Was Sie über Ihr Treuhandkonto wissen sollten

Wohneigentum ist mit vielen finanziellen Begriffen verbunden, die für den Durchschnittsbürger möglicherweise wie eine andere Sprache klingen. Unterschreiben Sie auf der gestrichelten Linie von a Festhypothek oder variabel verzinste Hypothek, und Sie sind sofort für die Rückzahlung verantwortlich Rektor bis zum Ende seines 15- oder 30-jährigen Bestehens Begriff—alles während es seine. behält jährliche Prozentrate (APR) und Abschreibung im Sinn.

Ein Begriff, den Sie bei der Suche nach Ihrem nächsten Zuhause wahrscheinlich auch häufig hören werden, ist „Treuhand“. Während dieser Begriff mehrere hat Bedeutungen, je nach Kontext ist das mit Ihrer Hypothek verbundene Treuhandkonto ein wichtiges Instrument, über das Sie mehr wissen sollten etwa. Nachfolgend finden Sie einige der weniger bekannten Fakten und Merkmale eines Hypotheken-Treuhandkontos.

Was ist ein Hypotheken-Treuhandkonto?

Ein Treuhandkonto wurde zum Schutz vor Betrug, Zahlungsausfällen oder einer anderen Form von finanziellem Missbrauch entwickelt und bietet allen an einer Transaktion beteiligten Parteien eine gewisse Sicherheit. Als Konzept ist fast jede Art von Schief Konto kann als ein Werkzeug definiert werden, mit dem beide Seiten einer Transaktion vereinbaren, dass ein Dritter Vermögenswerte oder Gelder während einer Transaktion behält. Sobald die Transaktion abgeschlossen ist, wird das Treuhandkonto an die empfangende Partei ausgezahlt.

Im Falle einer Immobilientransaktion kann ein Treuhandkonto entweder während des ersten Eigenheimkaufprozesses oder – im Falle eines Hypothekentreuhänders – nach der Verlegung der Immobilie verwendet werden abgeschlossen auf. Kreditgeber verlangen oft zum Zeitpunkt des Abschlusses, dass Sie die geschätzten Grundsteuern für zwei Monate hinterlegen, Hypothekenversicherungsgebühren und Eigenheimversicherungsgebühren auf Ihr Treuhandkonto als Teil Ihres Abschlusses Kosten.

Normalerweise ist ein Hypotheken-Treuhandkonto erforderlich, wenn Sie versuchen, ein Haus mit einer Anzahlung von weniger als 20 % zu kaufen. Das liegt daran, dass sich die Kreditgeber bei einer so niedrigen Anzahlung Sorgen um Sie machen Kreditwürdigkeit. In ihren Augen ist es wahrscheinlicher, dass Sie die Grundsteuerzahlungen verpassen oder keine Hausratversicherung abschließen, was Sie zu einem höheren Risiko macht als andere Kreditnehmer.

Dieses langfristige Treuhandkonto, das manchmal auch als Konto beschlagnahmen, wird verwendet, um eine Vielzahl von monatlichen Kosten zu decken, die zusätzlich zu Ihren Hypothekenzahlungen anfallen. Anstatt für jede dieser Zahlungen sparen zu müssen, berechnet der Hypothekengeber die jährlichen Kosten jeder Gebühr, die das Treuhandkonto abdeckt, und teilt sie in einen monatlichen Betrag auf. Das Ergebnis dieser Berechnung wird dann Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung hinzugefügt und automatisch auf das Treuhandkonto eingezahlt. Es ist jedoch zu beachten, dass die monatliche Treuhandzahlung nicht als Teil der Hypothek selbst gilt.

Welche Gebühren werden von einem Hypotheken-Treuhandkonto gedeckt?

Ein Hypotheken-Treuhandkonto soll von Anfang an den Wohneigentumsprozess in Bezug auf Ihre monatlichen Kosten vereinfachen. Indem Sie jeden Monat ein konstantes Guthaben auf dem Treuhandkonto halten, kann Ihr Treuhänder verschiedene unvermeidbare Gebühren und Steuern decken. Obwohl sie nicht jede monatliche Gebühr abdecken, die Sie als Hausbesitzer haben werden, decken Hypothekentreuhänder einige sehr wichtige ab:

• Grundsteuern. Sofern Sie keinen Anspruch auf eine Befreiung haben, sind Ihre Grundsteuern in Amerika unvermeidliche Kosten für den Eigenheimbesitz. Basierend auf dem geschätzten Wert Ihrer Immobilie und dem kommunalen Steuersatz hilft die Grundsteuer, lokale Programme und Dienstleistungen zu bezahlen. Jede Hypothekenzahlung umfasst ein Zwölftel Ihrer jährlichen Grundsteuerrechnung.
• Versicherungsgebühren. Versicherungen tragen zum Schutz Ihrer Investition bei, daher wird Ihr Hypothekengeber alles tun, um sicherzustellen, dass Ihr Eigentum versichert ist. Ein Hypothekentreuhänder deckt insbesondere die Eigenheimversicherung sowie alle anderen erforderlichen Gefahrenversicherungen ab. Wenn sich Ihre Immobilie beispielsweise in einem Gebiet befindet, in dem regelmäßig Waldbrände auftreten, deckt Ihr Hypotheken-Treuhandkonto wahrscheinlich die Feuerversicherungsgebühren. Auch hier werden die jährlichen Kosten für Ihre laufenden Prämien für jeden Kalendermonat durch 12 geteilt, obwohl das Treuhandkonto normalerweise zweimal im Jahr an die Versicherungsgesellschaft bezahlt.
• Gebühren für die Hypothekenversicherung. Im Gegensatz zu den anderen Hypothekengebühren, die Ihr Treuhandkonto übernimmt, ist die Hypothekenversicherung mehr für die Sicherheit des Kreditgebers. Laut der Büro für Verbraucherschutz (CFPB) ist in der Regel eine Hypothekenversicherung erforderlich, wenn weniger als 20% als Anzahlung angeboten werden. Wie bereits erwähnt, erscheinen Sie durch eine so niedrige Anzahlung wie ein Kreditnehmer mit hohem Risiko. Durch den Abschluss einer Hypothekenversicherung schützt sie den Kreditgeber, wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten und die Immobilie durch Zwangsvollstreckung verlieren.

Gebühren, die ein Hypotheken-Treuhandkonto nicht abdeckt

• Nicht-Grundsteuergebühren. Abgesehen von Ihren Grundsteuern sind Sie auf sich allein gestellt. Zusätzliche oder vorläufige Steuerrechnungen, die nach Änderungen an der Immobilie oder anderen auftauchen können zusätzliche Steuern, die vom Staat, Landkreis oder der Gemeinde erhoben werden, liegen außerhalb des Hypothekentreuhänders Geltungsbereich.
• Beiträge der Wohnungseigentümergemeinschaft. Ob Sie sie lieben oder hassen, wenn Sie in einem Gebiet mit einer Wohnungseigentümergemeinschaft (HOA) leben, dann ist jede damit verbundene HOA-Gebühren sind Ihre zu handhaben. Wenn Sie diese Zahlungen nicht leisten, können zusätzliche Verspätungsgebühren und sogar Rechtsstreitigkeiten anfallen, daher sollten Sie den Überblick behalten.
• Gebühren aus nicht wesentlichen Versicherungspolicen. Alle zusätzlichen Versicherungen, die Sie für das Eigentum abschließen, die der Hypothekengeber für nicht erforderlich hält, liegen ebenfalls in Ihrer Verantwortung. Es gibt genügend von Versicherungen, die Sie eigentlich nicht brauchen, also halten Sie sich von ihnen fern, wenn Sie nur die Prämien bezahlen möchten, die Ihr Hypotheken-Treuhandkonto abdeckt.

Sammelt ein Treuhandkonto Zinsen?

In fast allen Fällen werden Hypotheken-Escrows nicht auf verzinslichen Konten gehalten. Obwohl der Kongress in den 1990er Jahren mehrere Versuche unternahm, vom Kreditgeber Zinsen auf Hypotheken-Treuhandkonten zu verlangen, wurde keiner jemals in Kraft gesetzt. Davon abgesehen müssen Kreditgeber in Alaska, Kalifornien, Connecticut, Iowa, Zinszahlungen leisten. Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, New Hampshire, New York, Oregon, Rhode Island, Utah, Vermont und Wisconsin. Diese Zinszahlungen müssen normalerweise direkt an den Kunden gezahlt werden, obwohl es einige Ausnahmen von dieser Regel geben kann.

Was passiert bei einem Treuhandmangel/-mangel?

Da Ihr Hypotheken-Treuhandkonto auf Steuern und Versicherungsprämien basiert, ist es wahrscheinlich, dass die Kosten irgendwann steigen. Wenn solche Änderungen auftreten und Ihre monatlichen Treuhandzahlungen die Differenz wahrscheinlich nicht decken, können Sie voraussichtlich in eine Treuhandausfall, oder Treuhandmangel. Ein Treuhandmangel tritt auf, wenn entweder Ihre Kosten höher sind als erwartet oder die geschätzten Kosten für das nächste Jahr zeigen, dass Ihre aktuelle monatliche Rate nicht ausreicht.

Wenn Ihr Treuhandkonto tatsächlich unter ein akzeptables Niveau fällt, wird Ihr Kreditgeber die monatliche Zahlung wahrscheinlich automatisch entsprechend anpassen. Dies bedeutet, dass Sie wahrscheinlich mit einer höheren monatlichen Hypothekenzahlung zu kämpfen haben, die auch nach Beseitigung des Mangels in Kraft bleibt.

Können Sie zusätzliche Mittel in ein Treuhandkonto einzahlen?

Sie müssen nicht auf eine potenzielle Unter- oder Unterdeckung warten, um Ihre monatliche Hypotheken-Treuhandzahlung zu erhöhen. Die meisten Kreditgeber akzeptieren gerne zusätzliches Geld als eine Art Polster, solange Sie angeben, dass das Geld für das Treuhandkonto bestimmt ist. Überschüssiges Geld auf dem Treuhandkonto wird Ihnen wahrscheinlich am Ende des Jahres zurückerstattet, sodass Sie nichts verlieren, solange Sie es sich leisten können, dieses Geld auf einem Treuhandkonto zu hinterlegen.

Möglicherweise möchten Sie eine größere Treuhandzahlung leisten, wenn Sie wissen, dass die Steuern und Gebühren im nächsten Jahr höher sein werden und dass Sie die Differenz in einem Pauschalbetrag begleichen möchten, anstatt sie auf 12 Monate oder höher zu verteilen Preise. Denken Sie jedoch daran, dass jedes Geld, das Sie auf Ihrem Treuhandkonto einzahlen, Geld ist, das nicht zur Tilgung der Hypothek selbst verwendet wird.