Alternativen zu einem Eigenheimkredit
Benötigen Sie Geld für ein Renovierungsprojekt oder eine andere größere einmalige Ausgabe? Eigenheimdarlehen sind eine beliebte Möglichkeit, solche Dinge zu finanzieren, aber sie sind nicht Ihre einzige Option. Ziehen Sie diese Alternativen in Betracht, wenn Sie sich viel Geld leihen möchten.
Die zentralen Thesen
- Ein Eigenheimkredit ist nur eine von vielen Möglichkeiten, mit denen Hausbesitzer Geld leihen können, um große Ausgaben zu decken.
- Andere Methoden können Vorteile haben, z. B. dass Ihr Zuhause nicht gefährdet wird, die Qualifikation einfacher ist, das Geld schneller auf Ihr Bankkonto gelangt oder dass sie auf lange Sicht weniger kosten.
- Alternativen können auch Nachteile haben, z. B. dass Sie weniger Kredite aufnehmen können oder höhere Kredite benötigen Zinssätze oder Sie müssen mehr Kontrolle über Ihre zukünftigen Finanzen und Ihren Lebensunterhalt aufgeben Situation.
Cash-Out-Refinanzierung
Zweck: A Cash-Out-Refinanzierung könnte eine bessere Option als ein Eigenheimdarlehen sein, wenn Sie einen besseren Zinssatz für Ihr Eigenheimdarlehen erzielen können erste Hypothek.
Methode: Bei dieser Art der Refinanzierung erhalten Sie eine neue, größere Ersthypothek. Der Kreditgeber wird den Erlös zunächst zur Tilgung Ihrer bestehenden Hypothek und zur Deckung der Hypothek verwenden Abschlusskosten zu Ihrer neuen Hypothek. Der Restbetrag ist Ihre Auszahlung und Sie können ihn verwenden, wie Sie möchten.
Vorteile: Anstatt wie bei einem Eigenheimdarlehen und einer ersten Hypothek zwei Darlehen aufzunehmen, erhalten Sie ein Darlehen und eine monatliche Zahlung. Noch besser ist, dass Ersthypotheken in der Regel niedrigere Zinssätze haben als Zweithypotheken tun, was Ihnen Geld sparen könnte.
Nachteile: Langfristig zahlen Sie möglicherweise mehr Zinsen, wenn Ihre Cash-Out-Refinanzierung dazu führt, dass die vollständige Abzahlung Ihres Eigenheims mehr Jahre in Anspruch nimmt. Außerdem betragen die Abschlusskosten für eine erste Hypothek in der Regel 2 % bis 5 % des geliehenen Betrags, während Kreditgeber manchmal auf die Abschlusskosten für Eigenheimdarlehen verzichten.
Home-Equity-Kreditlinie (HELOC)
Zweck: A Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) könnte sinnvoller sein als ein Eigenheimdarlehen, wenn Sie mehr Flexibilität bei der Höhe und dem Zeitpunkt Ihrer Kreditaufnahme wünschen.
Methode: Wie bei einem Eigenheimdarlehen ist auch ein HELOC durch Sie abgesichert Eigenheimkapital, und der Betrag, den Sie leihen können, hängt davon ab, wie viel Ihr Haus wert ist Kreditwürdigkeit, und dein Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI).. Obwohl Sie Ihr gesamtes Kreditlimit sofort nach Abschluss Ihres Kredits ausleihen können, besteht die traditionelle Art der Nutzung eines HELOC darin, kleinere Beträge zu leihen, wenn Sie diese benötigen. Ein HELOC hat normalerweise eine Ziehungszeitraum von 10 Jahren, während derer Sie Kredite auf Ihren Kreditrahmen aufnehmen können. Danach folgt in der Regel eine Rückzahlungsfrist von weiteren 20 Jahren, in der Sie Rückzahlungen leisten müssen voll amortisierend Zins- und Tilgungszahlungen sind nicht mehr möglich und Sie können keinen Kredit mehr über Ihren Kreditrahmen aufnehmen.
Vorteile: Der Anfangszinssatz ist in der Regel einer der niedrigsten verfügbaren Kreditzinssätze, und während der Ziehungsperiode müssen Sie möglicherweise nur Zinsen und nicht den Kapitalbetrag zahlen. Der Zinssatz der US-Bank für eine HELOC beträgt zum 30. Januar 2023 8,55 %, während Freddie Mac einen Zinssatz von 6,13 % für eine 30-jährige Festhypothek und 5,17 % für eine 15-jährige Hypothek hat.
Nachteile: Sie können Ihr Haus verlieren, wenn Sie Ihren HELOC und den Kredit nicht zurückzahlen können variabler Zinssatz kann die Budgetierung Ihrer monatlichen Zahlungen erschweren.
Einige HELOCs verfügen über eine Festpreisoption Damit können Sie einen Zinssatz für einen Teil oder den gesamten Kredit festlegen und vorhersehbare monatliche Zahlungen genießen.
Privat Darlehen
Zweck: A privat Darlehen kann sinnvoller sein als ein Eigenheimkredit, wenn Sie Ihr Eigenheim nicht als Sicherheit nutzen möchten oder schnell Geld benötigen.
Methode: Ein Privatkredit kann sein gesichert oder ungesichert, aber es ist oft das Letztere. Sie können das Geld verwenden, wie Sie möchten. Du bekommst ein fester Zinssatz und eine feste Rückzahlungsfrist.
Vorteile: Die Beantragung eines Privatkredits ist einfacher und erfordert weitaus weniger Papierkram als ein Eigenheimkredit. Wie viel Eigenheimkapital Sie haben, spielt keine Rolle. Möglicherweise erhalten Sie in weniger als 24 Stunden eine Genehmigung und erhalten Ihr Geld.
Nachteile: Wenn der Kredit ungesichert ist, können Sie möglicherweise nicht so viel Kredit aufnehmen. Außerdem haben Privatkredite häufig kürzere Rückzahlungsfristen als Wohnungsbaudarlehen, obwohl es bei größeren Krediten möglicherweise längere Laufzeiten gibt.
Lassen Sie uns beispielsweise den Online-Kreditrechner von LightStream verwenden, um Zinssätze und Konditionen zu überprüfen. Wenn Sie 100.000 US-Dollar für ein „Heimwerker-/Pool-/Solardarlehen“ leihen, können Sie Ihr Darlehen möglicherweise über einen Zeitraum von drei bis 20 Jahren mit einem Kredit zurückzahlen effektiver Jahreszins (APR) bei kürzerer Laufzeit nur 6,99 % und bei längerer Laufzeit 10,19 %. Wenn Sie nur 10.000 US-Dollar leihen möchten, beträgt Ihre maximale Kreditlaufzeit sieben Jahre bei einem effektiven Jahreszins von 6,99 %. Sie könnten es auch in drei Jahren mit einem effektiven Jahreszins von 5,49 % zurückzahlen.
Sie werden immer noch mit Konsequenzen rechnen müssen, wenn Sie Standard bei einem Privatkredit, einschließlich beschädigter Kreditwürdigkeit, Inkassoversuchen usw Gerichtspfandrechte. Letzteres kann in einigen Bundesstaaten wie Kalifornien ungesicherte Schulden in durch Ihr Haus gesicherte Schulden verwandeln, in anderen jedoch nicht wie Texas.
Hypothek mit geteilter Wertschätzung
Zweck: A geteilte Wertsteigerungshypothek ermöglicht es Ihnen, einen Teil Ihres Eigenheimkapitals ohne Kredit auszuzahlen.
Methode: Anstatt Geld zu leihen, übertragen Sie einem Investor einen Teil des Eigentums an Ihrer Immobilie. Durch Teileigentum erhält der Investor (oft eine gemeinsame Hypothekenwertsteigerungsgesellschaft) profitieren, wenn der Wert Ihres Hauses steigt. Ähnlich wie bei einem Eigenheimdarlehen benötigen Sie möglicherweise eine bestimmte Kreditwürdigkeit und einen bestimmten Eigenheimanteil, um berechtigt zu sein. Die Qualifikationen variieren je nach Unternehmen.
Vorteile: Bei dieser Vereinbarung sind keine monatlichen Zahlungen erforderlich.
Nachteile: Sie zahlen eine Vorabgebühr und die Vereinbarung zur gemeinsamen Wertschätzung hat ein Ablaufdatum. Beispielsweise kann es sein, dass Sie dem Anleger innerhalb von 30 Jahren eine Rückzahlung leisten müssen, und das werden Sie auch tun Sie müssen entweder das Geld aufbringen oder Ihr Haus verkaufen und es mit einem Teil des Erlöses zurückzahlen.
Welche Möglichkeiten habe ich, wenn ich für ein Eigenheimdarlehen nicht in Frage komme?
Wenn Sie sich nicht für ein Eigenheimdarlehen qualifizieren, weil Sie nicht über genügend Eigenkapital verfügen, ziehen Sie einen Privatkredit in Betracht. Wenn Sie sich nicht qualifizieren, weil Ihre Kreditwürdigkeit zu niedrig ist, Möglicherweise möchten Sie der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit Priorität einräumen Denn andere Möglichkeiten der Kreditaufnahme, wie z. B. Kreditkarten, können bei schlechter Bonität kostspielig sein. Wenn Sie einen 401(k)-Plan haben, Ein 401(k)-Darlehen könnte eine Option sein weil Ihre Kreditwürdigkeit keine Rolle spielt.
Können Sie ein Eigenheimdarlehen erhalten, wenn Sie eine Hypothek haben?
Hausbesitzer erhalten regelmäßig Eigenheimdarlehen, auch „Zweithypotheken“ genannt, während sie noch ihre Haupthypothek, auch „Ersthypothek“ genannt, abbezahlen. Zu Um sich für ein Eigenheimdarlehen zu qualifizieren, wenn Sie bereits eine Hypothek haben (bei der es sich sogar um ein weiteres Eigenheimdarlehen oder einen HELOC handeln würde), müssen Sie über den richtigen Beleihungswert verfügen Verhältnis. Wenn Sie für Ihre bestehende(n) Hypothek(en) zu viel schulden – beispielsweise 80 % des Wertes Ihres Hauses – können Sie möglicherweise keinen Eigenheimkredit erhalten.
Ist eine Cash-out-Refinanzierung besser als ein Eigenheimdarlehen zur Finanzierung von Heimwerkerarbeiten?
Um diese Frage zu beantworten, sollten Sie sich die Zinssätze und Gebühren für jede Option ansehen. Wenn die Zinsen gesunken sind oder sich Ihre Bonität seit dem Kauf oder der Refinanzierung Ihres Eigenheims verbessert hat, ist eine Cash-Out-Refinanzierung möglicherweise die kostengünstigste Option. Allerdings sind die Abschlusskosten oft erheblich und können Ihre Ersparnisse zunichte machen.
Wenn die Zinssätze für ein Eigenheimdarlehen mit den Zinssätzen für die Cash-out-Refinanzierung vergleichbar sind und die Gebühren niedriger sind (was häufig der Fall ist), könnte ein Eigenheimdarlehen eine kostengünstigere Option sein.
Sie sollten auch darüber nachdenken, wie sich die Finanzierung Ihrer Renovierungsarbeiten auf Ihre anderen finanziellen Ziele auswirkt, z Sparen für den Ruhestand und ob Ihre Hausverbesserungen den Wert Ihres Hauses steigern werden (in vielen Fällen ist dies der Fall). Gewohnheit).
Das Fazit
Eigenheimkredite sind nur eine von vielen Möglichkeiten, die Eigenheimbesitzern zur Verfügung stehen, um sich Geld zu leihen. Wenn Sie sich entweder nicht für einen Kredit qualifizieren oder einen Kreditgeber finden, der Ihnen einen zu guten Konditionen anbietet, gibt es Alternativen B. HELOCs, Cash-out-Refinanzierungen, Privatkredite und Hypotheken mit gemeinsamer Wertsteigerung sind wertvoll angesichts.