Das Gesetz über bezahlbare Pflege wirkt sich auf das Moral Hazard in der Krankenversicherungsbranche aus

Der Patient Protection and Affordable Care Act wurde 2010 von Präsident Barack Obama in Kraft gesetzt. Allgemein bekannt als die Gesetz über bezahlbare Pflege (ACA) oder Obamacare, das neue Gesetz erweiterte Medicaid, schuf Krankenversicherungsbörsen und umfasste gesundheitsbezogene Bestimmungen, damit Millionen von nicht versicherten Amerikanern eine Krankenversicherung erhalten konnten. Im Rahmen des ACA wurde die Deckung so konzipiert, dass sie erschwinglich ist, und half denjenigen mit niedrigeren Einkommen, Prämiensteuergutschriften und Kostenbeteiligungsermäßigungen zu gewähren.

Das Gesetz blähte die bestehenden Moral Hazards in der Krankenversicherungsbranche auf, indem es Deckungs- und Gemeinschaftsbewertungen vorschrieb. Beschränkung der Preise, Festlegung von Mindeststandards und Schaffung eines begrenzten Anreizes, um Käufe zu erzwingen. Um zu sehen, wie sich die Handlung auf das Moral Hazard auswirkt, ist es zunächst wichtig zu verstehen moralisches Risiko und die Natur des Krankenversicherungsmarktes.

Was ist ein moralisches Risiko?

Moralische Gefahren gab es auf den US-Versicherungsmärkten vor Obamacare, aber die Fehler der Handlung diese Probleme eher verschärfen als lindern. Es ist ein wenig irreführend, da es keine normativen, auf Moral basierenden Elemente im ökonomischen Sinn von Moral Hazard gibt. Wenn es also nichts mit Moral zu tun hat, was genau ist dann Moral Hazard?

Moral Hazard bedeutet, dass eine Situation vorliegt, in der eine Partei einen Anreiz hat, mehr Ressourcen zu verwenden, als sonst verwendet worden wäre, weil eine andere Partei die Kosten trägt. Letztlich übernimmt eine Vertragspartei die Risiko an die andere Partei ohne Konsequenzen. Die Gesamtwirkung von Moral Hazard in jedem Markt besteht darin, das Angebot einzuschränken, die Preise zu erhöhen und den Überkonsum zu fördern.

Moralische Gefahren finden sich in Arbeitnehmer-Arbeitgeber-Beziehungen, in der Finanzindustrie mit Kontakten zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer sowie in der Versicherungswirtschaft zwischen Versicherern und ihren Kunden. Wie wir weiter unten anmerken, spielt Moral Hazard eine bedeutende Rolle im Krankenversicherungssegment der Wirtschaft.

Moral Hazard und Krankenversicherung

Moral Hazard wird in der Krankenversicherungsbranche oft missverstanden oder falsch dargestellt. Viele argumentieren, dass Krankenversicherung selbst stellt ein moralisches Risiko dar, da es die Risiken eines ungesunden Lebensstils oder eines anderen riskanten Verhaltens verringert.

Dies gilt nur, wenn die Kosten für den Kunden – die Versicherungsprämien und Selbstbehalte– sind für alle gleich. In einem wettbewerbsintensiven Markt verlangen Versicherungsunternehmen jedoch von riskanteren Kunden höhere Tarife.

Moral Hazard wird weitgehend beseitigt, wenn Preise echte Informationen widerspiegeln dürfen. Die Entscheidungen, Zigaretten zu rauchen oder Fallschirmspringen zu gehen, sehen anders aus, wenn es bedeutet Prämien kann von 50 USD pro Monat auf 500 USD pro Monat erhöht werden.

Versicherung versicherung ist gerade aus diesem Grund entscheidend. Leider trüben viele Regelungen zur Förderung der Fairness diesen Prozess. Zum Ausgleich erhöhen die Versicherungen alle Tarife.

In den USA wurde Moral Hazard in der Krankenversicherung bereits vor Obamacare gefördert. Steuerliche Anreize fördern eine arbeitgeberbasierte Krankenversicherung, wodurch die Verbraucher weiter von den medizinischen Kosten entfernt werden. Als Ökonom Milton Friedman sagte einmal: "Die Zahlung durch Dritte hat die Bürokratisierung der medizinischen Versorgung erfordert... der Patient... hat wenig Anreiz, sich über die Kosten Gedanken zu machen, da es sich um das Geld anderer handelt."

Moral Hazard und das Gesetz über bezahlbare Pflege

Der Akt ist 2.500 Seiten lang, daher ist es wirklich schwierig, seine Auswirkungen kurz zu diskutieren. Hier ist ein Blick auf einige der grundlegenden Bestimmungen des Gesetzes:

• Versicherer können Versicherungsnehmern den Versicherungsschutz nicht mehr verweigern Vorbedingungen
• Neue Regierung Krankenversicherungsbörsen eingerichtet werden, um die Art und die Kosten der den Verbrauchern zur Verfügung stehenden Pläne zu bestimmen
• Große Arbeitgeber sind verpflichtet, eine Krankenversicherung für ihre Mitarbeiter anzubieten
• Alle Pläne müssen die 10 wesentliche Vorteile der Krankenversicherung
• Jahres- und Lebenszeitgrenzen für Arbeitgeberpläne sind verboten
• Pläne sind nur erschwinglich, wenn die Kosten weniger als 9,5% des Familieneinkommens betragen

Das Gesetz beinhaltete auch ein individuelles Mandat, die Verpflichtung, dass alle unversicherten Amerikaner eine Krankenversicherung abschließen oder eine Geldstrafe zahlen müssen, obwohl es Härtefallbefreiung für diejenigen eingerichtet, die sich keinen Versicherungsschutz leisten konnten. Das 2010 unterzeichnete Einzelmandat trat 2014 in Kraft. Das hatte einen Grund. Menschen, die im Allgemeinen ziemlich gesund waren, würden den Versicherungsschutz ablehnen, um die zusätzlichen Kosten einer Krankenversicherungsprämie zu sparen. Um den Verlust auszugleichen Einnahmen, würden die Versicherungsgesellschaften die Tarife erhöhen und die Versicherungsnehmer finanziell stärker belasten. Unter dem Mandat würde jeder, der keine Deckung hatte, die Strafe über seine Bundeseinkommensteuererklärung bezahlen.

2017 TCJA-Änderungen

Dieses Mandat wurde nach der Verabschiedung des Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz im Jahr 2017. Mit dem neuen Gesetz wurde die Geldbuße, die gegen Personen ohne Krankenversicherung verhängt wurde, ab 2019 abgeschafft. Trotzdem gibt es immer noch mehrere Bundesstaaten, die eine Abdeckung der Einwohner verlangen.

Die Beschränkung der Kosten, die Vorgabe der Arbeitgeberdeckung und die Forderung nach Mindestleistungen treiben den Keil zwischen den Verbrauchern und den tatsächlichen Kosten der Gesundheitsversorgung weiter. Die Prämien sind seit der Verabschiedung des Gesetzes vorhersehbar in die Höhe geschossen, was mit der wirtschaftlichen Theorie zum Moral Hazard übereinstimmt.