Durchschnittliche Einsparungen nach Alter

Jeder weiß, dass es wichtig ist, zu sparen, aber in einer Welt, in der das so schwierig ist – insbesondere für Menschen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben – wie können Sie sagen, was genug ist? Eine Möglichkeit, Ihren Fortschritt zu messen, besteht darin, sich mit Ihren Kollegen zu vergleichen. Wenn Sie weniger als den Durchschnitt haben Ersparnisse Für Ihre Altersgruppe könnte dies ein Zeichen dafür sein, dass Sie Ihren Gehaltsscheck nicht optimal verteilen. Es kann zwar vorkommen, dass Sie nicht speichern können, aber hier erfahren Sie, wie Sie dies am besten tun.

Einsparungen verstehen

Einsparungen beziehen sich im Allgemeinen auf jedes Geld, das eine Person von ihrem Gehaltsscheck danach behält Konsumausgaben, einschließlich Ausgaben und Verpflichtungen für Einzelpersonen oder Haushalte. Dieser Überschuss kann für eine beliebige Anzahl von Lebenszielen verwendet werden. Die Ersparnisse lassen sich zwar durch Anlegen weiter vermehren, dies würde jedoch bedeuten, das Geld einem Verlustrisiko auszusetzen.

Daher bezieht sich die Verwendung des Begriffs „Ersparnisse“ in diesem Artikel im Allgemeinen auf Bargeld oder Zahlungsmitteläquivalente (d. h. Einlagen in einem Bank oder Kreditgenossenschaft), die niedrige Renditen bieten, aber fast vollständig verlustfrei sind (außer durch Inflation).

Geld gehalten innerhalb von a Finanzinstitut (FI) wird in der Regel auf ein oder mehrere Einlagenkonten eingezahlt, einschließlich, aber nicht beschränkt auf Sparkonten, Konten überprüfen, und Geldmarktkonten (MMAs), die jeweils ihre eigenen Vor- und Nachteile haben. Denken Sie daran, dass, obwohl es ein Sparkonto mit „Sparkonto“ im Namen gibt, Geld, das auf jedem Bankkonto gespeichert ist, immer noch als Erspartes betrachtet werden kann.

Darüber hinaus sind Sparkonten auch unter dem Namen "Transaktionskonten" vom Board of Governors des Federal Reserve System bekannt. Transaktionskonten umfassen Giro-, Spar- und MMAs; Geldmarktfonds (MMF); Tages- oder Geldkonten bei Maklern; und Prepaid-Debitkarten. Sie enthalten keine Rentenkonten, da diese als separate Kategorie betrachtet werden.

In einigen Fällen werden Bankkonten einer Person angesammelt Interesse auf ihre Ersparnisse, was dazu führt, dass ihre Guthaben langsam wachsen – langsam ist hier das operative Wort, wie die Die Höhe der Rendite ist oft so winzig, dass selbst über eine beträchtliche Länge kaum eine Veränderung zu sehen ist Zeit.

Auch höher verzinste Sparkonten zahlen nicht so viel wie andere Arten von Investitionen. Wenn eine Person also ihre Ersparnisse für ein langfristiges Ziel wie den Ruhestand vermehren möchte, muss sie nicht nur regelmäßig einen Teil ihres Einkommens speziell für das Sparen verwenden, sondern auch schließlich einen Teil ihrer Ersparnisse in höherverdienende, aber riskantere Anlageprodukte investieren.

Natürlich haben Menschen (zumindest diejenigen mit wenig bis gar keinen) am Beginn ihrer Karriere Generationenreichtum) werden mit wenig Ersparnissen beginnen, insbesondere diejenigen mit schlecht bezahlten Einstiegsjobs. Wenn eine Person älter wird und in der Arbeitswelt aufsteigt, sollte sie mehr verdienen und ihre Ersparnisse wachsen lassen – idealerweise bis zum Erreichen ihres Höhepunkts, wenn sich ihr Ruhestand nähert. Nach dem Ausscheiden aus der Arbeitswelt werden die Ersparnisse abnehmen, da die Menschen mehr ausgeben, als sie einnehmen Renteneinkommen.

Durchschnittliche Einsparungen nach Altersgruppenaufschlüsselung

Das ist die Theorie. Wie sieht das Sparverhalten der Menschen im wirklichen Leben aus? Unten sind die sechs Altersgruppen aufgeführt, die vom Federal Reserve Board verwendet werden, um im Rahmen des Survey of Consumer Finances der Organisation die mittleren Transaktionskontensalden nach Alter zu messen.

Obwohl diese Daten nicht die Spardaten jeder einzelnen Person in den USA erfassen, fungieren sie als eine repräsentative Stichprobe Dies hilft, Finanztrends hervorzuheben, die Ökonomen helfen können, Bedürfnisse einzuschätzen, und Einzelpersonen zu bewerten, wo sie im Vergleich zu Mitbewerbern stehen. Darüber hinaus meldeten zwei Altersgruppen – unter 35 und 45–54 – im Jahr 2019 ein Allzeithoch an Einsparungen.

• Weniger als 35: Der durchschnittliche Saldo des Transaktionskontos für Befragte unter 35 Jahren betrug 2019 11.250 US-Dollar, was der niedrigste Betrag in den sechs Altersgruppen ist. Die Kategorie „Weniger als 35“ hat auch die konsistentesten Transaktionskontensalden seit der ersten Umfrage im Jahr 1989 gemeldet, wobei der einzige wirkliche Ausreißer ein Rückgang im Jahr 1995 war. Dies ist eine der Altersgruppen, die sich hinsichtlich der durchschnittlichen Ersparnisse am schwersten ein klares Bild machen lässt, da sie sowohl Teenager als auch junge Erwachsene umfasst, die mehr als 10 Jahre im Erwerbsleben stehen können.
• 35–44: Der durchschnittliche Transaktionskontostand der Befragten zwischen 35 und 44 Jahren betrug 2019 27.910 US-Dollar, der zweitniedrigste Betrag. Wie die Gruppe unter 35 hat auch die Kategorie der 35–44-Jährigen ein relativ stabiles Transaktionskonto gemeldet Salden im Laufe der Jahre, wenn auch mit deutlicherem Aufwärtswachstum und einem Rückgang alle zwei bis drei Umfragen Perioden. Obwohl die 35- bis 44-jährigen Befragten vermutlich höhere Löhne als die vorherige Altersgruppe hatten, waren sie es auch wahrscheinlich mit höheren Ausgaben konfrontiert, möglicherweise einschließlich erhöhter Kinderbetreuungskosten, höherer Steuern und a Hypothek.
• 45–54: Der durchschnittliche Transaktionskontostand der Befragten zwischen 45 und 54 Jahren betrug 2019 48.200 US-Dollar, der drittniedrigste Betrag. Nach einem Rückgang nach der ersten Umfrage im Jahr 1989 hat die Kategorie der 45- bis 54-Jährigen starke Einsparungen nach oben erfahren Wachstum im Laufe der Jahre, abgesehen von zwei Einbrüchen, von denen der größte fast unter den Mittelwert von 35 bis 44 fiel 2013. Befragte im Alter von 45 bis 54 Jahren zahlten am seltensten noch ihre Studienschulden ab (wie es bei Bundesdarlehen im Allgemeinen der Fall ist 10 bis 30 Jahre zur Rückzahlung), aber diejenigen mit Kindern haben möglicherweise auch ihre eigenen Ersparnisse zur Finanzierung der Hochschulbildung eingesetzt Ihnen.
• 55–64: Der durchschnittliche Transaktionskontostand der Befragten zwischen 55 und 64 Jahren betrug 2019 57.670 US-Dollar, der zweithöchste Betrag. Die Kontostände der Altersgruppe der 55- bis 64-Jährigen hielten eng mit denen der Altersgruppe der 65- bis 74-Jährigen Schritt und überholten 1998 und 2010 sowohl letztere als auch die Altersgruppe der 75-Jährigen und Älteren. Diese häufigen Spitzen könnten darauf zurückzuführen sein, dass die 55- bis 64-jährigen Befragten mehr Geld in ihre Ersparnisse investierten, als ihr Rentenalter schnell näher rückte.
• 65–74: Der durchschnittliche Transaktionskontostand der Befragten zwischen 65 und 74 Jahren betrug 2019 60.410 US-Dollar, was der höchste Betrag aller sechs Gruppen ist. Neben den Einsparungen der Altersgruppe der 55- bis 64-Jährigen hat auch die Altersgruppe der 65- bis 74-Jährigen überholt die Kategorie 75 und älter seit 1995, mit Ausnahme des kleinen Rückgangs der ersteren und des großen Anstiegs der letzteren 2004. In diesem Alter, als die Befragten aus dem Erwerbsleben ausschieden und in den Ruhestand gingen, erreichten die Kontostände dieser Gruppe ihren Höchststand.
• 75 oder älter: Der durchschnittliche Saldo des Transaktionskontos für Befragte ab 75 Jahren betrug 2019 55.320 US-Dollar, der dritthöchste Betrag. Die Kontostände für die Kategorie der 75-Jährigen und Älteren waren wohl am unberechenbarsten, da sie 1989 ganz oben anfingen, bis sie fielen 1998, erreichten 2004 ihren Höhepunkt, stürzten 2007 auf ihren zweitniedrigsten Wert ab, erholten sich größtenteils bis 2013 und sind seitdem relativ stabil. Da Menschen in dieser Altersgruppe meist kein Einkommen mehr beziehen (außerhalb von Sozialversicherung, Renten, etc.), würden ihre Ersparnisse natürlich mit der Zeit abnehmen, daher der meist niedrigere Saldo im Vergleich zu den anderen älteren Altersgruppen.

Die gute Nachricht: Der Prozentsatz der Befragten mit Transaktionskonten tendiert im Laufe der Zeit nach oben. Als die Umfrage 1989 zum ersten Mal durchgeführt wurde, gaben die meisten Altersgruppen Zahlen zwischen 85 % und 91 % an; Einzige Ausnahme war die Kategorie „Unter 35“, die etwas mehr als 5 % unter der nächstniedrigen Altersgruppe lag.

Diese Lücke würde sich jedoch bis 2016 schließen, da dies auch das einzige Jahr ist, in dem die Altersgruppe der unter 35-Jährigen einen höheren Prozentsatz aufweist als eine andere Kategorie. Die verbleibenden fünf Gruppen würden bis 2013 steigen und fallen, danach stiegen alle sechs im Jahr 2016 und stabilisierten sich dann. Die Kategorie „75 und älter“ hat normalerweise den höchsten oder zweithöchsten Prozentsatz an Transaktionskontoinhabern, abgesehen von einem bemerkenswerten Rückgang im Jahr 1998. Ab 2019 lagen alle sechs Gruppen über 97 %.

Wie viel sollten Sie sparen?

Exakt wie viel Geld sollte man an Ersparnissen verschwenden ist eine knifflige Frage, da die finanziellen Verhältnisse bei jedem anders sind. Während nur wenige Menschen vor der Vorstellung zurückschrecken würden, zu viel Erspartes zu haben, sind die besten Entscheidungen komplexer. Es ist nicht ratsam, mehr als den Versicherungsbetrag von 250.000 US-Dollar beizubehalten Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) in einer versicherten Bank, falls diese ausfällt. Und ab einem gewissen Punkt könnten überschüssige Mittel besser außerhalb niedrig verzinster Einlagen verwendet werden.

Wenn du deine Ersparnisse aufbaust, ist die erste Priorität, sicherzustellen, dass du genug für einen beiseite legst Notfallfonds. Für den Fall, dass Sie Ihren Job verlieren, eine hohe Krankenhausrechnung anhäufen oder eine größere Reparatur für Ihr Auto oder Haus finanzieren müssen, kann Ihnen eine ausreichende Rücklage helfen, über Wasser zu bleiben. Natürlich ist auch die Höhe Ihres Notfallfonds unterschiedlich, da Menschen mit unterschiedlichen Lebensstilen, Schulden und Angehörigen natürlich unterschiedliche Beträge benötigen, um sich von einer Krise zu erholen.

Nachdem Sie Ihren Notfallfonds und Ihre regelmäßigen Ausgaben berücksichtigt haben, ist dies das Klügste, was Sie mit Geld machen können was übrig bleiben könnte, ist, es in Investitionen zu investieren, die Ihnen helfen können, Ihr Vermögen weiter zu steigern, einschließlich Anlagevehikel wie ein Haus.

Während der Ruhestand für die meisten Menschen normalerweise das ultimative Sparziel ist, ist es eine gute Einstellung, „Ersparnisse“ und „Altersvorsorge“ als zwei getrennte Dinge zu betrachten. Da Ihre kollektiven Ersparnisse schließlich jederzeit ausgegeben werden können, ist es schwieriger, sich vorzustellen, dass sie für a bestimmt sind bestimmten, weit entfernten Zweck (was dazu führen kann, dass Sie unbeabsichtigt Geld ausgeben, das Sie möglicherweise in der Zukunft ohne gebraucht hätten es merken).

Ebenso, da das Geld von den meisten Rentenkonten nicht vor Ablauf einer vorzeitigen Rente abgerufen werden kann Auszahlungsfrist ohne Abzugsstrafen, ist es nicht so liquide wie herkömmliche Spareinlagen sind. Außerdem ist es im Allgemeinen eine gute Idee, wenn Sie einmal in Rente sind, noch Geld zu sparen, wie z Angelegte Altersguthaben unterliegen stärker der Marktvolatilität. In einem schlechten Marktjahr ist es gut, Bargeld zu haben, um nicht zu viele Aktien zu einem unglücklichen Zeitpunkt zu liquidieren.

Das Endergebnis

Die wichtigste Erkenntnis aus den Daten des Federal Reserve Board ist, dass es entscheidend ist, so schnell wie möglich mit dem Sparen zu beginnen. Egal wie alt Sie sind, es ist nie zu spät, mit dem Sparen zu beginnen; Möglicherweise müssen Sie nur schnell arbeiten, um die verlorene Zeit aufzuholen. Daher könnte es sich auch lohnen, darüber nachzudenken, unnötige Ausgaben zu kürzen, eine Möglichkeit zu finden, zusätzliches Einkommen zu verdienen, und forschen potenzielle Rentenkonten, um eines zu finden, das Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.