Zinssätze für umgekehrte Hypotheken
Herausnehmen a umgekehrte Hypothek kann eine bequeme Möglichkeit sein, auf Ihre zuzugreifen Eigenkapital. Im Gegensatz zu einem Home-Equity-Darlehen oder Home-Equity-Kreditlinie (HELOC), eine umgekehrte Hypothek erfordert keine Zahlungen, solange Sie das Haus als Ihr Eigenes nutzen Hauptwohnsitz. Allerdings können Zinsen und Gebühren auf den Restbetrag anfallen, der zahlbar ist, wenn Sie das Haus verkaufen, ausziehen oder sterben. Es gibt auch skrupellose Kreditgeber da draußen, die versuchen, Kreditnehmer auszunutzen, daher ist es wichtig, vorsichtig vorzugehen.
Die zentralen Thesen
- Eine umgekehrte Hypothek bietet Hausbesitzern die Möglichkeit, auf das Eigenkapital ihrer Häuser zuzugreifen und es als Einkommensquelle zu nutzen, ohne Zahlungen an einen Kreditgeber zu leisten.
- Umgekehrte Hypotheken, die von der Bundesregierung abgesichert sind, werden als Home-Equity-Conversion-Hypotheken (HECMs) bezeichnet.
- Umgekehrte Hypotheken können höhere Zinssätze haben als herkömmliche Hypothekendarlehen oder Eigenheimkredite.
- Der Zinssatz, den Sie für eine Umkehrhypothek zahlen, kann je nach Kreditgeber variieren, und Sie haben möglicherweise die Möglichkeit, einen festen oder variablen Zinssatz zu wählen.
Umgekehrte Hypothek erklärt
Umgekehrte Hypotheken geben Hausbesitzern die Möglichkeit, ihr Eigenheimkapital in einen Strom zusätzlicher Einnahmen umzuwandeln. Ein Reverse-Hypothekenunternehmen zahlt Eigenkapital an den Hausbesitzer aus, entweder in einer Summe oder in Raten. Der Hausbesitzer zahlt nichts auf den Restbetrag zurück, solange er das Haus weiterhin als Hauptwohnsitz nutzt.
Wenn der Hausbesitzer die Immobilie verkauft, auszieht oder stirbt, ist der Restbetrag der Umkehrhypothek vollständig zahlbar. Dazu gehören der Kapitalbetrag des geliehenen Eigenkapitals sowie aufgelaufene Zinsen und Gebühren. Eine Umkehrhypothek ist ähnlich wie eine Eigenheimdarlehen oder HELOC , dass der Hauseigentümer Eigenkapital anzapft. Der Unterschied besteht darin, dass sie keine monatlichen Zahlungen an einen Kreditgeber leisten.
Umgekehrte Hypotheken können von privaten Kreditgebern angeboten werden; Programme der Bundes-, Landes- und Kommunalverwaltung; und gemeinnützige Organisationen. EIN Eigenheimumwandlungshypothek (HECM) ist die einzige umgekehrte Hypothek, die von der Bundesregierung unterstützt wird. Insbesondere werden HECMs durch die verabreicht US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD).
Um eine Home-Equity-Umwandlungshypothek (HECM) zu erhalten, müssen Sie 62 Jahre oder älter sein, Ihr Haus vollständig besitzen oder haben den größten Teil der Hypothek abbezahlt haben, über ausreichende finanzielle Mittel verfügen und bei keinem Bund säumig sein Schuld.
Umgekehrte Hypothekenzinssätze
Zinsen für eine Umkehrhypothek fallen kontinuierlich an, aber die Zahlung von Zinsgebühren, Gebühren und dem Kapitalsaldo wird bis zu einem zukünftigen Datum aufgeschoben, das heißt wenn der Hausbesitzer nicht mehr im Haus wohnt. Bei Ehepaaren hat ein Ehegatte, der als Mitkreditnehmer aufgeführt ist, oder ein berechtigter nicht kreditnehmender Ehegatte a das Recht, im Haus zu bleiben, ohne etwas für die Umkehrhypothek zu zahlen, wenn der Ehepartner auszieht, oder stirbt.
Umgekehrte Hypotheken können haben Fest oder variable Zinsen. Die Festzinsen bleiben für die Dauer der anfallenden Zinsen gleich. Variable Zinssätze haben einen Basiswert Index und Margensatz. Wenn sich der Referenzzinssatz ändert, kann der variable Zinssatz für eine umgekehrte Hypothek nachziehen. Dies bedeutet, dass sich der Zinssatz parallel zum Referenzzinssatz nach oben oder unten bewegen kann.
Die Wahl eines festen Zinssatzes für ein HECM kann eine gewisse Vorhersehbarkeit in Bezug auf die Schätzung der Zinsen bieten wird auf das Guthaben anfallen, aber es gibt eine Einschränkung: Sie müssen das Geld normalerweise als Pauschale nehmen Summe. Sie könnten sich für Ratenzahlungen mit einem variablen Zinssatz HECM entscheiden, aber dann ist es schwieriger zu berechnen, wie viel Zinsen anfallen.
| Zinssätze für Home-Equity-Umwandlungshypotheken (HECM) vom 14. April 2022 | ||
|---|---|---|
| Fester Zinssatz | Einstellbare Rate | Darlehenslimit |
| 4.81% | 3.52% | $970,800 |
| 4.93% | 3.77% | $970,800 |
| 4.99% | 4.02% | $970,800 |
| 5.06% | 4.27% | $970,800 |
| 5.18% | 4.52% | $970,800 |
Quelle: ARLO
Die Sätze, die Sie für eine HECM zahlen, und die Sätze, die Sie für eine Umkehrhypothek von einem Nicht-HECM-Kreditgeber zahlen, können sehr unterschiedlich sein. Aus diesem Grund ist es wichtig um die besten Reverse-Hypotheken-Unternehmen online zu vergleichen um zu sehen, welches die besten Preise und Konditionen bietet.
Der Betrag, den Sie mit einem HECM leihen können, hängt von den aktuellen Zinssätzen ab.
Andere umgekehrte Hypothekengebühren
Zinsen sind nicht die einzigen Kosten, die bei einer Umkehrhypothek berücksichtigt werden müssen. Es gibt weitere Gebühren und Gebühren, für die Sie möglicherweise verantwortlich sind.
Bei einem HECM müssen Sie beispielsweise auch Folgendes bezahlen:
- Hypothekenversicherungsprämien (MIPs)
- Gründungsgebühr
- Abschlusskosten
- Servicegebühr
Als HECM ist die versichert Federal Housing Administration (FHA), Kreditnehmer unterliegen MIPs. Dies beinhaltet einen anfänglichen Up-Front-MIP von 2 % und einen zusätzlichen MIP von 0,5 %, der für die Laufzeit des Darlehens gilt.
HECM-Kreditgeber können den höheren Wert von 2.500 USD oder 2 % der ersten 200.000 USD des Werts Ihres Hauses plus 1 % des Betrags über 200.000 USD für die Gründungsgebühren berechnen. HUD begrenzt die Entstehungsgebühren für HECMs auf 6.000 $. Dieser Betrag wird von den Erlösen abgezogen, die beim Abschluss an Sie zu zahlen sind.
Zu den Abschlusskosten können Bewertungsgebühren, Gebühren für die Titelsuche, Versicherungen, Inspektionsgebühren und Gebühren für die Kreditprüfung gehören. HUD gibt keine Obergrenze für diese Kosten an. Schließlich kann Ihr HECM-Kreditgeber auch eine monatliche Servicegebühr von bis zu 35 USD erheben.
Je größer Ihr HECM ist und je länger Sie das Darlehen behalten, desto mehr können sich diese Gebühren summieren Es ist wichtig, abzuwägen, auf wie viel Ihres Eigenkapitals Sie zugreifen möchten und wie hoch die Gesamtgebühr sein könnte aufstehen. Wenn Sie zum Beispiel in eine Pflegeeinrichtung umziehen müssen, wird der volle Betrag fällig, wenn keine anspruchsberechtigte Person in der Wohnung lebt. Sie oder Ihre Kinder müssten wahrscheinlich das Geld finden, um es abzuzahlen oder das Haus zu verkaufen, um den Restbetrag zu begleichen.
Je nach Kreditgeber können Sie möglicherweise bestimmte Abschlusskosten herunterhandeln, um Geld zu sparen.
Sind die Zinssätze für umgekehrte Hypotheken höher?
Umgekehrte Hypothekenzinsen sind normalerweise höher als die Zinssätze für andere Arten von Hypothekendarlehen, wie z. B. Kaufkredite oder Eigenheimkredite. Sie müssen auch zusätzliche Kosten einkalkulieren, einschließlich des MIP von 2 % im Voraus, des laufenden MIP von 0,5 %, der Erstellungsgebühren und der Abschlusskosten.
Wie wirken sich Zinssätze auf Umkehrhypotheken aus?
Die Zinssätze können sich darauf auswirken, wie viel Ihres Eigenheimkapitals Sie über ein HECM abrufen können. Höhere Zinssätze können den Kapitalbetrag verringern, der Ihnen beim Abschluss einer Umkehrhypothek ausgezahlt wird.
Was ist der durchschnittliche Zinssatz für eine umgekehrte Hypothek?
Umgekehrte Hypothekenzinsen sind nicht statisch, und der Durchschnittszinssatz kann im Laufe der Zeit schwanken. Ab April 2022 lagen die HECM-Sätze zwischen 4,81 % und 5,18 %. Bei größeren Umkehrhypotheken, sogenannten „Jumbo-Umkehrhypotheken“, lagen sie zwischen 5,49 % und 6,50 %. Nicht-HECM-Sätze auf sogenannte „Eigene Umkehrhypotheken” könnte höher sein, irgendwo zwischen 4,90 % und der hohen Spanne von 6 % ab März 2022.
Das Endergebnis
Umgekehrte Hypotheken können eine nützliche Ergänzung zu Ihrer Alterseinkommensstrategie sein, aber Es ist wichtig zu verstehen, dass dies kein kostenloses Geld ist. Zinsen fallen an, und je höher der Zinssatz, desto mehr kostet eine umgekehrte Hypothek auf lange Sicht. Betrachten Sie die Vor- und Nachteile von Umkehrhypotheken, sowie andere Optionen wie Eigenheimkredite oder HELOCs, können Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob dies die richtige Wahl für Sie ist.