Sparkonto oder CD: Was ist jetzt klüger?

Wenn Sie heutzutage das Glück haben, Geld zum Sparen zu haben, haben Sie die Chance, einen Rekord zu verdienen Zinssatz, sei es auf einem Sparkonto, einem Einlagenzertifikat oder einer anderen verzinslichen Einlage Konto.

Die Federal Reserve hat die Zinssätze in den letzten 13 Monaten bemerkenswerte neun Mal angehoben, was zu einem sprunghaften Anstieg der Verbrauchereinlagenzinsen geführt hat. Die nationalen Zinsdurchschnitte haben ihre höchsten Werte erreicht, seit die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) 2009 mit der Zinserfassung begonnen hat.

Wenn man sich umschaut, kann man das besonders gut machen, wie heute Die besten Sparkonten mit hoher Rendite

Und Einlagenzertifikate (CDs) zahlen Sie 5 % oder mehr, mit Dutzenden von Optionen auch im hohen 4 %-Bereich.

Leider kann diese Party nicht ewig dauern. Die aktuelle Prognose besagt, dass wir wahrscheinlich nur eine weitere kleine Erhöhung durch die Fed erleben werden, gefolgt von einem Zinsplateau und vielleicht sogar einem Rückgang später in diesem Jahr. Wenn das passiert, bedeutet das, dass wir die höchsten Einlagenzinsen erreicht haben oder bald erreichen werden. Jetzt ist ein ausgezeichneter Zeitpunkt, um zu entscheiden, wo Sie Ihr Geld anlegen möchten, um eine maximale Rendite zu erzielen.

Vergleich der Sparkonto- und CD-Preise

Mit zwei großen Kontokategorien können Sie eine gute Rendite für Ihr Bankguthaben erzielen. Erstens gibt es Liquiditätskonten, die es Ihnen ermöglichen, Ihr Geld mehr oder weniger jederzeit einzuzahlen und abzuheben. Denken Ersparnisse, Überprüfung, Und Geldmarktkonten.

An zweiter Stelle stehen am häufigsten Festgeldkonten Einlagenzertifikate (CDs), die eine Vereinbarung zwischen Ihnen und der Bank beinhalten: Sie verpflichten sich, Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum ohne Abhebung auf der Einlage zu behalten Anzahl der Monate oder Jahre, und die Bank oder Kreditgenossenschaft verpflichtet sich, Ihnen einen festen Zinssatz zu zahlen, der für die Dauer des Zinssatzes festgelegt ist Begriff. Im Allgemeinen bieten CDs bessere Preise als liquide Konten, um Sie dafür zu entschädigen, dass Sie auf den vollen Zugriff auf das Geld verzichten.

Aber wie unterschiedlich sind die Zinssätze zwischen diesen Optionen derzeit und was ist angesichts des aktuellen Zinsumfelds eine kluge Entscheidung? Seit mehr als einem Jahr steigen die Zinsen, angetrieben durch die anhaltenden Zinserhöhungen der Federal Reserve. Und das hat zu Rekordzinsniveaus sowohl für Sparkonten als auch für CDs geführt. Da Sie jetzt ein verdienen können sehr attraktive 5 % auf das beste Hochzinssparkonto, die eine starrere CD weniger aussehen lassen können reizvoll.

Die aktuell besten Sparkonto- und CD-Preise
Konto Typ	Der landesweite Spitzentarif von heute	FDIC-Landesdurchschnitt
Hochverzinsliches Sparkonto	5,02 % effektiver Jahreszins	0,39 % effektiver Jahreszins
3-Monats-CD	5,00 % effektiver Jahreszins	0,78 % effektiver Jahreszins
6-Monats-CD	5,25 % effektiver Jahreszins	1,03 % effektiver Jahreszins
1-Jahres-CD	5,25 % effektiver Jahreszins	1,54 % effektiver Jahreszins
2-Jahres-CD	5,35 % effektiver Jahreszins	1,43 % effektiver Jahreszins
3-Jahres-CD	5,00 % effektiver Jahreszins	1,34 % effektiver Jahreszins
4-Jahres-CD	4,73 % effektiver Jahreszins	1,29 % effektiver Jahreszins
5-Jahres-CD	4,68 % effektiver Jahreszins	1,37 % effektiver Jahreszins

Aber das Zinsumfeld verändert sich, und infolgedessen ändert sich die jährliche prozentuale Rendite (APY) Das, was Sie jetzt verdienen können, ist nur ein Teil der Überlegung. Damit wird allgemein erwartet, dass die Leitzins Da der Zinssatz am 3. Mai bereits nach einem weiteren Anstieg um einen Viertelpunkt sein Maximum erreichen wird, rechnen wir wahrscheinlich mit einem aktuellen oder bald bevorstehenden Zinshoch. Es wird erwartet, dass die Zinsen ein Plateau erreichen und danach schließlich sinken. Also, was Sie Ihrer Meinung nach mit Ihren Ersparnissen verdienen können in der Zukunft ist auch wichtig.

Wenn sich die Vorhersage über sinkende Kurse bewahrheitet, sind Sie mit einer CD, auf der Ihr Kurs vom heutigen Tag aufgezeichnet ist, viel besser bedient Die Zinsniveaus sind festgelegt, und wahrscheinlich gilt: Je länger, desto besser, da es einige Zeit dauern könnte, bis die Federal Reserve eine weitere Maßnahme einführt Zinserhöhung.

Entscheiden Sie, ob Sie es sperren oder flüssig halten möchten

Der Tarifvergleich sollte auf jeden Fall Teil Ihrer Entscheidungsfindung sein. Ja, Sie können jetzt mit einem Hochzinssparkonto genauso viel oder mehr verdienen wie mit einer 3-Monats-CD oder einem Zertifikat über 4 oder 5 Jahre. Und Sie können fast so viel verdienen – innerhalb von etwa einem Viertelprozentpunkt – wie Sie bei den meisten anderen CD-Bedingungen verdienen würden. Auf der anderen Seite: Wenn Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse in eine CD stecken, werden Sie später besser abschneiden, wenn die Fed die Zinsen senkt.

Noch wichtiger als all das ist die Frage, wovon Sie sich jetzt trennen und dann eine Zeit lang ohne leben können. Die finanzielle Situation ist bei jedem anders und es kann sein, dass Sie nicht wissen, ob Sie Ihre Ersparnisse im kommenden Jahr benötigen werden. Im Gegensatz dazu sparen Sie vielleicht für einen großen Kauf, von dem Sie wissen, dass er mehr als ein Jahr entfernt ist. Oder vielleicht legen Sie Bargeld für den Kapitalerhalt Ihrer Altersvorsorge an.

Obwohl niemand die Zinssätze und Maßnahmen der Fed vorhersehen kann, deuten derzeit alle Anzeichen auf eine bevorstehende Krise hin In einem Umfeld mit sinkenden Zinsen sollten Sie also so viel von Ihren Ersparnissen, wie Sie ohne leben können, in ein Zertifikat einzahlen Anzahlung. Sie können dann einen geringeren Betrag an liquiden Ersparnissen zurücklassen, wobei Sie davon ausgehen, dass die Rate, die Sie verdienen, höher ist Es wird wahrscheinlich in den nächsten Monaten zu sinken beginnen, Sie haben jedoch weiterhin Zugriff auf die Mittel, falls Sie sie benötigen ihnen.

Hochverzinsliche Sparkonten	Einlagenzertifikate
Vorteile	• Sie können jederzeit abheben oder schließen (obwohl viele Banken ein Limit von sechs Abhebungen pro Monat vorschreiben). • Derzeit fast so gut wie CDs	• In der Regel höhere Zinssätze als bei Sparkonten • Ein fester Tarif für die gesamte CD-Laufzeit ist ideal, wenn die Tarife sinken. • Vorfälligkeitsentschädigungen können der Versuchung, Geld auszugeben, einen Riegel vorschieben
Nachteile	• Verdienen Sie nicht ganz so viel wie die bestbezahlten CDs • APY kann jederzeit und ohne Vorankündigung sinken. • Einfachere Abhebungen bedeuten weniger Schutz vor ungeplanten Ausgaben	• Wenn Sie das Geld früher als erwartet benötigen, zahlen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung. • Bei den meisten CDs ist das Hinzufügen weiterer Daten zum Konto nicht möglich • Ein fester Tarif kann Ihnen in einem Umfeld mit steigenden Tarifen Kosten verursachen

Wenn Sie das Geld von einer CD vorzeitig abheben müssen, können Sie dies tun dürfen, aber es hat seinen Preis. Es heißt ein Vorfälligkeitsentschädigung Und jede Bank oder Kreditgenossenschaft hat ihre eigenen Richtlinien für die Berechnung. Normalerweise verlieren Sie Zinsen für mehrere Monate, die von drei Monaten bis hin zu Jahren reichen können. Sie sollten sich auf jeden Fall immer vorher über die Richtlinien zu Vorfälligkeitsentschädigungen für CDs informieren, die Sie in Betracht ziehen Wenn Sie eine endgültige Wahl treffen, können Sie bei sonst gleichen oder ähnlichen Bedingungen die mildere Variante wählen Strafe.

Geldmarktkonten und High-Yield-Girokonten

Neben hochverzinslichen Sparkonten und CDs bieten viele Banken diese an Geldmarktkonten, die Sparkonten sehr ähnlich sind, aber in der Regel zusätzlich die Möglichkeit bieten, Schecks auszustellen. Traditionell boten Geldmarktkonten höhere Zinssätze als Sparkonten, erforderten jedoch ein höheres Mindestguthaben. Aber seit dem Aufkommen von Online-Banken und der Verbreitung hochverzinslicher Sparkonten sind die Sparzinsen sehr wettbewerbsfähig, wenn nicht sogar besser als die Geldmarktzinsen. Es lohnt sich, sich über die aktuellen Geldmarktzinsen zu informieren, insbesondere wenn Sie die Berechtigung zum Ausstellen von Schecks bevorzugen.

Eine weitere Option, die bei einigen Banken und Kreditgenossenschaften verfügbar ist, ist a Girokonto mit hoher Rendite, manchmal auch Belohnungsprüfung genannt. Diese Konten können a bezahlen sehr wettbewerbsfähiger Zinssatz im Austausch dafür, dass Sie bestimmte Transaktionsanforderungen erfüllen. Normalerweise bedeutet dies, dass Sie eine Mindestanzahl an Debitkartentransaktionen durchführen müssen. Wenn Sie das Kontingent für den Monat erfüllen, erhalten Sie den Hochzinssatz. Wenn Sie es verpassen, erhalten Sie einen nominalen, nicht wettbewerbsfähigen Preis.

Beispielsweise bietet Rewards Checking der Consumers Credit Union 5 % APY auf Guthaben bis zu 10.000 US-Dollar, Sie müssen jedoch mindestens 12 Debitkarten erstellen Transaktionen pro Monat, zahlen Sie mindestens 500 US-Dollar pro Monat per Direkteinzahlung, ACH oder mobiler Einzahlung ein und geben Sie 1.000 US-Dollar oder mehr für das CCU-Visa-Guthaben aus Karte.

Als die Einlagenzinsen niedriger waren, boten hochverzinsliche Girokonten eine einzigartige Gelegenheit, einen viel höheren Zinssatz zu verdienen, wenn man bereit war, die erforderlichen Hürden zu nehmen. Da die Sparkontenzinsen nun jedoch in die Höhe geschossen sind, können viele hochverzinsliche Girozinsen nicht mithalten. Es ist möglich, dass, wenn der Fed-Zinssatz zu sinken beginnt, die Zinssätze für Sparkonten schnell sinken, während hochverzinsliche Girokonten ihre höheren Zinssätze möglicherweise für einen längeren Zeitraum beibehalten.

Offenlegung der Tariferhebungsmethodik

An jedem Werktag verfolgt Investopedia die Tarifdaten von mehr als 200 Banken und Kreditgenossenschaften, die Angebote anbieten CDs und Sparkonten an Kunden im ganzen Land und ermittelt täglich die Rangliste der bestbezahlenden Kunden Konten. Um sich für unsere Listen zu qualifizieren, muss die Einrichtung staatlich versichert sein (FDIC für Banken, NCUA für Kreditgenossenschaften) und die Mindestersteinzahlung auf das Konto darf 25.000 US-Dollar nicht überschreiten.

Banken müssen in mindestens 40 Bundesstaaten verfügbar sein. Und während einige Kreditgenossenschaften verlangen, dass Sie an eine bestimmte Wohltätigkeitsorganisation oder einen bestimmten Verein spenden, um Mitglied zu werden, wenn Sie keine anderen Voraussetzungen erfüllen Kriterien (z. B. Sie leben nicht in einer bestimmten Gegend oder arbeiten nicht in einer bestimmten Art von Beruf) schließen wir Kreditgenossenschaften aus, deren Spendenanforderung 40 US-Dollar beträgt oder mehr. Weitere Informationen darüber, wie wir die besten Tarife auswählen, finden Sie unter Lesen Sie unsere vollständige Methodik.