Apple droht, regionale Banken abzuspalten

Apple Inc.s (AAPL) Der anhaltende Vorstoß in Finanzprodukte und -dienstleistungen könnte für regionale Banken, die angesichts der jüngsten Schieflage des Bankensystems und steigender Zinssätze versuchen, Einlagen zu behalten, Probleme bedeuten.

Im vergangenen Monat, Apple hat seinen Vorstoß in die Finanzbranche ausgeweitet durch die Einrichtung eines hochverzinslichen Sparkontos, das es Apple-Card-Nutzern ermöglicht, ihre täglichen Bargeldprämien bei Goldman Sachs aufzubewahren (

GS) Sparkonto mit einem jährlichen Prozentsatz von 4,15 % – mehr als dem Zehnfachen des Landesdurchschnitts. Die Vorfreude auf das Produkt von Apple ist von Anfang an gewachsen erstmals im Oktober 2022 angekündigt.

Apple ist nicht das einzige technologieorientierte Unternehmen, das unkonventionelle Alternativen zur Geldaufbewahrung anbietet – und damit möglicherweise viel Geld verdient.

Der Online-Discount-Broker Robinhood erhöhte die Zinsen für seine Sparkontoangebot am Donnerstag, was einer jährlichen Rendite von 4,65 % entspricht. Robinhood „Gold“-Mitglieder, die eine monatliche Gebühr von 5 US-Dollar zahlen, haben Anspruch auf die höheren Tarife; Nicht-Robinhood-Abonnenten erhalten 1,5 % für nicht investiertes Maklergeld.

Bei manchen Bankkunden ist in den letzten Wochen die Scheu vor der Anlage von Geld im US-Bankensystem gewachsen, dessen Fundament zuletzt die größten Risse seit der globalen Finanzkrise aufweist. „Die größte Verwundbarkeit einer Bank ist der Vertrauensverlust. Die Bankkultur wird durch Stabilität, Umsicht und Governance definiert“, sagt Michael J. Hsu, amtierender Währungsprüfer, sagte am Mittwoch.

Apples Timing wiederum hat sich als einwandfrei erwiesen. Die Markentreue und das Vertrauen der Verbraucher des Unternehmens sind unübertroffen. Die Leute sind aktiv auf der Suche nach dem Die besten hochverzinslichen Sparkonten, und Apples neue Sparkontooption zog in den ersten vier Tagen fast 1 Milliarde US-Dollar an Einlagen an; 400 Millionen US-Dollar am ersten Tag.

Turbulenzen erschöpfen Bankeinlagen

Seit März Sorge um unrealisierte Bilanzverluste bei regionalen und mittelgroßen Banken hat bei vielen dieser Banken zu einem Einlagenabfluss geführt. Inmitten dreier regionaler US-Bankpleiten und der Übernahme des 166-Jährigen Credit Suisse Nach Angaben des Schweizer Konkurrenten UBS gingen die durchschnittlichen Einlagen bei neun wichtigen regionalen und 23 mittelgroßen Banken, die von Wedbush Securities erfasst werden, um 3 % bzw. 2 % zurück.

Die Unsicherheit rund um die Regionalbanken hält an. Aktien von Banken wie PacWest (PACW), Western Alliance Bancorporation (WAL) und Zions Bancorp (ZION) sind seit Jahresbeginn dramatisch zurückgegangen.

Unterdessen baut Apples Schritt auf der Apple Pay-Funktion auf, die 2014 auf iPhones eingeführt wurde. Es folgte die Einführung von Apple Cash im Jahr 2017 und der Apple Card im Jahr 2019. Dann stellte es Anfang dieses Jahres seine vor Apple Pay Later-Funktion, das Kredite über seine Tochtergesellschaft Apple Financing, LLC bereitstellt.

Nach traditionellen Maßstäben ist Apple keine Bank. Aber es fängt an, so auszusehen.

Apple glaubt an den Wert der Beziehung zwischen Verbrauchern und Anbietern. Und dank der Reichweite von Apple mit dem iPhone verfügt das Fintech-Unternehmen über die Infrastruktur, um diese Geschäftsbeziehung zu ermöglichen. Um ein Apple-Sparkonto zu erhalten, benötigen Sie schließlich ein Apple Card-Konto, was bedeutet, dass Sie ein iPhone benötigen. Es gibt weltweit mehr als 2 Milliarden iPhones auf dem Markt, und iPhone-Nutzer berühren ihre Geräte durchschnittlich 2.617 Mal pro Tag, das heißt, wenn Sie einkaufen, ist Ihr Telefon wahrscheinlich bereits in Ihrer Hand und es ist wahrscheinlich ein iPhone.

„Wenn Sie ein Anbieter sind und es einfacher ist, das iPhone als Zahlungsmittel zu verwenden, ist Apple jetzt Ihr Chef“, sagte Matt Stoller, Forschungsdirektor der Kartellrechtsvertretung American Economic Liberties Project, zu Vox.

Bietet attraktive Tarife und FDIC-Schutz

Die Zinssätze, die Apple und Robinhood derzeit anbieten, übertreffen die der meisten traditionellen Banken bei weitem.

Im April gaben US-Sparkonten eine Rendite ab durchschnittlich nur 0,39 %, nach Angaben der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Riesige, diversifizierte Banken wie JPMorgan Chase (JPM) – die zur Finanzierung ihrer Geschäftstätigkeit weniger auf Einlagen angewiesen sind als kleinere Banken – zahlen immer noch Zinsen von nur 0,01 %.

Einige Einleger befürchten möglicherweise, dass neue App-Konten nicht den gleichen regulatorischen Einlagenschutz bieten wie FDIC-versicherte Bankkonten. Das gilt für Guthaben in PayPal (PYPL) und Venmo, obwohl die FDIC Guthaben auf den Konten schützt, die aus direkten Einzahlungen über Gehaltsschecks oder staatliche Leistungen stammen.

Da Goldman Sachs die Konten von Apple betreut, qualifizieren sich Einlagen bis zu 250.000 US-Dollar auf diesen Konten für den FDIC-Schutz, genau wie bei herkömmlichen Banken. In ähnlicher Weise nutzt Robinhood ein sogenanntes „Sweep-Konto“, um sein Maklerkontoguthaben in ein Netzwerk von FDIC-versicherten Banken zu transferieren.

Der Zinssatz für das Apple-Sparkonto von 4,15 % führt nicht zu den 15 Finanzinstituten mit den höchsten Zinssätzen. Aber das hat seinen Erfolg nicht gebremst.

Bemerkenswert ist natürlich, dass die FDIC auch die Einlagen der drei kürzlich insolventen Banken sowie der regionalen und mittelgroßen Banken versicherte, deren Einlagen jetzt schwinden.

Es handelt sich jedoch um Konten, die die maximale Deckungssumme der FDIC überschreiten, also regionale und mittelgroße Konten Von Wedbush erfasste Banken haben im Durchschnitt nur 57 % und 69 % ihrer gesamten Einlagen versichert. bzw.

Das Fazit

Apple ist keine Bank; Dabei verlässt es sich auf Goldman Sachs. Aber das Duo hat dem Finanzmarkt bereits einen Strich durch die Rechnung gemacht, und einige gehen davon aus Der Erfolg wird anhalten. Gleichzeitig dürfte das Vertrauen der Verbraucher in Regionalbanken auf wackeligen Beinen stehen, aber Apple war weltweit führend Laut Interbrands jährlicher Global Best Brands-Liste ist sie im Jahr 2022 zum zehnten Mal in Folge die beliebteste Marke Rangfolge. Die einzige Bank, die es in die Top-25-Marken schaffte, war JPMorgan.

Korrektur – Mai. 8, 2023: In einer früheren Version dieses Artikels wurde fälschlicherweise angegeben, dass Robinhood ein neues Sparkonto mit hohen Zinssätzen eröffnet habe, anstatt die Zinssätze für sein bestehendes Produkt zu erhöhen.