Beste HELOC-Darlehen im Jahr 2023
Erin Gobler ist Personal Finance Coach und Autorin mit über zehnjähriger Erfahrung. Sie ist auf das Schreiben über Investitionen, Kryptowährungen, Aktien und mehr spezialisiert. Ihre Arbeiten wurden auf großen Finanzwebsites veröffentlicht, darunter Bankrate, Fox Business, Credit Karma, The Simple Dollar und mehr.
Tatsache überprüft von Lars Peterson
Vollständige BiografieLars verfügt über fast 15 Jahre Erfahrung als Autor und Redakteur in den Bereichen persönliche Finanzen und Kleinunternehmen Peterson hat unter anderem für The Balance, Wise Bread, US News und Amex OPENForum geschrieben und redigiert. Zu seinen mehr als 20 Jahren als Redakteur und Autor zählen Rollen in den Bereichen Buchverlag, Marketing, technisches Schreiben, Reisen und persönliche Finanzen. Lars Peterson kam 2023 nach vier Jahren als Redakteur bei The Balance zu Investopedia.
Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ist ein Kreditinstrument, mit dem Sie Kredite gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims aufnehmen können. Wie bei einer Kreditkarte können Sie bei Ihrem HELOC immer wieder Kredite bis zu einem festgelegten Kreditlimit aufnehmen.
Wenn Sie nach dem besten HELOC-Kreditgeber suchen, achten Sie auf einen, der einen wettbewerbsfähigen Zinssatz, erschwingliche Gebühren und alle Funktionen bietet, die Ihren Anforderungen an ein Kredittool entsprechen.
Um HELOC-Kreditgeber zu bewerten, haben wir Hunderte von Datenpunkten bei 14 der größten HELOC-Kreditgeber des Landes gesammelt, einschließlich Zinsen Zinssätze und Gebühren, Anforderungen an die Kreditwürdigkeit, Anforderungen an den Beleihungswert, Kundenzufriedenheitsberichte, regionale Verfügbarkeit und anderes Faktoren.
Endgültiges Urteil
Es stehen zahlreiche HELOC-Optionen zur Verfügung, sodass jeder, unabhängig von seinen individuellen Anforderungen, eine finden kann, die funktioniert. Wenn Ihr Ziel darin besteht, einen Kreditgeber zu finden, der Ihnen die Aufnahme des höchsten Kreditbetrags im Vergleich zum Wert Ihres Hauses ermöglicht, könnten PNC Bank und TD Bank das Richtige für Sie sein. Beide bieten Zinsnachlässe, hohe Kreditlimits und die Möglichkeit, Ihren Zinssatz festzulegen.
Wenn Sie hingegen lieber Gebühren sparen möchten, sollten Sie die Bank of America oder die Regions Bank in Betracht ziehen, die nicht die jährlichen Gebühren erheben, die viele Kreditgeber erheben. Tatsächlich fallen bei der Bank of America auch keine Abschlusskosten oder Zinsbindungsgebühren an, was einen Vorteil gegenüber mehreren Wettbewerbern darstellt.
Wenn Sie schließlich die meisten Zinsersparnisse erzielen möchten, sollten Sie die Citizens Bank in Betracht ziehen, die unseren Daten zufolge den niedrigsten durchschnittlichen effektiven Jahreszins mit variablem Zinssatz aufweist.
Ziehen Sie beim Kauf eines HELOC in Betracht, Zinsangebote von mehreren Kreditgebern einzuholen. Der Kreditgeber, der den meisten Kreditnehmern den besten Zinssatz und die besten Konditionen bietet, ist möglicherweise nicht unbedingt die richtige oder günstigste Option für Sie.
Vergleichen Sie die besten HELOC-Darlehen
| HELOC-Kreditgeber | Maximaler LTV | Mindestkreditwürdigkeit | Erstellungsgebühr |
|---|---|---|---|
| PNC-Bank | 89,9 % für Erstpfandrechte; 85 % für Zweitpfandrechte | Nicht enthüllt | Nicht enthüllt |
| TD Bank | 89,9 % bis zu 500.000 $; 80 % über 500.000 $ | Nicht enthüllt | $99 |
| Bank of America | 85% | Nicht enthüllt | Nicht enthüllt |
| Regionsbank | 80% | Nicht enthüllt | Keiner |
| Bürgerbank | 80% | Nicht enthüllt | Nicht enthüllt |
Leitfaden zur Auswahl eines HELOC
Zu berücksichtigende Faktoren bei der Aufnahme eines HELOC-Darlehens
Es gibt mehrere Schlüsselfaktoren, die sich auf die Kosten Ihres HELOC und darauf auswirken können, ob es für Ihre Situation geeignet ist. Hier sind einige, die Sie berücksichtigen sollten:
- Kreditbetrag: Bevor Sie sich für einen HELOC-Kreditgeber entscheiden, sollten Sie eine allgemeine Vorstellung davon haben, wie viel Sie leihen möchten. Wenn Sie das wissen, können Sie nur die Kreditgeber eingrenzen, die HELOCs in dieser Höhe anbieten.
- Zinsrate: Der effektive Jahreszins stellt die jährlichen Gesamtkosten Ihres Darlehens dar und ist einer der wichtigsten zu berücksichtigenden Faktoren. Abhängig von der Höhe Ihres Darlehens kann ein höherer effektiver Jahreszins Ihre Kosten um Tausende von Dollar erhöhen.
- Rückzahlungsmethode: Sobald Ihr HELOC-Ziehungszeitraum endet, beginnen Sie mit der Rückzahlung. Die Rückzahlungsdauer beträgt in der Regel eine feste Anzahl von Jahren, kann jedoch von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich sein. Bedenken Sie: Je länger Ihre Rückzahlung dauert, desto niedriger wird Ihre monatliche Zahlung ausfallen, aber auch desto mehr Zinsen zahlen Sie.
- Zusätzliche Gebühren: Zu den üblichen HELOC-Gebühren können eine Bewertungsgebühr, eine Antragsgebühr, Abschlusskosten, Anwaltsgebühren und mehr gehören. Gebühren können Ihre HELOC-Kosten erheblich erhöhen, daher ist es am besten, sich darüber zu informieren, bevor Sie ein HELOC eröffnen.
- Geschäftsbedingungen: Kreditgeber müssen alle Bedingungen Ihres HELOC offenlegen, damit Sie sie überprüfen können. Zu den Geschäftsbedingungen, auf die Sie neben den oben aufgeführten achten sollten, gehört auch, wie Ihre Der Zinssatz kann sich im Laufe der Zeit ändern, und die Anzahl der Ziehungen pro Jahr ist begrenzt, Ihr Widerrufsrecht, und mehr.
Alternativen zu einem HELOC-Darlehen
Ein HELOC ist eine von mehreren Optionen, die es jemandem ermöglicht, sein Eigenheimkapital in Bargeld umzuwandeln. Die anderen beiden häufigsten Optionen sind Eigenheimdarlehen und Cash-Out-Refinanzierungsdarlehen.
A Eigenheimdarlehen ist ein Ratenkredit – Sie erhalten einmalig einen Pauschalbetrag und zahlen ihn im Laufe der Zeit ab. Eigenheimkredite haben gegenüber HELOCs bestimmte Vorteile, darunter feste Zinssätze und monatliche Zahlungen.
A Cash-Out-Refinanzierung Der Unterschied zu einem HELOC- und einem Eigenheimdarlehen besteht darin, dass Sie keinen zweiten Kredit aufnehmen, sondern Ihre Hypothek vollständig durch eine neue ersetzen. Es funktioniert ähnlich wie jede andere Refinanzierung, aber anstatt einen Betrag zu leihen, der Ihrem aktuellen Guthaben entspricht, leihen Sie sich etwas mehr und erhalten Sie die Differenz in bar.
Bei HELOCs, Eigenheimdarlehen und Cash-out-Refinanzierungen ist es wichtig, die Risiken zu berücksichtigen. Wenn Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen, riskieren Sie die Zwangsvollstreckung Ihres Hauses.
Schließlich gibt es Möglichkeiten, an Geld zu kommen, ohne überhaupt auf Ihr Eigenheimkapital angewiesen zu sein. Zwei der häufigsten Optionen sind Privatkredite und Kreditkarten. Obwohl diese Alternativen den Vorteil haben, dass Ihr Zuhause nicht gefährdet wird, sind sie auch häufig vorhanden mit höheren Zinssätzen, da sie unbesichert sind und daher ein höheres Risiko für die Anleger darstellen Darlehensgeber.
Häufig gestellte Fragen
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Ist ein HELOC steuerlich absetzbar?
Du kannst Ziehen Sie die Zinsen ab, die Sie für einen HELOC zahlen, aber nur, wenn Sie das Geld verwenden, um Ihr Haus zu „kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern“. Wenn Sie beispielsweise ein HELOC eröffnen, um Schulden zu konsolidieren oder einen großen Familienurlaub zu finanzieren, können Sie Ihre Zinsen nicht abziehen, unabhängig davon, wann Sie sie abbezahlt haben. Wenn Sie jedoch die Mittel Ihres HELOC für einen Anbau an Ihr Haus verwenden würden, wären alle Zinszahlungen nach 2025 steuerlich absetzbar.
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Welche Kreditwürdigkeit benötigen Sie für ein HELOC?
Im Allgemeinen benötigen Sie eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620, um sich für ein HELOC zu qualifizieren. Dieser Wert steht im Einklang mit den von Fannie Mae festgelegten Richtlinien für die Berechtigung für eine Hypothek. Einige Kreditgeber legen jedoch möglicherweise ihre eigenen HELOC-Kredit-Score-Anforderungen fest, die höher oder niedriger als 620 sind.
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Wie viel können Sie bei einem HELOC ausleihen?
Sie können im Allgemeinen bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihres Eigenheimkapitals mit einem HELOC (oder einem anderen Eigenheimprodukt) einen Kredit aufnehmen. Nehmen wir an, Sie besitzen ein Haus im Wert von 500.000 US-Dollar und haben eine Hypothek in Höhe von 300.000 US-Dollar. Mit anderen Worten: Sie verfügen über ein Eigenkapital von 200.000 US-Dollar.
Nehmen wir nun an, dass Ihr Kreditgeber dies zulässt Loan-to-Value-Ratio (LTV) Der Anteil kann bis zu 80 % betragen, was bedeutet, dass Sie über mindestens 20 % Eigenkapital verfügen und die restlichen 80 % geliehen sind. Zwanzig Prozent von 500.000 US-Dollar sind 100.000 US-Dollar, sodass Sie bei einem HELOC weitere 100.000 US-Dollar leihen können (um den Gesamtbetrag, den Sie schulden, auf 400.000 US-Dollar zu erhöhen).
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Beeinträchtigt ein HELOC Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen?
Dein Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist der Teil Ihres Bruttoeinkommens, der für Schulden verwendet wird. Es wird als Prozentsatz beschrieben. Wenn also 30 US-Dollar von 100 US-Dollar Einkommen in Schulden fließen, haben Sie einen DTI von 30 %. Kreditgeber verwenden diese Zahl, um zu ermitteln, wie viel sich jemand leisten kann, um Kredite aufzunehmen, insbesondere wenn es um Wohnungsbaudarlehen geht.
Ihr DTI berücksichtigt alle Ihre Schulden, und sofern Sie eine monatliche Zahlung für Ihr HELOC haben, wird diese berücksichtigt. Die einzige Situation, in der Ihr HELOC nicht enthalten wäre, ist, wenn Sie keine monatliche Zahlung haben. Solange Ihr DTI mit Ihrem HELOC die Anforderungen eines Kreditgebers nicht überschreitet, sollte es Sie nicht daran hindern, die Kreditlinie zu erhalten.
Methodik
Investopedia ist bestrebt, Verbrauchern unvoreingenommene und umfassende Bewertungen zu liefern. Um HELOC-Kreditgeber zu bewerten, haben wir Hunderte von Datenpunkten für 14 der größten HELOC-Kreditgeber gesammelt, einschließlich Zinssätzen und Gebühren, Anforderungen an die Kreditwürdigkeit, Anforderungen an den Beleihungswert, Kundenzufriedenheitsberichte, regionale Verfügbarkeit und vieles mehr mehr. Um zu unserer Liste der besten HELOC-Kreditgeber zu gelangen, haben wir 14 Faktoren aus den 26 Faktoren gewichtet, die wir für jeden Kreditgeber gesammelt und bewertet haben.
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Umkehrhypothek vs. Eigenheimdarlehen vs. HELOC: Was ist der Unterschied?
