Einlagenzertifikate (CDs) vs. Sparkonten

Auch wenn es die einfachste Lösung zu sein scheint, Bargeld unter der Matratze zu verstauen, bietet Ihre örtliche Bank oder Kreditgenossenschaft bessere und sicherere Optionen. Entweder ein herkömmliches Sparkonto oder ein Einlagenzertifikat (CD) würden Zinsen einbringen. Bei fast allen US-amerikanischen Banken und Kreditgenossenschaften ist Ihr Geld auf einem CD- oder Sparkonto bundesweit gegen Verluste von bis zu 250.000 US-Dollar versichert.

Es gibt noch genügend Unterschiede, die Sie abwägen sollten, welches für Sie das Beste ist.

Was ist eine Einzahlungsbescheinigung (CD)?

Wird von fast allen US-amerikanischen Banken und Kreditgenossenschaften angeboten, u. a

Einzahlungsbescheinigung (CD) ist ein Finanzprodukt, das dem Anleger einen festgelegten Zinssatz zahlt, wenn er einen Geldbetrag für einen bestimmten Zeitraum auf der Bank hinterlässt.

Es bietet einen höheren Zinssatz als ein Sparkonto, sofern der Kunde das Geld in Ruhe lässt. Auszahlungen vor dem Fälligkeitsdatum sind möglich, es fallen jedoch Strafen an. Diese variieren, können aber zu einem Verlust Ihrer Zinsen und sogar eines Teils der Kapitaleinlage führen.

CDs können für eine Laufzeit von nur einem Monat oder bis zu 10 Jahren oder länger erworben werden. Im Allgemeinen gilt: Je länger die Laufzeit, desto höher sind die Zinsen, die die CD zahlt.

Vorteile einer CD

• Bessere Zinsen: Da die Idee einer CD darin besteht, Ihr Geld für eine bestimmte Zeitspanne unangetastet zu lassen, bieten Banken höhere Zinssätze als für ein Sparkonto an. CD-Preise können sein bis zu sechsmal höher als der nationale Durchschnitt für Sparkonten.
• Das Interesse ist gebunden an: Fast alle CDs enthalten eine fester Zinssatz. Ihre Einlage wird vor Zinsänderungen geschützt und Sie können genau berechnen, wie hoch Ihre erwartete Rendite sein wird.
• Gut für die Vorausplanung: Da der Tarif festgelegt ist, können Sie genauer planen. Wenn Sie für eine Anzahlung für ein neues Zuhause sparen, wissen Sie, wie viel Ihnen zur Verfügung steht.
  
• Keine Wartungsgebühren: Im Allgemeinen fallen für CDs keine monatlichen Wartungsgebühren an, sodass Sie alle Ihre Zinserträge mit nach Hause nehmen können.

Nachteile einer CD

• Sie müssen auf die Reife warten: Grundsätzlich erfordert eine CD mehr Geduld als ein herkömmliches Sparkonto. Sobald Sie Ihr Geld auf einer CD sperren, ist es für die Dauer der Laufzeit dort.
  
• Strafen für vorzeitigen Rücktritt: Der Sinn einer CD besteht darin, das Geld für einen bestimmten Zeitraum auf der Bank zu halten. Banken sind gesetzlich verpflichtet, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu verhängen. Wie hoch diese Gebühr sein wird und wie sie berechnet wird, wird von der Bank festgelegt und im Kontovertrag festgelegt.
• Die Inflation wird die CD-Renditen beeinträchtigen: Während der Laufzeit Ihrer CD kann die Inflation auf ein Niveau ansteigen, das über dem Zinssatz liegt, den Sie erhalten. Ihre tatsächliche Rendite in Bezug auf die Kaufkraft wird verringert.
• Im Laufe der Zeit kann kein Geld hinzugefügt werden. CDs werden in Pauschalbeträgen erworben. Sie können im Laufe der Zeit weitere CDs kaufen, aber Sie können nicht mehr Geld in eine vorhandene CD einzahlen.

Was ist ein Sparkonto?

Ein Sparkonto ist wie eine CD eine Einlage, die im Laufe der Zeit verzinst wird. Sparkonten bieten im Vergleich zu anderen Kontoarten und anderen Anlagen sehr niedrige Zinssätze.

Sie können jederzeit an Ihr Geld kommen, aber auch das hat Grenzen. Einige Banken erheben Gebühren für häufige Abhebungen.

Vorteile eines Sparkontos

• Einfacher zugänglich: Im Gegensatz zu CDs ist das Geld, das Sie auf einem Sparkonto einzahlen, jederzeit verfügbar. Möglicherweise ist die Anzahl der Abhebungen oder Überweisungen, die Sie in einem bestimmten Monat vornehmen können, jedoch begrenzt, ohne dass Gebühren anfallen.
  
• Sie können jederzeit mehr Geld einzahlen: Sparkonten eignen sich für Menschen, die ein bestimmtes finanzielles Ziel haben, beispielsweise einen bestimmten Betrag von jedem Gehaltsscheck sparen. Es ist einfach, den Betrag vom Girokonto auf das Sparkonto zu übertragen, wo Sie weniger in Versuchung geraten, ihn auszugeben.
• Unterstützt gute Spargewohnheiten: Mit Sparkonten können Sie Ihre Ein- und Auszahlungen ganz einfach online oder mit einem altmodischen Scheckbuch verfolgen. Sie können einen automatischen Sparplan einrichten, sodass ein Teil Ihres Gehalts direkt in Ihre Ersparnisse fließt.

Nachteile eines Sparkontos

• Niedrige Zinsen: Die angebotenen Zinssätze für Sparkonten sind nicht hoch. Im August 2022 lag einer der genannten „besten“ verfügbaren Zinssätze bei 2,10 % und war mit einem Mindestguthaben von 5.000 US-Dollar verbunden.
• Mögliche Einschränkungen bei Auszahlungen: Es gibt keine Begrenzung dafür, wie viel Sie in einer einzelnen Transaktion abheben können, aber das Bundesgesetz kann die Anzahl der Abhebungen oder Überweisungen begrenzen, die in einem bestimmten Zeitraum vorgenommen werden können. Im April 2020 hat die Federal Reserve das Limit von sechs Abhebungen pro Monat ausgesetzt, obwohl es einzelnen Banken freisteht, Abhebungen einzuschränken.
• Zinssätze schwanken: Banken können die Zinssätze für Sparkonten anpassen, wenn sich die Marktbedingungen ändern. Diese Schwankung kann es schwierig machen, genau zu bestimmen, wie viel Sie über einen bestimmten Zeitraum erhalten werden.
• Zusätzliche Gebühren: Die meisten Banken erheben eine monatliche Kontoführungsgebühr, wenn Sie ein Sparkonto führen. Diese Gebühr schmälert mit der Zeit Ihre Einnahmen.

Häufig gestellte Fragen

Das Fazit

Bei der Entscheidung, ob Sie ein CD- oder ein Sparkonto eröffnen sollten, kommt es ganz auf Ihre Absichten an. Wenn Sie Geld beiseite legen möchten, im Notfall aber dennoch sofortigen Zugriff auf dieses Geld haben möchten, möchten Sie wahrscheinlich ein Sparkonto eröffnen. Wenn Sie jedoch damit einverstanden sind, Monate oder Jahre zu warten, bevor Sie Zugang zu diesen Mitteln erhalten, wäre eine CD die klügere Wahl.