Warum viele der derzeit besten CD-Tarife bei Online-Banken zu finden sind

Wenn Sie Geld haben, das Sie für eine Weile sparen können, dann profitieren Sie von den heutigen Rekordzinsen für a Einzahlungsbescheinigung (CD) ist im Moment ein besonders kluger Schachzug. Dank der aggressiven Zinserhöhungskampagne der Federal Reserve in den letzten 15 Monaten wurden viele CD-Zinssätze deutlich über 5 % angehoben, wobei der höchste landesweite Zinssatz derzeit bei 5,65 % APY liegt.

Sie müssen sich umschauen, um diese Preise zu verdienen, und wenn Sie das tun, werden Sie feststellen, dass die meisten Einträge in Unsere tägliche Rangliste der bestbezahlten CDs werden von Instituten angeboten, deren Namen Sie nicht kennen und bei denen Sie wahrscheinlich noch keine Bankgeschäfte tätigen, insbesondere wenn es sich bei Ihrem primären Finanzinstitut um ein Bankinstitut handelt

eine der größten Banken des Landes.

Der Grund dafür ist, dass viele der Top-Anwärter auf CD-Rate entweder reine Internetbanken oder Online-Abteilungen kleiner bis mittlerer stationärer Banken sind. Das ist kein Zufall, denn gerade der reine Online-Betrieb dieser Banken ist der Grund, warum sie in der Regel höhere Renditen für Ihr Geld bieten können.

Drei Arten von Online-Banken

Der Begriff „Online-Bank“ ist kein klar definierter Begriff. Tatsächlich gibt es drei verschiedene Arten von Internetbanken.

• Online-Betrieb von stationären Banken: Gemeinschafts- und Regionalbanken sind in einem bestimmten geografischen Markt tätig und bedienen nur Kunden, die in dem von ihnen definierten Gebiet leben. Viele dieser kleineren stationären Banken haben sich jedoch dafür entschieden, ihre Reichweite zu erweitern, indem sie jedem im Land erlauben, ein Online-Konto zu eröffnen. Normalerweise integrieren diese Banken ihre Online-Kontooptionen einfach in ihr stationäres Konto Websites, obwohl sie manchmal ausdrücklich darauf hinweisen, dass bestimmte Produkte nur online verfügbar sind Konten.
• Separat gebrandete Online-Abteilungen stationärer Banken: Ein weiterer Ansatz einiger physischer Banken besteht darin, eine separate Online-Banking-Abteilung mit einem völlig anderen Namen zu eröffnen. Diese Tochtergesellschaften fungieren im Wesentlichen als Einlagen-Inkasso-Websites, die die stationäre Mutterbank unterstützen. Tatsächlich bieten diese reinen Online-Abteilungen oft nur CDs und/oder Sparkonten an und nicht ein komplettes Angebot an Bankprodukten.
• Reine Internetbanken: Abgerundet wird die Kategorie durch reine Online-Banken. Hierbei handelt es sich um Institute, die überhaupt keine physische Filiale betreiben und Bankprodukte ausschließlich online anbieten.

Wenn Sie sich unser Ranking der ansehen beste 1-Jahres-CDs Als Beispiel können Sie sehen, wie sich dies auswirkt (in den Einzelheiten zu jeder Ranglisten-CD erläutern wir die Art der einzelnen Institutionen). In unserer Liste der 15 besten bundesweiten CD-Tarife mit einjähriger Laufzeit sind fünf Online-Geschäfte stationärer Banken, fünf davon reine Online-Tochtergesellschaften der Mutterbanken, und eine davon ist eine reine Internet-Bank, d. h. 11 der 15 sind Online-Banken derselben Art bzw andere. Die restlichen vier werden von landesweit verfügbaren Kreditgenossenschaften angeboten.

Warum Online-Banken höhere Zinssätze anbieten können

Die Natur des Online-Bankings bietet im Vergleich zu herkömmlichen Banken mehrere Kostenvorteile, die es ihnen ermöglichen, höhere Zinssätze anzubieten. Obwohl reine Online-Banken am meisten von diesen Vorteilen profitieren werden, können stationäre Banken auch Kosteneinsparungen bei ihren Online-Geschäften erzielen.

Keine Filialen

Durch den Verzicht auf den Betrieb physischer Filialen, die Personal, Betriebskosten und Wartung erfordern, können Online-Banken viele Verwaltungskosten vermeiden. Dies gibt ihnen mehr Spielraum bei der Entscheidung, welchen Preis sie ihren Kunden zu zahlen bereit sind.

Selbst wenn die Online-Bank über eine stationäre Mutterbank verfügt, kann es sein, dass der Betrieb ihrer reinen Internet-Tochtergesellschaft auf reduziert wird diesen Teil ihres Geschäfts besonders kosteneffizient gestalten, mit dem Ziel, wettbewerbsfähiger neue Kunden zu gewinnen Tarife.

Sehr gezielte Angebote

Eine weitere Möglichkeit für Online-Banken, die Betriebskosten niedrig zu halten, besteht darin, weniger Kontotypen anzubieten. Einige Finanzinstitute bieten möglicherweise nur CDs über ihre Online-Geschäfte an und reservieren Dinge wie Scheck-, Kreditkarten- und andere Kontotypen für die Kunden, die sie in ihrem geografischen Gebiet bedienen Markt. Ein Online-Ersparnisse oder Geldmarktkonto ist ein weiteres gängiges Angebot von reinen Internetbanken. Durch die Begrenzung der Anzahl ihrer Produkte ist es für diese Banken kostengünstiger, ihre Online-Geschäfte durchzuführen.

Weniger Kontofunktionen

Schließlich können Online-Banken ihre Verwaltungskosten senken, indem sie die Funktionen, die sie Kunden auf verschiedenen Kontotypen anbieten, einschränken. Beispielsweise kann ein reines Online-Konto nur Überweisungen zwischen Institutionen über ermöglichen ACH-Übertragung, und sie können die Anzahl der externen Institutionen, die Sie verlinken können, einschränken. Einige Finanzinstitute verbieten sogar die Möglichkeit, ACH-Überweisungen auf ihrer Seite zu initiieren und erlauben nur eingehende Überweisungen, die bei anderen Banken initiiert werden.

Eine weitere gängige Methode zur Kostenkontrolle besteht darin, die Anzahl der Transaktionen zu reduzieren, die auf jedem Konto stattfinden können Warum manche Institute die Anzahl der Abhebungen auf Spar- und Geldmarktkonten immer noch auf sechs pro Monat begrenzen, sogar obwohl Bundesvorschriften erfordern diese Grenze nicht mehr.

Funktionen wie Geldautomatenkarten, Zellzahlungen, und Rechnungszahlungsdienste sind weitere Funktionen, die Sie möglicherweise bei einem Full-Service-Konto finden, bei einigen Online-Konten jedoch nicht.

Was CDs betrifft, würde es im Idealfall nicht viele Transaktionen geben, es sei denn, die endgültige Auszahlung erfolgt. Allerdings können Online-Banken, die CDs anbieten, strengere Konditionen verlangen Vorfälligkeitsentschädigung oder stellen Sie Zinsabgrenzungen und Abrechnungen vierteljährlich statt monatlich aus.

Online-Banken sind genauso sicher wie physische Banken

Wenn der Gedanke, Ihre Ersparnisse bei einer Online-Bank anzulegen, Sie ins Grübeln bringt, weil Sie sich dadurch weniger sicher fühlen, können Sie diese Bedenken schnell ausräumen. Das liegt daran, dass jede Online-Bank, die Teil einer stationären FDIC-Bank ist oder selbst FDIC-Mitglied ist, durch die exakt gleiche Bundesversicherung für Ihre Einlagen geschützt ist wie physische Banken. Nichts beim Banking bei einer reinen Online-Bank schmälert Ihren Anspruch auf FDIC-Deckung.

Als solche, FDIC-Deckungsschutz von 250.000 US-Dollar pro Person und Institution gilt unabhängig von der Größe der Bank und davon, ob sie mit physischen Filialen oder ausschließlich online operiert. Suchen Sie einfach auf der Website einer Bank, mit der Sie Geschäfte tätigen möchten, nach den Worten „FDIC-Mitglied“ oder dem FDIC-Logo.

Offenlegung der Tariferhebungsmethodik

An jedem Werktag verfolgt Investopedia die Tarifdaten von mehr als 200 Banken und Kreditgenossenschaften, die Geld anbieten Markt, Sparkonten und CDs an Kunden im ganzen Land und ermittelt täglich die Rangliste der Bestbezahlten Konten. Um sich für unsere Listen zu qualifizieren, muss die Einrichtung staatlich versichert sein (FDIC für Banken, NCUA für Kreditgenossenschaften) und die Mindestersteinzahlung auf das Konto darf 25.000 US-Dollar nicht überschreiten.

Banken müssen in mindestens 40 Bundesstaaten verfügbar sein. Und während einige Kreditgenossenschaften verlangen, dass Sie an eine bestimmte Wohltätigkeitsorganisation oder einen bestimmten Verein spenden, um Mitglied zu werden, wenn Sie keine anderen Voraussetzungen erfüllen Kriterien (z. B. Sie leben nicht in einer bestimmten Gegend oder arbeiten nicht in einer bestimmten Art von Beruf) schließen wir Kreditgenossenschaften aus, deren Spendenanforderung 40 US-Dollar beträgt oder mehr. Weitere Informationen darüber, wie wir die besten Tarife auswählen, finden Sie unter Lesen Sie unsere vollständige Methodik.