Rotating Savings and Credit Association (ROSCA): Definition
Was ist eine Rotating Savings and Credit Association (ROSCA)?
Eine rotierende Spar- und Kreditvereinigung (ROSCA) ist ein informelles Finanzinstitut, das aus einer Gruppe von Einzelpersonen besteht, die festgelegte Einzahlungen und Abhebungen in einen gemeinsamen Fonds vornehmen und daraus abheben.
ROSCAs kommen am häufigsten vor Entwicklungsländer und unter Einwanderergruppen in der entwickelten Welt. Bei den Teilnehmern handelt es sich häufig um Frauen. Sie sind auch in muslimischen Ländern weit verbreitet, wo jegliche gezahlte oder erhaltene Zinsen für Kredite als unzulässig gelten basierend auf islamischen Finanzregeln. ROSCAs sind in Südamerika, Afrika und Asien aufgetreten. Ein frühes Beispiel gab es etwa 200 v. Chr. in China.
Die zentralen Thesen
- Eine rotierende Spar- und Kreditvereinigung (ROSCA) ist eine Gruppe von Einzelpersonen, die gemeinsam als informelles Finanzinstitut fungieren.
- Eine ROSCA nutzt einen gemeinsamen Fonds, in den Einzelpersonen regelmäßig (normalerweise monatlich) einen festgelegten Betrag einzahlen, während ein Mitglied die Mittel bei jeder Sitzung abzieht.
- ROSCAs kommen häufig in Ländern vor, in denen der Zugang zum herkömmlichen Bankgeschäft eingeschränkt ist, beispielsweise in Entwicklungsländern.
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Wie ein ROSCA funktioniert
Bei einer ROSCA legen die Mitglieder ihr Geld in einem gemeinsamen Fonds zusammen, der in der Regel monatlich strukturiert ist Beiträge ein, und ein einzelnes Mitglied entnimmt das Geld zu Beginn als Pauschalbetrag jeden Zyklus. Dies geschieht so lange, wie die Gruppe existiert.
ROSCAs werden in der Regel in Bereichen geschaffen, in denen der Zugang zu formellen Finanzinstituten, wie z. B. Banken, eingeschränkt ist. Mitglieder können familiäre, ethnische oder geografische Bindungen teilen, und die Struktur der Ein- und Auszahlungen variiert je nach den Bedürfnissen der Gruppe. Die Empfänger der Gelder können auf der Grundlage finanzieller Bedürftigkeit, sozialer Stellung, finanzieller Gebote oder zufälliger Zuweisung ausgewählt werden. Der Veranstalter der ROSCA erhält in der Regel die erste Auszahlung.
Der erfolgreiche Betrieb einer ROSCA ergibt sich daraus Sozialkapital seiner Mitglieder, die sich in der Regel persönlich kennen und Teil einer Gemeinschaft sind. Die Nichterfüllung der Verpflichtung würde sowohl das Ansehen einer Person in der Gruppe mindern als auch ihr Ansehen schwächen Kreditwürdigkeit in der Zukunft. Gruppendruck trägt dazu bei, ihr Engagement sicherzustellen.
ROSCAs stellen Finanzmittel für Personen bereit, die möglicherweise keinen Zugang zu traditionellen Finanzinstituten haben oder beispielsweise aus religiösen Gründen nicht daran teilnehmen möchten.
Vor- und Nachteile einer ROSCA
Die Hauptvorteile von ROSCAs sind zweierlei. Erstens fördern sie das persönliche Sparen, insbesondere bei Menschen, die nicht über viel Geld verfügen verfügbares Einkommen. Zweitens stellen sie Personen einen erheblichen Pauschalbetrag zur Verfügung, die andernfalls möglicherweise keinen solchen Betrag ansammeln könnten. Diese Person könnte den Pauschalbetrag beispielsweise für eine Investition in ein Unternehmen verwenden.
Über die Bereitstellung von Finanzmitteln für Personen hinaus, die möglicherweise keinen Zugang zu einem herkömmlichen Bankensystem haben, bieten ROSCAs den zusätzlichen Vorteil der Rechenschaftspflicht. Wenn man seine Mitteilnehmer persönlich kennt, kann es einfacher sein, seinen Verpflichtungen nachzukommen. Dazu gehört auch, dass Sie eine Verpflichtung eingehen, wie Sie Ihre Abhebungen verwenden. Außerdem kann das Geld nicht frei abgehoben werden, was für Teilnehmer, die bereit wären, es auszugeben, ein positiver Aspekt sein kann.
ROSCAs bieten auch soziale Vorteile. Während das Hauptziel in der Regel darin besteht, die finanziellen Ziele der Gruppe zu erreichen, können ROSCA-Treffen auch Gelegenheiten zum Essen, Trinken und Networking bieten. Vielerorts sind Treffen mit besonderen Ritualen verbunden.
In Kamerun beispielsweise werden ROSCAs „Djanggi“ genannt, und die Teilnehmer tauschen Grüße aus und teilen Kolanüsse. Nach Beendigung des Treffens wird getrunken. Die Natur einer bestimmten ROSCA hängt stark von ihren Mitgliedern, der gemeinsamen Geschichte der Gruppe und der lokalen Kultur ab; Obwohl ROSCAs einige grundlegende Merkmale gemeinsam haben, können sie weltweit erheblich variieren.
ROSCAs haben an verschiedenen Orten auch unterschiedliche Namen. In Teilen Mexikos sind sie beispielsweise als „Tanda“ bekannt, während sie in Indien „Chits“ genannt werden.
Der Nachteil besteht darin, dass ROSCAs keine Gebühren zahlen Interesse auf das Geld, das sie sammeln (obwohl einige Kulturen dies von vornherein verbieten). Gleichzeitig verlangen sie keine Zinsen für das ausgeschüttete Geld. Auch wann Mitglieder eine Ausschüttung erhalten können, liegt im Allgemeinen außerhalb ihrer persönlichen Kontrolle. Das größte Risiko bei einer ROSCA besteht darin, dass andere Mitglieder ihren Einzahlungsverpflichtungen nicht nachkommen.
Beispiel einer ROSCA
Ein Veranstalter könnte eine ROSCA in Höhe von 1.000 US-Dollar einrichten. In diesem Fall könnte der ROSCA-Organisator neun vertrauenswürdige Personen zusammenbringen und von jedem von ihnen verlangen, monatlich 100 US-Dollar in den Fonds einzuzahlen.
Am Ende des ersten monatlichen Treffens erhielt der Organisator einen Pauschalbetrag von 1.000 US-Dollar. Beim zweiten monatlichen Treffen würde ein anderes Mitglied die nächsten 1.000 US-Dollar mit nach Hause nehmen. Dies würde so lange weitergehen, bis jeder mit dem Erlös an der Reihe ist. Am Ende der 10 Monate, wenn jeder eine Verteilung erhalten hat, würde sich die ROSCA entweder auflösen oder eine neue Runde beginnen.
Wie funktioniert ein ROSCA?
Ein Organisator versammelt eine Gruppe von Personen, von denen jeder regelmäßig einen bestimmten Geldbetrag beisteuert. Dieser Geldtopf wird ebenfalls regelmäßig an jedes Mitglied ausgezahlt. Sobald alle das Geld in Anspruch genommen haben, endet die ROSCA entweder oder beginnt eine weitere Runde.
Sind ROSCAs in den USA verfügbar?
Ja, insbesondere innerhalb bestimmter Einwanderergemeinschaften. Es gibt jedoch keine konkreten Daten darüber, wie viele es sind.
Was passiert, wenn ein ROSCA-Mitglied seiner Einzahlungspflicht nicht nachkommt?
Es besteht kein Rechtsanspruch, wenn ein Mitglied einer ROSCA seine Zahlung nicht leistet. Stattdessen würde das Scheitern auf gesellschaftliche Missbilligung stoßen, was zu einem Verlust des Ansehens in der Gemeinschaft und einem eingeschränkten oder fehlenden Zugang zur Kreditvergabe in der Zukunft führen würde. Da sich die Mitglieder einer ROSCA jedoch im Allgemeinen kennen, reicht der Gruppendruck in der Regel aus, um den Erfolg des Unterfangens sicherzustellen.
Das Fazit
ROSCAs bieten Menschen, die keinen Zugang zu einem traditionellen Bankensystem haben – oder die nicht daran teilnehmen möchten – die Möglichkeit, Geld für die Zukunft beiseite zu legen. Das Geld in einer ROSCA ist nicht gesetzlich versichert, wie dies bei herkömmlichen Bankeinlagen in manchen Ländern der Fall ist, sondern beruht stattdessen auf Sozialanleihen, um sicherzustellen, dass die Mitglieder ihren Beitragspflichten nachkommen.
