Sie zahlen eine Pauschale für die Laufzeit Ihrer Police, erhalten Ihr Geld jedoch im Gegensatz zur herkömmlichen Risikolebensversicherung am Ende der Laufzeit zurück.
• Dauerhaft—Dies gilt für das ganze Leben des Versicherten, es sei denn, der Versicherungsnehmer stellt die Prämien ein oder gibt die Police auf. Es ist in der Regel teurer als die Laufzeit.
• Einzelprämie-In diesem Fall der Versicherungsnehmer zahlt die gesamte Prämie im Voraus anstatt monatliche, vierteljährliche oder jährliche Zahlungen zu leisten.
• Ganzes Leben—Ganzes Leben Versicherung ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung, die Barwert ansammelt.
• Universelles Leben—Eine Art dauerhafte Lebensversicherung mit einer verzinslichen Barwertkomponente, universelles Leben Versicherungsprämien, die mit der Risikolebensversicherung vergleichbar sind. Im Gegensatz zu den Laufzeiten und ganzen Leben können Prämien und Sterbegeld im Laufe der Zeit angepasst werden.
• Garantiert universell– Dies ist eine Art universeller Lebensversicherung, die keinen Barwert aufbaut und in der Regel niedrigere Prämien als das gesamte Leben hat.
• Variable Universal-Mit variabel universell Lebensversicherung darf der Versicherungsnehmer den Barwert der Police anlegen.
• Indizierte Universal—Dies ist eine Art universelle Lebensversicherung, die lässt den Versicherungsnehmer eine feste oder aktienindexierte Rendite erzielen auf die Barwertkomponente.
• Beerdigung oder Endkosten—Dies ist eine Art dauerhafte Lebensversicherung mit einer kleinen Todesfallleistung. Trotz der Namen können die Begünstigten das Sterbegeld nach Belieben verwenden.
• Garantiertes Problem—Eine Art dauerhafte Lebensversicherung, die Menschen mit medizinischen Problemen zur Verfügung steht, die sie ansonsten nicht versicherbar machen würden, Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe zahlt in den ersten zwei Jahren der Versicherungspolice kein Todesfallkapital (es sei denn, es handelt sich um einen Unfalltod) wegen des hohen Versicherungsrisikos Person. Der Versicherer erstattet jedoch die Versicherungsprämien zuzüglich Zinsen an die Begünstigten zurück, wenn der Versicherte während dieser Zeit stirbt.

Lebensversicherungsfahrer

Viele Versicherungsunternehmen bieten Versicherungsnehmern die Möglichkeit, ihre Policen an ihre Bedürfnisse anzupassen. Mitfahrer sind die häufigste Art und Weise, wie Versicherungsnehmer ihren Plan ändern können. Es gibt viele Fahrer, aber die Verfügbarkeit hängt vom Anbieter ab. Der Versicherungsnehmer zahlt in der Regel eine zusätzliche Prämie für jeden Fahrer oder eine Gebühr für die Ausübung des Fahrers, obwohl einige Policen bestimmte Fahrer in ihrer Grundprämie enthalten.

• Das Unfalltod-Leistungsfahrer bietet im Falle eines Unfalltodes des Versicherten zusätzlichen Lebensversicherungsschutz.
• Das Verzicht auf Premiumfahrer befreit den Versicherungsnehmer von der Beitragszahlung, wenn der Versicherte arbeitsunfähig und erwerbsunfähig wird.
• Der Invalidenrentner zahlt ein monatliches Einkommen, wenn der Versicherungsnehmer aufgrund einer schweren Krankheit oder Verletzung für mehrere Monate oder länger arbeitsunfähig wird.
• Bei der Diagnose einer unheilbaren Krankheit wird der Beschleunigter Sterbegeldfahrer ermöglicht es dem Versicherten, einen Teil oder die gesamte Todesfallleistung zu beziehen.
• Der Pflegebedürftige ist eine Art beschleunigtes Sterbegeld, das zur Zahlung von Pflegeheim, betreutem Wohnen oder häuslicher Pflege verwendet werden kann, wenn der Versicherte Hilfe benötigt Aktivitäten des täglichen Lebens, wie Baden, Essen und Toilettengang.
• Ein Mitfahrer mit garantierter Versicherbarkeit ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, zu einem späteren Zeitpunkt ohne ärztliche Überprüfung eine Zusatzversicherung abzuschließen.

Wie viel Lebensversicherung kaufen?

Bevor Sie eine Lebensversicherung beantragen, sollten Sie Ihre finanzielle Situation analysieren und bestimmen, wie viel Geld Sie verdienen würden erforderlich sein, um den Lebensstandard Ihrer Begünstigten aufrechtzuerhalten oder den Bedarf zu decken, für den Sie kaufen a Politik.

Wenn Sie zum Beispiel der Hauptverwalter sind und Kinder im Alter von zwei und vier Jahren haben, möchten Sie ausreichend versichert, um Ihre Sorgerechtspflichten zu decken, bis Ihre Kinder erwachsen sind und in der Lage sind, für Ihren Unterhalt zu sorgen sich. Sie können die Kosten für die Einstellung eines Kindermädchens und einer Haushälterin oder die Nutzung einer kommerziellen Kinderbetreuung und eines Reinigungsdienstes recherchieren und dann vielleicht etwas Geld für die Ausbildung hinzufügen. Addieren Sie diese Kosten in den nächsten etwa 16 Jahren, addieren Sie mehr für die Inflation, und das ist das Sterbegeld, das Sie vielleicht kaufen möchten – wenn Sie es sich leisten können.

Qualifikation für die Lebensversicherung

Versicherer bewerten jeden Lebensversicherungsantragsteller von Fall zu Fall, und mit Hunderten von Versicherern zur Auswahl, kann fast jeder finden eine bezahlbare Politik die zumindest teilweise ihren Bedürfnissen entspricht. Im Jahr 2018 gab es in den Vereinigten Staaten 841 Lebensversicherungs- und Rentenversicherungsunternehmen, so das Insurance Information Institute.

Darüber hinaus verkaufen viele Lebensversicherer verschiedene Arten und Größen von Policen, und einige sind darauf spezialisiert, spezifische Bedürfnisse zu erfüllen, wie z. B. Policen für Menschen mit chronischen Erkrankungen. Es gibt auch Makler, die sich auf Lebensversicherungen spezialisiert haben und wissen, was verschiedene Unternehmen anbieten. Antragsteller können kostenlos mit einem Makler zusammenarbeiten, um die gewünschte Versicherung zu finden. Dies bedeutet, dass fast jeder eine Art Lebensversicherung abschließen kann, wenn er genau hinschaut und bereit ist, einen ausreichend hohen Preis zu zahlen oder eine vielleicht nicht ideale Sterbegeldleistung zu akzeptieren.

Versicherungen sind nicht nur für Gesunde und Wohlhabende gedacht, und da die Versicherungsbranche viel breiter ist, als viele Verbraucher annehmen, Der Abschluss einer Lebensversicherung kann auch dann möglich und erschwinglich sein, wenn frühere Anträge abgelehnt oder Angebote eingereicht wurden unbezahlbar.

Generell gilt: Je jünger und gesünder Sie sind, desto einfacher wird es, sich für eine Lebensversicherung zu qualifizieren, und je älter und weniger gesund Sie sind, desto schwieriger wird es. Bestimmte Lebensstilentscheidungen, wie Tabakkonsum oder riskante Hobbys wie Fallschirmspringen, erschweren die Qualifizierung oder führen zu höheren Quoten.

Zusätzliche Verwendungen für Lebensversicherungen

Die meisten Menschen nutzen eine Lebensversicherung, um Anspruchsberechtigten Geld zur Verfügung zu stellen, die nach dem Tod des Versicherten in eine finanzielle Notlage geraten würden. Für vermögende Privatpersonen sind jedoch die Steuervorteile der Lebensversicherung, einschließlich des steueraufgeschobenen Wachstums von Barwert, steuerfreie Dividenden und steuerfreie Sterbegelder können zusätzliche strategische Gelegenheiten.

Finanzierung des Ruhestands—Policen mit einem Barwert oder einer Anlagekomponente können eine Einkommensquelle für den Ruhestand darstellen. Diese Möglichkeit kann mit hohen Gebühren und einem niedrigeren Sterbegeld verbunden sein, sodass sie möglicherweise nur für Personen eine gute Option ist, die andere steuerbegünstigte Spar- und Anlagekonten ausgeschöpft haben. Die oben beschriebene Strategie zur Rentenmaximierung ist eine weitere Möglichkeit, die Lebensversicherung zur Finanzierung des Ruhestands einzusetzen.

Steuern vermeiden—Die Todesfallleistung einer Lebensversicherung ist in der Regel steuerfrei. Wohlhabende Personen kaufen manchmal eine dauerhafte Lebensversicherung innerhalb eines Trusts um bei der Zahlung der Erbschaftssteuern zu helfen, die bei ihrem Tod fällig werden. Diese Strategie hilft, den Wert des Nachlasses für ihre Erben zu erhalten. Steuervermeidung ist eine gesetzeskonforme Strategie zur Minimierung der Steuerpflicht und sollte nicht verwechselt werden mit Steuerhinterziehung, was illegal ist.

Geld leihen—Die meisten dauerhaften Lebensversicherungen akkumulieren einen Barwert, gegen den der Versicherungsnehmer Kredite aufnehmen kann. Technisch gesehen leihen Sie sich Geld von der Versicherungsgesellschaft und verwenden Ihren Barwert als Sicherheit. Anders als bei anderen Kreditarten spielt die Bonität des Versicherungsnehmers keine Rolle. Die Tilgungsfristen können flexibel gestaltet werden und die Darlehenszinsen gehen zurück auf das Barwertkonto des Versicherungsnehmers. Policendarlehen können jedoch das Sterbegeld der Police mindern.