Wie man medizinische Schulden abbezahlt

Auch wenn Sie gut krankenversichert sind, können Sie durch einen kostspieligen medizinischen Eingriff oder eine längere Krankheit mit erheblichen Krankheitsschulden verbunden werden. Wenn Sie eine Notfallfonds oder andere Ersparnisse, auf die Sie zurückgreifen können, könnten Sie in Ordnung sein. Andernfalls müssen Sie möglicherweise mit Ihrem Arzt verhandeln, um erschwingliche monatliche Mindestzahlungen zu vereinbaren, bis die Schulden beglichen sind. Hier sind neun Schritte, die den Prozess vereinfachen können.

1. Stellen Sie sicher, dass Sie das Geld wirklich schulden

Arztrechnungen sind bekanntermaßen ungenau. Laut einem weit verbreiteten Bericht enthalten 80 % der Rechnungen einen oder mehrere Fehler. Wenn Sie also eine Rechnung erhalten, insbesondere eine umfangreiche, sollten Sie diese genau prüfen. (Fragen Sie nach einer detaillierten Rechnung, wenn Sie keine erhalten haben.) Zu den häufigsten Fehlern gehören doppelte Gebühren für denselben Dienst und Gebühren für Dienste, die Sie nie erhalten haben. Wenn Sie eine bestimmte Gebühr oder deren Kosten nicht verstehen, sollte Ihnen Ihr Anbieter dies erklären können.

Wenn Sie privat versichert sind, achten Sie auf sogenannte "Überraschungsrechnungen". Diese sind unerwartet Arztrechnungen, die Sie erhalten, in der Regel von einem Anbieter, der nicht zu den Leistungen Ihrer Krankenkasse gehört Netzwerk. Anästhesisten und Notärzte gehören zu den häufigsten Überraschungs-Rechnern. Mehr als die Hälfte aller Krankenwagenfahrten führt auch zu einer überraschenden Rechnung mit durchschnittlichen Kosten von 450 US-Dollar.

Überraschungsrechnungen können ungewöhnlich hoch sein, da der Anbieter und Ihr Versicherer keinen ausgehandelten Tarif haben und der Anbieter Ihnen den Betrag in Rechnung stellen kann, den der Versicherer nicht bezahlt hat. Diese Praxis wird allgemein als Saldoabrechnung bezeichnet. Einige Bundesstaaten haben Gesetze zum Schutz der Verbraucher vor überraschenden Rechnungen und ein Bundesgesetz, das Kein Überraschungsgesetz, soll ab Januar in Kraft treten. 1, 2022. Beachten Sie, dass Sie, wenn Sie Medicare oder Medicaid haben, keine Überraschungsrechnungen erhalten sollten, da diese Programme eine Saldoabrechnung verbieten.

2. Versuchen Sie, es nach unten zu verhandeln

Selbst wenn Ihre Rechnung korrekt ist, können Sie möglicherweise über einen niedrigeren Betrag verhandeln. Ein Kreditbaum 2021
Umfrage ergab, dass drei Viertel der Befragten versucht hatten, eine Arztrechnung auszuhandeln, und 93 % dieser Gruppe war es gelungen, ihre Rechnung zu reduzieren oder ganz fallen zu lassen.

Wie diese Erfolgsquote vermuten lässt, sind Krankenhäuser und Arztpraxen an Patienten gewöhnt
Lobbyarbeit für Rabatte und sind oft bereit, Rechnungen zu kürzen, wenn sie dazu aufgefordert werden. Am überzeugendsten sind Sie, wenn Sie nachweisen können, dass die Zahlung des Gesamtbetrags aufgrund Ihrer aktuellen finanziellen Situation schwierig oder unmöglich wäre. Nachfragen schadet sicher nicht.

Unter dem Gesetz über bezahlbare Pflege, müssen gemeinnützige Krankenhäuser (die die meisten Krankenhäuser ausmachen) einkommensschwachen Patienten finanzielle Unterstützung zur Verfügung stellen. Außerdem müssen sie ihre Policen online veröffentlichen. Wenn Sie sich qualifizieren, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine vollständige oder teilweise Reduzierung Ihrer Rechnung. Diese Hilfe wird manchmal als Wohltätigkeitspflege bezeichnet.

3. Fordern Sie einen praktikablen Tilgungsplan an

Der Arzt kann auch zustimmen, Ihre Zahlungen auf eine überschaubare Weise zu verteilen
für dich. (Bevor Sie fragen, versuchen Sie, eine Zahl im Kopf zu haben, die Ihr Einkommen und andere regelmäßige Ausgaben berücksichtigt.) Laut der National Foundation for Credit Counselling viele
Die Anbieter sorgen für einen zinsgünstigen oder zinslosen Tilgungsplan. Denken Sie daran, dass dies sowohl im Interesse des Anbieters als auch in Ihrem Interesse ist; Es ist besser, ihr Geld über einen längeren Zeitraum zu bekommen, als es nie zu sehen.

Umgekehrt, wenn Sie genug Geld haben, um Ihre medizinischen Schulden zu decken, können Sie den Anbieter möglicherweise davon überzeugen, Ihnen einen Rabatt für die Zahlung der Rechnung in bar oder per Scheck zu gewähren. Der Anbieter erhält nicht nur seine Zahlung sofort, sondern vermeidet auch die Kreditkarte Bearbeitungsgebühren.

4. Hilfe suchen

Es gibt eine Vielzahl von Dienstleistungen, die Sie bei der Behandlung von Arztrechnungen in Anspruch nehmen können, einige kostenlos, andere nicht. Es gibt beispielsweise Einzelpersonen und Unternehmen, die Sie beauftragen können, in Ihrem Namen zu verhandeln. Gruppen wie die Alliance of Claims Assistance Professionals, die Alliance of Professional Health Advocates, und die National Association of Healthcare Advocacy haben Online-Verzeichnisse, in denen Sie nach einem in der Nähe suchen können Sie.

Die Nationalstiftung für Kreditberatung kann Sie an eine Mitgliedsagentur verweisen, die Sie bei der Verwaltung Ihrer Schulden berät. Manche Kreditberatungsagenturen wird auch helfen, einen Tilgungsplan mit den Gläubigern auszuhandeln.

Darüber hinaus gibt es philanthropische Stiftungen und andere Organisationen, die Patienten helfen, Rechnungen für Medikamente oder verschreibungspflichtige Medikamente zu bezahlen. Eine davon ist die PAN Foundation, die auf ihrer Website auch eine Liste weiterer Förderquellen bereitstellt.

5. Priorisieren Sie Ihre Schulden

Es besteht die Möglichkeit, dass Sie neben Ihren medizinischen Schulden noch andere finanzielle Verpflichtungen haben. Wenn Sie nicht über genügend Einkommen oder andere Ressourcen verfügen, um sie alle abzudecken, müssen Sie Prioritäten setzen. Ihre dringendsten Schulden beinhalten wahrscheinlich, dass Sie ein Dach über dem Kopf haben – monatliche Hypotheken- oder Mietzahlungen, Nebenkosten und so weiter. Medizinische Schulden können niedriger auf der Liste sein. Ein Kreditberater, wenn Sie einen sehen, kann Ihnen helfen, dies zu klären. Auch wenn Sie bestimmte Gläubiger nicht bezahlen können, sollten Sie sich unbedingt an diese wenden
und lass sie wissen, was los ist.

6. Beachten Sie die Auswirkungen auf Ihr Guthaben

Unbezahlte medizinische Schulden, wie andere verpasste Rechnungszahlungen, wirken sich schlecht auf Sie aus und können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Dies wird jedoch nicht sofort passieren, sodass Sie etwas Luft zum Atmen haben.

Laut Equifax, einer der drei großen nationalen Kreditauskunfteien, tun die meisten Gesundheitsdienstleister
Melden Sie verspätete Rechnungszahlungen weder an sie noch an ihre beiden Hauptkonkurrenten (Experian und TransUnion), sodass sie in der Regel nicht auf Ihrem Kreditauskünfte oder faktoriere in deinen Kreditwürdigkeit.

Aber wenn der Anbieter Ihre Schulden an eine Inkassounternehmen, kann diese Agentur die Informationen an die Auskunfteien melden. Glücklicherweise wird es nach einer von den Kreditauskunfteien im Jahr 2017 erlassenen Regel erst nach weiteren 180 Tagen auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Das gibt Ihnen zusätzliche Zeit, um die Schulden zu begleichen oder einen Plan dafür auszuhandeln.

7. Vermeiden Sie es, Kreditkartenschulden aufzunehmen, um Ihre medizinischen Schulden zu begleichen

Ihre Arztrechnungen auf eine Kreditkarte zu schreiben, ist normalerweise ein Fehler, es sei denn, Sie sind sicher, dass Sie die Kreditkartenrechnung vollständig begleichen können, bevor Zinsen anfallen. Bei Kreditkartenzinsen von durchschnittlich 17,13% würden Sie die eventuelle Abrechnung einfach verschieben und in der Zwischenzeit viele zusätzliche Schulden anhäufen. Außerdem, wenn Sie in Verzug sind, mindestens die monatliche Mindestzahlung auf Ihrer Kreditkartenrechnung zu leisten, wird dies sofort in Ihre Kreditauskunft aufgenommen.

Eine Ausnahme könnte die Verwendung eines neuen. sein Kreditkarte mit 0% Zinsen Einführungsangebot oder die Schulden auf eine bestehende Karte setzen und dann Ihr Guthaben überweisen zu einer solchen Karte. Wenn Sie jedoch aufgrund Ihrer finanziellen Situation Schwierigkeiten haben, Arztrechnungen zu bezahlen, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht für eine dieser Karten.

Im Allgemeinen ist es am besten, Ihre Arztrechnungen mit einem Scheck oder einer Debitkarte zu bezahlen – und sicherzustellen, dass Sie eine Quittung erhalten. Sie benötigen eine Quittung, wenn Sie die Erstattung entweder über a flexibles Ausgabenkonto oder Gesundheitssparkonto wenn du eine hast. Sie möchten auch nachweisen können, dass Sie bezahlt haben, falls der Anbieter Ihnen die gleichen Dienste erneut in Rechnung stellt.

8. Betrachten Sie andere Arten von Darlehen

Wenn Sie ein Eigenheim besitzen und über ein gewisses Eigenkapital verfügen, nehmen Sie eine Eigenheimdarlehen oder Kreditliniekönnte eine Option sein, um Ihre medizinischen Schulden zu bezahlen. Diese Kredite sind in der Regel relativ niedrig verzinst und können über einen Zeitraum von fünf bis 20 Jahren zurückgezahlt werden. Der Nachteil ist, dass sie von Ihrem Haus gesichert sind und Sie es verlieren könnten, wenn Sie nicht in der Lage sind, mit den Zahlungen Schritt zu halten.

Eine weitere Option für Hausbesitzer ist a Cash-out-Refinanzierung. Im Wesentlichen tilgen Sie den Restbetrag Ihrer aktuellen Hypothek mit einer neuen Hypothek über einen höheren Betrag, basierend auf Ihrem Eigenkapital. Die Differenz zwischen den beiden Beträgen können Sie dann in bar nehmen und für beliebige Zwecke verwenden, einschließlich der Schuldentilgung. Ein Nachteil hierbei ist, dass Sie höchstwahrscheinlich höhere Hypothekenzahlungen für das neue Darlehen haben werden.

Noch eine andere Möglichkeit ist a privat Darlehen. Diese Darlehen sind in der Regel ungesichert, sodass Sie Ihr Haus nicht gefährden. Sie sind jedoch mit höheren Zinssätzen verbunden als besicherte Kredite, und Sie qualifizieren sich möglicherweise nicht für einen – oder einen zu einem erschwinglichen Zinssatz –, wenn Sie bereits über einen erheblichen verfügen
Höhe der Schulden. Einige Kreditgeber bieten Privatkredite speziell für die Zahlung von Arztrechnungen an, die oft als medizinische Kredite bezeichnet werden.

9. Melden Sie Konkurs an, wenn Sie müssen

Fast 60 % aller Verbraucherinsolvenzen sind mit Arztrechnungen verbunden. Ein Konkurs hat jedoch auf Jahre hinaus schwerwiegende finanzielle Folgen, die sich auf Ihre Fähigkeit, neue Kredite zu erhalten, die Versicherungssätze, die Sie möglicherweise zahlen, und sogar darauf auswirken, ob einige Arbeitgeber Sie einstellen. Daher sollte es im Allgemeinen eine der letzten Optionen sein, die Sie in Betracht ziehen sollten.

Wenn Konkurs scheint Ihre einzige Möglichkeit zu sein, Sie müssen eine Reihe von vorgeschriebenen Schritten befolgen
per Gesetz. Eine davon ist das Absolvieren eines Kreditberatungsgesprächs bei einer staatlich anerkannten Kreditberatungsagentur und die Einholung einer Bescheinigung für Ihren Insolvenzantrag. Der Berater wird Ihre Situation überprüfen und mögliche Alternativen zum Verfahren mit der Insolvenz besprechen.
Das nächstgelegene Bundesinsolvenzgericht kann Ihnen eine Liste zugelassener Berater zur Verfügung stellen. Wenn Sie sich entscheiden, weiterzumachen, müssen Sie höchstwahrscheinlich einen Anwalt einschalten.

Die Quintessenz

Medizinische Schulden können sich schnell summieren, aber Sie haben eine Reihe von Möglichkeiten, damit umzugehen. Am wichtigsten ist, dass Bedenken hinsichtlich medizinischer Schulden Sie oder ein Familienmitglied nicht dazu veranlassen sollten, die Inanspruchnahme der benötigten Pflege zu verzögern. Medizinische Schulden sind nicht das Schlimmste auf der Welt.