Die rassische Kluft in der Finanzkompetenz

Was ist die Rassenlücke in der Finanzkompetenz?

“Finanzielle Bildung“ ist ein Begriff, der verwendet wird, um die Fähigkeit einer Person zu beschreiben, finanzielle Fähigkeiten zu verstehen und anzuwenden, wie z Persönliche Finanzen, Budgetierung und Investitionen. Es wird manchmal synonym mit „finanzielle Leistungsfähigkeit“ verwendet. Das Gegenteil ist der „finanzielle Analphabetismus“, der nur als Beschreibung von Finanzwissen und nicht als abwertend gemeint ist.

Finanzielle Bildung ist einer der wenigen Faktoren, die das umfassendere Konzept des wirtschaftlichen Wohlergehens beeinflussen, was auch die Fähigkeit beinhaltet, über die Runden zu kommen, vorauszuplanen, Finanzprodukte zu verwalten und gute Entscheidungen zu treffen. Laut nationalen Umfragen ist die grundlegende Finanzkompetenz in den Vereinigten Staaten im Allgemeinen gering, und bundesstaatliche Umfragen zeigen Lücken zwischen Rassengruppen und Ethnien.

Dieser Artikel verwendet öffentlich verfügbare Studien und vergleicht vier Rassen und ethnische Gruppen – Schwarze, Hispanoamerikaner, Asiaten und amerikanische Ureinwohner – mit Weißen. Es folgt standardmäßigen beschreibenden Bezeichnungen, um Verwirrung bei der Berichterstattung über die vorhandenen Daten zu vermeiden: Datensammler verwenden beispielsweise im Allgemeinen „Hispanisch“ statt „Latein“.

Was sagen die Daten?

Ein 2018 Aufsichtsbehörde für die Finanzindustrie (FINRA) Eine nationale Umfrage ergab, dass nur etwa ein Drittel der amerikanischen Erwachsenen vier von fünf Fragen zur Beurteilung der grundlegenden Finanzkompetenz richtig beantworten konnte. Im Allgemeinen ist die Finanzkompetenz bei jungen Menschen, Frauen und Menschen mit geringerer Bildung am niedrigsten, so die Daten von ResearchGate aus dem Jahr 2011.

Finanzielle Bildung

Bei der Kategorisierung nach Rasse oder ethnischer Gruppe deuten die Daten darauf hin, dass die Finanzbildungsraten nicht gleichmäßig sind zerstreut, wobei asiatisch-amerikanische und weiße Testteilnehmer tendenziell bessere Ergebnisse erzielen als hispanische und schwarze Tests Abnehmer. Die FINRA-Studie berichtete, dass asiatische und weiße Amerikaner in der Lage waren, 3,2 von sechs Fragen richtig zu beantworten, die zur Beurteilung grundlegender Finanzkompetenz, während hispanische Amerikaner 2,6 und schwarze Amerikaner 2,3 beantworten konnten; beide Werte liegen unter dem nationalen Durchschnitt. Studien über die Finanzkompetenz der amerikanischen Ureinwohner zeigen, dass diese Amerikaner Tarife haben, die denen der schwarzen und hispanischen Amerikaner entsprechen.

Auch zwischen Jugendlichen und Erwachsenen besteht eine Kluft. Zum Beispiel zeigen die Daten der PISA Financial Literacy Results von 2018, dass weiße und asiatische 15-Jährige eine viel höhere Finanzkompetenz aufweisen als schwarze und hispanische Bevölkerungsgruppen gleichen Alters.

Ökonomische Zufriedenheit

Es gibt auch Rassenunterschiede in Bezug auf das wirtschaftliche Wohlergehen. Umfragedaten zur wirtschaftlichen Inklusion für 2019 aus dem Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) zeigt, dass der Anteil der Amerikaner, die keine Bankdienstleistungen nutzen und daher als „ohne Bankverbindung“ hat abgelehnt. Es zeigte sich jedoch auch, dass indianische oder alaskanische, schwarze und hispanische Haushalte sowie weniger gebildete und jüngere Haushalte Haushalte, sind anfälliger für die Nutzung von Rechnungszahlungsdiensten, Zahlungsanweisungen und Scheckeinlösungen, die oft mit finanziellen Unsicherheit.

Insbesondere die Gemeinschaften der amerikanischen Ureinwohner leiden unter einem höheren Maß an finanzieller Fragilität und Not als die meisten anderen rassischen und ethnischen Gruppen. Sie haben ungefähr die gleiche finanzielle Alphabetisierungsrate wie die schwarze und hispanische Bevölkerung, die niedriger ist als die der weißen und asiatisch-amerikanischen Bevölkerung. Einige Studien deuten darauf hin, dass Jugendliche der amerikanischen Ureinwohner von besonderer Bedeutung sind, da zwischen ihnen und nicht indianischen Jugendlichen eine große Kluft besteht.

Das Gesamtbild, insbesondere in diesem breiteren Kontext, kann kompliziert sein. Zwischen 2009 und 2018 nahm die Kostendeckungsfähigkeit der Amerikaner generell zu, aber auch rassebedingter Rückgang der Ersparnisse sowie unterschiedliche Quoten unerwarteter Verluste Einkommen.

Während dieser Zeit sahen weiße Amerikaner eine Verbesserung ihrer Fähigkeit, über die Runden zu kommen, um 16%, mit asiatischen Amerikanern um 15%, Hispanics um 14% und schwarzen Amerikanern um 9%, laut nationalen Umfragen. Gleichzeitig verzeichneten weiße Amerikaner einen unerwarteten Einkommensrückgang von 21%, ebenso wie hispanische Amerikaner, während asiatische Amerikaner 19% und schwarze Amerikaner 12% verloren. Frauen kamen seltener über die Runden als Männer.

Warum gibt es die Rassenlücke?

Es gibt fünf Hauptquellen der finanziellen Bildung: Familien, High School, College, Arbeitgeber und das Militär. Studien der nationalen Umfragedaten besagen, dass Bildung und Haushaltseinkommen sind die beiden wichtigsten Faktoren bei der Vorhersage, ob jemand über ein hohes Maß an Finanzkompetenz verfügt.

Sozioökonomische und politische Barrieren

Traditionelle Konten haben einen Teil der Schuld für den finanziellen Analphabetismus auf mangelnde elterliche Anleitung und schlechte Entscheidungsfindung gelegt. Neuere Studien haben jedoch damit begonnen, die konventionelle Vorstellung abzulehnen, dass mangelnde Leistung schuld ist, und argumentieren stattdessen, dass sozioökonomisch und politische Barrieren verantwortlich sind. Mit anderen Worten, Angehörige von Minderheiten werden dazu gebracht, räuberische Finanzdienstleistungen in Anspruch zu nehmen, und ihnen wird der Zugang zu Quellen finanzieller Fähigkeiten verwehrt.

Die Erklärung des geschlechtsspezifischen Gefälles bei den Finanzkompetenzen konzentriert sich teilweise auf die Tendenz von Männern, mehr Finanzerfahrung und Bildung zu haben als Frauen. Eine ähnliche Dynamik könnte beim Rassengefälle im Spiel sein, begünstigt durch strukturelle Barrieren, da Minderheiten weniger Zugang zu Wohlstand, höhere Arbeitslosenquoten und weniger Bildung haben.

Die Analyse der Gründe, warum Gemeinschaften der amerikanischen Ureinwohner in den USA beispielsweise in Bezug auf die Finanzkompetenz hinter weißen Amerikanern zurückbleiben, weist auf historische Ungerechtigkeiten – deren Erbe hohe Armuts- und Arbeitslosigkeitsraten sowie andere Hindernisse sind, die sich auf das allgemeine Konzept der Wirtschaft auswirken Wohlbefinden. Diese spezifische Mischung von Faktoren hat den amerikanischen Ureinwohnern nur wenige Möglichkeiten, finanzielle Fähigkeiten aufzubauen, sowie nur wenige Familienwissensquellen hinterlassen.

Andere Probleme

Mangelnde Finanzkompetenz ist nicht unbedingt nur auf unzureichende elterliche Anleitung zurückzuführen. Eine komplexe aktuelle Studie über das Fortbestehen der rassistischen Kluft in der Finanzkompetenz ergab, dass die Kluft auch bei gleichem Zugang zu Finanzmitteln bestehen bleibt Alphabetisierungserziehung und dass die positiven Auswirkungen der Verbreitung von Finanzwissen durch die Eltern für Minderheitengruppen schneller nachlassen als für die Weißen Population. Auf der anderen Seite profitieren die Rassen gleichermaßen von der Bildung von Hochschulen und Arbeitgebern in Bezug auf die Finanzen, und es gibt einige Fragen, ob die „Big Five“-Fragen, die verwendet werden, um die Finanzkompetenz zu messen, rassistisch sein könnten voreingenommen. Auch die Qualität der von verschiedenen Gruppen erhaltenen Finanzbildung ist unklar. Finanzieller Analphabetismus hingegen besteht laut einigen Studien ein Leben lang.

Auch das Finanzmarketing trübt das Bild, was es überraschend schwierig macht, Finanzinformationen angemessen zu überprüfen. Eine Studie zu den Ausgaben im Finanzinformationssektor im Jahr 2013, im Auftrag der Büro für Verbraucherschutz, gab 25-mal mehr Ausgaben für Marketing für die Finanzindustrie als für Finanzbildung an. Mit anderen Worten, für jeden Dollar, der für Finanzbildung ausgegeben wurde, wurden 25 Dollar für das Marketing für Finanzdienstleistungen ausgegeben.

Folglich besteht Besorgnis darüber, wie diese Faktoren zusammenlaufen, um sich überproportional auf arme und benachteiligte Haushalte, wie z. B. Minderheitenhaushalte, die tendenziell sowohl weniger verdienen als auch über geringere finanzielle Alphabetisierungsrate. Über lange Zeiträume, insbesondere da einige Studien zeigen, dass die Lücken in der Finanzkompetenz in allen Altersgruppen bestehen können, können diese Wissenslücken die strukturelle Ungleichheit verstärken.

Warum ist Finanzkompetenz wichtig?

Finanzielle Bildung repräsentiert einen Aspekt des finanziellen Wohlergehens einer Person. Die U.S. Financial Literacy and Education Commission, die Bundesbehörde, die Empfehlungen zur Verbesserung der finanziellen Bildung und Bildung ausspricht und von der Gesetz über faire und genaue Kredittransaktionen von 2003, beschreibt Finanzkompetenz als Grundlage für die volle Teilhabe am Markt. Die Kommission sagt, dass es besonders wichtig ist, auf individueller Ebene „die Grundlagen für wirtschaftliche Chancen zu erschließen“ und auf nationaler Ebene „eine starke und widerstandsfähige Wirtschaft zu fördern“.

Da die Verwendung von Kreditkarten, Hypotheken und Studiendarlehen immer häufiger wird, hat sich die Finanzkompetenz entscheidender werden, weil es mit der Fähigkeit einer Person korreliert, erfolgreich in Finanzen zu navigieren Dienstleistungen. Dies kann dazu führen, dass Menschen, denen der Zugang zu Finanzwissen verweigert wird, weiter ins Hintertreffen geraten, insbesondere wenn sie ethnischen Gruppen angehören, die bereits weniger Einkommen haben.

Neben anderen Vorteilen verringern hohe Finanzbildungsraten die Anfälligkeit für Betrug und erhöhen die Wahrscheinlichkeit, im Laufe der Zeit Einsparungen zu erzielen. Hohe Werte in der Finanzkompetenz sind auch mit Dingen verbunden wie z Ruhestandsplanung, die das Vermögen der Haushalte beeinflussen können.

Die Lücke in der Finanzkompetenz beeinflusst auch andere bemerkenswerte Metriken, wie z die rassische Wohlstandslücke, das ist das Maß für den Reichtum, den verschiedene Rassen in den USA besitzen.

Die Lücke schließen

Der Vorschlag der U.S. Financial Literacy and Education Commission für 2020 hob eine Reihe von Änderungen hervor, um die Finanzkompetenz im Land zu verbessern, auch bei Minderheiten. Er empfahl, klare Leitlinien für Finanzpädagogen aufzustellen, den Zugang zu individueller Finanzberatung zu eröffnen und die Ergebnisse konsequent zu messen.

Der Bericht betont, wie wichtig es ist, die Finanzkompetenz auf die Menschen und Gemeinschaften in Bildungsbedarf, der in Schlüsselbereichen wie dem Aufbau der Motivation zum Erlernen von Finanzen hilft Werkzeuge. Andere bundesstaatliche Überprüfungen der bestehenden Programme zur finanziellen Bildung kamen ebenfalls zu dem Schluss, dass Einzelberatungsprogramme wirksam sind.

Die Kommission konzentrierte sich insbesondere auf die Rolle der Finanzkompetenz bei einer robusten wirtschaftlichen Erholung. Die COVID-19-Krise hat sowohl die Ungleichheit als auch die Verwundbarkeit einiger Minderheiten deutlich gemacht. Finanzielle Bildung war Teil der COVID-19-Hilfsbemühungen der Bundesregierung. Besonders hervorzuheben war die Anfälligkeit gefährdeter Bevölkerungsgruppen für Betrügereien und ihr Bedarf an Informationen über Zahlungen mit wirtschaftlichen Auswirkungen und Leistungen der Arbeitslosenversicherung sowie über den Umgang mit Schulden und das Überleben von Härten.

Es gibt viele Ressourcen und Studien, die mit der Bundesregierung verbunden sind. Obwohl, wie bereits erwähnt, Profitmotive es wichtig machen können, unparteiische Beratung von den verfügbaren Ressourcen zu trennen, bieten auch nichtstaatliche Institutionen Ressourcen an. Programme zur digitalen Kompetenz sind manchmal sogar mit Interessenvertretungen verbunden, die so positioniert sind, dass sie sich an die bedürftigsten Gemeinden wenden. So hat beispielsweise die Native American Financial Services Association (NAFSA), ein nationaler, auf die amerikanischen Ureinwohner ausgerichteter Finanzdienstleistungsverband, 2018 ein Programm zur digitalen Kompetenz veröffentlicht. Programme wie die Native Financial Education Initiative stellen Ressourcen speziell für Stammesführer zur Verfügung und fördern bewährte Verfahren, um die Finanzkompetenz in diesen Gemeinschaften zu verbessern.

Das U.S. Government Accountability Office (GAO) veröffentlichte 2011 einen Bericht, in dem es heißt, dass es für Organisationen, die Finanzinformationen anbieten, kein staatliches oder Zertifizierungsverfahren gibt. Es gibt jedoch ein US-Trustee-Programm und Abteilung Wohnen und Stadtentwicklung (HUD) Genehmigungsverfahren für Anbieter von Finanzkompetenz, die speziell mit Konkursen und einigen Wohnungsbauprogrammen verbunden sind. Der Bericht stellte fest, dass ein staatliches Zertifizierungsverfahren möglicherweise die Qualität der verfügbaren Finanzbildungsprogramme verbessern würde, jedoch mit hohen Verwaltungskosten verbunden wäre.