Wie kaufen Sie ein Home-Equity-Darlehen ein?

Eigenheimdarlehen sind zu einer gängigen Methode geworden, um große Ausgaben wie Renovierungsarbeiten, Studiengebühren und mehr zu bezahlen Schuldenkonsolidierung. Wenn Sie erwägen, das Eigenkapital anzuzapfen, das Sie in Ihrem Haus angesammelt haben, sollten Sie Folgendes über den Kauf eines Eigenheimkredits wissen.

Bevor Sie nach einem Home-Equity-Darlehen suchen

Sie können Ihre Suche nach einem Eigenheimkredit vereinfachen, wenn Sie vorher einige wichtige Entscheidungen treffen.

1. Entscheiden Sie, ob ein Home-Equity-Darlehen Ihre beste Option ist

Wie jede Art von Kreditaufnahme haben auch Eigenheimkredite ihre Vor- und Nachteile. Auf der positiven Seite, wenn Sie genug Eigenkapital in Ihrem Haus, ein zuverlässiges Einkommen und eine starke Kreditwürdigkeit haben, können sie relativ einfach zu bekommen sein. Sie können im Vergleich zu bestimmten anderen Arten von Darlehen auch relativ niedrige Zinssätze bieten. Auf der Minusseite sind sie gesichert in der Nähe Ihres Hauses und – wenn Sie den Kredit aus dem einen oder anderen Grund nicht zurückzahlen können – könnten Sie sich auf der Straße wiederfinden.

Bevor Sie sich für ein Eigenheimdarlehen entscheiden, sollten Sie die Alternativen in Betracht ziehen, insbesondere wenn Sie Bedenken hinsichtlich Ihrer Rückzahlungsfähigkeit haben. Beispielsweise könnten Sie sich für eine ungesicherte qualifizieren privat Darlehen von einer Bank oder Kreditgenossenschaft. Es könnte einen höheren Zinssatz haben, aber Sie werden Ihr Zuhause nicht gefährden. Möglicherweise erhalten Sie auch schneller einen Privatkredit.

Wenn Sie Geld für das College leihen möchten, bundesweit Studiendarlehen sollte ganz oben auf deiner Einkaufsliste stehen. Diese Darlehen sind unbesichert, haben relativ niedrige Zinssätze und bieten eine Vielzahl flexibler Rückzahlungspläne.

Und während ein Home-Equity-Darlehen eine wirtschaftliche Möglichkeit sein kann, hohe Zinsen zu konsolidieren und zurückzuzahlen Kreditkartenschulden, werden Sie unbesicherte Schulden gegen Schulden eintauschen, die durch Ihr Haus besichert sind. Eine andere Möglichkeit wäre, wenn Sie sich qualifizieren, Ihre Kartenschuld auf eine neue Kreditkarte mit einem attraktiven zu übertragen Ausgleichsübertragung Angebot, wie 0 % Zinsen für sechs bis 18 Monate – und dann so aggressiv wie möglich abbezahlen.

Eine weitere Möglichkeit, auf das Eigenkapital Ihres Eigenheims zurückzugreifen, ist a Cash-out refinanzieren. Bei einer Cash-out-Refinanzierung nehmen Sie eine neue Hypothek auf, die groß genug ist, um Ihre alte Hypothek abzuzahlen und Ihnen zusätzliches Bargeld zur Verfügung zu stellen, das Sie nach Belieben verwenden können. Vergleichen Sie jedoch unbedingt die Zinssätze für das alte und das neue Darlehen, bevor Sie sich festlegen. In einer Zeit steigender Zinsen (wie Mitte 2022) möchten Sie wahrscheinlich nicht auf eine Hypothek mit niedrigem Zinssatz verzichten, um mehr Schulden zu einem höheren Zinssatz aufzunehmen.

2. Entscheiden Sie, wie hoch ein Kredit ist, den Sie benötigen

Wenn Sie festgestellt haben, dass ein Home-Equity-Darlehen Ihre beste Option ist, lautet die nächste Frage, wie viel Sie leihen möchten. Auch hier ist es am besten, nicht mehr zu leihen, als Sie wirklich brauchen, da Sie Ihr Zuhause aufs Spiel setzen, selbst wenn der Kreditgeber bereit ist, Ihnen mehr anzubieten.

Kreditgeber legen Grenzen für die Höhe eines Darlehens fest, das sie Ihnen gewähren, basierend auf dem Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus haben, Ihrem Einkommen und Ihrer Kreditwürdigkeit. Im Allgemeinen können sie ihre Kredite auf etwa 80 % Ihres Eigenkapitals begrenzen. Die meisten Kreditgeber legen auch Mindestbeträge für ihre Eigenheimkredite fest, oft 10.000 USD oder mehr.

Da auch Ihre Bonität in die Berechnung einfließt, lohnt es sich, diese zu prüfen Kreditauskünfte auf Richtigkeit, bevor Sie einen Kredit beantragen. Kostenlose Exemplare erhalten Sie bei jeder der drei großen Kreditauskunfteien AnnualCreditReport.com, die offizielle Website für diesen Zweck. Wenn Sie Fehler finden, die Sie in ein schlechtes Licht rücken, wie z. B. unbezahlte Rechnungen, von denen Sie wissen, dass Sie sie bezahlt haben, oder Konten, die Sie nicht einmal kennen, fordern Sie sie bei der Kreditauskunftei heraus.

Beachten Sie, dass Ihre Kreditwürdigkeit nicht Teil Ihrer Kreditauskunft ist. Sie können es kostenlos von einigen Kreditkartenunternehmen usw. erhalten seriöse Websites zur Kreditüberwachung.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, wie viel Geld Sie leihen müssen – sagen wir, Sie beginnen mit einem mehrstufigen Heimwerkerprojekt – sollten Sie vielleicht eine in Betracht ziehen Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) eher als ein Home-Equity-Darlehen. Es erlaubt Ihnen, sich über einen bestimmten Zeitraum bis zu einem bestimmten Limit zu leihen, und Sie sind nicht verpflichtet, den gesamten Betrag zu leihen. HELOCs haben jedoch im Allgemeinen variable Zinssätze. Wenn die Zinsen also steigen, werden Ihre Kreditkosten ebenfalls steigen.

3. Entscheiden Sie sich für die gewünschte Laufzeit

Kreditgeber bieten eine Vielzahl von Rückzahlungsbedingungen für Eigenheimkredite an. Sie können einen bekommen, der sich über fünf Jahre, 10 Jahre, 15 Jahre oder länger auszahlt. Je kürzer die Rückzahlungsfrist, desto höher fallen die monatlichen Zahlungen aus. Eine kürzere Rückzahlungsdauer bedeutet jedoch in der Regel einen niedrigeren Zinssatz sowie niedrigere Gesamtzinskosten über die Laufzeit des Darlehens.

Wenn Sie nach einem Home-Equity-Darlehen suchen

Sobald Sie eine Vorstellung davon haben, welche Art von Eigenheimkredit Sie möchten, sind Sie bereit, einen zu kaufen. Sie können ein Eigenheimdarlehen von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber erhalten. Ein guter Ausgangspunkt könnte ein Finanzinstitut sein, in dem Sie bereits Geschäfte tätigen. Aber hören Sie hier nicht auf.

Am sichersten sind Sie bei einem Kreditgeber, dessen Namen Sie kennen. Seien Sie besonders vorsichtig bei unerwünschten Angeboten für Eigenheimkredite, die Sie per Post, E-Mail oder Telefon erhalten.

Um die Kosten von Home-Equity-Darlehen mit gleicher Laufzeit zu vergleichen, fragen Sie nach deren effektiver Jahreszins (APR). Der effektive Jahreszins sollte nicht nur den Zinssatz des Darlehens, sondern auch alle zusätzlichen Kosten wie Punkte und Gebühren beinhalten. Beachten Sie, dass der Kreditgeber bei diesen Gebühren möglicherweise eine gewisse Flexibilität hat. Zögern Sie also nicht, einen besseren Zinssatz auszuhandeln.

Um ein Angebot von einem Kreditgeber zu erhalten, müssen Sie einige grundlegende Informationen bereitstellen zu:

• Ihr Haus mit Kaufpreis und aktuellem Schätzwert
• Ihr geschätztes Einkommen aus Arbeit und anderen Quellen, z. B. Investitionen
• Alle anderen Schulden, wie Kreditkarten und Ihre aktuelle Hypothek, falls Sie eine haben

Wenn Sie sich entscheiden, einen Antrag einzureichen, müssen Sie zusätzliche Informationen und Unterlagen an übermitteln Überprüfen Sie alle oben genannten Punkte sowie den Nachweis, dass Sie Ihre Grundsteuern bezahlt haben und über die entsprechende Versicherung verfügen Heimat. Zum Beispiel wird der Kreditgeber wahrscheinlich Kopien Ihrer Gehaltsabrechnungen anfordern, W-2-Formulare und 1099-DIV-Anweisungen, Steuererklärungen, Kontoauszüge und mehr.

Während des Antragsverfahrens wird der Kreditgeber höchstwahrscheinlich a zuweisen professioneller Gutachter um den aktuellen Marktwert Ihres Hauses zu ermitteln.

Sobald Ihr Darlehen genehmigt wurde, erhalten Sie das beantragte Geld in Form einer Pauschale. Wie lange das dauert, kann von einem Kreditgeber zum anderen variieren und je nachdem, wie einfach oder komplex Ihre finanzielle Situation ist. Kreditgeber schätzen die Wartezeit in der Regel auf zwei Wochen bis zu einem Monat oder mehr. Wenn Sie es eilig haben, lohnt es sich, vor der Bewerbung nachzufragen.

Das Endergebnis

Ein Home-Equity-Darlehen kann eine bequeme Geldquelle sein, um größere Ausgaben zu decken. Möglicherweise haben Sie jedoch bessere Alternativen. Vergleichen Sie beim Kauf eines Eigenheimdarlehens die effektiven Jahreszinsen für Darlehen gleicher Laufzeit und fragen Sie nach etwaigen Vorfälligkeitsentschädigungen, falls Sie das Geld vorzeitig zurückzahlen möchten.