Ein Finanzleitfaden für Menschen mit Behinderungen und ihre Familien

Finanzplanung ist für alle schwierig, besonders aber für von Behinderung betroffene Familien. Obwohl es eine Reihe von finanziellen Hilfen gibt, wenn Sie oder ein Familienmitglied von einer Behinderung betroffen sind, kann die Navigation durch all die verschiedenen Leistungen, Konten und Rechnungen überwältigend sein. Während die mit einer Behinderung verbundenen Kosten je nach Art und Schweregrad variieren, verursachen viele Erkrankungen hohe Kosten, auf die sich Familien nicht vorbereitet fühlen.

Dies kann noch schlimmer werden, wenn Sie das Gefühl haben, allein zu sein. Aber fasse ein Herz. Du bist nicht. Zu jeder Zeit kümmern sich fast 9 Millionen Familien in Amerika um ein Kind mit Behinderungen. Und viele dieser Familien haben mit erheblichen finanziellen Schwierigkeiten zu kämpfen. Beispielsweise belaufen sich die durchschnittlichen Kosten von Autismus bis in die Kindheit auf 60.000 US-Dollar pro Jahr, und die Dienstleistungen für Erwachsene werden bis 2025 voraussichtlich 461 Milliarden US-Dollar übersteigen. Unterdessen können laut CDC-Forschung die durchschnittlichen Lebenskosten für eine Person mit Zerebralparese 1,5 Millionen US-Dollar übersteigen, wenn sie einmal inflationsbereinigt sind.

In diesem Leitfaden helfen wir Ihnen bei der Planung Ihrer finanziellen Zukunft, indem wir uns die vier Finanzthemen ansehen, die wahrscheinlich die größten Auswirkungen haben werden wenn Ihre Familie von einer Behinderung betroffen ist: Sicherstellen, dass Sie die richtige Höhe von Leistungen, ABLE-Konten, Trusts für zusätzliche Bedürfnisse erhalten, und Medicaid-Verzichtserklärungen.

Es ist wahrscheinlich, dass Sie noch Fragen haben werden, da die individuellen Situationen sehr unterschiedlich sind. Wenn Sie weitere Informationen benötigen, die Bundesregierung bietet Ressourcen, einschließlich einer Vielzahl von Programmen und Dienstleistungen zu den vielen Aspekten des Lebens mit einer Behinderung. Und wenn Sie mit einem Spezialisten sprechen müssen, der Allianz für besondere Bedürfnisse kann Ihnen helfen, einen Anwalt zu finden.

Leistungen

Wenn Sie ein behindertes Kind betreuen, stehen Ihnen zahlreiche Leistungen von Bund und Ländern zur Verfügung. Diese Leistungen ändern sich, hören aber nicht unbedingt auf, wenn ein Kind mit Behinderungen 18 Jahre alt wird.

Entsprechend Juliana Crist, Senior Consultant bei AKF Consulting, einem kommunalen Berater für staatliche Investitionspläne, sagen Familien, dass drei Leistungsprogramme besonders wichtig sind: Zusätzliches Sicherheitseinkommen (SSI), Berufsunfähigkeitsversicherung (SSDI), und Medicaid. Wenn Sie nach einer umfangreichen Liste von Leistungen suchen, die Ihnen oder Ihrer Familie aufgrund einer Behinderung zur Verfügung stehen, ist die offizielle US-Regierung ein guter Ausgangspunkt Webseite über Behindertendienste.

Für die meisten Familien, die ein behindertes Kind betreuen, ist SSI der wichtigste Vorteil. Dieses Programm bietet Menschen mit begrenztem Einkommen und begrenzten Ressourcen monatliche Zahlungen. Kinder unter 18 Jahren können sich qualifizieren, wenn sie an einer Erkrankung (oder einer Kombination von Erkrankungen) leiden, die der Definition von Behinderung durch die Sozialversicherung entspricht. Das Einkommen und die Ressourcen eines jungen Menschen müssen innerhalb der Zulassungsgrenzen liegen, um sich für dieses Programm zu qualifizieren.

Wenn ein Kind mit Behinderungen 18 Jahre alt wird, gilt es als Erwachsener. Dadurch ändert sich der Anspruch Ihrer Familie auf Invalidenrente.

Einige Erwachsene können weiterhin SSI erhalten. Der Betrag, den sie erhalten, kann sich jedoch ändern. Dies liegt daran, dass die SSA bei der Entscheidung, ob sie die finanziellen Grenzen für SSI erfüllen, das Einkommen und die Ressourcen von Familienmitgliedern (mit Ausnahme ihres Ehepartners) nicht mehr berücksichtigt, wenn sie 18 Jahre alt werden. Sie wenden auch die Behindertenregeln für Erwachsene an, die etwas anders sind. In allen Fällen überprüft die SSA den Gesundheitszustand einer Person, normalerweise innerhalb eines Jahres nach Vollendung des 18. Lebensjahres. In einigen Fällen qualifiziert sich eine Person, die sich vor ihrem 18. Lebensjahr nicht für SSI qualifiziert hat, danach dafür.

ABLE-Konten

Öffentliche Leistungen wie SSI und Medicaid haben Grenzen, wie viel Geld (und andere Vermögenswerte) Sie haben und noch förderfähig sind. Vor ABLE-Konten konnten Personen, die SSI erhielten, nicht mehr als 2.000 USD an zählbarem Vermögen haben (3.000 USD für ein Paar), ohne ihren SSI-Vorteil zu gefährden. Das ABLE-Programm wurde entwickelt, um es behinderten Menschen zu ermöglichen, Geld zu sparen, ohne diese Vorteile zu gefährden. Guthaben auf einem ABLE-Konto zählen größtenteils nicht zur Berechtigung einer Person für diese Programme.

ABLE-Konten haben viele positive Auswirkungen auf Menschen mit Behinderungen. Laut einem Sprecher des ABLE National Resource Center identifizieren sich Personen, die die Konten nutzen, „als Sparer und nicht als Geldausgeber. Mit der Möglichkeit, mehr in ABLE [oder] durch Beschäftigung zu sparen, hören Menschen mit Behinderungen in vielen Fällen zum ersten Mal, dass sie arbeiten dürfen. Tatsächlich ermutigt SSA die Menschen, ihr Bestes zu geben und Einkommen zu sparen, um ihr Leben zu verbessern.“

So funktioniert das. Eine behinderte Person oder ihre Freunde oder Familienmitglieder können Geld in ein ABLE-Konto investieren. Die Beiträge selbst sollen nicht steuerlich absetzbar sein, obwohl einige Staaten Abzüge dagegen zulassen können staatliche Einkommenssteuern. Die Gelder innerhalb des Kontos wachsen jedoch steuerfrei. Barmittel auf einem ABLE-Konto, die bei einer FDIC-versicherten Institution hinterlegt sind, sind durch die abgedeckt Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) für bis zu $250,00.

Es gibt eine Begrenzung, wie viel sie beitragen können: 16.000 $ für 2022. Eine teilnahmeberechtigte Person darf nur ein ABLE-Konto haben. Sie können das Geld auf dem ABLE-Konto verwenden und müssen keine Steuern auf das Geld zahlen, vorausgesetzt, Sie geben es für qualifizierte Ausgaben für Behinderungen aus. Personen, die arbeiten, können dank der über diese jährliche Grenze hinaus beitragen Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz von 2017. Das ABLE-to-Work-Gesetz erlaubt einem ABLE-Kontobegünstigten, der nicht an einer arbeitgeberfinanzierter Altersvorsorgeplan, der zusätzlich zu den 16.000 USD bis zum geringeren Betrag von entweder die des Vorjahres föderale armutsgrenze (12.880 $ im Jahr 2022) oder die Vergütung des Kontoinhabers für das Jahr.

Vier Bundesstaaten – Idaho, North Dakota, South Dakota und Wisconsin – haben keine aktiven ABLE-Programme. Wenn Sie in diesen Staaten leben, sollten Sie sich bei einem staatlichen Programm anmelden, das Einwohner von außerhalb akzeptiert. Einige Staaten erlauben nur Einwohnern, ABLE-Konten zu haben. Verschiedene Staaten haben auch unterschiedliche Beschränkungen, wie viel Sie auf Ihrem ABLE-Konto behalten können, und erheben unterschiedliche Gebühren für deren Nutzung.

Wenn es um die Wahl eines ABLE-Kontos geht, sagt Crist von AKF Consulting, sollten Sie mit Ihrem beginnen Heimatstaat. Viele Staaten bieten staatliche Steueranreize und andere Vorteile (z. B. Ausnahmen von Medicaid-Rückforderungen), die Steuerzahler verpassen könnten, wenn sie sich für einen Plan außerhalb des Staates entscheiden. Darüber hinaus, sagt Crist, können Kosten, Benutzerfreundlichkeit, Anlageoptionen und Debitkartenfunktionalität wichtig sein.

Trusts für ergänzende Bedürfnisse

Beide ABLE-Konten und Trusts für zusätzliche Bedürfnisse (auch bekannt als Trusts für besondere Bedürfnisse) ermöglichen einer Person mit diagnostizierter Behinderung – oder ihren Verwandten – dies Geld sparen, ohne ihren Anspruch auf öffentliche Leistungen zu beeinträchtigen. Vor 2014 konnten hierfür nur Supplemental Needs Trusts genutzt werden.

ABLE-Konten sind einfacher und kostengünstiger einzurichten und zu verwalten. Sie haben jedoch einige Nachteile – in erster Linie begrenzte Geldbeträge, die Sie jedes Jahr sparen können. Trusts für ergänzende Bedürfnisse haben keine solchen Grenzen, können jedoch teuer in der Einrichtung und komplizierter in der Verwaltung sein.

Das Geld in einem Supplemental Needs Trust kann nur für eine begrenzte Bandbreite von Ausgaben verwendet werden. Sie dürfen diese Mittel nicht zur Deckung des Lebensunterhalts verwenden. Stattdessen werden Erlöse aus dieser Art von Trusts üblicherweise für medizinische Ausgaben, Zahlungen für Hausmeister, Transportkosten und andere zulässige Ausgaben verwendet.

Wenn Sie oder ein Familienmitglied Anspruch auf ein ABLE-Konto haben, ist es sinnvoll, eines einzurichten. Dies trägt dazu bei, den Zugang einer behinderten Person zu öffentlichen Leistungen zu schützen, kann die Nachverfolgung von Ausgaben erheblich vereinfachen und Ihnen möglicherweise unmittelbare Steuervorteile verschaffen.

Heutzutage besteht der Hauptgrund für die Einrichtung eines Supplemental Needs Trust darin, dass Sie mehr Geld beiseite legen möchten, als ABLE-Konten zulassen – bis zu etwa 100.000 US-Dollar, ohne die öffentlichen Leistungen zu beeinträchtigen – oder wenn Sie mehr als 16.000 US-Dollar pro Jahr zu Ihrer Behinderung beitragen möchten Konten. In diesem Fall ist es sinnvoll, einen Anwalt zu bezahlen, der Ihnen bei der Einrichtung eines Supplemental Needs Trust hilft.

Auch nachdem Sie einen Trust für ergänzende Bedürfnisse eingerichtet haben, können Sie Ihr ABLE-Konto weiterhin für qualifizierte Ausgaben für Behinderungen verwenden, die häufig im Alltag anfallen wie Lebensmittel, Unterkunft, Bildung, persönliche Unterstützungsdienste und unterstützende Technologie sowie andere Ausgaben für die Lebensqualität im Zusammenhang mit dem Leben mit Behinderungen.

Medicaid-Verzichtserklärungen

Ein Medicaid-Verzicht ist eine Möglichkeit für die Bundesregierung, auf Regeln zu verzichten, die normalerweise für das Medicaid-Programm gelten. Im Allgemeinen wählen Staaten Gruppen von Menschen mit besonderen Bedürfnissen und Gesundheitsproblemen aus und verwenden eine Ausnahmeregelung, um sie für Medicaid in Frage zu stellen. Es gibt Hunderte von Medicaid-Verzichtserklärungen im ganzen Land, und Medicaid bietet eine vollständige Liste von ihnen auf ihrer Website.

Für die meisten Menschen ist die HCBS-Verzichtserklärung die relevanteste Art der Befreiung. Der Zweck eines HCBS-Verzichts besteht darin, Staaten bestimmte Personen in der Gemeinschaft betreuen zu lassen, anstatt sie in institutionelle Obhut zu geben. Dazu gehören ältere Menschen und Menschen mit Behinderungen.

Diejenigen, die in das HCBS-Waiver-Programm ihres Staates aufgenommen werden, erhalten eine Reihe von medizinischen und nichtmedizinische Versorgung, die je nach Bedarf und Situation sowie Zustand des Einzelnen variieren kann Richtlinien.

Dies kann beinhalten:

• Persönliche Betreuung und Betreuung, zu Hause oder in einer Einrichtung für betreutes Wohnen
• Ein hausärztlicher Helfer
• Pflege
• Medizinische Versorgung und medizinische Geräte
• Hauswirtschaftliche und hauswirtschaftliche Dienstleistungen wie Einkaufen, Wäsche waschen und Putzen
• Lieferservice für warme Mahlzeiten
• Verhinderungspflege zur Entlastung einer primären Bezugsperson
• Beratungsdienste
• Haus- und/oder Fahrzeugmodifikationen wie Rampen und Sicherheitsgeländer, um die Unabhängigkeit zu erhöhen
• Support und Fallmanagement
• Unterstützung beim Übergang vom Pflegeheim in die Gemeinschaft
• Zugang zu Seniorenzentren oder Gruppentagesbetreuung für Erwachsene
• Transport zu und von nicht notfallmäßigen Arztterminen
• Nicht medizinische Transportdienste
• Persönliche Notrufsysteme

Katie Beckett Verzicht

Die Katie Beckett Verzicht, manchmal auch TEFRA genannt, ist eine Art Medicaid-Verzicht. Es ist eine besonders wichtige Art des Medicaid-Verzichts für Familien, die von einer Behinderung betroffen sind, weil Es bietet Menschen unter 19 Jahren mit schweren Erkrankungen Pflege auf „institutioneller Ebene“ an Zuhause.

Die finanzielle Anspruchsberechtigung für den Verzicht wird nur anhand des Einkommens und Vermögens des Kindes beurteilt, nicht das seiner Eltern. Im Gegensatz zu den Waiver-Programmen für häusliche und gemeinschaftsbasierte Dienste (HCBS) können Staaten die Anzahl der „Katie Beckett“-Teilnehmer nicht begrenzen, daher gibt es keine Wartelisten.

Wenn sich Ihr Kind für das Katie Beckett-Programm qualifiziert, hat es Anspruch auf eine vollständige Palette von Leistungen, die von Medicaid abgedeckt werden. Sie können diese Dienste sofort nutzen. Es gibt keine Wartezeit.

Hier sind einige Beispiele für die Arten von Pflege, die diese Befreiung abdeckt:

• Arztbesuche
• Krankenhausaufenthalte
• Röntgenstrahlen
• Labortests
• Verschreibungspflichtige Medikamente
• Zahn- und Hörscreenings
• Verhaltensmedizinische Vorsorgeuntersuchungen
• Physio-, Ergo- und Sprachtherapie
• Medizinische Geräte und Zubehör

Die Deckung variiert ein wenig von Staat zu Staat, ebenso wie die Definition der Pflege auf institutioneller Ebene. Überprüfen Sie daher das Programm Ihres Staates auf genauere Informationen.

Das Endergebnis

Finanzplanung kann für jede Familie schwierig sein und ist besonders kompliziert für Familien, die von einer Behinderung betroffen sind. Es gibt jedoch einige Schlüsselelemente, die Ihre finanzielle Zukunft sicherer machen können.

Sie sollten überprüfen, ob Sie das richtige Leistungsniveau erhalten, sich mit der Einrichtung eines ABLE-Kontos oder einer Treuhandgesellschaft für zusätzliche Bedürfnisse befassen und sicherstellen, dass Sie die Befreiungen von Medicaid verstehen. Dieser Rat gilt für fast jede Familie mit einem behinderten Mitglied, aber jede Familie ist anders, und deshalb sollten Sie sich bei Bedarf auch von einem Spezialisten beraten lassen.