Was Sie über Ehe und Geld wissen müssen

Heiraten verändert Ihr finanzielles Leben auf tiefgreifende Weise. Sie leben nicht nur zusammen oder teilen sich die Ausgaben – dafür brauchen Sie keine Ehe –, sondern auch Ihr rechtlicher und steuerlicher Status ändert sich. Und während Ihre Kreditwürdigkeit individuell bleibt, könnten Ihre zukünftigen Entscheidungen durch das, was Ihr Ehepartner in das finanzielle Bild einbringt, geändert werden.

Egal, ob Sie zum ersten Mal heiraten oder nach einer Scheidung oder einem Tod wieder heiraten, es ist klug, Setzen Sie sich lange vor der Hochzeit mit Ihrem Partner zusammen, um über diese Probleme zu sprechen und etwas finanzielles zu tun Planung. Zugegeben, es ist nicht die aufregendste voreheliche Aktivität. Aber die Entscheidungen, die Sie und Ihr zukünftiger Ehepartner über den Umgang mit Geld treffen, werden langfristige Auswirkungen auf Sie haben – nicht als Einzelpersonen, aber als Paar, egal ob Sie Ihre Finanzen komplett zusammenlegen oder bestimmte Dinge behalten möchten trennen.

Ihre Entscheidungen haben nicht nur finanzielle Auswirkungen, sondern auch emotionale und rechtliche. Ein wenig Vorbereitung zahlt sich später aus.

Bevor du "Ich tue" sagst

Bevor Sie das Gelübde ablegen, ist es wichtig, dass Sie und Ihr Partner sich gegenseitig Ihre vollständigen finanziellen Umstände offenlegen. Da die Eheschließung eine rechtliche und finanzielle Entscheidung ist – der Regierung ist es egal, wie verliebt Sie sind – müssen Sie wissen, welche Risiken Sie eingehen, wenn Sie sich an eine andere Person binden. Legen Sie alle Vermögenswerte und Verbindlichkeiten offen (einschließlich derjenigen aus einer früheren Ehe, falls zutreffend, oder Verpflichtungen, die Sie für Mitglieder Ihrer unmittelbaren oder erweiterten Familie haben). Sie beide sollten Ihre Kreditauskünfte und Kredit-Scores aus alle drei Auskunfteien. Setzen Sie sich zusammen, überprüfen Sie die Bilanzen des anderen und besprechen Sie alle Bedenken.

Sobald Sie wissen, womit Sie es zu tun haben, können Sie entscheiden, wie Sie mit Ihren Finanzen in der Ehe umgehen. Verfügt ein Partner über deutlich mehr Vermögen oder Ertragskraft als der andere, a Ehevertrag kann in ordnung sein. Diese Verträge können voreheliches Vermögen schützen und Kinder aus früheren Ehen vorsehen. Sie können auch die Verantwortung für vor der Ehe eingegangene Schulden begründen und den Ehegattenunterhalt im Falle einer Scheidung vorbereiten.

Wenn einer oder beide von Ihnen erhebliche Schulden haben, ist es an der Zeit, einen Plan für die Rückzahlung zu erstellen. Die vorehelichen Schulden des einen Ehepartners gehen mit der Unterzeichnung einer Heiratsurkunde nicht automatisch auf die des anderen über, aber diese Schulden können Sie auch nach der Heirat betreffen, sofern sie Ihre gemeinsamen Finanzen beeinträchtigen.

Während die Ehe an und für sich kein Einfluss auf die Kreditwürdigkeit, übliche Praktiken von Ehepaaren – gemeinsame Autokredite oder Hypotheken beantragen, gemeinsame Kreditkarte eröffnen Konten oder das Hinzufügen eines Ehepartners als Karteninhaber zu einzelnen Konten – kann sich auf die Zukunft beider Ehepartner auswirken Kredit. Also, wenn einer von euch hat schlechte Kreditwürdigkeit, einen Plan zur Verbesserung aufstellen. Sie können Co-Kreditnehmer sein und beide Vermögenswerte verwenden, um sich zu qualifizieren, wenn Sie jemals gemeinsam einen Autokredit oder eine Hypothek beantragen.

Gemeinsame Finanzziele festlegen

Noch bevor Sie zusammen ein Haus einrichten, ein Haushaltsbudget erstellen die Ihnen helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Jetzt ist es an der Zeit, über Ihre Antworten auf Fragen wie diese nachzudenken:

• Was sind Ihre wichtigsten Prioritäten im Leben und wie spielen die Finanzen bei diesen Prioritäten eine Rolle?
• Was sind Ihre langfristigen beruflichen Perspektiven und Ziele?
• Benötigt einer von Ihnen finanzielle Unterstützung für eine zusätzliche Ausbildung oder eine Auszeit vom Erwerbsleben, um auf Ihre Ziele hinzuarbeiten?
• Bleibt ein Ehepartner Vollzeit oder Teilzeit zu Hause, um sich um die Kinder zu kümmern?
• Hat einer von Ihnen Kinder aus einer früheren Beziehung und wenn ja, welche finanzielle Verantwortung werden Sie für sie haben?
• Erwartet einer von Ihnen, zur Unterstützung anderer Verwandter, wie zum Beispiel alternder Eltern, herangezogen zu werden?
• In welchem ​​Alter möchten Sie in Rente gehen und welche Art von Rente stellen Sie sich vor?
• Hast du unterschiedliche Einstellungen zum Sparen und Ausgeben? Wie werden Sie mit diesen Unterschieden umgehen?

Auch wenn Sie nicht alle Antworten kennen, ist es hilfreich, ein Gefühl dafür zu bekommen, wo Ihr Partner steht, und zu bewerten, worüber Sie nachdenken oder weiter recherchieren müssen.

Planen Sie Ihre Hochzeit

Wie viel werden Sie für die Hochzeit ausgeben und wer wird das bezahlen sind zwei der ersten großen finanziellen Fragen, die verlobte Paare gemeinsam beantworten müssen. Ihre Entscheidungen können einen großen Einfluss darauf haben, wie die Ehe beginnt, was den Ton für Ihre Partnerschaft angeben kann.

Wer bezahlt?

Traditionell zahlt der Vater der Braut die gesamte Hochzeit. Aber manchmal gibt es keine Braut, manchmal keinen Vater und manchmal hat keine der Familien des Verlobten die finanziellen Mittel, um zur Hochzeit beizutragen. Wenn Sie als Paar die Hochzeit selbst bezahlen, besonders wenn Sie ein junges Paar mit wenig Geld gespart und vielen unerreichten Zielen ist es unerlässlich, ein erschwingliches Hochzeitsbudget aufzustellen und dieses einzuhalten.

Das Festhalten an einem Hochzeitsbudget kann schwieriger sein, als es sich anhört. Sobald Sie anfangen, die Hochzeitskosten zu recherchieren und mit Anbietern zu sprechen, werden Sie vielleicht feststellen, dass das magische Ereignis, das Sie sich vorgestellt haben, das Doppelte oder sogar das Dreifache dessen kostet, was Sie erwartet haben oder sich leisten können. Sie müssen sich dann entscheiden, ob Sie sich verschulden, Ihre Erwartungen zurückschrauben oder kreativ werden – oder ein bisschen von allen dreien tun. Muss die Hochzeit an einem Samstag sein? Brauchen Sie wirklich 300 Gäste? Wenn Sie schlau sind, können Sie Ihre eigenen Mittelstücke herstellen, anstatt dafür zu bezahlen?

Ringentscheidungen

Entscheidungen darüber, was für Ehe- und Verlobungsringe ausgegeben werden soll, sind ebenfalls wichtig. Letztendlich ist das Tragen eines Bandes am Ringfinger ein Symbol für Engagement. Eine einfache Band ist für nur 10 US-Dollar erhältlich – oder Sie können 10.000 US-Dollar oder mehr ausgeben; 5.500 US-Dollar liegen nahe dem nationalen Durchschnitt für Verlobungsringe. Und diese Ringe können je nach Juwel viel teurer sein.

Sie können einen Familienerbstückring in der Größe ändern oder zurücksetzen lassen, sich für traditionelles Gold entscheiden und Diamanten oder eine moderne Alternative, kaufen Sie in einem großen Juweliergeschäft ein oder wenden Sie sich an einen unabhängigen Juwelier, der Maßarbeit anfertigt. Paare, die sich für teure Ringe entscheiden, sollten darauf achten, dass sie genug haben Versicherung, um den Schmuck zu ersetzen wenn es verloren geht oder gestohlen wird.

Umgang mit Ihrem Geld, nachdem Sie den Knoten geknüpft haben

Heiraten hat nicht nur emotionale Vorteile. Es hat auch viele finanzielle. Die Vorteile können niedrigere Wohnkosten, Einsparungen bei der Krankenversicherung und niedrigere Kfz-Versicherungsprämien sein. Diese Ersparnisse wiederum können die finanzielle Stabilität sowohl kurz- als auch langfristig erhöhen, indem sie Bargeld für Notfälle und Mittel für die Altersvorsorge bereitstellen. Tatsächlich fällt es Ehepaaren oft leichter, für den Ruhestand zu sparen, nicht nur, weil sie sich Einnahmen und Ausgaben teilen, sondern auch, weil ein besser verdienender Ehepartner einen Beitrag zum traditionellen oder Roth IRA. eines Ehepartners mit niedrigerem Einkommen leisten.

Ehepaare richten häufig neue gemeinsame Giro- und Sparkonten ein und möchten möglicherweise ihren neuen Ehepartner als Miteigentümer auf bestehenden Konten hinzufügen. Einige verwenden eine Kombination von Strategien. Es ist wichtig zu entscheiden, welche Strategie für als Paar mit Geld umgehen fühlt sich für dich am wohlsten an. Kurz nach der Hochzeit ist auch ein guter Zeitpunkt, um den Account zu aktualisieren Begünstigte.

Aufgrund der rechtlichen und finanziellen Bindungen, die die Ehe schafft, sind finanzielle Offenheit und Ehrlichkeit in Ihrer Beziehung wichtiger denn je. Wenn ein Partner zum Beispiel das Haushaltsbudget sprengt, ist es der beste Weg, um voranzukommen – so schwer es auch sein mag, es zuzugeben und nicht zu verbergen. Ehrlichkeit ermöglicht es Ihnen, als Paar die Umstände zu besprechen, die zu der Situation geführt haben, die beste Strategie zur Schadensbegrenzung und wie ein ähnliches Problem in Zukunft verhindert werden kann. Ein Ehepartner, der beispielsweise dazu neigt, zu viel auszugeben, benötigt möglicherweise eine monatliche Zulage, für deren Einhaltung er verantwortlich ist.

Aufteilung der finanziellen Verantwortung

In einer Ehe ist es üblich, dass ein Partner die Budgetierung und Rechnungszahlung übernimmt und ein anderer alle Investitionen oder ein Partner alle finanziellen Aufgaben übernimmt. Diese einseitigen Ansätze bergen Gefahren. Was passiert, wenn ein Ehepartner zu krank oder verletzt wird, um seine üblichen Aufgaben zu erledigen – oder sogar plötzlich stirbt?

Da wir heutzutage so viele unserer finanziellen Aufgaben online erledigen, hat der andere Ehepartner möglicherweise keine Ahnung, welche Konten existieren, welche Rechnungen bezahlt werden müssen oder wie die Passwörter für die Anmeldung bei jedem Konto lauten. Es ist besser, finanzielle Aufgaben zumindest zeitweise gemeinsam zu erledigen oder jeden Monat abzuwägen, damit beide Ehepartner auf jedes Konto zugreifen können und wissen, wie man das Geld des Haushalts verwaltet. Ein gemeinsamer Umgang mit Finanzen erschwert es einem Ehegatten auch, Einkommen oder Mehrausgaben vor dem anderen zu verbergen. Wenn keiner von Ihnen besonders geldbewusst ist, kann es sinnvoll sein, einen Finanzplaner konsultieren um von Anfang an auf eine gute finanzielle Basis zu kommen.

Die rechtliche Seite der Ehe

Staatliches Recht bestimmt, wem was in einer Ehe gehört. Das Gesetz mag bei Ihrer ersten Heirat nicht wichtig erscheinen, aber es wird ein großer Faktor, wenn ein Ehepartner stirbt oder wenn Sie sich scheiden lassen. Es ist besser, jetzt zu verstehen, wie die Dinge funktionieren, als später unangenehm überrascht zu werden.

Die meisten Staaten sind Common Law Eigentum Zustände. Wenn Sie in einem solchen Staat leben, bedeutet dies, dass Eigentum und Vermögen der Person gehören, deren Name auf ihnen steht, und diese Person kann ihr Eigentum jedem überlassen, der sie möchte. Sie können Vermögenswerte gemeinsam oder einzeln besitzen, aber die Art Ihres Eigentums beeinflusst, ob gemeinschaftliche Eigentum Ihres Ehepartners vollständig übergeht oder ob Sie Ihren Anteil einer anderen Person überlassen können Tod.

In Gemeinschaftseigentum Staaten, während der Ehe erworbenes Vermögen und Schulden gehören beiden Ehegatten gleichermaßen. Vermögenswerte, die ein Ehegatte vor der Eheschließung besaß oder die ein Ehegatte zu irgendeinem Zeitpunkt erbt oder geschenkt bekommt, gehören jedoch nur diesem Ehegatten. Ebenso haftet der andere Ehegatte nicht für Schulden, die nur ein Ehegatte vor der Eheschließung eingegangen ist.

Wenn Sie keinen Ehevertrag abgeschlossen haben, es aber gewünscht hätten, können Sie und Ihr Ehepartner einen Ehevertrag erstellen und unterzeichnen oder Ehevertrag („postnup“), ein Rechtsdokument, das festlegt, wie das Vermögen bei Beendigung der Ehe aufgeteilt wird. Ähnlich wie bei einer Eheschließung, kann sie Erbschafts- und Vermögensaufteilungsfragen vereinfachen und Scheidungsverfahren überflüssig machen.

Die Ehe erhöht auch die Bedeutung der Etablierung will für jeden von Ihnen – oder die Änderung Ihres Testaments, um die Tatsache zu berücksichtigen, dass Sie verheiratet sind – sowie das Hinzufügen von zahlbar auf Todesbezeichnungen für alle Ihre Konten, damit Ihr Geld innerhalb von Tagen nach Ihrem Tod an Ihren Ehepartner oder einen anderen benannten Begünstigten gehen kann. Die Art und Weise, wie das Gesetz nach Ihrem Tod mit Ihrem Vermögen umgeht, ist möglicherweise nicht so, wie Sie es sich wünschen. Dies scheint auch ein sehr weit entferntes Problem zu sein (hoffen Sie), aber warum sich nicht darum kümmern, während Sie alles andere organisieren?

Heirat und Steuern

Ehepaare kann gemeinsame oder getrennte Steuererklärungen einreichen. Verwenden von Steuersoftware die Ausführung beider Szenarien kann die Entscheidung erleichtern, wie man die Steuererklärung einreicht, um die geringsten Steuern zu zahlen. Eine gemeinsame Anmeldung ist aus finanziellen Gründen oft der richtige Weg, aber die Umstände jedes Paares sind einzigartig.

Ein Paar könnte es vorziehen, getrennt einzureichen wenn sie nicht für die Vollständigkeit und Richtigkeit der Angaben des anderen verantwortlich sein wollen oder wenn beispielsweise ein Ehegatte die vollständige Trennung vom Betrieb des anderen Ehegatten aufrechterhalten möchte. Medizinische Abzüge für einen Ehepartner – wenn dieser Ehegatte deutlich weniger Einkommen hat als sein Partner – sind ein weiterer Grund, warum es sich lohnen kann, in einigen Jahren getrennt zu beantragen. Bestimmte Abzüge und Befreiungen stehen hingegen nur Paaren zur Verfügung, die gemeinsam einen Antrag stellen.

Wenn einer oder beide Ehegatten Studiendarlehen, kann die Entscheidung, ob gemeinsame oder getrennte Steuererklärungen eingereicht werden sollen, die Höhe der Studiendarlehenszahlungen beeinflussen. Für Kreditnehmer auf einkommensabhängige Tilgungspläne, bedeutet die Einreichung einer gemeinsamen Steuererklärung, dass das Einkommen beider Ehegatten zur Berechnung der Zahlungen für das Studentendarlehen verwendet wird, was möglicherweise zu einer höheren Zahlung führt, als wenn sie getrennt einreichen. Aber das Stichwort ist hier „potenziell“ – es hängt vom jeweiligen Tilgungsplan ab, der Einkommensdifferenz zwischen die Ehegatten, die Studiendarlehensschulden jedes Ehegatten, die Differenz der geschuldeten Steuern je nach Anmeldestatus und andere Faktoren.

Die Quintessenz

Oberflächlich betrachtet scheint es bei der Ehe nur um Liebe und Kameradschaft zu gehen. Auf einer tieferen Ebene ist es viel mehr als eine emotionale Verpflichtung – es ist auch eine finanzielle und rechtliche. Aufgrund der Art und Weise, wie staatliche und bundesstaatliche Gesetze verfasst sind, kann das Knüpfen des Knotens erhebliche Konsequenzen für Ihr Geld haben. Es ist wichtig, dass Sie und Ihr Partner über die Vermögenswerte und Verbindlichkeiten, die Sie in die Ehe einbringen, und darüber, wie Sie als Paar mit Geld umgehen, auf dem gleichen Stand sind.

Wenn Sie diese wichtigen Gespräche vor der Hochzeit aus dem Weg räumen, beginnen Sie Ihre Ehe auf dem richtigen Fuß, ohne dass hässliche Überraschungen auf Sie warten. Es wird Sie auch in die Lage versetzen, im Laufe der Jahre laufende Diskussionen über Ihre Finanzen zu führen. Diese Gespräche werden Ihnen helfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben, um Ihre Ziele zu erreichen und die Angst und den Stress zu reduzieren oder zu beseitigen, die Paare erleben können, wenn sie miteinander über Geldangelegenheiten sprechen.

Wenn Ihre Finanzen in Ordnung sind, können Sie sich darauf konzentrieren, den nächsten Schritt in Ihrer Beziehung zu gehen, diese besondere Zeit zu genießen und ein gemeinsames Leben aufzubauen.