Welchen Studienkredit sollte ich zuerst abbezahlen?
Wie Sie entscheiden Studiendarlehen Bevor Sie die Rückzahlung vornehmen, sollten Sie einen Blick auf die Art Ihrer Kredite werfen. Wenn Sie private Kredite haben, könnten Sie darüber nachdenken, mit diesen Schulden zu beginnen. Auf der anderen Seite sind einige Bundesstudiendarlehen höher ZinsenDaher ist es für Sie möglicherweise bequemer, diese zuerst in Angriff zu nehmen.
Die zentralen Thesen
- Sie haben wahrscheinlich mehrere verschiedene Arten von Studienkrediten.
- Die Bundeskonsolidierung kann Ihnen dabei helfen, die Rückzahlung Ihres Bundesstudiendarlehens zu optimieren.
- Eine gute Rückzahlungsstrategie passt zu Ihren Bedürfnissen und Ihrem persönlichen Finanzstil.
- Wenn Sie eine Mischung aus Privat- und Bundeskrediten haben, möchten Sie diese möglicherweise separat angehen.
- Berücksichtigen Sie bei der Erstellung von Rückzahlungsplänen die Erleichterung des Bundes für Studiendarlehen.
Studienkreditzahlungen: Zu berücksichtigende Faktoren
Während Sie überlegen, wie es weitergehen soll Rückzahlung des StudienkreditsEs sind mehrere wichtige Faktoren zu berücksichtigen.
Die Art Ihres Darlehens
Die Art Ihres Studienkredits kann sich darauf auswirken, wie Sie entscheiden, welchen Kredit Sie zuerst abbezahlen möchten. Ihre erste Überlegung ist, ob Sie dies getan haben Bundesstudiendarlehen, private Studiendarlehen, oder eine Mischung aus beidem.
Bundesstudiendarlehen sind standardisiert und die Bedingungen hängen davon ab, welche Art von Darlehen Sie haben und wann Sie es aufgenommen haben. Jedes Jahr a fester Zinssatz wird für jede Art von Bundesstudiendarlehen auf der Grundlage einer vom Kongress bereitgestellten Formel festgelegt.
Hier sind einige der Bundesdarlehensarten und ihre allgemeinen Rückzahlungsbedingungen:
- Direkt nicht subventioniert: Während der Schule und a sechsmonatige Nachfrist Nach dem Ausscheiden aus dem Darlehen beginnt die Verzinsung des Darlehens. Alle aufgelaufenen Interesse wird am Ende der tilgungsfreien Zeit dem Restbetrag des Darlehens hinzugefügt.
- Direkt subventioniert: Während Ihrer Schulzeit und während der sechsmonatigen Nachfrist werden Zinsen vom Bund gezahlt. Am Ende der Schonfrist, wenn Sie beginnen Rückzahlung, werden Sie für die Zinsen verantwortlich.
- Direkte PLUS-Darlehen: Für diese Kredite fallen Zinsen an, sobald sie ausgezahlt werden. Es gibt keine Schonfrist Elterndarlehen für Studenten im Grundstudium (PLUS)-Darlehen, aber für Absolventen und Berufstätige gibt es nach Abschluss der Schule automatisch eine sechsmonatige Verschiebung.
- Direkte Konsolidierungsdarlehen: Das ist möglich konsolidieren Fassen Sie alle Ihre bundesstaatlichen Studiendarlehen in einem einzigen Darlehen zusammen, um die Zahlungen zu optimieren. Sobald Sie Ihre Kredite konsolidiert haben, beginnen Ihre Zinsen für den neuen Kredit anzufallen. Ihr Zinssatz ist fest und entspricht dem gewichteten Durchschnitt der Zinssätze der von Ihnen konsolidierten Kredite. Der Satz wird auf das nächste Achtel von 1 % aufgerundet. Wenn Sie Bedenken hinsichtlich eines höheren Festzinssatzes haben, können Sie sich dafür entscheiden, nur einige Ihrer Kredite zu konsolidieren und andere nicht. Abhängig von Ihrer Situation kann es auch sinnvoll sein, mit der Konsolidierung von Krediten bis zum Ende der sechsmonatigen Nachfrist zu warten.
Für private Studiendarlehen gelten je nach Kreditgeber unterschiedliche Rückzahlungsbedingungen und Zinssätze. Wenn Sie mehrere Privatkredite haben, ist dies ebenfalls möglich refinanzieren sie in einem Darlehen zusammen. Bei der Refinanzierung ersetzen Sie mehrere kleinere Kredite durch einen größeren Kredit. Dies vereinfacht die Auszahlung Ihres Privatkredits, ähnlich wie die Kreditkonsolidierung Ihnen bei der Bewältigung Ihrer bundesstaatlichen Studentenschulden helfen kann.
Ihre Zinssätze
Achten Sie als Nächstes auf Ihre Zinssätze:
- Bundesdarlehen haben feste Zinssätze, aber jeder Zinssatz kann je nach Jahr der Auszahlung unterschiedlich sein.
- Privatkredite können feste oder feste Kredite haben variable Zinssätze. Feste Zinssätze bleiben während der gesamten Laufzeit der Rückzahlung gleich, während sich variable Zinssätze je nach Marktbedingungen ändern können.
Feste Tarife bieten eine zuverlässige Zahlung, die in Ihr Budget passt. Wenn Sie einen Kredit mit variabler Zahlung haben, kann es sinnvoller sein, mit dieser Schuld zu beginnen, bevor die Zinsen steigen. Alternativ könnte es sinnvoller sein, nach Möglichkeit auf einen Kredit mit festem Zinssatz umzufinanzieren.
Eine andere Möglichkeit besteht darin, mit dem Darlehen zu beginnen, das den höchsten Zinssatz hat. Wenn Sie den Kredit mit dem höchsten Zinssatz zurückzahlen, haben Sie eine bessere Chance, die teuersten Schulden zuerst loszuwerden, sodass die Gesamtzinsen anfallen fällt an mit einer langsameren Geschwindigkeit.
Die Schulden, die Sie haben
Vergessen Sie nicht, andere Arten von Studiendarlehen in Betracht zu ziehen, bevor Sie sich entscheiden, welches Studiendarlehen Sie zuerst abbezahlen möchten Schulden du hast. Beispielsweise könnte es sinnvoller sein, mit hochverzinslichen Kreditkartenschulden zu beginnen, bevor man sich energisch um die Studienkredite kümmert.
Hochverzinsliche Kreditkartenschulden können zu insgesamt höheren Zinsbelastungen führen. Wenn Sie zuerst Ihre Kreditkarten abbezahlen, können Sie auf lange Sicht Geld sparen. Darüber hinaus kann die Tilgung Ihrer Kreditkartenschulden dazu beitragen, Ihr Geld zu steigern Kreditwürdigkeit.
Achten Sie auf Ihre anderen Arten von Schulden und darauf, wie sich diese Konten auf Ihre Fähigkeit auswirken könnten, andere finanzielle Ziele zu erreichen. In manchen Fällen kann es sinnvoller sein, Geld in die Tilgung anderer hochverzinslicher Schulden zu stecken und gleichzeitig die monatliche Mindestzahlung für Ihr Studiendarlehen zu leisten. Sobald Ihre anderen Schulden beglichen sind, können Sie entscheiden, ob Sie mit einem staatlichen oder einem privaten Studienkredit beginnen möchten.
Rückzahlungsoptionen
Abhängig von Ihrem Einkommen haben Sie bei Ihren Bundesdarlehen möglicherweise Zugang zu einkommensabhängigen Rückzahlungsoptionen (IDR), die Ihre monatliche Mindestzahlung auf einen Prozentsatz Ihres Einkommens beschränken. Privatkredite bieten in der Regel keine IDR-Optionen an. Sie sollten also prüfen, ob Sie sich eine niedrigere Zahlung für Ihre Bundeskredite sichern können, während Sie Ihre Privatkredite in Angriff nehmen.
Ein weiterer Gesichtspunkt ist die Laufzeit. Längere Laufzeiten, die typischerweise auch Teil von IDR-Plänen sind direkte Konsolidierungsdarlehen, führen im Allgemeinen zu geringeren monatlichen Zahlungen. Je länger Ihre Laufzeit ist, desto mehr Zinsen können jedoch anfallen. Sie könnten auf lange Sicht mehr zahlen, wenn Sie eine längere Rückzahlungsfrist wählen und Ihre Schulden nicht vorzeitig abbezahlen.
Ein IDR-Plan kann für einen Erlass in Frage kommen, ein Standard-Konsolidierungsplan jedoch möglicherweise nicht. Informieren Sie sich unbedingt, bevor Sie zu einem anderen Tilgungsplan wechseln. Außerdem ist die Konsolidierung möglicherweise nicht für jeden geeignet. es hängt von Ihrer Situation ab.
Strategien zur Rückzahlung Ihrer Studienkredite
Wenn Sie einen Rückzahlungsplan für Ihr Studiendarlehen erstellen, können Ihnen verschiedene Strategien dabei helfen, Ihre Schulden schneller loszuwerden. Wählen Sie eine Strategie, die für Ihre Umstände am besten geeignet ist und an der Sie mit größerer Wahrscheinlichkeit festhalten werden.
Hier sind drei Strategien zu berücksichtigen:
Zahlen Sie zuerst private Studienkredite ab
Ein Ansatz besteht darin, mit der Rückzahlung Ihres privaten Studienkredits zu beginnen. Privatkredite können vom Staat nicht erlassen werden. Wenn Sie Privat- oder Bundesdarlehen haben, können Ihre Bundesdarlehen abhängig von Ihrem Beruf und anderen Faktoren für den Erlass von Bundesstudiendarlehen infrage kommen. Wenn Sie beispielsweise für eine qualifizierte gemeinnützige Organisation arbeiten, kann es sinnvoller sein, einen IDR-Plan abzuschließen und nach 120 qualifizierten Zahlungen einen Antrag auf Erlass öffentlicher Darlehen (Public Service Loan Forgiveness, PSLF) zu stellen.
Während Sie Ihre Bundesdarlehen regelmäßig abbezahlen, könnten Sie an einer aggressiveren Rückzahlung Ihrer privaten Studiendarlehen arbeiten, die nicht für einen Erlass von Bundesdarlehen in Frage kommen.
Denken Sie daran: Einige Konsolidierungspläne qualifizieren sich nicht für PSLF. Mit IDR-Plänen bleiben Ihre Zahlungen qualifiziert und werden auf die 120 erforderlichen Zahlungen für PSLF angerechnet. Erkundigen Sie sich unbedingt nach PSLF, bevor Sie Ihre Bundesdarlehen konsolidieren.
Einige IDR-Pläne bieten eine automatische Kündigung nach 20 oder 25 Jahren. Wenn Sie den Plan lange genug nutzen, wird Ihnen Ihr Restguthaben möglicherweise erlassen, auch wenn Sie sich nicht für PSLF qualifizieren.
Zahlen Sie zuerst hochverzinsliche Kredite ab
Eine weitere wirksame Strategie ist die Schuldenlawine. Mit diesem Ansatz tilgen Sie Ihre Kredite vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz. Sie leisten für jedes Guthaben die Mindestzahlungen, mit Ausnahme des Darlehens mit dem höchsten Zinssatz. Machen Sie eine zusätzliche monatliche Zahlung, je nachdem, wie viel Sie für die Schulden aufbringen können.
Wenn Sie beispielsweise 200 US-Dollar zusätzlich für den Schuldenabbau zur Verfügung haben und Ihr Guthaben mit den höchsten Zinsen eine Mindestzahlung von 500 US-Dollar aufweist, zahlen Sie 700 US-Dollar für diese Schulden ein. Sobald die hochverzinsliche Schuld beglichen ist, setzen Sie den gesamten Betrag der vorherigen Zahlung auf die nächste Schuld auf Ihrer Liste.
Wenn Sie mit hochverzinslichen Krediten beginnen, minimieren Sie auf lange Sicht die Zinsen, die Sie zahlen, da sich bei höheren Zinssätzen schneller Zinsaufwendungen ansammeln.
Zahlen Sie zuerst kleine Kredite ab
Anstatt mit hochverzinslichen Krediten zu beginnen, können Sie eine ähnliche Strategie verfolgen, aber Ihre Kredite vom kleinsten zum größten Saldo ordnen. Mit dieser Methode können Sie einen schnellen „Gewinn“ erzielen, indem Sie den kleinsten Kredit abbezahlen und sich über das Erreichen eines Meilensteins freuen.
Auf lange Sicht zahlen Sie vielleicht etwas mehr Zinsen, aber für einige Kreditnehmer ist es für einige Kreditnehmer einfacher, durch die regelmäßigen Gewinne zu Beginn motiviert zu bleiben und weiterhin Schulden abzubezahlen.
Ist es eine gute Idee, den Studienkredit vorzeitig abzubezahlen?
Wenn Sie Bedenken haben, wie viel Zinsen Sie auf lange Sicht zahlen werden, und schneller schuldenfrei sein möchten, kann es eine gute Idee sein, Ihren Studienkredit frühzeitig abzubezahlen.
Ich habe zwei Kredite mit demselben Zinssatz. Welches soll ich zuerst bezahlen?
Wenn Sie zwei Schulden mit demselben Zinssatz haben, kann es Ihnen helfen, mit dem kleineren Restbetrag zu beginnen, um einen Meilenstein schneller zu erreichen und Sie zum Weitermachen zu motivieren. Wenn Sie hingegen mit einem höheren Guthaben beginnen, können Sie möglicherweise etwas mehr Zinsen sparen.
Sollte ich einen Erlass des Studienkredits beantragen?
Solange Sie keine falschen Angaben machen, kann ein Antrag auf Erlass des Studienkredits nicht schaden. Wenn Sie sich qualifizieren, könnten Sie Ihr Guthaben (oder zumindest einen Teil davon) möglicherweise viel schneller loswerden. Dies könnte es Ihnen ermöglichen, auf andere finanzielle Ziele hinzuarbeiten, die Sie haben, sobald Sie schuldenfrei sind.
Welche Studiendarlehen sollten Sie zuerst abbezahlen: subventioniert oder nicht subventioniert?
Es ist eine gute Idee, zunächst mit der Rückzahlung nicht subventionierter Studiendarlehen zu beginnen, da die Wahrscheinlichkeit höher ist, dass Sie über ein höheres Guthaben verfügen, das viel schneller verzinst wird. Sobald Ihre tilgungsfreie Zeit abgelaufen ist, fallen auch für subventionierte Kredite Zinsen an. Da diese Guthaben jedoch in der Regel niedriger sind, sollten sich die Zinsen nicht so schnell summieren.
Ist es besser, Zinsen oder Kapital für Studienkredite abzubezahlen?
Im Allgemeinen ist es besser, zusätzliche Zahlungen für den Kredit zu leisten Rektor. Wenn Sie mehr als die Mindestzahlung leisten, müssen Sie möglicherweise angeben, dass der zusätzliche Betrag dem Kapital zugute kommen soll, um den von Ihnen geschuldeten Betrag zu reduzieren.
Das Fazit
Letztendlich ist die beste Methode diejenige, die Ihnen dabei hilft, Ihre anderen finanziellen Ziele zu erreichen, indem Sie Ihre Studienkredite so schnell wie möglich zurückzahlen.
Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, welches Studiendarlehen Sie zuerst abbezahlen möchten, die Art Ihrer Darlehen, deren Zinssätze und die Frage, ob sie möglicherweise erlassen werden können. Erwägen Sie auch die Konsolidierung und/oder Refinanzierung Ihrer Kredite, um den Rückzahlungsprozess zu optimieren und Ihnen eine schnellere Möglichkeit zu bieten, Ihre Studienkreditschulden loszuwerden.