Was Verlustquoten wirklich messen
Was ist eine Verlustquote?
In der Versicherungswirtschaft wird die Schadenquote verwendet, die das Verhältnis von Schaden zu verdienten Prämien darstellt. Verluste in den Schadenquoten beinhalten bezahlte Versicherungsansprüche und Anpassungsaufwendungen. Die Schadenquotenformel besteht aus gezahlten Versicherungsansprüchen zuzüglich Anpassungskosten dividiert durch die insgesamt verdienten Prämien. Wenn ein Unternehmen beispielsweise 80 US-Dollar an Schadensfällen pro 160 US-Dollar an eingenommenen Prämien zahlt, beträgt die Schadenquote 50 %.
Die zentralen Thesen
- Die Schadenquote ist der Schaden, der einem Versicherer aufgrund bezahlter Schäden in Prozent der verdienten Prämien entsteht.
- Eine hohe Schadenquote kann insbesondere für eine Schaden- oder Unfallversicherung ein Indikator für eine finanzielle Notlage sein.
- Die Versicherer berechnen ihre kombinierten Schaden-/Kostenquoten, die die Schadenquote und ihre Kostenquote umfassen, um die Gesamtmittelabflüsse im Zusammenhang mit ihrer Geschäftstätigkeit zu messen.
- Wenn die mit Ihrer Police verbundenen Schadenquoten zu hoch werden, kann ein Versicherungsanbieter die Prämien erhöhen oder eine Police nicht verlängern.
- Wenn die Krankenversicherer es versäumen, 80 % der Prämien für Schadenfälle oder Maßnahmen zur Verbesserung der Gesundheitsversorgung umzuleiten, müssen sie ihren Versicherungsnehmern einen Rabatt gewähren.
Wie eine Verlustquote funktioniert
Die Schadenquoten variieren je nach Versicherungsart. Beispielsweise ist die Schadenquote in der Krankenversicherung tendenziell höher als die Schadenquote in der Schaden- und Unfallversicherung. Schadenquoten helfen bei der Beurteilung der Gesundheit und Rentabilität eines Versicherungsunternehmens. Ein Unternehmen kassiert Prämien, die höher sind als die in Schadenfällen gezahlten Beträge, daher können hohe Schadenquoten darauf hindeuten, dass ein Unternehmen in finanzielle Notlage.
Im Gegensatz zur Auto- und Hausratversicherung behalten die Krankenversicherer im Rahmen des ACA nicht die Möglichkeit, Ihre Versicherungsprämien basierend auf eingereichten Ansprüchen oder Ihrer Krankengeschichte anzupassen.
Arten von Verlustquoten
Medizinische Verlustquote
Ein Krankenversicherungsträger, der 8 US-Dollar an Schadensfällen pro 10 US-Dollar an eingenommenen Prämien zahlt, hat a medizinische Kostenquote (MCR) von 80%. Unter dem Gesetz über bezahlbare Pflege (ACA .)) wurden die Krankenkassen beauftragt, einen erheblichen Teil der Prämie für klinische Dienstleistungen und die Verbesserung der Gesundheitsqualität zu verwenden.
Die Krankenkassen sind verpflichtet, 80 % der Prämien in Schadenfälle und Aktivitäten umzuleiten, die die Versorgungsqualität verbessern und den Teilnehmern des Plans mehr Wert bieten. Wenn ein Versicherer nicht die erforderlichen 80 % für die Gesundheitskosten aufwendet, muss er dem Verbraucher die überschüssigen Mittel zurückerstatten.
Schadenquote bei gewerblichen Versicherungen
Von Geschäften mit gewerblichen Sach- und Haftpflichtpolicen wird erwartet, dass sie angemessene Schadenquoten einhalten. Andernfalls drohen Prämienerhöhungen und -stornierungen. Stellen Sie sich einen kleinen Gebrauchtwagenhändler vor, der 20.000 US-Dollar an Jahresprämien zahlt, um seinen Bestand zu versichern. Ein Hagelschlag verursacht einen Schaden von 25.000 US-Dollar, den der Geschäftsinhaber geltend macht. Die einjährige Schadenquote des Versicherten beträgt 25.000 USD / 20.000 USD oder 125%.
Um festzustellen, ob und für welchen Betrag eine Prämienerhöhung gerechtfertigt ist, können die Fluggesellschaften die Schadenhistorie und die Schadenquoten der letzten fünf Jahre überprüfen. Wenn der Versicherte nur eine sehr kurze Amtszeit beim Versicherer hat, kann das Unternehmen entscheiden, dass der Autohändler ein inakzeptables zukünftiges Risiko darstellt. Zu diesem Zeitpunkt kann der Spediteur entscheiden, die Police nicht zu verlängern.
Verlustquote vs. Nutzen-Kosten-Verhältnis
Zu den Schadenquoten gehören Leistungs-Kosten-Verhältnisse, die die Aufwendungen eines Versicherers für den Abschluss, die Zeichnung und die Wartung einer Police mit der berechneten Nettoprämie vergleicht. Zu den Ausgaben können Mitarbeitergehälter, Makler- und Maklerprovisionen, Dividenden, Werbung, Anwaltskosten und andere allgemeine und administrative Ausgaben (G&A) gehören.
Ein Versicherer kombiniert die Kosten-Nutzen-Relation mit der Schadensquote, um a Combined Ratio. Während die Leistungsquote die Unternehmensausgaben betrachtet, betrachtet die Verlust-Gewinn-Ratio bezahlte Schäden, einschließlich Anpassungen, im Vergleich zur Nettoprämie.
Aufgrund der höheren Anzahl wahrscheinlicher Schäden pro Periode werden die Schäden für Gesundheitsdienstleister höher sein als für Schaden- oder Unfallversicherungen. Die Combined Ratio misst den Geldfluss aus einem Unternehmen durch die Zahlung von Aufwendungen und die Gesamtverluste bezogen auf die Prämieneinnahmen.