Dilemma für Kreditnehmer: Studiendarlehen zurückzahlen oder in eine CD investieren?
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Für Kreditnehmer von Bundesstudiendarlehen, die im Oktober mit der Wiederaufnahme ihrer Zahlungen konfrontiert sind, stellen die heutigen hohen Zinssätze eine Chance dar: Wenn ja Zusätzliches Geld, sollten Sie Ihren Kredit schneller zurückzahlen, oder wäre es besser, ihn in eine Einlagenbescheinigung oder ein ähnliches festverzinsliches Guthaben zu investieren? Investition?
Die zentralen Thesen
- Bei der Entscheidung zwischen der Rückzahlung der Studienkreditschulden oder der Investition in eine CD mit überschüssigen Mitteln hängt die richtige Antwort von Ihren finanziellen Verhältnissen ab.
- Die Priorisierung einer CD oder einer anderen festverzinslichen Investition kann die richtige Wahl sein, wenn Sie einen höheren Zinssatz als Ihren Studienkredit erzielen können. Der Schuldenabbau hat jedoch auch eine psychologische Komponente, die ihn verständlicherweise attraktiv macht.
- Wenn Sie eine CD mit einem hohen Festzinssatz haben, können Sie die Zinsen, die Sie verdienen, möglicherweise als Teil einer Strategie zur Rückzahlung eines Studienkredits mit einem niedrigen Festzinssatz verwenden.
CDs für einige, Studienkreditzahlungen für andere
Experten sagen, dass der richtige Schritt von Ihren Zielen und Ihrer Situation abhängt. Wenn Sie jedoch einen höheren Festzinssatz für eine Einlagenbescheinigung (CD) erhalten können, als der Zinssatz für Ihr Studiendarlehen, dann lohnt es sich, sich eine CD zu besorgen, anstatt zusätzliche Darlehenszahlungen zu leisten, die über das erforderliche Minimum hinausgehen angesichts.
„Wenn Ihr Zinssatz für CDs oder Investitionen höher ist als der Zinssatz für das Darlehen, könnten Sie am Ende mehr Geld in der Tasche haben langfristig“, sagte Rob Williams, Geschäftsführer für Finanzplanung und Vermögensverwaltung am Schwab Center for Financial Forschung.
Die Zinssätze für Bundesstudiendarlehen variieren je nach Aufnahmedatum des Darlehens und liegen oft im Bereich von 3–4 %. Beispielsweise haben Kredite, die zwischen Juli 2011 und Juni 2013 abgeschlossen wurden, einen Zinssatz von 3,4 %. Mittlerweile sind CDs zu Preisen von über 5 % erhältlich – dem besten Preis, den es gibt Der Juni ergab einen effektiven Jahreszins von 5,65 %, nach Angaben von Investopedia.
Die Wahl ist eine, vor der Kreditnehmer in diesem Herbst zum ersten Mal seit Jahren stehen werden. Laut der Homepage des Bildungsministeriums für Studienbeihilfen werden die Zinsen für Bundesdarlehen ab September anfallen und die Zahlungen im Oktober fällig sein. Beide waren seit März 2020 ausgesetzt, um den Kreditnehmern während der wirtschaftlichen Turbulenzen der Pandemie Luft zu verschaffen, und beide wurden von den Regierungen Trump und Biden mehrfach verlängert.
Auch wenn ein kluger Sparer mit einer höher verzinsten CD die Nase vorn hat, ist die Entscheidung nicht immer eine Selbstverständlichkeit.
„Es gibt eine emotionale Seite und eine mathematische Seite, und beide sind wichtig“, sagte Williams. „Auf der emotionalen Seite fühlen sich die meisten Menschen am Ende wahrscheinlich besser, wenn sie ihre Schulden abbezahlen und sie verschwinden lassen.“
Es gibt weitere Komplikationen, von denen einige zu Gunsten einer CD oder ähnlicher bargeldähnlicher Anlagen wie einem hochverzinslichen Sparkonto oder einem Geldmarktkonto wirken. Studiendarlehen Zinsen sind steuerlich absetzbar, wodurch die Auswirkungen der Zinssätze etwas abgemildert werden.
Auf Komplikationen gibt es keine einfachen Antworten
Später in diesem Jahr kommt es zu einer neuen Falte, wenn das Bildungsministerium eine neue Initiative einführen wird neues einkommensabhängiges Rückzahlungsprogramm Dies wird es vielen Kreditnehmern ermöglichen, kleinere Zahlungen zu leisten, die Anhäufung von Zinsen zu vermeiden und ihre Kredite erlassen zu bekommen, nachdem sie nur einen Bruchteil ihres ursprünglichen Restbetrags beglichen haben.
Darüber hinaus sei es möglicherweise besser, einen Liquiditätspuffer zur Hand zu haben, als zinsgünstige Schulden abzuschaffen, sagte Williams, da man im Falle eines Arbeitsplatzverlusts oder eines anderen Notfalls möglicherweise Bargeld benötige.
CDs können auch Teil einer Strategie zur Rückzahlung von Studienkrediten sein.
„Im aktuellen Zinsumfeld ist eine CD eine tolle Möglichkeit, eine attraktive Rendite zu erzielen und sich etwas Geld zu verschaffen Flexibilität bei der Auszahlung von Studienkrediten“, sagte Chikako Tyler, Finanzvorstand bei California Bank and Trust, in einem Email. „Angenommen, Sie haben einen Studienkredit mit einem niedrigen Festzins. Während eine CD einen hohen festen Zinssatz bietet, ist es sinnvoll, Ihre überschüssigen Ersparnisse in eine CD mit höherer Rendite zu investieren und die Zinsen, die Sie verdienen, zur Tilgung Ihrer günstigeren Schulden zu verwenden.“
Manchmal ist die Antwort weder das eine noch das andere: Williams sagte, Schwab empfehle den Leuten, ihr Geld strategisch zu verteilen und zuerst Rechnungen zu bezahlen Hochverzinsliche Schulden wie Kreditkarten, dann Etablierung eines Notfallfonds von drei bis sechs Monatseinkommen und anschließende Investition in Rentenfonds Zumindest bis zu dem Niveau, das Ihr Arbeitgeber erreichen wird.
CDs können beim Aufbau eines Notfallfonds eine Rolle spielen, sagte Williams. Allerdings könnte ein Sparkonto hierfür die bessere Wahl sein, da das Geld leichter zugänglich ist – z. B. wenn Sie vor Ablauf der Laufzeit Geld von einer CD abheben (z. B. im Notfall). ist oft mit einer Strafe verbunden.
Angesichts der Komplexität der damit verbundenen Entscheidungen empfiehlt Williams, einen Finanzberater zu konsultieren.