Umkehrhypothek vs. Rente
Umgekehrte Hypotheken und Annuitäten sind zwei völlig unterschiedliche Finanzprodukte, aber beide werden im Allgemeinen für denselben Zweck verwendet: um ein stabiles, zuverlässiges Kapital zu generieren Einkommensstrom für den Ruhestand. Wenn Sie jedoch eine dieser Optionen in Betracht ziehen, sollten Sie sich bewusst sein, dass es wichtige Unterschiede zwischen ihnen gibt.
Die grundlegendste davon ist die Tatsache, dass a umgekehrte Hypothek ist ein Darlehen, und ein Rente ist eine Versicherung. Eine andere ist, wie beide Produkte finanziert werden: Bei einer Umkehrhypothek setzen Sie den Wert Ihres Hauses um Sichern Sie sich ein Darlehen, während eine Annuität einen erheblichen Betrag an Bargeld im Voraus für den Kauf erfordert Vertrag. Auch hinsichtlich der Sicherheit, die die einzelnen Produkte bieten, sowie deren steuerlichen Auswirkungen gibt es Unterschiede.
In diesem Artikel führen wir Sie durch jeden dieser Faktoren und helfen Ihnen bei der Entscheidung, welche Option für Sie am besten geeignet ist.
Die zentralen Thesen
- Sowohl Umkehrhypotheken als auch Annuitäten können im Ruhestand einen stetigen, zuverlässigen Einkommensstrom bieten.
- Sie können Geld in eine Annuität entweder als Pauschalbetrag oder als Reihe regelmäßiger Zahlungen einzahlen.
- Das Geld aus einer Umkehrhypothek ist ein Darlehen, das Ihr Kreditgeber schließlich zurückfordern wird – und die meisten Menschen werden dafür ihr Haus verkaufen.
- Beide Produkte sind kompliziert und kommen in mehreren Formen vor. Insbesondere Renten können mit einer Vielzahl von Optionen individuell gestaltet werden. Es ist wichtig, beide Arten von Produkten zu verstehen, bevor Sie sie kaufen.
- Wenn Sie sich eine Annuität leisten können, sollten Sie wahrscheinlich eine einer Umkehrhypothek vorziehen. Eine Rente kann ein verlässliches Einkommen bieten, ohne das Risiko, Ihr Zuhause zu verlieren.
Umkehrhypothek vs. Annuität: Hauptunterschiede
Umgekehrte Hypotheken und einige Arten von Annuitäten werden in der Regel für denselben Zweck verwendet: Beide bieten Rentnern eine zuverlässige Einkommensquelle. Dieses gemeinsame Merkmal kann jedoch die Tatsache verschleiern, dass zwischen den beiden Ansätzen ein großer Unterschied besteht.
Die grundlegendste davon ist, dass eine Umkehrhypothek eine ist Darlehen. Dies wird oft übersehen bzw von skrupellosen Anbietern bewusst nicht erwähnt die Darlehenszahlungen als Einkommen bezeichnen. Im Gegensatz dazu ist eine Annuität eine Form der Versicherung: ein schriftlicher Vertrag, in dem Sie sich verpflichten, einen bestimmten Betrag bei einem Unternehmen zu investieren und dann einen Auszahlungsstrom zu akzeptieren.
Ein weiterer Unterschied zwischen diesen Produkten ist die Art und Weise, wie sie normalerweise finanziert werden. Bei einer Rente legen Sie Geld entweder über eine Ansparphase oder als Kapital bei einem Unternehmen an. Dies ist Geld, das Sie sonst anderweitig investieren oder ausgeben könnten. Bei einer umgekehrten Hypothek verwenden Sie das Geld, das Sie in Ihr Haus investiert haben. Das bedeutet, dass Sie kein Geld im Voraus aufbringen müssen, um die Umkehrhypothek zu kaufen – aber es bedeutet auch, dass Ihr Haus in Gefahr ist, sollten Sie es tun Ursprünglich auf das Darlehen.
Dies ist der dritte entscheidende Unterschied zwischen Umkehrhypotheken und Annuitäten. Wenn Ihre Umkehrhypothek fällig wird – das heißt, wenn Sie sterben oder wegziehen – müssen Sie das Darlehen zurückzahlen. Dies geschieht normalerweise durch den Verkauf Ihres Hauses. Dies macht eine Umkehrhypothek zu einer schlechten Option für Personen, die ihr Haus an ihre Erben weitergeben möchten.
Sehen wir uns diese Unterschiede genauer an.
Abhängig von dem genauen Produkt, das Sie wählen – entweder a Eigenheimumwandlungshypothek (HECM) oder eine ziemlich standardmäßige feste, indexierte oder variable Rente – einige Empfehlungen treffen möglicherweise nicht auf Ihre spezifische Situation zu. Es kann ratsam sein, vor dem Kauf eines Finanzprodukts professionellen Rat einzuholen, wenn Sie das Gefühl haben, es nicht zu verstehen.
Renten- und Umkehrhypothekenrisiken
Die meisten Menschen nehmen eine umgekehrte Hypothek oder eine Annuität auf, um ihre finanziellen Mittel zu reduzieren Risiko. Beide Produkte können verwendet werden, um Ihnen eine garantierte Einkommensquelle für den Ruhestand zu bieten. Beide Produkte schützen Sie vor Börsen- und Hauspreisschwankungen. Und in dieser eingeschränkten Hinsicht sind beide Produkte risikofrei.
Es gibt viele Arten von Annuitäten, aber a feste Rente verspricht, dass Sie einen festgelegten Zinssatz für Ihr Geld verdienen, was zu einer gleichen Auszahlung Jahr für Jahr führt. Dies Art der Investition ist risikofrei. Die Versicherungsgesellschaft übernimmt das gesamte Risiko und garantiert, dass Sie den angegebenen Zinssatz erzielen. Festrenten sind in keiner Weise an die Börse gebunden.
Wenn Sie eine Umkehrhypothek aufnehmen, wird der Wert Ihrer Immobilie ähnlich sein geschätzt, und Sie können einen bestimmten Prozentsatz dieses Wertes ausleihen. Bei den gängigsten Arten von Umkehrhypotheken ändert sich dieser Wert während der Laufzeit des Darlehens nicht. Es ist sogar möglich – wenn Sie sich dafür entscheiden, den Kredit in gleichmäßigen Raten auszahlen zu lassen, und wenn Sie lange leben – dass Sie mehr an Kreditzahlungen erhalten, als Ihr Haus wert ist. Aber selbst in diesem Fall schulden Sie dem Reverse-Hypothekengeber nichts Zusätzliches.
Das ist jedoch nicht ganz die ganze Geschichte. Denk daran, dass Mit einer umgekehrten Hypothek laufen Sie Gefahr, Ihr Zuhause zu verlieren. Die Aufenthaltsregeln für umgekehrte Hypotheken besagen, dass der Kreditgeber dies tun kann, wenn Sie länger als ein Jahr von zu Hause weg sind, sogar um in ein Krankenhaus zu gehen ausschließen auf das Darlehen. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise Ihr Haus verkaufen müssen, um den Kredit zurückzuzahlen.
Rentenrendite und Umkehrhypotheken
Wenn Sie eines dieser Produkte nutzen möchten, um sich im Ruhestand ein Einkommen zu sichern, sollten Sie auch die Rendite vergleichen, die jedes für Sie generiert.
Leider ist dies ein Bereich, in dem es schwierig ist, allgemeine Empfehlungen zu geben. Es gibt so viele verschiedene Rentenarten, die jeweils auf unterschiedliche Weise ausgezahlt werden, dass es keine typische Rendite auf das Geld gibt, das Sie in einen investieren. Du solltest Einkaufsbummel, und achten Sie besonders auf die Gebühren, die mit einer Rente verbunden sind, die Sie in Betracht ziehen – hohe Gebühren werden Ihre Leistung erheblich schmälern.
Wenn es um Umkehrhypotheken geht, sollten Sie bedenken, dass Sie wahrscheinlich keinen Gewinn erzielen werden. Das Geld, das Ihnen ausgezahlt wird – wie auch immer eine Pauschale oder ein monatliches Stipendium– ist in erster Linie Ihr Geld. Wenn Sie nicht viel länger leben, als die Bank von Ihnen erwartet, wird sie wahrscheinlich nicht mehr auszahlen, als sie bei Fälligkeit des Darlehens erhalten wird.
Seien Sie vorsichtig, wenn Sie umgekehrte Hypotheken recherchieren. Abgesehen von der Potenzial für Betrug Umgekehrte Hypotheken, die auf ältere Menschen abzielen, bergen einige berechtigte Risiken. Trotz jüngster Reformen gibt es immer noch Situationen, in denen a Witwe oder Witwer könnten das Haus verlieren beim Tod ihres Ehepartners.
Umgekehrte Hypotheken- und Rentengebühren
Bei der Berechnung der Rendite, die Sie entweder aus einer Umkehrhypothek oder einer Annuität erhalten, sollten Sie auch auf Gebühren achten. Auch diese variieren zu stark zwischen den Kreditgebern und Produkten, um sagen zu können, dass für beide Produkttypen höhere Gebühren anfallen. Denken Sie jedoch daran, dass die überwiegende Mehrheit der Kreditgeber für beide Produkte Gebühren erheben und dass diese sehr hoch sein können.
Für Annuitäten gibt es diese Gebühren in vielen Formen. Viele Renten haben eine Übergabezeit während der ein Anleger kein Geld abheben kann, ohne eine Strafe zu zahlen. Die Rückgabegebühr ist eine Gebühr für Sie, die gezahlt wird, wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abheben. In einigen Fällen werden auch jährliche Gebühren an das Unternehmen gezahlt, und es können Vorabgebühren anfallen, die das Unternehmen in Rechnung stellt.
Die Kosten für den Abschluss einer umgekehrten Hypothek können im Vergleich zu anderen Formen der Kreditaufnahme sehr hoch sein Eigenkapital. Kreditnehmer müssen eine zahlen Entstehungsgebühr, ein Hypothekenversicherung im Voraus Prämie, laufend Hypothekenversicherungsprämien, Kreditbearbeitungsgebühren und Zinsen. Die Bundesregierung begrenzt, wie viel Kreditgeber für diese Artikel verlangen können, aber insbesondere die Bearbeitungsgebühr kann hoch sein – sie ist auf 6.000 US-Dollar begrenzt.
Diese Gebühren sind für Senioren, die eine Umkehrhypothek erwägen, möglicherweise nicht sofort ersichtlich, da sie häufig aus dem Geld bezahlt werden, das Sie sich leihen. Dies bedeutet, dass Sie das Geld nicht unbedingt erhalten und es dann an den Kreditgeber zahlen müssen, was die Tatsache verschleiern kann, dass Sie es bezahlen. In der Praxis bedeutet dieser Prozess, dass Gebühren und Zinsen von Ihrem Eigenheimkapital abgezogen werden.
Umgekehrte Hypotheken- und Rentensteuern
Schließlich gibt es auch einige Unterschiede zwischen diesen Produkten hinsichtlich ihrer steuerlichen Pflichten.
Eine reduzierte Steuerrechnung ist in der Tat einer der Hauptvorteile einer Annuität gegenüber einem Standardsparkonto. Annuitäten bieten mehrere Steuervorteile. In der Regel wächst Ihr Verdienst während der Ansparphase eines Rentenvertrages a steuerbefreit Basis. Steuern zahlen Sie erst, wenn Sie mit der Entnahme aus der Rente beginnen. Auszahlungen werden mit dem gleichen Steuersatz besteuert wie Ihr ordentliches Einkommen. Wenn Sie eine Rente über eine finanzieren Individuelles Rentenkonto (IRA) oder ein anderes steuerlich begünstigt Pensionsplan haben Sie möglicherweise auch Anspruch auf einen Steuerabzug für Ihren Beitrag. Dies ist als bekannt qualifizierte Rente.
Bei Umkehrhypotheken wird das Geld, das Sie erhalten, überhaupt nicht besteuert. Aber das liegt daran, dass es bereits Ihr Geld ist. Die Idee eines „steuerfreien Einkommens“ wird in der Werbung für umgekehrte Hypotheken oft als Vorteil dieser Darlehen erwähnt. Aber Sie sollten bedenken, dass Sie dieses Geld bereits versteuert haben, als Sie es verdient haben, und dass es kein Einkommen ist. Stattdessen handelt es sich bei diesen Zahlungen um einen Vorschuss auf das Geld, das Ihr Kreditgeber bei Fälligkeit des Darlehens zurückerhält.
Ist eine umgekehrte Hypothek oder eine Annuität besser?
Es hängt wirklich von Ihren persönlichen Umständen ab. Wenn Sie jedoch das Geld haben, um eine Rente zu kaufen, kann dies ein regelmäßiges Einkommen im Ruhestand ermöglichen, ohne Ihr Zuhause zu gefährden. Wenn Sie keine andere Quelle für Altersvorsorge haben, kann eine Umkehrhypothek ein guter letzter Ausweg sein.
Kann ich eine umgekehrte Hypothek verwenden, um eine Annuität zu kaufen?
Sie können, aber es macht selten Sinn. Tatsächlich sollten Sie sich vor jedem Verkäufer in Acht nehmen, der Sie ermutigt, eine umgekehrte Hypothek aufzunehmen, um ein anderes Produkt zu bezahlen – Reparaturen am Haus, Renten oder irgendetwas anderes. Jedes Finanzprodukt ist mit Gebühren verbunden, und je mehr Sie Ihr Altersguthaben umwandeln, desto mehr werden diese um diese Gebühren reduziert.
Sind Annuitäten und Umkehrhypotheken sicher?
Beide sind in Bezug auf das Anlagerisiko sehr sicher, da Ihr Kreditgeber dieses Risiko übernimmt. Sie sollten sich jedoch darüber im Klaren sein, dass Sie Ihr Haus verlieren könnten, wenn Sie eine umgekehrte Hypothek aufnehmen wenn du gehen musst länger als ein Jahr in einer Gesundheitseinrichtung leben.
Das Endergebnis
Sowohl umgekehrte Hypotheken als auch Annuitäten sind Strategien, die verwendet werden können, um im Ruhestand einen stetigen, zuverlässigen Einkommensstrom zu erzielen. Die beiden Methoden weisen jedoch einige grundlegende Unterschiede auf.
Sie zahlen Geld im Voraus – entweder als Pauschalbetrag oder als Reihe regelmäßiger Zahlungen – in eine Rente ein. Im Gegensatz dazu ist eine umgekehrte Hypothek ein Darlehen, das auf dem in Ihrem Haus aufgebauten Eigenkapital basiert, dessen Rückzahlung Ihr Kreditgeber schließlich verlangen wird. Die meisten Leute werden dafür ihr Haus verkaufen.
Beide Produkte sind kompliziert und kommen in vielen Formen vor. Insbesondere Renten können mit einer Vielzahl von Optionen individuell gestaltet werden. Es ist wichtig, beide Arten von Produkten zu verstehen, bevor Sie sie kaufen. Wenn Sie jedoch das Geld haben, um sich eine Rente leisten zu können, sollten Sie im Allgemeinen eine Rente einer Umkehrhypothek vorziehen – eine Rente bietet ein zuverlässiges Einkommen ohne das Risiko, Ihr Zuhause zu verlieren.