Was Babyboomer über Roth IRAs wissen müssen

Wenn du ein bist Babyboomer, geboren zwischen 1946 und 1964, sparen Sie wahrscheinlich schon seit mehreren Jahrzehnten für den Ruhestand. Wenn eines Ihrer Konten vorhanden ist Roth IRAs– oder wenn Sie daran gedacht haben, dem Mix einen Roth IRA hinzuzufügen – hier ist, was Sie wissen müssen.

Was ist ein Roth-IRA?

Roth IRAs, die erstmals 1998 verfügbar wurden, funktionieren ähnlich traditionelle IRAs, außer wenn Sie eine Steuervergünstigung erhalten. Bei einer traditionellen IRA können Sie das von Ihnen eingezahlte Geld von der Steuer absetzen, aber Sie werden auf dieses Geld und seine Einnahmen besteuert, wenn Sie es schließlich abheben. Mit einem Roth IRA hingegen erhalten Sie keine Steuervergünstigung im Voraus, aber Ihre Abhebungen, einschließlich Ihrer ursprünglichen Beiträge und der Einnahmen des Kontos, sind steuerfrei, wenn Sie die befolgen Regeln.

Vorteile von Roth IRAs

Roth IRAs haben gegenüber ihren traditionellen Gegenstücken einige Vorteile, die manche Leute besonders attraktiv finden könnten. Zum einen können Sie Ihre Beiträge zu einem Roth IRA (aber nicht ihr Einkommen) jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben. Bei einer traditionellen IRA schulden Sie im Allgemeinen Einkommenssteuer auf das Geld, zuzüglich einer Strafe von 10 %, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind. Das macht den Roth zu einer bereitstehenden Geldquelle, wenn Sie das Geld jemals für einen finanziellen Notfall oder einen anderen Zweck benötigen.

Außerdem unterliegen Roth IRAs im Gegensatz zu ihren traditionellen Gegenstücken nicht erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) zu Lebzeiten. Wenn Sie das Geld also nach der Pensionierung nicht für den Lebensunterhalt benötigen, können Sie es einfach steuerfrei weiter wachsen lassen und schließlich Ihren Erben hinterlassen. Sie müssen es jedoch irgendwann zurückziehen, in der Regel innerhalb von fünf oder zehn Jahren, je nach ihrer Beziehung zu Ihnen.

Roth IRA Auszahlungsregeln

Wenn Sie eine Roth IRA haben, müssen Sie einige Regeln beachten, um die Vorteile seines steuerbegünstigten Status voll auszuschöpfen. Insbesondere müssen Sie seit mindestens fünf Jahren ein Roth IRA-Konto (ein beliebiges Roth-Konto) geöffnet haben, und Sie müssen mindestens 59½ Jahre alt sein, um die Erträge Ihres Kontos steuerfrei abzuheben. Es gibt einige Ausnahmen, darunter eine für Behinderungen.

Starten einer Roth IRA

Wenn Sie noch keinen Roth IRA haben, aber einen eröffnen möchten, haben Sie drei Möglichkeiten: ein neues Konto eröffnen, einen traditionellen IRA in einen Roth IRA umwandeln oder einen verlängern 401(k)-Plan Konto in ein Roth IRA. Hier ist ein Blick auf jeden.

Eröffnung eines neuen Roth IRA

Um zu einem Roth IRA beizutragen, benötigen Sie ein verdientes Einkommen. Wenn Sie also Vollzeit oder Teilzeit arbeiten, sind Sie möglicherweise berechtigt. Es gibt auch Einkommensgrenzen. Für 2022 beispielsweise können verheiratete Paare, die eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, einen vollen Roth IRA-Beitrag leisten, wenn ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen unter 204.000 USD liegt. Wenn es zwischen 204.000 und 214.000 US-Dollar liegt, haben sie Anspruch auf einen reduzierten Beitrag; über 214.000 $ sind sie nicht beitragsberechtigt. Der maximale IRA-Beitrag für 2022 beträgt 6.000 USD (7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).

Umwandlung eines traditionellen IRA in einen Roth IRA

Wenn Sie einen traditionellen IRA haben, können Sie ihn ganz oder teilweise in einen Roth verwandeln durch eine Roth IRA-Umwandlung. Ob eine Umwandlung für Sie sinnvoll ist, hängt – abgesehen von erbrechtlichen Überlegungen – grundsätzlich davon ab, ob Sie jetzt lieber einen Steuerschlag in Kauf nehmen möchten und in Zukunft Steuern vermeiden (indem Sie in eine Roth umwandeln) oder den Steuerschlag weiter hinauszögern und später damit umgehen (indem Sie bei Ihrer traditionellen bleiben IRA). Natürlich muss es keine Alles-oder-Nichts-Entscheidung sein; Sie können einen Teil Ihres traditionellen IRA umwandeln und den Rest dort lassen, wo er ist.

Sie schulden Einkommenssteuer auf das Geld, das Sie aus Ihrem traditionellen IRA nehmen, um es in Ihr Roth zu stecken, so als ob Sie es abheben würden, um es auszugeben. Wenn Sie vorhaben, einen beträchtlichen Betrag umzuwandeln, sollten Sie einen Abschluss machen Schauen Sie sich Ihre aktuell höchste Grenzsteuerklasse an und möglicherweise den Entzug auf mehrere Jahre verteilen.

Beispielsweise wird ein einzelner Steuerzahler im Jahr 2022 mit 24 % auf Einkommen zwischen 89.075 $ und 170.050 $ und mit 32 % auf Einkommen zwischen 170.050 $ und 215.950 $ besteuert. Somit könnte ein einzelner Steuerzahler, der 100.000 USD pro Jahr verdient, bis zu 70.050 USD umwandeln und 24 % Steuern auf die Transaktion zahlen. Alles darüber würde mit einem Steuersatz von 32 % oder höher besteuert werden.

Timing einer Roth-Umwandlung

Timing ist hier wichtig. Nehmen wir zum Beispiel an, dass unser alleinstehender Steuerzahler kurz davor steht, sich von seinem 100.000-Dollar-Job zurückzuziehen und erwartet, dass er eine Renteneinkommen aus allen Quellen von 50.000 USD, was ihnen einen höchsten Grenzsteuersatz (Umrechnung vor IRA) von 22%. Sie könnten bis zu 120.050 $ umwandeln und zahlen 22 % Steuern auf die ersten 39.075 $ (die 22 %-Spanne endet bei 89.075 $) und 24 % auf den Rest. Konvertieren Sie noch mehr und es würde die 32%-Klammer oder höher erreichen.

Wenn Ihr Einkommen in einem bestimmten Jahr aus einem anderen Grund, z. B. einem Arbeitsplatzverlust, niedriger ist, könnte dies ebenfalls eine gute Gelegenheit sein, eine Umwandlung vorzunehmen, wenn Sie dies wünschen. Sie könnten auch einige Jahre weniger Einkommen haben, wenn Sie beispielsweise mit 66 in Rente gehen, aber den Bezug von Sozialversicherungsleistungen verzögern bis sie mit 70 ihr Maximum erreichen. Und denken Sie daran, dass Sie nach dem 72. Lebensjahr beginnen müssen, RMDs von allen Nicht-Roth-Rentenkonten zu nehmen, was Sie wieder in eine höhere Grenzsteuerklasse bringen könnte.

Umgewandelte Roth-Rückzugsstrafen

Beachten Sie, dass eine Strafe von 10 % verhängt werden kann, wenn Sie Geld abheben, das Sie innerhalb der ersten fünf Jahre nach Eröffnung eines Roth-Kontos umgewandelt haben. Es gibt jedoch eine Ausnahme für alle über 59½, da praktisch jeder Babyboomer bereits ist oder bald sein wird.

Außerdem müssen Sie fünf Jahre warten, bevor Sie die Einnahmen des neuen Roth-Kontos abheben können, es sei denn, Sie hatten bereits mindestens fünf Jahre lang eine andere Roth-IRA, bevor Sie die Umwandlung vorgenommen haben. Das könnte ein sein Deal Breaker für einige ältere Babyboomer oder jemand, der erwartet, das Geld zu benötigen, bevor die fünf Jahre abgelaufen sind.

Rollover eines 401(k) in einen Roth IRA

Wenn Sie Ihren Job verlassen oder wenn Sie einen alten 401 (k) verlassen haben, 403(b), oder 457(b) Wenn Sie ein Plankonto bei einem früheren Arbeitgeber haben, können Sie dieses Geld in eine IRA umwandeln, entweder Roth oder traditionell. Wenn Sie die Roth-Route wählen, schulden Sie Steuern auf das Geld, genauso wie Sie es tun würden, wenn Sie von einem traditionellen IRA zu einem Roth wechseln würden. Sie können auch einen Teil des Geldes in eine Roth und den Rest vorerst in eine traditionelle IRA wälzen, was Ihre Steuerlast verringern kann, wenn es um viel Geld geht.

Wenn Ihr 401(k)- oder ähnlicher Plan a ausgewiesenes Roth-Konto, können Sie es ohne steuerliche Konsequenzen in eine Roth IRA überführen. Möglicherweise müssen Sie jedoch die Matching-Beiträge Ihres Arbeitgebers versteuern, die auf einem separaten Konto geführt werden. Ein Vorteil eines Roth IRA gegenüber einem ausgewiesenen Roth 401(k) besteht darin, dass es zu Lebzeiten des ursprünglichen Eigentümers keinen RMDs unterliegt, während dies bei 401(k) der Fall ist.

Das Endergebnis

Babyboomer können wie andere Generationen von einem Roth IRA im Ruhestand profitieren, aber es gibt Kompromisse. Es gibt keine Vorabsteuervergünstigung für Beiträge auf ein Roth-Konto, und die Umwandlung eines traditionellen IRA in ein Roth kann eine große Steuerrechnung bedeuten. Die große Frage ist, ob Sie im Gegenzug für steuerfreie Einkünfte nach der Pensionierung lieber jetzt Steuern zahlen.

Eine weitere Überlegung für manche Menschen ist, ob Sie hoffen, das Geld Ihren Erben zu hinterlassen. Da Roth IRAs keinen RMDs unterliegen, können sie für diesen Zweck besser sein als herkömmliche IRAs.