Ruhestandskosten, an die Sie vielleicht nicht gedacht haben

Sie sind seit Jahrzehnten gut beraten, genug Geld zu sparen, um im Ruhestand einen bestimmten Prozentsatz Ihres aktuellen Lebensunterhalts zu decken, aber was ist mit den Dingen, die Sie nicht auf dem Radar hatten? Einige Experten sagen, dass Ihre Lebenshaltungskosten sinken werden; andere denken, dass sie ungefähr gleich bleiben werden. Aber was man nicht immer hört, sind die Ausgaben, die im Ruhestand ganz anders ausfallen können.

Hier sind einige der wichtigsten, nicht offensichtlichen Ausgaben für den Ruhestand, auf die Sie vorbereitet sein sollten.

Krankenversicherung

Medicare Teil A, Krankenhausversicherung, ist für die meisten Personen ab 65 Jahren, die während ihrer Arbeit Medicare-Steuern bezahlt haben, kostenlos.

Teil B (Krankenversicherung), Teil D (Rezepte) und Medicare-Zusatzversicherung, oder Medigap, müssen Sie weiterhin aus eigener Tasche bezahlen. Die Standardprämien für Teil B kosten 2021 148,50 USD pro Monat. Die Kosten steigen, sobald Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) über 88.000 US-Dollar steigt (wenn Sie allein oder getrennt einreichen) oder 176.000 US-Dollar (wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen). Die jährliche Selbstbeteiligung von Teil B beträgt 203 US-Dollar, danach zahlen Sie 20 % für die meisten Pflegeleistungen.

Einige Leute entscheiden sich für den Kauf eines Medicare-Vorteilplan (Medicare Teil C), um ihre Teil A- und Teil B-Deckung von einem privaten Versicherer zu erhalten, anstatt über Original Medicare. Diese Pläne können auch Dienstleistungen umfassen, die in Teil A und B nicht enthalten sind, wie z. B. Zahnpflege, Augenuntersuchungen und Hörgeräte. In diesem Fall variieren die Auslagen je nach Plan. Diese Pläne können auch einschränken welche Ärzte oder Krankenhausmitglieder verwenden und die für Snowbirds und andere, die während des Jahres an mehr als einem Ort leben, nicht gut funktionieren.

Teil D und Medigap sind optional, und auch hier hängen die Prämien davon ab, für welchen Plan Sie sich entscheiden. Beachten Sie, dass, wenn Sie Plan D nicht rechtzeitig beantragen, Ihnen kann eine Strafe in Rechnung gestellt werden für den Rest Ihres Lebens, sobald Sie dies tun.

Nach Angaben des Employee Benefit Research Institute (EBRI) können Sie damit rechnen, dass Medicare im Ruhestand etwa zwei Drittel der Kosten für Gesundheitsleistungen übernimmt. EBRI prognostiziert, dass ein Mann, der im Jahr 2020 65 Jahre alt ist, 130.000 US-Dollar und eine Frau 146.0000 US-Dollar benötigen wird, um diese Kosten mit einer Wahrscheinlichkeit von 90 % durch den Ruhestand zu decken. (Basierend auf der aktuellen durchschnittlichen Lebenserwartung von Männern und Frauen könnte der Ruhestand für einen Mann 18 Jahre und für eine Frau 21 Jahre dauern, nach der Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung [OECD].) Die EBRI geht von einem mittleren verschreibungspflichtigen Medikament aus Kosten. Wenn die Arzneimittelausgaben eines Paares hoch sind – im 90. Perzentil – könnten sie zusammen 325.000 US-Dollar benötigen.

Langzeitpflege

Medicare Teil A umfasst die medizinisch notwendige qualifizierte Pflege nach einem Krankenhausaufenthalt. Es umfasst auch Leistungen wie Ergotherapie, Logopädie und Physiotherapie. Aber es geht nicht Pflegebedürftigkeit abdecken wenn du nur Hilfe brauchst Aktivitäten des täglichen Lebens (ADL), das ist die Art der Pflege, die viele ältere Menschen benötigen, insbesondere wenn sie allein leben.

Was Ihre Pflegekosten beinhalten könnten

• Prämien für Pflegeversicherung
• Prämien für eine Lebensversicherung mit Pflegegeld
• Kosten während der Wartezeit bis zum Eintritt Ihres Pflegeversicherungsschutzes
• Selbstkosten für alles, was Medicare nicht übernimmt, wenn Sie keine Pflegeversicherung haben 

Sie können die Kosten für verschiedene Pflegestufen in Ihrer Nähe abschätzen mit Pflegekostenrechner von Genworth. Genworth verkauft Pflegeversicherungen und führt eine jährliche Umfrage bei etwa 20 % der Pflegekräfte durch, um den Verbrauchern eine Vorstellung von möglichen Kosten zu geben.

Prognostizierte nationale mittlere Langzeitpflegekosten für 2040

• Hausfrauendienste – 8.093 USD monatlich; 97.116 $ jährlich
• Gesundheitshilfe zu Hause – 8.265 USD monatlich; 99.180 $ jährlich
• Tagespflege für Erwachsene – 2.895 USD monatlich; 34.740 $ jährlich
• Einrichtung für betreutes Wohnen – 7.766 USD monatlich; $93.192 jährlich
• Halbprivates Pflegeheimzimmer – 14.008 USD monatlich; $168.096 jährlich
• Zimmer in einem privaten Pflegeheim – 15.932 USD monatlich; $191.184 jährlich

EIN Gesundheitssparkonto (HSA) Während Ihres Erwerbsjahrs finanziert wird, kann Ihnen dabei helfen, medizinische und langfristige Pflegekosten im Ruhestand aus eigener Tasche zu decken.

Hausrenovierungen

Senioren, die lieber zu Hause bleiben, als in eine Altersgemeinschaft zu ziehen stellen möglicherweise fest, dass ihr Zuhause Änderungen erfordert, um sicher und komfortabel zu sein. Hier sind einige Überlegungen, wenn Sie einen Weg finden, sie zu finanzieren.

Heimwerker, die Sie mit zunehmendem Alter in Betracht ziehen sollten

• Außenrampen und Innensessellifte, damit Sie sicher Treppen steigen können
• Begehbare Wannen oder Duschen mit Griffleisten und rutschfestem Boden
• Breitere Flure und Türen, die für Rollstuhlfahrer zugänglich sind
• Niedrigere Arbeitsplatten und Schränke mit ausziehbaren Regalen, mit denen Sie alles bequem erreichen können
• Sicherheits- und medizinische Warnsysteme

Die Kosten hängen davon ab, wo Sie wohnen und wie umfangreich die Arbeit ist. Es ist nicht schwer vorstellbar, mindestens 10.000 US-Dollar für diese Upgrades auszugeben, aber im Vergleich zu den Umzugskosten könnte das ein Schnäppchen sein. Wenn Sie nicht planen, umzuziehen, möchten Sie vielleicht zusätzlich ein Budget für diese in die Jahre gekommenen Renovierungen einplanen die übliche Wartung für Dachdecker, Klempner, HLK, Küchengeräte, Malerarbeiten, Gartenarbeiten und Reinigung. Aus gesundheitlichen Gründen durchgeführte Heimverbesserungen wie eine Rollstuhlrampe oder verbreiternde Türen sind ebenfalls möglich als Krankheitskosten steuerlich absetzbar. Es gibt genaue Regeln, wie viel Sie abziehen können, wenn eine bestimmte Verbesserung auch den Wert Ihres Hauses erhöht. Lassen Sie sich daher von einem Steuerexperten beraten.

Darüber hinaus übernimmt Medicare einen Großteil der Kosten einiger langlebiger medizinischer Geräte (DME), wie z. B. eines Krankenhausbetts, eines Rollstuhls oder Rollers oder eines Geräts zum Heben eines Patienten.

Auf der spaßigeren Seite möchten Sie vielleicht auch Geld zur Seite legen, um das Erscheinungsbild Ihres Hauses zu aktualisieren, da Sie möglicherweise mehr Zeit zu Hause verbringen als je zuvor.

Einkommenssteuer

Irgendein Geld, das du Beitrag zu Altersvorsorgekonten vor Steuern während Ihrer Erwerbsjahre unterliegen der Einkommensteuer, wenn Sie im Ruhestand von diesen Konten abheben.

Konten, bei denen Abhebungen im Ruhestand einkommensteuerpflichtig sind

• 401(k)
• Solo 401(k)
• 403(b)
• 457(b)
• Traditioneller IRA
• EINFACHER IRA
• SEP IRA
• SARSEP

Konten, bei denen Abhebungen im Ruhestand nicht der Einkommensteuer unterliegen

• Roth IRA
• Gesundheitssparkonto

Konten, bei denen Abhebungen im Ruhestand einkommensteuerpflichtig sein können

• Arbeitgeberrenten 

Darüber hinaus 50 bis 85 % Ihrer Sozialleistungen können steuerpflichtig sein wenn Ihr Einkommen bestimmte Schwellenwerte überschreitet. Ein Ehepaar, das gemeinsam einen Antrag stellt, kann beispielsweise bis zu 85 % seiner Sozialversicherungsleistungen einkommensteuerpflichtig machen, wenn sein Einkommen mehr als 44.000 US-Dollar beträgt. 

Gemeinsame Bundeseinkommensteuerspanne 2021
Steuersatz	Single einreichen	Verheiratete Einreichung gemeinsam	Anmeldung als Haushaltsvorstand
12%	9.951 $ bis 40.525 $	19.901 $ bis 81.050 $	14.201 $ bis 54.200 $
22%	$40.526 bis $86.375	$81.051 bis $172.750	54.201 $ bis 86.350 $
24%	$86.376 bis $164.925	172.751 $ bis 329.850 $	86.351 $ bis 164.900 $

Tabellenquelle: Internal Revenue Service.

Neue Fahrzeuge

Wenn Sie Auto fahren und planen, bis zu dem Tag weiterzufahren, an dem Ihre Kinder oder das Department of Motor Fahrzeuge verbieten es, das Auto, das Sie im Ruhestand besitzen, wird Sie wahrscheinlich nicht ganz durchbringen Ruhestand.

Sie könnten einen Unfall erleiden und Ihr Auto zum Totalschaden erklären lassen – was bei einer relativ kleinen Kollision mit einem älteren Fahrzeug mit geringem Wert passieren kann. Ihr Auto könnte einfach zu alt und unzuverlässig werden und muss ersetzt werden. Oder Sie brauchen vielleicht ein komfortableres Auto als das, das Sie jetzt haben. Es gibt einen Grund, warum nicht viele 85-Jährige in Pickups klettern. Ein weiterer Grund, sich ein neues Auto zuzulegen: Sie können eines kaufen, das mit neuen Sicherheitssensorwarnungen ausgestattet ist, wie z. automatische Notbremsung und Spurverlassenswarnungen, die langsamere oder eingeschränkte Reaktionszeiten ausgleichen helfen Mobilität.

Vielleicht möchten Sie genug Geld beiseite legen, um ein Auto direkt zu kaufen. Wenn dies nicht möglich ist, planen Sie eine Anzahlung und eine monatliche Autozahlung ein. Wenn Sie im Ruhestand sind, können Sie sich möglicherweise noch für einen Autokredit qualifizieren, der auf Ihrem Ruhestandseinkommen basiert.

Pflege

Mit 65 Jahren haben Sie vielleicht das Glück, noch ein oder mehrere Eltern, Tanten, Onkel oder Geschwister in Ihrem Leben zu haben. Wenn sie älter werden, können sie nicht mehr alle ihre körperlichen oder finanziellen Bedürfnisse befriedigen. Und wenn das passiert, fühlen Sie sich vielleicht verpflichtet, zu helfen.

Wenn Sie es schaffen, möchten Sie vielleicht einen Ruhestand einplanen, der nicht nur Ihre eigenen Ausgaben deckt, sondern auch die Möglichkeit bietet, jemandem helfen, den du liebst. Beachten Sie übrigens, dass Sie, wenn Ihr Angehöriger qualifiziert ist – und Sie selbst für ihn sorgen – möglicherweise Anspruch auf eine finanzielle Rückerstattung haben.

Die Quintessenz

Älter zu werden und neue Krankenversicherungs- und Einkommensquellen zu haben, bedeutet, mit Situationen konfrontiert zu werden, die Sie in der Vergangenheit nie hatten. Sie müssen jedoch nicht unvorbereitet auf die damit verbundenen Kosten in diese neue Phase eintreten. Werden Sie sich alle leisten können?

Vielleicht nicht. Und wenn dies der Fall ist, können Sie nach Ressourcen suchen, die möglicherweise helfen können: Medicaid für das Gesundheitswesen, sichere Transportdienste für Senioren, die nicht Auto fahren können, lokale Programme, die bei Hausrenovierungen helfen können, vielleicht sogar ein umgekehrte Hypothek. Grundsätzlich geht es darum, eine Vorstellung davon zu haben, mit welchen Kosten Sie eines Tages konfrontiert werden könnten, damit Sie nicht überrascht werden oder jetzt Entscheidungen treffen, die Sie später bereuen könnten.