Wie die Superreichen 401(k)s verwenden

EIN 401(k)-Plan kann ein wichtiger Bestandteil einer Altersvorsorgestrategie sein. Beiträge können das zu versteuernde Einkommen für das Jahr verringern und die Steuerabgrenzung erhöhen. Mitarbeiter können derweil kostenloses Geld in Form von Arbeitgeberbeiträgen sammeln. Im Juni 2021 verfügten 401(k)-Pläne über geschätzte 7,3 Billionen US-Dollar an Vermögenswerten, mehr als doppelt so viel wie noch vor einem Jahrzehnt. Verdiener mit höherem Einkommen haben möglicherweise einen Vorteil, wenn es darum geht, die Beiträge des 401 (k) -Plans zu maximieren. Die Geheimnisse der Superreichen können ein Leitfaden für alltägliche 401(k)-Sparer sein, die das Beste aus ihren Plänen machen wollen.

Reiche Sparer haben einen 401(k)-Vorteil

Mehr Geld zu verdienen kann jemandem aus einem einfachen Grund einen entscheidenden Vorteil beim Sparen in einem 401 (k) verschaffen: Sie können es sich möglicherweise leisten, jedes Jahr größere Beiträge zu leisten. Für 2022 die Der maximale 401(k)-Beitrag beträgt 20.500 $. Für Sparer ab 50 Jahren ist ein zusätzlicher Aufholbeitrag von 6.500 USD zulässig.

Gehen Sie davon aus, dass Sie Ihre 401 (k) jedes Jahr bis zur Grenze von 20.500 USD vollständig finanzieren können. Sie tragen diesen Betrag jährlich vom 30. bis zum 65. Lebensjahr bei und verdienen eine jährliche Rendite von 7 %. Wenn Sie mit 65 in den Ruhestand gehen, hätten Sie etwas mehr als 3,5 Millionen US-Dollar für den Ruhestand gespart, ohne zusätzliche Nachholbeiträge, die Sie zwischen 50 und 65 Jahren leisten.

Auf einem niedrigeren Einkommensniveau können Sie immer noch erhebliche Gewinne aus konstanten Beiträgen sehen. Angenommen, Sie verdienen 50.000 $ pro Jahr und sparen jährlich 10 % in Ihrem 401(k). Im selben Zeitraum würden Sie bei derselben Rendite etwas mehr als 928.000 US-Dollar an Altersvorsorge ansammeln. Dieses Beispiel veranschaulicht die langfristigen Vorteile, größere Beträge zu Ihrem Arbeitsplatzplan beitragen zu können.

Zur weiteren Betrachtung: Laut der neuesten Vanguard betrug der durchschnittliche Saldo des 401(k)-Plans im Jahr 2021 141.542 USD Wie Amerika spart Bericht. Das mittlere Guthaben betrug 35.345 $. Obwohl beide Zahlen jährliche Steigerungen darstellen, unterstreichen sie die Tatsache, dass der typische 401(k)-Sparer wahrscheinlich nicht zu den Superreichen gehört.

401(k)-Regeln für hoch entlohnte Mitarbeiter (HCEs)

Der IRS legt jährliche Beitragsgrenzen für 401 (k) -Pläne fest, es gibt jedoch zusätzliche Regeln für Hochvergütete Mitarbeiter (HCEs). Ein hoch entlohnter Mitarbeiter ist definiert als eine Person, die:

• zu irgendeinem Zeitpunkt während des Jahres oder des vorangegangenen Jahres mehr als 5 % der Anteile an dem Unternehmen besaßen, unabhängig davon, wie viel Vergütung diese Person verdient oder erhalten hat, oder:
• Für das vorangegangene Jahr eine geschäftliche Vergütung von mehr als 125.000 $ erhalten (wenn das Vorjahr 2019 ist, 130.000 $ wenn das Vorjahr ist 2020 oder 2021, und 135.000 $, wenn das vorhergehende 2022 ist) und gehörte, wenn der Arbeitgeber dies wünscht, zu den oberen 20 % der Arbeitnehmer, wenn es um die Vergütung geht.

Die Unterscheidung zwischen hochbezahlten Mitarbeitern und anderen Mitarbeitern ist wichtig, da 401(k)-Pläne unterliegen Nichtdiskriminierungstests. Diese Tests wurden vom IRS entwickelt, um sicherzustellen, dass ein Arbeitgeber nicht besser verdienende Arbeitnehmer gegenüber anderen Arbeitnehmern bevorzugt.

Damit ein Plan Nichtdiskriminierungstests besteht, dürfen die durchschnittlichen Beiträge von HCEs 2 % der Beiträge von nicht hoch entlohnten Arbeitnehmern nicht übersteigen. Zum Beispiel, wenn alle nicht hoch entlohnten Mitarbeiter eines Unternehmens zusammen 6 % des Beitrags leisten ihr Gehalt im Durchschnitt, dann kann ein hochbezahlter Angestellter nicht mehr als 8 % ihres Gehalts beitragen Verdienste.

Der IRS legt auch eine separate Obergrenze für die Gesamtbeiträge hochbezahlter Mitarbeiter fest. Gemäß dieser Regel dürfen die Gesamtbeiträge für alle HCEs die kombinierten Beiträge aller nicht hoch entlohnten Arbeitnehmer nicht um 2 % übersteigen. Diese Regeln schreiben im Wesentlichen vor, wie viel ein Besserverdiener jedes Jahr zu seinem Plan beitragen kann.

So verwenden Sie Ihren 401 (k) wie die Superreichen

Wenn Sie daran interessiert sind, Vermögen aufzubauen und sich für den Ruhestand den Reihen der Reichen anzuschließen, ist es wichtig, einen Plan zu haben. Es gibt einfache, aber effektive Strategien, die Sie anwenden können, um das Potenzial Ihres 401 (k) während Ihrer Arbeitsjahre und darüber hinaus optimal zu nutzen.

• Überprüfen Sie Ihren Beitragssatz. Der einfachste Weg, Ihren 401(k) einen Schub zu geben, besteht darin, Ihren jährlichen Beitragssatz zu erhöhen. Je näher Sie der maximalen Jahresbeitragsgrenze kommen, desto mehr Spielraum hat Ihr Geld. Wenn Sie Ihren Beitragssatz derzeit nicht stark erhöhen können, sollten Sie dies in kleineren Schritten von 1 % bis 2 % pro Jahr tun.
• Aufholjagd spielen. Im Idealfall befinden Sie sich mit 50 Jahren in Ihren besten Verdienstjahren und können es sich leisten, den vollen Beitrag zu Ihrem 401 (k) jährlich zu leisten. Sie können Ihre Sparbemühungen verstärken, indem Sie auch machen Nachholbeiträge bis zur Jahresgrenze.
• Überprüfen Sie die Anlageperformance. Einen Teil Ihres Gehalts in Ihre 401(k) zu investieren, ist nur eine Komponente einer Vermögensaufbaustrategie. Sie müssen auch ein Portfolio diversifizierter Anlagen erstellen, das die richtige Kombination aus Risiko und Ertrag bietet, um Ihre Ziele zu erreichen. Wenn Sie Ihre Anlageperformance in letzter Zeit nicht überprüft haben, möchten Sie vielleicht sehen, welche Bestände sich gut entwickeln – und welche Sie möglicherweise abstoßen möchten.
• Behalten Sie die Gebühren im Auge. Mit 401(k)-Plänen sind viele Gebühren verbunden; manche kannst du kontrollieren, andere nicht. Eine Sache, bei der Sie ein Mitspracherecht haben, ist, was Sie für den Besitz von Investmentfonds zahlen Exchange Traded Funds (ETFs). Die Entscheidung für Fonds mit niedrigeren Kostenquoten können Gebühren senken und Ihnen ermöglichen, mehr von Ihren Erträgen zu behalten.

Das Endergebnis

Wenn Sie einen 401(k)-Plan bei der Arbeit haben, kann die Nutzung davon Ihnen helfen, Ihren Ruhestandszielen näher zu kommen, einschließlich, superreich zu werden. Indem Sie früh und regelmäßig sparen, können Sie im Laufe der Zeit von der Kraft des Zinseszinses profitieren. Denken Sie auch daran, dass die Konsistenz am wichtigsten ist. Mit Ihrem 401(k) auf Kurs zu bleiben – auch wenn der Markt volatil ist – kann sich langfristig auszahlen.