Studentenschulden reduzieren die Altersvorsorge für alle Altersgruppen

Studienkredite wirken sich jetzt auf alle Bevölkerungsgruppen aus, und das sind schlechte Nachrichten für Menschen, die Schwierigkeiten haben, für den Ruhestand zu sparen.

Wenngleich Zinsen sind insgesamt niedriger Studentenschulden ist während der Pandemie gestiegen, unabhängig von Alter oder Beruf des Kreditnehmers. Etwa 44 Millionen Amerikaner haben jetzt schätzungsweise 1,67 Billionen Dollar an Studentenschulden.

Die steigenden Schulden haben einen gravierenden Einfluss auf die Rentenaussichten jeder Generation. Laut der neuesten Studie von Fidelity Investment über American Student Debt gibt eine beträchtliche Mehrheit – 80 % – an, dass die Schulden der Studenten ihre Fähigkeit einschränken, für den Ruhestand angemessen zu sparen. Die größten Herausforderungen bestehen darin, nichts oder nur sehr wenig für den Ruhestand zu sparen und Geld zu verdienen Darlehen gegen 401(k) s.

Fidelity Investments 2020 – Schnappschuss zu Studentenschulden

Fidelity analysierte Daten von fast 60.000 Schuldentool für Studenten Benutzer, die Kreditinformationen geteilt haben, die bis September mehr als 5.000 Unternehmen repräsentieren. 30, 2020.

Fast jeder fünfte Nutzer des Tools (18 %) gab an, nichts zu seinem beigetragen zu haben 401(k), und etwas mehr (22%) gaben an, nur 1,5% ihres Gehalts in die Altersvorsorge einzahlen zu können. Fast ein Viertel (23 %) gab an, einen ausstehenden Kredit gegen ihre 401(k) zu haben.

Babyboomer haben mit 722 US-Dollar im Jahr 2020 die höchste durchschnittliche monatliche Zahlung, basierend auf einem durchschnittlichen Saldo von 75.000 US-Dollar.

Fidelity hat auch untersucht, welche Berufe höhere Schulden haben, die dann höhere monatliche Zahlungen bedeuten. Die durchschnittlichen Kreditsalden weisen in den meisten Fällen einen Anstieg gegenüber dem Vorjahr auf. Die Branche mit dem höchsten Kreditsaldo ist zum Beispiel die private Kranken- und Sozialhilfe Sektor – Berufe wie Ärzte und Zahnärzte – haben einen durchschnittlichen Saldo von 83.000 USD gegenüber 75.000 USD in 2019. Diese ausstehenden Schulden führen zu einer durchschnittlichen monatlichen Kreditzahlung von 801 US-Dollar gegenüber 685 US-Dollar im Vorjahr.

Das bedeutet, dass Mitarbeiter des Gesundheitswesens nicht nur an vorderster Front stehen, um sich während der Pandemie täglich um andere zu kümmern, sondern sie sind es auch auch diejenigen, die am meisten mit Studienschulden zu kämpfen haben, betont Asha Srikantiah, Leiterin der Studienschulden bei Fidelity Investments Programm.

Schülerverschuldung betrifft alle Altersgruppen

Das Problem der Studienverschuldung ist besser verstanden als noch vor fünf Jahren.

Früher wurde es als ein Problem junger Menschen wahrgenommen, sagt Srikantiah, das sich auf die College-Darlehen beschränkte, die Menschen mit 20 abbezahlen würden. Die allgemeine Erwartung ist, dass die Absolventen die Kredite in ihren 30ern abbezahlt haben. „Das ist nicht der Fall“, sagt er. „Zweitens ist es nicht nur die Tatsache, dass die Menschen viel länger Schulden tragen, weil sie eine hohe Schuldenlast haben. Die demografische Entwicklung von Schulden hat sich geändert.“

Vor allem Babyboomer tragen immer höhere Studienkredite, wobei der Schuldenstand gegenüber 2019 um 33 % gestiegen ist. Das sind Kredite, ob eidgenössisch oder privat, die Boomer in ihrem eigenen Namen für die College-Ausbildung ihrer Kinder herausbringen. Die sogenannte Eltern PLUS Kredite – ein Bundesdarlehen, das den Eltern von Studenten und Doktoranden zur Verfügung steht – sind für die steigende Zahl verantwortlich.

Für diejenigen, die sich mit 50 oder Anfang 60 dem Ruhestand nähern, kann ein unzureichender Beitrag zu unzureichenden Ersparnissen und einer übermäßigen Abhängigkeit von Soziale Sicherheit. Aber es gibt auch eine Kehrseite für jüngere Leute. Sie befinden sich aus Anlagesicht in der besten Zeit ihres Lebens, sagt Srikantiah. Wenn sie nicht genug sparen, verpassen sie die Möglichkeit, den Zinseszins über mehrere Jahrzehnte hinweg zu nutzen. „Sie werden weiter hinter ihren Altersgenossen anfangen“, sagte Srikantiah.

Besorgniserregend ist auch, dass die Menschen über einen längeren Zeitraum verschuldet sind. „Früher war die Wahrnehmung, dass die Leute es für 10 Jahre oder so trugen“, sagt Srikantiah. „Jetzt sind es eher 20 oder 25 Jahre. Wenn Sie 200, 300 oder 400 US-Dollar im Monat zahlen, hat dies einen direkten Einfluss auf Ihre Fähigkeit, [genügend zu sparen], um Ihr Leben im Ruhestand zu genießen.“

Wie sich Studentenschulden ansammeln

Laut Mark Kantrowitz, Vizepräsident für Forschung bei Savingforcollege.com und der Autor von So appellieren Sie an weitere Studienbeihilfen.

College-Studenten neigen dazu, den höchsten Betrag statt der tatsächlich benötigten Summe zu leihen. „Wenn sie ihre Rückerstattung erhalten – nachdem die Studienbeihilfe auf Gebühren und Studiengebühren angewendet wurde, wird der Rest zurückerstattet –, gibt der Student sie aus“, sagt Kantrowitz. Dies fügt nur einen unnötigen Betrag zu den Schulden hinzu, die sie eingehen.

„In den meisten Fällen sind es Studienkredite, die mit Zinsen zurückgezahlt werden müssen“, sagt Kantrowitz. "Jeder Dollar, den Sie sich leihen, wird 2 Dollar wert sein, wenn Sie ihn zurückzahlen."

Die Leute neigen auch dazu, die Höhe der Schulden, die sie bei der Wahl eines Colleges eingehen, abzulehnen, sagt Kantrowitz, aber diese Wahl der Institution hat eine große Auswirkung. „Oft wollen Familien ihr Kind auf das teuerste und nicht auf das billigste College schicken“, sagte er. „Die finanzielle Eignung wird bei der Entscheidung nicht berücksichtigt. Oft sagen Eltern: ‚Du steigst ein und wir finden einen Weg.‘“

Das kann sowohl bei den Eltern als auch bei den Schülern leicht zu einer Überschuldung führen. In beiden Fällen kann eine zu hohe Schuldenlast dazu führen, dass der Student das Studium abbricht, wenn er sich die Teilnahme nicht mehr leisten kann, oder dass er sich weiter verschuldet.

„Es wird erschwert, weil Colleges Auszeichnungsschreiben haben, die die Unterscheidung zwischen Auszeichnungen und Darlehen verwischen. was das Bewusstsein für die Schulden verringert und dazu führt, dass die Leute mehr Kredite aufnehmen, als sie sollten", Kantrowitz fügt hinzu.

Das Sparen für den Ruhestand ist immer noch wichtig

Kurz gesagt, wenn Sie aufgrund ausstehender Studiendarlehen nicht genügend oder auch nur einen Betrag für den Ruhestand sparen, wird dies erhebliche Auswirkungen auf die Rentenbereitschaft der Menschen haben. Älteren Menschen droht ein gravierender Mangel an Ersparnissen, während jüngere Menschen den Vorteil eines langen Anlagehorizonts verpassen.

Selbst wenn das Sparen schwierig ist, ist es besser, überhaupt zu sparen, sagt Luis Strohmeier, CFP, Partner und Vermögensberater bei Octavia Wealth Advisors, selbst wenn es 1% oder 2% sind. Bietet Ihr Arbeitgeber einen passenden Rentenbeitrag an, können Sie Ihre Ersparnisse mit diesem Geld sogar verdoppeln. „Wenn man berücksichtigt, was man an Steuern spart“, sagt Strohmeier, „ist das schmackhafter.“

Diejenigen zwischen 20 und 40 Jahren, die weniger als 137.000 US-Dollar verdienen, sollten sich eine Roth IRA ansehen. Durch den Anlagehorizont von mehreren Jahrzehnten profitieren Sie vom Zinseszinsvorteil. „Dieses Geld wird [im Ruhestand] steuerfrei sein“, sagte Strohmeier.

Strategien zur Altersvorsorge

Zwei Strategien können es einfacher machen, mehr Geld zu sparen. Wenn Sie einer der vielen Menschen sind, die eine jährliche Gehaltserhöhung erhalten, sparen Sie sich dieses zusätzliche Geld. Laut SHRM sind die Gehaltserhöhungen im Jahr 2020 auf durchschnittlich 2,9% gesunken, von 3,3%, die vor Ausbruch der Pandemie erwartet wurden.

"Wenn Sie ohne es leben, warum legen Sie es nicht weg?" sagte Strohmeier. Obwohl es unwahrscheinlich ist, dass die meisten Leute ihre gesamte Gehaltserhöhung sparen, können Sie selbst die Hälfte des Betrags nehmen und sparen, um neu gewonnenes Geld in die Hände zu bekommen. Der gleiche Rat gilt für Boni. „Damit zählst du nicht unbedingt, also rette sie“, sagte Strohmeier.

Andere Möglichkeiten, Geld für den Ruhestand zu sparen, können sich aus einem genauen Blick auf Ihre Ausgaben ergeben. Durchkämmen Sie Ihre Budget– eine Notwendigkeit für alle, sagt Strohmeier – und für jeden Cent, den Sie ausgeben, verantwortlich. Suchen Sie nach den Dingen, die Sie nicht wirklich brauchen. Sobald Sie einige verhandelbare Artikel herausgefunden haben, wie Kaffee oder Snacks, die Sie während des Arbeitstages kaufen, multiplizieren Sie die tägliche Summe, die Sie dafür ausgegeben haben, mit 20, um eine Gesamtsumme zu erhalten, die Sie jeweils sparen können Monat.

Übersehen Sie nicht die positiven Auswirkungen der Altersvorsorge auf Ihre Kreditwürdigkeit. „Das Sparen in der Altersvorsorge verbessert die Punktzahl“, sagt Strohmeier, „weil Sie bei der Beantragung von Krediten Liquidität zeigen, auch wenn diese nicht als Sicherheit verwendet werden kann.“

Vermeiden Sie um jeden Preis, einen Kredit von Ihrem 401(k) aufzunehmen. „Das ist wahrscheinlich der schlimmste Zug, den man machen kann“, sagte Strohmeier.

Die Quintessenz

Menschen, die ein Guthaben von Studentendarlehen tragen, haben Schwierigkeiten, für den Ruhestand zu sparen. Angesichts der Tatsache, dass die Schuldenlast so lange eine solche Belastung darstellt, kann man sich fragen, ob sich eine postsekundäre Ausbildung überhaupt lohnt.

Alles in allem ist die Antwort immer noch ja. College-Schulden ziehen das Sparen für andere Prioritäten und Ausgaben in die Länge, aber einen College-Abschluss zu haben erzielt in der Regel ein höheres Einkommen, räumt Kantrowitz ein. „Wenn jemand keine Studienkredite hat, weil er nicht aufs College gegangen ist, hat er vielleicht nicht so viel Geld“, bemerkt er. "Viele dieser Analysen fragen das nie."