Wie man einen Millionär ohne 401 (k) in Rente geht

Wenn es um Altersvorsorge geht, ist es schwer zu schlagen 401(k)-Plan. Die hohen Beitragsgrenzen und der Arbeitgeber-Match können Ihre Ersparnisse richtig in die Höhe treiben. Und wenn Sie ein Sparziel für die Altersvorsorge haben – wie 1 Million US-Dollar –, kann 401(k) Sie viel schneller ans Ziel bringen.

Dennoch hat nur etwa die Hälfte der US-Haushalte Zugang zu arbeitsbasierten Plänen und selbst dann bieten viele Arbeitgeber keine passenden Angebote an. Aber es gibt gute Nachrichten: Es ist möglich, einen Millionär in Rente zu gehen, auch wenn Sie keinen 401(k)-Plan haben.

Individuelle Rentenkonten (IRAs)

Ein individuelles Alterskonto (IRA) ist ein steuerbegünstigtes Konto, das von Ihnen gewählte Investitionen hält. Es gibt zwei Haupttypen von IRAs – traditionelle und Roth – und der größte Unterschied zwischen den beiden besteht darin, wenn Sie Ihre Steuern zahlen.

Traditionelle IRAs

Mit traditionelle IRAs, erhalten Sie eine Steuererleichterung im Voraus. Sie können Ihre Beiträge bei der jährlichen Steuererklärung abziehen. Das Geld auf dem Konto wächst steuerfrei. Aber wenn Sie im Ruhestand Geld abheben, wird es als normales Einkommen besteuert.

Roth IRAs

EIN Roth IRA bietet keine Steuererleichterung im Voraus. Aber qualifizierte Abhebungen – solche, die nach dem Alter von 59 1/2 Jahren getätigt werden und wenn mindestens fünf Jahre vergangen sind, seit Sie zum ersten Mal in einen Roth eingezahlt haben – sind steuerfrei. Dies kann ein großer Vorteil sein, insbesondere wenn Sie erwarten, im Ruhestand in einer höheren Steuerklasse zu sein.

IRA-Beitragsgrenzen

Ob Sie eine traditionelle oder Roth IRA haben, die jährlichen Beitragsgrenzen sind die gleichen. Für die Steuerjahre 2021 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar einzahlen, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind – ein „Aufholbeitrag“ für Arbeitnehmer, die sich dem Rentenalter nähern.

Können Sie 1 Million US-Dollar in einer IRA sparen?

Ist es also möglich, eine Million Dollar in einer IRA zu sparen? Die Antwort hängt zwar von den Investitionen ab, die Sie für das Konto auswählen, aber es ist sicherlich machbar – insbesondere, wenn Sie früh beginnen und konsequent sparen.

Wenn Sie beispielsweise ab dem 25. Lebensjahr jedes Jahr 6.000 US-Dollar zu Ihrer IRA beitragen, haben Sie bis zum Alter von 65 Jahren etwa 1,2 Millionen US-Dollar gespart, bei einer Annahme von 7% pro Jahr Rendite auf Ihre Investition. Wenn Sie jedoch bis zum Alter von 35 warten, um mit dem Sparen zu beginnen, haben Sie weniger als die Hälfte dieses Betrags – 567.000 USD –, wenn Sie 65 Jahre alt werden. Dies zeigt Ihnen, wie wichtig es ist, früh anzufangen.

Gesundheitssparkonten (HSA)

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie allein in einer IRA 1 Million US-Dollar sparen können, a Gesundheitssparkonto (HSA) kann eine verdeckte Möglichkeit sein, Ihre Altersvorsorge aufzustocken. Während HSAs dazu gedacht sind, die Gesundheitskosten zu bezahlen, können sie nach der Pensionierung eine wertvolle Einnahmequelle sein.

Ihre HSA-Beiträge sind steuerlich absetzbar, so dass sie Ihre Steuerrechnung in dem Jahr senken, in dem Sie sie leisten. Und Abhebungen sind steuerfrei, wenn Sie das Geld zur Zahlung von Gesundheitskosten, einschließlich Zahn- und Sehhilfe, verwenden.

HSA-Beitragsgrenzen

Für das Steuerjahr 2021 betragen die maximalen HSA-Beitragsbeträge:

• 3.600 USD für Einzelpersonen
• 7.200 $ für die Familienversicherung
• 1.000 $ zusätzlicher "Nachholbeitrag", wenn Sie 55 Jahre oder älter sind

Im Gegensatz zu flexiblen Sparkonten haben HSAs keine Use-it-or-lose-it-Bestimmung. Wenn Sie am Ende des Jahres Geld auf dem Konto haben, bleibt es auf unbestimmte Zeit auf dem Konto. Das heißt, wenn Sie jedes Jahr den maximalen Beitrag leisten, können Sie im Ruhestand eine ordentliche Summe erzielen, wenn Sie gesund bleiben.

Wie viel können Sie bei einer HSA sparen?

Angenommen, Sie haben die vollen 3.500 US-Dollar im Jahr 2020 beigetragen und haben jedes Jahr 500 US-Dollar an Krankheitskosten. Nach 30 Jahren haben Sie etwas mehr als 209.000 US-Dollar, um den Ruhestand bei einer Rendite von 5 % aufzustocken.

Wenn Sie eine Familienversicherung haben, können Sie jedes Jahr 7.000 US-Dollar einzahlen. Wenn Sie Ihren Beitrag für 30 Jahre maximieren, jedes Jahr 1.000 US-Dollar an Krankheitskosten haben und die gleiche Rendite von 5% haben, würde Ihr Konto nach 30 Jahren auf fast 419.000 US-Dollar anwachsen.

HSA-Entnahmen im Ruhestand

Sie können jederzeit steuer- und strafenfrei Geld von Ihrem HSA für qualifizierte medizinische Ausgaben abheben.

Im Ruhestand können Sie HSA-Geld für andere Dinge als die Gesundheitsversorgung abheben, ohne dass eine Steuerstrafe entsteht. Sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie HSA-Gelder aus beliebigen Gründen verwenden. Auf die Ausschüttungen zahlen Sie lediglich die normale Einkommensteuer.

Steuerpflichtige Anlagekonten

Wenn Sie eine IRA und eine HSA maximieren, ist ein steuerpflichtiges Anlagekonto (auch bekannt als ein Nicht-Ruhestandskonto oder Maklerkonto) ist eine weitere Option.

Diese Konten bieten keine Steuervorteile wie abzugsfähige Beiträge oder steuerfreies Wachstum. Aber Sie haben die Chance, bessere Renditen zu erzielen, als wenn Sie Ihr zusätzliches Geld auf einem regulären Sparkonto parken würden.

Natürlich bergen Anlagen mit höheren Renditechancen auch höhere Risiken, also müssen Sie an Ihre Risikoprofil und Zeithorizont bei der Entscheidung, wie viel Risiko eingegangen werden soll.

Sie können so wenig oder so viel auf einem steuerpflichtigen Konto anlegen, wie Sie möchten und Ihr Geld in Aktien, Anleihen, Investmentfonds, börsengehandelte Fonds (ETFs) und Immobilieninvestmentfond (REITs) unter anderem.

Denken Sie daran, dass die Erträge aus diesen Investitionen unterliegen Kapitalertragsteuern. Planen Sie im Voraus, wie sich dies auf Ihre Kaufkraft im Ruhestand auswirken könnte.

Die Quintessenz

Ein 401 (k) kann ein äußerst leistungsfähiges Werkzeug sein, um Ihre Bemühungen um die Altersvorsorge zu steigern, aber wenn Sie keins haben, müssen Sie nicht pleite gehen.

Profitieren Sie von weiteren Spar- und Anlageplänen, um Ihre gewünschte Altersvorsorge zu genießen. Beginnen Sie so schnell wie möglich mit dem Sparen, um Ihre Chance zu erhöhen, das Ziel von 1 Million US-Dollar für den Ruhestand zu erreichen. Damit Sie in Ihren goldenen Jahren keine Überraschungen erleben, sollten Sie die Regeln für das Sparen und die Besteuerung Ihrer Beiträge verstehen.