So setzen Sie sich finanzielle Ziele für Ihre Zukunft

Die Festlegung kurz-, mittel- und langfristiger finanzieller Ziele ist ein wichtiger Schritt zur finanziellen Absicherung. Wenn Sie nicht auf etwas Bestimmtes hinarbeiten, werden Sie wahrscheinlich mehr ausgeben, als Sie sollten. Sie werden dann zu kurz kommen, wenn Sie Geld für unerwartete Rechnungen benötigen, ganz zu schweigen davon, wenn Sie in Rente gehen möchten. Sie könnten in einem Teufelskreis von Kreditkartenschulden stecken und das Gefühl haben, nie genug Bargeld zu haben, um Wenn Sie sich richtig versichern, sind Sie anfälliger, als Sie sein müssen, um einige der wichtigsten Dinge des Lebens zu bewältigen Risiken.

Selbst der besonnenste Mensch kann sich nicht auf jede Krise vorbereiten, wie die Welt in der Pandemie und viele Familien jeden Monat lernen. Vorausschauendes Denken gibt Ihnen die Möglichkeit, Dinge, die passieren könnten, durchzuarbeiten und Ihr Bestes zu tun, um sich darauf vorzubereiten. Dies sollte ein fortlaufender Prozess sein, damit Sie Ihr Leben und Ihre Ziele so gestalten können, dass sie den Veränderungen entsprechen, die unweigerlich kommen werden.

Jährlich finanzielle Planung gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihre Ziele formell zu überprüfen, zu aktualisieren und Ihre Fortschritte seit dem letzten Jahr zu überprüfen. Wenn Sie sich noch nie Ziele gesetzt haben, nutzen Sie die Gelegenheit, diese zu formulieren, damit Sie auf eine solide finanzielle Grundlage gestellt werden oder bleiben können. Hier sind Ziele, von kurzfristig bis fern, die von Finanzexperten empfohlen werden, um Ihnen zu helfen, bequem mit Ihren Mitteln zu leben, Ihre Geldprobleme zu reduzieren und für den Ruhestand zu sparen.

Kurzfristige Finanzziele

Das Festlegen kurzfristiger finanzieller Ziele kann Ihnen den Selbstvertrauensschub und das grundlegende Wissen geben, das Sie benötigen, um größere Ziele zu erreichen, die mehr Zeit in Anspruch nehmen. Diese ersten Schritte sind relativ einfach zu erreichen. Obwohl Sie im Moment keine Million US-Dollar auf Ihrem Rentenkonto erscheinen lassen können, können Sie sich in wenigen Stunden hinsetzen und ein Budget erstellen, und viele Leute können möglicherweise ein anständiges Geld sparen Notfallfonds in einem Jahr. Hier sind einige wichtige kurzfristige finanzielle Ziele, die sofort helfen und Sie auf den richtigen Weg zum Erreichen längerfristiger Ziele bringen.

Legen Sie ein Budget fest

„Du kannst nicht wissen, wohin du gehst, bis du wirklich weißt, wo du gerade bist. Das bedeutet, ein Budget aufzustellen“, sagt Lauren Zangardi Haynes, eine treuhänderische und kostenpflichtige Finanzplanerin bei Spark Finanzberater in Richmond und Williamsburg, Virginia. "Sie werden vielleicht schockiert sein, wie viel Geld jeden Monat durch die Ritzen rutscht."

Eine einfache Möglichkeit, Ihre Ausgaben zu verfolgen, ist die Verwendung von a kostenloses Budgetierungsprogramm mögen Minze. Es kombiniert die Informationen aus all Ihren Konten an einem Ort, sodass Sie jede Ausgabe nach Kategorie kennzeichnen können. Sie können auch auf die altmodische Weise ein Budget erstellen, indem Sie Ihre Kontoauszüge und Rechnungen der letzten Monate durchgehen und jede Ausgabe mit einer Tabelle oder auf Papier kategorisieren.

Sie werden vielleicht feststellen, dass Sie Seamless jeden Tag von zu Hause aus bestellen (oder so viel für das Mittagessen ausgeben). mit Kollegen, wenn Sie wieder in einem Büro sind) kostet Sie 315 USD im Monat, bei 15 USD pro Mahlzeit für 21 Arbeitstage. Du erfährst vielleicht, dass du weitere 100 US-Dollar pro Wochenende für Date-Night-Mahlzeiten mit deinem Lebensgefährten ausgibst. Wenn Sie sehen, wie Sie Ihr Geld ausgeben und sich von diesen Informationen leiten lassen, können Sie bessere Entscheidungen treffen wohin Ihr Geld in Zukunft gehen soll. Ist Ihnen der Genuss und die Bequemlichkeit des Essens 315 Dollar im Monat wert? Wenn ja, großartig – solange Sie es sich leisten können. Wenn nicht, haben Sie gerade eine einfache Möglichkeit entdeckt, jeden Monat Geld zu sparen. Sie können nach Möglichkeiten suchen, weniger Geld auszugeben, wenn Sie auswärts essen, einige Mahlzeiten im Restaurant oder zum Mitnehmen durch hausgemachte ersetzen oder eine Kombination aus beidem zu sich nehmen.

Erstellen Sie einen Notfallfonds

Ein Notfallfonds ist Geld, das Sie speziell für unerwartete Ausgaben bereitstellen. Für den Anfang sind 500 bis 1.000 US-Dollar ein gutes Ziel. Wenn Sie dieses Ziel erreichen, sollten Sie es erweitern, damit Ihr Notfallfonds größere finanzielle Schwierigkeiten wie Arbeitslosigkeit abdecken kann. Wenn Sie vor der COVID-19-Pandemie keinen Notfallfonds hatten, hätten Sie sich wahrscheinlich gewünscht. Und wenn Sie einen hatten, haben Sie ihn möglicherweise angezapft und müssen ihn auffüllen.

Ilene Davis, a zertifizierter Finanzplaner (CFP) mit Finanzielle Unabhängigkeit Dienstleistungen in Cocoa, Florida, empfiehlt, mindestens drei Monate an Ausgaben zu sparen, um Ihre finanziellen Verpflichtungen und Grundbedürfnisse zu decken, aber vorzugsweise sechs Monate – vor allem, wenn Sie verheiratet sind und im selben Unternehmen wie Ihr Ehepartner arbeiten oder wenn Sie in einem Gebiet mit begrenzter Beschäftigung arbeiten Aussichten. Sie sagt, dass es helfen kann, Ihre Notfalleinsparungen zu finanzieren, wenn Sie mindestens eine Sache in Ihrem Budget finden, die Sie kürzen können.

Eine weitere Möglichkeit, Einsparungen im Notfall zu erzielen, ist das Aufräumen und Organisieren, sagt Kevin Gallegos, Vice President of Sales and Phoenix Operations bei Freiheit Finanznetzwerk, ein Online-Finanzdienstleistungsunternehmen für die Begleichung von Verbraucherschulden, Hypothekenkäufe und Privatkredite. Sie können zusätzliches Geld verdienen, indem Sie nicht benötigte Artikel bei eBay oder Craigslist verkaufen oder einen Flohmarkt verkaufen. Erwägen Sie, ein Hobby in eine Teilzeitbeschäftigung umzuwandeln, bei der Sie das Einkommen zum Sparen verwenden können.

Zangardi Haynes empfiehlt die Eröffnung eines Sparkonto und richten Sie eine automatische Überweisung für den von Ihnen festgelegten Betrag ein, den Sie jeden Monat (mit Ihrem Budget) sparen können, bis Sie Ihr Notfallfondsziel erreicht haben. „Wenn Sie einen Bonus, eine Steuerrückerstattung oder sogar einen ‚zusätzlichen‘ monatlichen Gehaltsscheck erhalten – was zwei Monate im Jahr geschieht, wenn Sie zweiwöchentlich bezahlt werden – sparen Sie dieses Geld, sobald es auf Ihrem Girokonto eingegangen ist. Wenn Sie bis zum Ende des Monats warten, um dieses Geld zu überweisen, sind die Chancen hoch, dass es ausgegeben statt gespart wird“, sagt sie.

Obwohl Sie wahrscheinlich auch andere Sparziele haben, wie zum Beispiel das Sparen für den Ruhestand, sollte die Einrichtung eines Notfallfonds oberste Priorität haben. Es ist das Sparkonto, das die finanzielle Stabilität schafft, die Sie brauchen, um Ihre anderen Ziele zu erreichen.

Kreditkarten auszahlen

Experten sind sich nicht einig, ob Kreditkartenschulden tilgen oder einen Notfallfonds anlegen erste. Einige sagen, dass Sie einen Notfallfonds einrichten sollten, auch wenn Sie noch Kreditkartenschulden haben, da Sie ohne einen Notfallfonds durch unerwartete Ausgaben weiter in Kreditkartenschulden geraten. Andere sagen, Sie sollten zuerst Kreditkartenschulden begleichen, weil die Zinsen so teuer sind, dass es das Erreichen anderer finanzieller Ziele viel schwieriger macht. Wählen Sie die Philosophie, die für Sie am sinnvollsten ist, oder machen Sie ein wenig von beidem gleichzeitig.

Als Strategie zur Tilgung von Kreditkartenschulden empfiehlt Davis, alle Ihre Schulden vom niedrigsten zum höchsten Zinssatz aufzulisten und dann nur das Minimum für alle außer Ihren höchsten Schulden zu zahlen. Verwenden Sie alle zusätzlichen Mittel, die Sie benötigen, um zusätzliche Zahlungen auf Ihrer Karte mit dem höchsten Tarif zu tätigen.

Die Methode, die Davis beschreibt, heißt die Schuldenlawine. Eine andere zu berücksichtigende Methode heißt Schulden Schneeball. Mit der Schneeballmethode begleichen Sie Ihre Schulden in der Reihenfolge vom kleinsten zum größten, unabhängig vom Zinssatz. Die Idee ist, dass das Erfolgserlebnis, das Sie durch die Rückzahlung der kleinsten Schulden haben, Ihnen den Schwung gibt, die nächstkleinere Schulden zu bewältigen, und so weiter, bis Sie schuldenfrei sind.

Gallegos sagt, dass Schuldenverhandlungen oder -regelungen eine Option für diejenigen sind, die 10.000 USD oder mehr an ungesicherten Schulden (wie Kreditkartenschulden) haben, die sich die erforderlichen Mindestzahlungen nicht leisten können. Unternehmen, die diese Dienste anbieten, unterliegen der Regulierung durch die Bundeshandelskommission und im Namen des Verbrauchers daran zu arbeiten, Schulden um bis zu 50 % zu reduzieren, im Gegenzug für eine Gebühr, normalerweise einen Prozentsatz der Gesamtschuld oder ein Prozentsatz des Schuldenerlassbetrags, den der Verbraucher erst nach erfolgreicher Verhandlung. Verbraucher können auf diese Weise in zwei bis vier Jahren schuldenfrei sein, sagt Gallegos. Die Nachteile sind das Schuldenbegleichung kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, und Gläubiger können bei unbezahlten Konten rechtliche Schritte gegen Verbraucher einleiten.

Mittelfristige Finanzziele

Wenn Sie ein Budget erstellt, einen Notfallfonds eingerichtet und Ihre Kreditkartenschulden beglichen haben – oder um bei diesen drei kurzfristigen Zielen am wenigsten eine gute Delle gemacht – es ist an der Zeit, auf die mittelfristigen Finanzen hinzuarbeiten Tore. Diese Ziele bilden eine Brücke zwischen Ihren kurz- und langfristigen finanziellen Zielen.

Lebensversicherung und Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen

Haben Sie einen Ehepartner oder Kinder, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind? Dann benötigen Sie eine Lebensversicherung, um für den Fall, dass Sie vorzeitig versterben, vorzusorgen. Risikolebensversicherung ist die am wenigsten komplizierte und kostengünstigste Art der Lebensversicherung und wird den Versicherungsbedarf der meisten Menschen decken. Ein Versicherungsmakler kann Ihnen helfen, den besten Preis für eine Police zu finden. Die meisten Risikolebensversicherungen erfordern medizinisches Underwriting, und wenn Sie nicht ernsthaft krank sind, können Sie wahrscheinlich mindestens ein Unternehmen finden, das Ihnen eine Police anbietet.

Gallegos sagt auch, dass du das haben solltest Invalidenversicherung zur Sicherung Ihres Einkommens während der Arbeitszeit. „Die meisten Arbeitgeber bieten diese Absicherung an“, sagt er. "Wenn nicht, können sie es bis zum Rentenalter selbst erhalten."

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt einen Teil Ihres Einkommens, wenn Sie ernsthaft erkranken oder sich bis zur Arbeitsunfähigkeit verletzen. Es kann Ihnen (und Ihrer Familie, wenn Sie haben einen), um bequemer zu leben, als Sie es sonst tun würden, wenn Sie Ihre Erwerbsfähigkeit verlieren. Zwischen dem Zeitpunkt der Arbeitsunfähigkeit und dem Auszahlungsbeginn der Versicherungsleistungen gibt es eine Wartezeit. Auch deshalb ist es so wichtig, eine Notfallkasse zu haben.

Studienkredit abbezahlen

Studienkredite belasten das monatliche Budget vieler Menschen stark. Wenn Sie diese Zahlungen senken oder abschaffen, können Sie Geld freisetzen, das es Ihnen erleichtert, für den Ruhestand zu sparen und Ihre anderen Ziele zu erreichen. Eine Strategie, die Ihnen helfen kann, Ihre Studienkredite abzubezahlen, ist die Umfinanzierung in ein neues Darlehen mit einem niedrigeren Zinssatz. Aber Vorsicht: Wenn Sie Bundesstudiendarlehen bei einem privaten Kreditgeber refinanzieren, können Sie einige der mit Bundesstudiendarlehen verbundenen Vorteile verlieren, wie z.B. einkommensabhängige Rückzahlung, Aufschub, und Nachsicht, die helfen kann, wenn Sie in schwere Zeiten geraten.

Betrachten Sie Ihre Träume

Mittelfristige Ziele können auch Ziele wie der Kauf eines ersten Eigenheims oder später eines Ferienhauses sein. Vielleicht haben Sie bereits ein Haus und möchten es mit einer größeren Renovierung aufwerten – oder beginnen, für eine größere Wohnung zu sparen. College für Ihre Kinder oder Enkelkinder – oder sogar das Sparen, wenn Sie Kinder haben – sind weitere Beispiele für mittelfristige Ziele.

Wenn Sie sich eines oder mehrere dieser Ziele gesetzt haben, überlegen Sie, wie viel Sie sparen müssen, um sie zu erreichen. Die Visualisierung der gewünschten Zukunft ist der erste Schritt, um sie zu erreichen.

Langfristige finanzielle Ziele

Das größte langfristige finanzielle Ziel für die meisten Menschen ist es, genug Geld für den Ruhestand zu sparen. Die allgemeine Faustregel, dass Sie sollten 10 bis 15 % sparen von jedem Gehaltsscheck in a steuerbegünstigt Rentenkonto wie ein 401(k) oder 403(b), wenn Sie Zugang zu einem haben, oder a traditioneller IRA oder Roth IRA. Aber um sicherzustellen, dass Sie wirklich genug sparen, müssen Sie herausfinden, wie viel Sie tatsächlich für den Ruhestand benötigen.

Schätzen Sie Ihren Ruhestandsbedarf ein

Oscar Vives Ortiz, ein CPA-Finanzplaner bei PNC Wealth Management in Tampa Bay/St. Petersburg, Florida, Region, sagt, dass Sie eine schnelle Berechnung durchführen können, um Ihren Ruhestand zu schätzen Bereitschaft:

1. Schätzen Sie Ihre gewünschten jährlichen Lebenshaltungskosten im Ruhestand. Das Budget, das Sie erstellt haben, als Sie mit Ihren kurzfristigen finanziellen Zielen begonnen haben, gibt Ihnen eine Vorstellung davon, wie viel Sie benötigen. Eventuell müssen Sie im Ruhestand höhere Gesundheitskosten einplanen.
2. Ziehen Sie das Einkommen ab, das Sie erhalten. Enthalten Soziale Sicherheit, Altersvorsorge und Altersvorsorge. Damit bleibt Ihnen der Betrag, der durch Ihr Anlageportfolio finanziert werden muss.
3. Schätzen Sie, wie viel Altersguthaben Sie für Ihren gewünschten Pensionierungstermin benötigen. Basieren Sie dies auf dem, was Sie derzeit haben und jährlich sparen. Ein Online-Rentenrechner kann die Berechnung für Sie erledigen. Wenn 4 % oder weniger dieses Guthabens zum Zeitpunkt des Renteneintritts die verbleibenden Ausgaben decken, die Ihre kombinierte Sozialversicherung und Ihre Renten nicht abdecken, sind Sie auf dem besten Weg, in Rente zu gehen.

Wenn Sie beispielsweise mit einem Portfolio von 1 Million US-Dollar begonnen und im ersten Jahr 40.000 US-Dollar abgezogen haben (4 % von 1 Million US-Dollar), dann die Auszahlung jedes Folgejahr um die Inflationsrate erhöht (40.000 USD plus 2 % im zweiten Jahr, oder $40,800; 40.800 USD plus 2% im dritten Jahr oder 41.616 USD usw.), hätten Sie jeden 30-jährigen Ruhestand überstanden, ohne dass Ihnen das Geld ausgeht. „Deshalb sieht man oft 4% in der Regel als Daumen, wenn es um den Ruhestand geht“, sagt Vives Ortiz.

„In den meisten Szenarien haben Sie am Ende von 30 Jahren tatsächlich mehr Geld mit 4%, aber im schlimmsten Fall wäre Ihnen das Geld im Jahr 30 ausgegangen“, fügt er hinzu. „Die einzige Warnung an dieser Stelle ist, dass nur weil 4% jedes Szenario in der Geschichte überlebt haben, nicht garantiert wird, dass dies auch in Zukunft so bleibt.“

Ortiz lieferte das folgende Beispiel, wie Sie einschätzen können, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, in Rente zu gehen:

Ein 56-jähriges Paar, das in 10 Jahren in Rente gehen möchte
Gewünschte jährliche Lebenshaltungskosten	$ 65,000
Sozialversicherung des Ehepartners Nr. 1 im Alter von 66 Jahren	$ (24,000)	2.000 $/Monat
Sozialversicherung des Ehepartners Nr. 2 im Alter von 66 Jahren	$ (24,000)	2.000 $/Monat
Verbleibender Bedarf (aus Investitionen)	$ 17,000
Gesamtinvestitionen, die zur Deckung des verbleibenden Bedarfs erforderlich sind, unter Annahme einer Auszahlungsrate von 4 % (17.000 USD/0,04)	$ 425,000
Aktueller 401(k)/IRA-Saldo (kombiniert, beide Ehepartner)	$ (250,000)
Zusätzliche Einsparungen in den nächsten 10 Jahren erforderlich*	$ 175,000	(17.500 USD/Jahr; oder etwa 1.460 $/Monat)

*Der Einfachheit halber haben wir die Rendite, die in den nächsten 10 Jahren mit den aktuellen Investitionen erzielt werden würde, nicht berücksichtigt.

Altersvorsorge erhöhen

Für die meisten Menschen, die eine arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan, wird der Arbeitgeber einen Prozentsatz Ihres Gehalts auszahlen, sagt CFP Vincent Oldre, Präsident von Versicherte Altersgruppe in Minneapolis. Sie können 3 % oder sogar 7 % Ihres Gehaltsschecks ausmachen. Sie können eine 100-prozentige Kapitalrendite erzielen, wenn Sie genug beitragen, um Ihren vollen Arbeitgeberanteil zu erhalten. Dies ist der wichtigste Schritt, um Ihren Ruhestand zu finanzieren.

„Was mich umbringt, ist, dass die Leute kein Geld in ihre Altersvorsorge investieren, weil sie es sich entweder nicht leisten können zu‘ oder sie haben ‚Angst vor der Börse‘. Sie verpassen eine, wie ich es nenne, ‚einfache‘ Rendite“, Oldre sagt.

Michael Cirelli, ein Finanzberater bei ORKB Finanzen in Warrenville, Illinois, empfiehlt, IRA-Beiträge zu Beginn des Jahres statt am Jahresende zu leisten, Wenn die meisten Leute dazu neigen, dem Geld mehr Zeit zum Wachsen zu geben und sich selbst einen größeren Betrag zu geben, für den Sie es tun können in den Ruhestand gehen.

Die Quintessenz

Sie werden wahrscheinlich keine perfekten, linearen Fortschritte bei der Erreichung Ihrer Ziele erzielen, aber das Wichtigste ist, konsequent zu sein. Wenn Sie einen Monat unerwartet von einer Autoreparatur oder einer Arztrechnung betroffen sind und keinen Beitrag zu Ihrem Notfallfonds leisten können, sondern stattdessen Geld abziehen müssen, verprügeln Sie sich nicht; Dafür ist der Fonds da. Gehen Sie einfach so schnell wie möglich wieder in die Spur.

Das gleiche gilt, wenn Sie Ihren Job verlieren oder krank werden. Sie müssen einen neuen Plan erstellen, um diese schwierige Zeit zu überstehen, und Sie können möglicherweise keine Schulden tilgen oder sparen während dieser Zeit in den Ruhestand gehen, aber Sie können Ihren ursprünglichen Plan – oder vielleicht eine überarbeitete Version – wieder aufnehmen, wenn Sie auf der anderen Seite herauskommen Seite.

Das ist das Schöne an der jährlichen Finanzplanung: Sie können Ihre Ziele überprüfen und aktualisieren und Ihren Fortschritt bei der Erreichung dieser Ziele während der Höhen und Tiefen des Lebens überwachen. Dabei werden Sie feststellen, dass sowohl die kleinen Dinge, die Sie täglich und monatlich tun, als auch die größeren Dinge, die Sie jedes Jahr und im Laufe der Jahrzehnte tun, Ihnen helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.